อัตราดอกเบี้ยคงที่คืออะไร?
อัตราดอกเบี้ยคงที่เป็นอัตราคงที่ที่เรียกเก็บจากหนี้สินเช่นเงินกู้หรือการจำนอง อาจใช้ในช่วงระยะเวลาทั้งหมดของเงินกู้หรือเพียงส่วนหนึ่งของคำ แต่มันยังคงเหมือนเดิมตลอดระยะเวลาที่กำหนด การจำนองสามารถมีตัวเลือกอัตราดอกเบี้ยหลายแบบรวมถึงตัวเลือกที่รวมอัตราดอกเบี้ยคงที่สำหรับบางส่วนของคำและอัตราที่ปรับได้สำหรับยอดคงเหลือ สิ่งเหล่านี้เรียกว่า "ลูกผสม"
ประเด็นที่สำคัญ
- อัตราดอกเบี้ยคงที่ช่วยหลีกเลี่ยงความเสี่ยงที่การจำนองหรือการชำระคืนเงินกู้สามารถเพิ่มขึ้นอย่างมีนัยสำคัญเมื่อเวลาผ่านไปอัตราดอกเบี้ยคงที่สามารถสูงกว่าอัตราผันแปรได้
ทำความเข้าใจกับอัตราดอกเบี้ยคงที่
อัตราดอกเบี้ยคงที่เป็นที่น่าสนใจสำหรับผู้กู้ที่ไม่ต้องการอัตราดอกเบี้ยที่ผันผวนตลอดระยะเวลาของเงินกู้ของพวกเขาอาจเพิ่มค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยของพวกเขา อัตราประเภทนี้หลีกเลี่ยงความเสี่ยงที่มาพร้อมกับอัตราดอกเบี้ยลอยตัวหรือผันแปรซึ่งอัตราที่ต้องชำระสำหรับภาระหนี้อาจแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับอัตราดอกเบี้ยหรือดัชนีมาตรฐานบางครั้งคาดไม่ถึง
อัตราดอกเบี้ยเงินกู้คงที่ยังคงเหมือนเดิมในช่วงชีวิตของเงินกู้ เนื่องจากการชำระเงินของผู้กู้ยังคงเหมือนเดิมจึงเป็นเรื่องง่ายสำหรับงบประมาณในอนาคต
อัตราดอกเบี้ยคงที่และผันแปร
อัตราดอกเบี้ยแปรผันจากการจำนองอัตราดอกเบี้ยที่ปรับได้นั้นเปลี่ยนแปลงเป็นระยะ โดยทั่วไปผู้กู้จะได้รับอัตราเกริ่นนำในช่วงระยะเวลาหนึ่งซึ่งมักเป็นเวลาหนึ่งปีสามปีหรือห้าปี อัตราจะปรับตามระยะหลังจากจุดนั้น การปรับปรุงดังกล่าวไม่ได้เกิดขึ้นกับสินเชื่ออัตราคงที่ที่ไม่ได้กำหนดให้เป็นลูกผสม
ในตัวอย่างของเราธนาคารให้ผู้ยืมอัตราดอกเบี้ยเบื้องต้น 3.5% สำหรับการจำนอง 300, 000 ดอลลาร์ 30 ปีกับ ARM 5/1 ไฮบริด การชำระเงินรายเดือนของพวกเขาคือ $ 1, 347 ในช่วงห้าปีแรกของการกู้ แต่การชำระเงินเหล่านั้นจะเพิ่มขึ้นหรือลดลงเมื่ออัตราปรับขึ้นอยู่กับอัตราดอกเบี้ยที่กำหนดโดย Federal Reserve หรือดัชนีอ้างอิงอื่น
หากอัตราปรับเป็น 6% การชำระเงินรายเดือนของผู้กู้จะเพิ่มขึ้น $ 452 เป็น $ 1, 799 ซึ่งอาจจัดการได้ยาก แต่การชำระเงินรายเดือนจะลดลงเป็น $ 1, 265 หากอัตราลดลงถึง 3%
หากในทางตรงกันข้ามอัตรา 3.5% คงที่ผู้กู้จะต้องจ่าย $ 1, 347 เท่ากันทุกเดือนเป็นเวลา 30 ปี ค่ารายเดือนอาจแตกต่างกันไปตามการเปลี่ยนแปลงภาษีทรัพย์สินหรือค่าเบี้ยประกันของเจ้าของบ้านปรับ แต่การชำระเงินจำนองยังคงเหมือนเดิม
สินเชื่ออัตราดอกเบี้ยคงที่สามารถนับได้ในขณะที่มีความไม่แน่นอนเล็กน้อยที่เกี่ยวข้องกับอัตราดอกเบี้ยผันแปร ผู้บริโภคส่วนใหญ่เลือกใช้สินเชื่ออัตราดอกเบี้ยคงที่
ข้อดีและข้อเสียของอัตราดอกเบี้ยคงที่
โดยทั่วไปอัตราดอกเบี้ยคงที่สูงกว่าอัตราที่ปรับได้ เงินให้สินเชื่อที่มีอัตราปรับหรือแปรผันมักจะเสนออัตราเบื้องต้นต่ำกว่าสินเชื่ออัตราดอกเบี้ยคงที่ซึ่งจะทำให้สินเชื่อเหล่านี้น่าสนใจยิ่งกว่าเงินกู้อัตราดอกเบี้ยคงที่เมื่ออัตราดอกเบี้ยสูง
ผู้กู้มีแนวโน้มที่จะเลือกใช้อัตราดอกเบี้ยคงที่มากขึ้นในช่วงที่อัตราดอกเบี้ยต่ำเมื่อการล็อคอัตราดอกเบี้ยเป็นประโยชน์อย่างยิ่ง ค่าเสียโอกาสยังคงน้อยกว่าในช่วงที่อัตราดอกเบี้ยสูงถ้าอัตราดอกเบี้ยลดลง
ข้อควรพิจารณาพิเศษ
สำนักงานคุ้มครองผู้บริโภคทางการเงิน (CFPB) ให้อัตราดอกเบี้ยที่คุณสามารถคาดหวังได้ในเวลาใดก็ได้ขึ้นอยู่กับสถานที่ตั้ง อัตราดังกล่าวได้รับการอัปเดตทุกสองสัปดาห์และคุณสามารถป้อนข้อมูลเช่นคะแนนเครดิต, เงินดาวน์, และประเภทสินเชื่อเพื่อให้เข้าใจถึงอัตราดอกเบี้ยคงที่ที่คุณอาจจ่ายในเวลาใดก็ตามและชั่งน้ำหนักเทียบกับ ARM
