การประกันความพิการแบบกลุ่มและรายบุคคล

การทำให้แน่ใจว่าคุณมีรายได้เพียงพอที่จะสนับสนุนครอบครัวของคุณหากคุณมีความท้าทายทางร่างกายและไม่สามารถทำงานเป็นระยะเวลานานเป็นส่วนสำคัญของแผนทางการเงินใด ๆ การศึกษาด้านการจัดการประกันสังคมแสดงให้เห็นว่ามากกว่าหนึ่งในสี่ทุก ๆ 20 ปีจะกลายเป็นความท้าทายทางร่างกายก่อนที่จะถึงวัยเกษียณ คนส่วนใหญ่ฟื้นตัวจากความพิการและกลับไปทำงาน แต่บางคนถูกบังคับให้ทำงานต่าง ๆ ที่มีรายได้ต่ำหรืออาจไม่ทำงานอีกเลย

ความคุ้มครองแบบกลุ่มและรายบุคคล

เพื่อช่วยให้มีรายได้ในกรณีที่มีความพิการนายจ้างจำนวนมากเสนอให้พนักงานเต็มเวลากลุ่มของพวกเขาครอบคลุมระยะสั้นและระยะยาวเป็นประโยชน์ นอกจากนี้คุณยังสามารถซื้อนโยบายรายได้ผู้พิการแต่ละรายเพื่อเสริมแผนกลุ่มหรือให้ความคุ้มครองเพิ่มเติมหากแผนกลุ่มไม่พร้อมใช้งาน

มีความแตกต่างมากมายระหว่างกลุ่มและความคุ้มครองส่วนบุคคล ความครอบคลุมความพิการกลุ่มถูกผูกไว้กับการจ้างงานของคุณและหากคุณเปลี่ยนหรือสูญเสียงานของคุณความคุ้มครองจะไม่สามารถพกพาได้ ค่าใช้จ่ายของความครอบคลุมกลุ่มสามารถเปลี่ยนแปลงได้ทุกปี นโยบายความพิการส่วนบุคคลมักจะมีเบี้ยประกันที่สูงกว่า แต่ให้ประโยชน์ที่ดีกว่าเพราะผู้สมัครจะได้รับการประกันภัยเป็นรายบุคคล

ในทางตรงกันข้ามผลประโยชน์กลุ่มจะครอบคลุมพนักงานที่มีสิทธิ์ทั้งหมดโดยไม่คำนึงถึงสุขภาพของพวกเขา เมื่อออกให้แล้วภาษาผลประโยชน์และค่าใช้จ่ายของนโยบายความพิการส่วนบุคคลนั้นจะได้รับการประกันตามสัญญาแม้ว่าคุณจะเปลี่ยนอาชีพหรือการจ้างงานก็ตาม อาจมีการออกนโยบายส่วนบุคคลด้วยการยกเว้นที่ จำกัด การเรียกร้องที่เกิดจากเงื่อนไขที่มีอยู่ก่อน

คำนิยาม

การเรียกร้องความพิการสามารถซับซ้อนและใช้เวลาในการแก้ไขมากกว่าประกันชีวิต โดยเฉพาะอย่างยิ่งเนื่องจากการเรียกร้องความพิการส่วนใหญ่เกิดจากการเจ็บป่วยหรือเงื่อนไขที่ไม่ชัดเจนเช่นปัญหาเกี่ยวกับกล้ามเนื้อโครงกระดูกหรือสุขภาพจิตมากกว่าอุบัติเหตุ

นี่คือเหตุผล งานปกขาวที่จ่ายค่าตอบแทนสูงกว่ามักจะมีคำจำกัดความที่ดีกว่างานปกสีฟ้า และนโยบายกลุ่มมีแนวโน้มที่จะมีคำจำกัดความอ่อนแอกว่านโยบายส่วนบุคคล คำจำกัดความที่ดีที่สุดของความพิการคือเมื่อคุณไม่สามารถทำหน้าที่ของ "อาชีพของคุณเอง" อย่างไรก็ตามนโยบายบางอย่างกำหนดให้ความพิการเป็นความไม่สามารถที่จะดำเนินการ "อาชีพใด ๆ " คำจำกัดความที่กว้างขึ้นนี้อาจทำให้ผู้ถือกรมธรรม์บางคนเสียเปรียบ นอกจากนี้ยังเป็นสิ่งสำคัญที่จะต้องดูว่าคำจำกัดความการประกอบอาชีพของตนเองนั้นใช้เวลานานแค่ไหน นโยบายบางอย่างเปลี่ยนไปใช้อาชีพใด ๆ หลังจากถูกเรียกร้องเป็นเวลาสองถึงห้าปีและหากมีภาษาเฉพาะเกี่ยวกับการเรียกร้องที่เกี่ยวข้องกับเงื่อนไขที่มีอยู่ก่อนและปัญหาทางจิตใจหรืออารมณ์

นโยบายส่วนบุคคลควรได้รับการออกให้ไม่สามารถยกเลิกและรับประกันการต่ออายุซึ่งหมายความว่าผู้ประกันตนไม่สามารถแก้ไขนโยบายได้เมื่อมีการออก นโยบายอาจอนุญาตให้กลับไปทำงานอย่างค่อยเป็นค่อยไปที่คุณเริ่มทำงานนอกเวลาและรับผลประโยชน์บางส่วนหรือหากคุณไม่สามารถปฏิบัติหน้าที่ในการประกอบอาชีพของคุณอนุญาตให้คุณทำงานในอาชีพอื่นและยังคงได้รับผลประโยชน์เต็มที่

ซึ่งแตกต่างจากการประกันชีวิตซึ่งหากคุณเสียชีวิต บริษัท ประกันภัยจะจ่ายค่าสินไหมทดแทนโดยอัตโนมัติการเรียกร้องความพิการนั้นซับซ้อนกว่า นี่คือเหตุผลที่ข้อกำหนดและคำจำกัดความในนโยบายความพิการมีความสำคัญ ยิ่งคำจำกัดความที่แม่นยำมากขึ้นเท่าไหร่การเรียกร้องจะง่ายขึ้นเท่านั้น

ประโยชน์ที่ได้รับ

ความครอบคลุมความพิการกลุ่มถูกผูกไว้กับรายได้ W-2 หรือเงินเดือนพื้นฐานของคุณ ผลประโยชน์โบนัสค่าคอมมิชชั่นเงินสมทบตามแผนเกษียณอายุและสิ่งจูงใจ นโยบายส่วนบุคคลมีความเป็นอิสระมากกว่าและบางครั้งก็เสนอแหล่งที่มาของค่าตอบแทนที่หลากหลาย คุณกำลังซื้อผลประโยชน์จำนวนหนึ่งเช่น $ 5, 000 ต่อเดือนและอาจไม่จำเป็นต้องบันทึกรายได้ของคุณเมื่อทำการเคลม

สิทธิประโยชน์ระยะสั้นของกลุ่ม (GSTD) จะแตกต่างกันไปตามจำนวนเงินที่จ่ายบางส่วนจ่าย 100% ของกำไรและอาจเริ่มต้นทันทีหรือหลังจากระยะเวลาการกำจัดสั้น ความครอบคลุมระยะยาวของกลุ่ม (GLTD) ส่วนใหญ่มีระยะเวลาการกำจัด 90 วันแม้ว่านโยบายส่วนบุคคลจะอนุญาตให้มีระยะเวลาการกำจัดนานขึ้น ผลประโยชน์ความพิการของ GLTD มักจะ จำกัด อยู่ที่ 50% -60% ของฐานเงินเดือนและมักจะได้รับผลประโยชน์สูงสุดต่อเดือนไม่ว่าคุณจะมีรายได้เท่าใด

นายจ้างบางรายเสนอความสามารถในการซื้อความคุ้มครองเพิ่มเติมได้มากถึง 70% ของรายได้หรือเงินเดือน หากไม่มีความคุ้มครองเพิ่มเติมคุณสามารถซื้อนโยบายส่วนบุคคลเพื่อเสริมแผนกลุ่มได้ นโยบายส่วนบุคคลเสนอวงเงินผลประโยชน์รายเดือนที่สูงขึ้นและมีค่าใช้จ่ายในการปรับตัวของที่อยู่อาศัยและตัวเลือกการซื้อในอนาคต

บูรณาการกับผลประโยชน์อื่น ๆ

แผนความพิการระยะยาวที่นายจ้างจัดหาให้มักรวมผลประโยชน์เข้ากับการประกันความพิการทางสังคม (SSDI) ซึ่งหมายความว่าผลประโยชน์ความพิการของกลุ่มที่คุณได้รับอาจลดลงดอลล่าร์สำหรับดอลลาร์โดยผลประโยชน์อื่นที่ได้รับ นโยบายความพิการระยะยาวส่วนบุคคลแตกต่างกันไปตาม บริษัท และผลประโยชน์อาจไม่ถูกลดลงหากคุณได้รับ SSDI เบี้ยประกันกรมธรรม์จะสูงขึ้น แต่รายได้รวมของคุณหากท้าทายร่างกายจะได้รับผลประโยชน์ร่วมกัน โดยปกติแผนส่วนบุคคลที่ครอบคลุมอาชีพสีน้ำเงินและความเสี่ยงสูงจะรวมเข้ากับ SSDI

บรรทัดล่าง

เป็นสิ่งสำคัญที่จะต้องคำนวณจำนวนรายได้ที่คุณต้องการทุกเดือนเพื่อชำระค่าใช้จ่ายของคุณและรายได้นั้นมาจากไหน นี่คือคำถามที่จะคิดเกี่ยวกับ:

• คุณมีความคุ้มครองแบบกลุ่มและ / หรือความพิการแบบใดคุณสามารถลดค่าใช้จ่ายได้เร็วแค่ไหนคุณรักษาระดับเงินสำรองให้เพียงพอหรือไม่ครอบครัวของคุณมีรายได้หนึ่งหรือสองรายคุณมีแหล่งรายได้อื่น (ทรัพย์สินให้เช่า เป็นต้น)

ไม่มีใครชอบคิดเกี่ยวกับการท้าทายร่างกาย อย่างไรก็ตามคุณจำเป็นต้องปกป้องความมั่นคงทางการเงินของครอบครัวของคุณและการใช้ประโยชน์จาก SSDI หรือค่าตอบแทนแรงงานนั้นไม่ใช่กลยุทธ์ที่ยอดเยี่ยมเนื่องจากการเรียกร้องจำนวนมากถูกปฏิเสธ และแม้ว่าคุณจะมีสิทธิ์อาจใช้เวลาเป็นเดือนก่อนที่คุณจะเริ่มได้รับผลประโยชน์