เงินงวดคงที่คืออะไร
เงินงวดคงที่คือสัญญาประกันประเภทหนึ่งที่สัญญาว่าจะจ่ายดอกเบี้ยให้กับผู้ซื้อโดยเฉพาะเจาะจงและรับประกันการมีส่วนร่วมในบัญชีของพวกเขา ในทางตรงกันข้ามเงินงวดตัวแปรจ่ายดอกเบี้ยที่สามารถเปลี่ยนแปลงได้ตามประสิทธิภาพของพอร์ตการลงทุนที่เลือกโดยเจ้าของบัญชี ค่างวดคงที่มักใช้ในการวางแผนการเกษียณอายุ
ประเด็นที่สำคัญ
- ค่างวดคงที่คือสัญญาประกันที่จ่ายอัตราดอกเบี้ยที่รับประกันจากการมีส่วนร่วมของเจ้าของบัญชีค่างวดที่แปรผันได้ในทางตรงกันข้ามจ่ายอัตราที่แตกต่างกันตามประสิทธิภาพของพอร์ตการลงทุนที่เลือกโดยเจ้าของบัญชี รอการตัดบัญชีจนกว่าเจ้าของจะเริ่มรับรายได้จากเงินงวด
วิธีการทำงานของเงินงวดคงที่
นักลงทุนสามารถซื้อเงินรายปีคงที่ด้วยเงินก้อนหรือชุดการชำระเงินเมื่อเวลาผ่านไป ในทางกลับกัน บริษัท ประกันภัยก็รับประกันว่าบัญชีจะได้รับอัตราดอกเบี้ยที่แน่นอน สิ่งนี้เรียกว่าขั้นตอนการสะสม
เมื่อเจ้าของเงินงวดหรือเงินปีเลือกที่จะเริ่มรับรายได้ปกติจากเงินงวด บริษัท ประกันภัยจะคำนวณการชำระเงินเหล่านั้นตามจำนวนเงินในบัญชีอายุของเจ้าของการชำระเงินจะดำเนินต่อไปนานเท่าใดและปัจจัยอื่น ๆ ขั้นตอนนี้จะเริ่มต้นการจ่ายเงิน ขั้นตอนการจ่ายเงินอาจดำเนินต่อไปตามจำนวนปีที่ระบุหรือตลอดชีวิตที่เหลือของเจ้าของ
ในระหว่างขั้นตอนการสะสมบัญชีจะเพิ่มภาษีรอการตัดบัญชี เมื่อเจ้าของเริ่มได้รับรายได้เงินนั้นจะถูกหักภาษีในอัตราภาษีเงินได้ตามปกติ เจ้าของเงินงวดอาจได้รับอนุญาตให้ทำการถอนออกจากบัญชีในจำนวนที่ จำกัด ก่อนเริ่มขั้นตอนการจ่ายเงิน
ประโยชน์ของเงินรายปีคงที่
ผลตอบแทนการลงทุนที่คาดการณ์ได้
อัตราค่างวดคงที่มาจากอัตราผลตอบแทนที่ บริษัท ประกันชีวิตสร้างขึ้นจากพอร์ตการลงทุนซึ่งส่วนใหญ่เป็นการลงทุนในตราสารหนี้ภาคธุรกิจและพันธบัตรรัฐบาลที่มีคุณภาพสูง บริษัท ประกันจะรับผิดชอบในการจ่ายอัตราใด ๆ ก็ตามที่สัญญาไว้ในสัญญาเงินรายปี สิ่งนี้ตรงกันข้ามกับค่างวดผันแปรซึ่งเจ้าของเงินรายปีเลือกการลงทุนอ้างอิงและถือว่ามีความเสี่ยงในการลงทุน
รับประกันอัตราขั้นต่ำ
เมื่อระยะเวลาการรับประกันเริ่มต้นในสัญญาสิ้นสุดลงผู้ประกันตนสามารถปรับอัตราตามสูตรที่ระบุหรือผลตอบแทนที่ได้รับจากพอร์ตการลงทุน เพื่อเป็นการป้องกันการลดอัตราดอกเบี้ยสัญญาเงินรายปีคงที่มักจะรวมการรับประกันอัตราขั้นต่ำ
การเติบโตทางภาษีรอตัดบัญชี
เนื่องจากเงินรายปีที่แน่นอนเป็นยานพาหนะที่ผ่านการรับรองภาษีรายได้จะเพิ่มขึ้นและรวมภาษีรอการตัดบัญชี เจ้าของเงินรายปีจะถูกเก็บภาษีเฉพาะเมื่อพวกเขานำเงินจากบัญชีไม่ว่าจะผ่านการถอนเป็นครั้งคราวหรือเป็นรายได้ปกติ การเลื่อนเวลาภาษีนี้สามารถสร้างความแตกต่างอย่างมีนัยสำคัญในวิธีการสร้างบัญชีในช่วงเวลาหนึ่งโดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับผู้ที่อยู่ในวงเล็บภาษีที่สูงขึ้นเช่นเดียวกันกับบัญชีเกษียณอายุที่มีคุณสมบัติเช่น IRAs และ 401 (k) แผน รอการตัดบัญชี
รับประกันการจ่ายรายได้
ค่างวดคงที่อาจถูกแปลงเป็นเงินรายปีได้ทันทีในเวลาใดก็ได้ที่เจ้าของเลือก เงินงวดจะสร้างรายได้จากการรับประกันการจ่ายเงินตามระยะเวลาที่กำหนดหรือตลอดชีวิตของเงินปี
ความปลอดภัยสัมพัทธ์ของอาจารย์ใหญ่
บริษัท ประกันชีวิตมีหน้าที่ในการรักษาความปลอดภัยของเงินที่ลงทุนในเงินรายปีและปฏิบัติตามสัญญาที่ทำไว้ในสัญญา ค่างวดจะไม่ได้รับความคุ้มครองจากรัฐบาลกลางเช่นบัญชีธนาคารส่วนใหญ่ ด้วยเหตุผลดังกล่าวผู้ซื้อควรพิจารณาทำธุรกิจกับ บริษัท ประกันชีวิตที่มีคะแนนความแข็งแกร่งทางการเงินสูงจากหน่วยงานจัดอันดับอิสระรายใหญ่
ค่างวดมักจะมีค่าธรรมเนียมสูงดังนั้นจึงจ่ายให้กับร้านค้ารอบ ๆ และพิจารณาการลงทุนประเภทอื่น ๆ
คำติชมของค่างวดคงที่
ค่างวดไม่ว่าจะคงที่หรือแปรผันนั้นมีสภาพคล่องค่อนข้างต่ำทำให้ไม่เหมาะสมกับเงินที่นักลงทุนอาจต้องการสำหรับเหตุฉุกเฉินทางการเงินอย่างฉับพลัน โดยทั่วไปค่างวดคงที่อนุญาตให้ถอนได้หนึ่งครั้งต่อปีสูงถึง 10% ของมูลค่าบัญชี
ในช่วงระยะเวลาการยอมจำนนของเงินรายปีซึ่งสามารถวิ่งได้นานถึง 15 ปีจากจุดเริ่มต้นของสัญญาการถอนมากกว่า 10% ขึ้นอยู่กับค่าเวนคืนกรมธรรม์ที่กำหนดโดยผู้ประกันตน เจ้าของเงินงวดที่อายุต่ำกว่า 59 ปีอาจต้องชำระค่าปรับ 10% นอกเหนือไปจากภาษีรายได้ปกติ
ในที่สุดค่างวดมักจะมีค่าธรรมเนียมสูงเมื่อเทียบกับการลงทุนประเภทอื่น ๆ ทุกคนที่สนใจในเงินรายปีควรแน่ใจว่าพวกเขาเข้าใจค่าธรรมเนียมทั้งหมดที่เกี่ยวข้องก่อนที่จะส่งมอบ นอกจากนี้ยังจ่ายเงินให้กับร้านค้ารอบ ๆ เนื่องจากค่าธรรมเนียมและข้อกำหนดอื่น ๆ อาจแตกต่างกันอย่างกว้างขวางจาก บริษัท ประกันหนึ่งไปยังอีก
