สิ่งสำคัญคือต้องเข้าใจความแตกต่างระหว่างอัตราดอกเบี้ยผันแปรและอัตราคงที่หากคุณกำลังพิจารณาสินเชื่อ
สินเชื่ออัตราดอกเบี้ยผันแปร
เงินกู้อัตราดอกเบี้ยผันแปรคือเงินกู้ที่อัตราดอกเบี้ยเรียกเก็บจากยอดคงค้างแตกต่างกันไปตามการเปลี่ยนแปลงของอัตราดอกเบี้ยในตลาด ดังนั้นการชำระเงินของคุณจะแตกต่างกันไป (ตราบใดที่การชำระเงินของคุณถูกผสมผสานกับเงินต้นและดอกเบี้ย)
สินเชื่ออัตราดอกเบี้ยคงที่
สินเชื่ออัตราดอกเบี้ยคงที่คือเงินให้สินเชื่อซึ่งอัตราดอกเบี้ยที่เรียกเก็บจากเงินกู้ยืมจะคงที่ตลอดระยะเวลาของเงินกู้นั้นไม่ว่าอัตราดอกเบี้ยตลาดจะเป็นเช่นไร ซึ่งจะส่งผลให้การชำระเงินของคุณเหมือนกันตลอดระยะเวลาทั้งหมด ไม่ว่าเงินกู้อัตราคงที่จะดีกว่าสำหรับคุณหรือไม่นั้นจะขึ้นอยู่กับสภาพแวดล้อมของอัตราดอกเบี้ยเมื่อมีการกู้เงินและระยะเวลาของเงินกู้
เมื่อเงินกู้ได้รับการแก้ไขตลอดระยะเวลาของเงินกู้จะยังคงอยู่ในอัตราดอกเบี้ยของตลาด ณ ขณะนั้นบวกหรือลบสเปรดที่ไม่ซ้ำกับผู้กู้ โดยทั่วไปหากอัตราดอกเบี้ยค่อนข้างต่ำ แต่กำลังจะเพิ่มขึ้นจะเป็นการดีกว่าถ้าคุณล็อคเงินกู้ในอัตราดอกเบี้ยคงที่ ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขของข้อตกลงของคุณอัตราดอกเบี้ยของคุณสำหรับสินเชื่อใหม่จะยังคงเหมือนเดิมแม้ว่าอัตราดอกเบี้ยจะเพิ่มขึ้นในระดับที่สูงขึ้น ในทางตรงกันข้ามถ้าอัตราดอกเบี้ยลดลงก็จะดีกว่าถ้ามีสินเชื่ออัตราผันแปร เมื่ออัตราดอกเบี้ยลดลงอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ของคุณก็จะลดลงเช่นกัน
ข้อไหนดีกว่า: อัตราดอกเบี้ยคงที่หรือสินเชื่ออัตราผันแปร
การสนทนานี้เป็นแบบง่ายๆ แต่คำอธิบายจะไม่เปลี่ยนแปลงในสถานการณ์ที่ซับซ้อนมากขึ้น การศึกษาพบว่าเมื่อเวลาผ่านไปผู้กู้มีแนวโน้มที่จะจ่ายดอกเบี้ยน้อยลงโดยรวมกับสินเชื่ออัตราตัวแปรเมื่อเทียบกับเงินกู้อัตราคงที่ อย่างไรก็ตามแนวโน้มในอดีตไม่จำเป็นต้องบ่งบอกถึงประสิทธิภาพในอนาคต ผู้กู้จะต้องพิจารณาระยะเวลาการตัดจำหน่ายของเงินกู้ ยิ่งระยะเวลาการตัดจำหน่ายของสินเชื่อนานขึ้นเท่าใดผลกระทบที่การเปลี่ยนแปลงของอัตราดอกเบี้ยจะมีมากขึ้นก็คือการชำระเงินของคุณ
ดังนั้นการปรับอัตราการจำนอง (ARM) จะเป็นประโยชน์สำหรับผู้กู้ในสภาพแวดล้อมอัตราดอกเบี้ยที่ลดลง แต่เมื่ออัตราดอกเบี้ยสูงขึ้นการชำระเงินจำนองจะเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็ว ผลิตภัณฑ์สินเชื่อ ARM ที่ได้รับความนิยมมากที่สุดคือ 5/1 ARM ซึ่งอัตรายังคงที่ซึ่งมักจะอยู่ในอัตราที่ต่ำกว่าอัตราตลาดทั่วไปเป็นเวลาห้าปี หลังจากห้าปีขึ้นไปอัตราจะเริ่มปรับและจะปรับในแต่ละปี ใช้เครื่องมือเช่นเครื่องคิดเลขจำนองของ Investopedia เพื่อประเมินว่าการชำระเงินจำนองทั้งหมดของคุณแตกต่างกันอย่างไรขึ้นอยู่กับประเภทการจำนองที่คุณเลือก
ARM อาจเป็นแบบที่ดีสำหรับผู้กู้ที่วางแผนจะขายบ้านของเขาหรือเธอหลังจากไม่กี่ปีหรือผู้วางแผนที่จะรีไฟแนนซ์ในระยะสั้น อีกต่อไปคุณวางแผนที่จะมีการจำนอง, ARM ที่มีความเสี่ยงจะเป็น ในขณะที่อัตราดอกเบี้ยเริ่มต้นใน ARM อาจต่ำเมื่อเริ่มปรับอัตราดอกเบี้ยมักจะสูงกว่าอัตราดอกเบี้ยคงที่ ในช่วงวิกฤตซับไพร์มผู้กู้จำนวนมากพบว่าการชำระเงินจำนองรายเดือนของพวกเขากลายเป็นไม่สามารถจัดการได้เมื่ออัตราของพวกเขาเริ่มที่จะปรับ
