นโยบายการมีส่วนร่วมคืออะไร?
นโยบายที่เข้าร่วมคือสัญญาประกันที่จ่ายเงินปันผลให้กับผู้ถือกรมธรรม์ เงินปันผลเกิดจากกำไรของ บริษัท ประกันภัยที่ขายกรมธรรม์และมักจะจ่ายเป็นรายปีตลอดอายุของกรมธรรม์ นโยบายส่วนใหญ่ยังรวมถึงการชำระครั้งสุดท้ายหรือค่าเทอร์มินัลที่จ่ายเมื่อสัญญาครบกำหนด นโยบายที่เข้าร่วมบางนโยบายอาจรวมถึงเงินปันผลที่รับประกันซึ่งกำหนดเมื่อเริ่มต้นนโยบาย นโยบายที่เข้าร่วมนั้นเรียกว่า "นโยบายผลกำไร"
ทำความเข้าใจกับนโยบายการมีส่วนร่วม
โดยทั่วไปนโยบายที่เข้าร่วมจะเป็นสัญญาประกันชีวิตเช่นนโยบายการมีส่วนร่วมตลอดชีวิต เงินปันผลที่ได้รับจากผู้ถือกรมธรรม์สามารถนำไปใช้ได้หลายวิธี ขั้นแรกผู้ถือกรมธรรม์สามารถนำเงินปันผลที่ได้รับไปใช้ในการชำระเบี้ยประกันได้ ประการที่สองเงินปันผลสามารถเก็บไว้กับการประกันภัยเป็นเงินฝากเพื่อสร้างดอกเบี้ยเหมือนบัญชีออมทรัพย์ทั่วไป ในที่สุดผู้ถือกรมธรรม์สามารถรับเงินปันผลเป็นเงินสดได้เช่นเดียวกับการจ่ายเงินปันผลในหุ้น
ประเด็นที่สำคัญ
- นโยบายที่เข้าร่วมคือนโยบายการจ่ายเงินปันผลให้แก่ผู้ถือกรมธรรม์ พวกเขาเป็นรูปแบบของการแบ่งปันความเสี่ยงซึ่ง บริษัท ประกันภัยเปลี่ยนส่วนของความเสี่ยงให้กับผู้ถือกรมธรรม์ ผู้ถือกรมธรรม์สามารถรับของกำนัลเป็นเงินสดทางไปรษณีย์หรือเก็บไว้เป็นเงินมัดจำกับ บริษัท ประกันภัยเพื่อรับดอกเบี้ยหรือมีการชำระเงินเพิ่มให้กับเบี้ยประกัน
นโยบายที่เข้าร่วมกับนโยบายที่ไม่เข้าร่วม
บริษัท ประกันภัยเรียกเก็บเบี้ยประกันที่คาดว่าจะตรงกับค่าใช้จ่ายของพวกเขา พรีเมี่ยมที่ไม่ได้มีส่วนร่วมมักจะต่ำกว่าพรีเมี่ยมสำหรับนโยบายที่เข้าร่วม บริษัท ประกันภัยเรียกเก็บเบี้ยประกันที่สูงขึ้นสำหรับนโยบายที่เข้าร่วมโดยยึดตามการคาดการณ์ที่ระมัดระวัง สิ่งนี้มีผลกระทบต่อการปฏิบัติด้านภาษีของนโยบาย กรมสรรพากรได้จัดประเภทการชำระเงินที่ทำโดย บริษัท ประกันภัยเป็นผลตอบแทนจากเบี้ยประกันส่วนเกินแทนการจ่ายเงินปันผล
ตัวอย่างเช่น บริษัท ประกันภัยจะอ้างอิงเบี้ยประกันจากต้นทุนการดำเนินงานที่สูงขึ้นและอัตราผลตอบแทนที่ต่ำกว่าที่คาดไว้ ด้วยการดำเนินงานจากการคาดการณ์ที่ระมัดระวัง บริษัท ประกันภัยสามารถป้องกันความเสี่ยงได้ดีกว่า ในท้ายที่สุดนี้จะดีกว่าสำหรับผู้ถือกรมธรรม์แต่ละคนเพราะจะช่วยชดเชยความเสี่ยงการล้มละลายของ บริษัท ประกันภัยของพวกเขาส่งผลให้พรีเมี่ยมในระยะยาวลดลง นโยบายการมีส่วนร่วมนั้นเป็นรูปแบบหนึ่งของการแบ่งปันความเสี่ยงซึ่ง บริษัท ประกันภัยจะเปลี่ยนความเสี่ยงบางส่วนให้กับผู้ถือกรมธรรม์
แม้ว่าอัตราดอกเบี้ยอัตราการตายและค่าใช้จ่ายที่สูตรเงินปันผลจะขึ้นอยู่กับการเปลี่ยนแปลงปีต่อปี บริษัท ประกันภัยจะไม่เปลี่ยนแปลงเงินปันผลที่มักจะ แต่จะเปลี่ยนสูตรเงินปันผลเป็นระยะตามประสบการณ์และปัจจัยที่คาดว่าจะเกิดขึ้นในอนาคต ข้อความเหล่านี้ใช้กับการประกันชีวิตทั้งหมด อัตราเงินปันผลนโยบายการประกันชีวิตสากลสามารถปรับบ่อยมากขึ้นแม้กระทั่งรายเดือน
นโยบายที่เข้าร่วมสามารถมีค่าใช้จ่ายน้อยกว่านโยบายที่ไม่ได้มีส่วนร่วมในระยะยาว ด้วยนโยบายมูลค่าเงินสดการจ่ายเงินปันผลมักจะเพิ่มขึ้นตามมูลค่าเงินสดของนโยบายที่เพิ่มขึ้น จากมุมมองของผู้ถือกรมธรรม์กรมธรรม์ประกันชีวิตแบบไม่มีความเสี่ยงเป็นหลักเพราะ บริษัท ประกันภัยมีความเสี่ยงทั้งหมด - แม้ว่าจะมีนโยบายประกันชีวิตที่เข้าร่วมโครงการทั้งหมด แต่ บริษัท ประกันก็มีความเสี่ยงบางส่วน
อย่างไรก็ตามคำถามที่ว่านโยบายการมีส่วนร่วมนั้นเหนือกว่านโยบายที่ไม่ได้คาดการณ์นั้นซับซ้อนหรือไม่และขึ้นอยู่กับความต้องการส่วนบุคคลเป็นหลัก โดยทั่วไปแล้วการประกันชีวิตเป็นนโยบายที่ไม่คาดคิดพร้อมเบี้ยประกันต่ำ มันอาจเหมาะสมกับความต้องการของบุคคลที่สนใจในการจัดให้ผู้รับผลประโยชน์ของพวกเขาด้วยการชำระเงินน้อยลง แต่บุคคลที่สนใจในการรับเงินปันผลปกติจากนโยบายของพวกเขาในชีวิตของพวกเขาอาจเลือกใช้นโยบายที่เข้าร่วม
