ประเด็นที่สำคัญ
- การมีส่วนร่วมในแผนการกำหนดผลงานของ บริษัท เช่น 401 (k) อาจเป็นวิธีที่ยอดเยี่ยมในการประหยัดสำหรับการเกษียณของคุณนำไปสู่ข้อ จำกัด ของการจับคู่ บริษัท ของคุณ - คล้ายกับการรับเงินฟรีค้นหาสิ่งที่ 401 ของคุณ k) ตัวเลือกการลงทุนของแผนคืออะไรและตัวเลือกใดมีอัตราส่วนค่าใช้จ่ายต่ำที่สุดเพื่อให้แน่ใจว่าคุณได้รับผลตอบแทนที่ดีที่สุดเมื่อคุณได้รับผลตอบแทนตามแผนของ บริษัท คุณสามารถใช้ประโยชน์จากการจับคู่ผลงานของคุณ สำหรับงานอื่นหรือเกษียณอายุการได้รับการยกเว้นความยากลำบากบางอย่างเช่นการหลีกเลี่ยงการยึดสังหาริมทรัพย์อนุญาตให้คุณถอนเงินก่อนอายุ59½โดยไม่ต้องจ่ายค่าปรับ 10%
1. บริษัท ตรงกับการสนับสนุนของฉันหรือไม่?
นี่อาจเป็นคำถามที่สำคัญที่สุดที่จะถามเนื่องจากการจับคู่ บริษัท สามารถเพิ่มมูลค่าของบัญชีการเกษียณอายุของคุณได้อย่างมาก โดยปกติแล้วนายจ้างมักจะเทียบกับเงินสมทบของคุณ หากคุณทำรายได้ $ 50, 000 ต่อปีบริจาค 5% ของเงินเดือน ($ 2, 500) และ บริษัท ของคุณตรงกับ 50% ของเงินบริจาคของคุณซึ่งจะเพิ่ม $ 1, 250 ให้กับบัญชีของคุณ เงินสมทบนายจ้างอาจถูก จำกัด โดยแผน (ตัวอย่างเช่นแผนอาจตรงกับ 50% ถึง 4% ของเงินเดือนของคุณ) หรือตามวงเงินสมทบรายปีของคุณตามที่กรมสรรพากรกำหนด
พยายามมีส่วนร่วมในการแข่งขันสูงสุดของ บริษัท ของคุณโดยสมมติว่ามันมี แต่คุณอาจไม่ต้องการไปมากกว่าจำนวนที่ “ บริษัท ขนาดเล็กจำนวนมากมีแผน 401 (k) ที่มีราคาสูง” Michael Zhuang ผู้บริหาร MZ Capital Management ที่ Bethesda, Md กล่าว“ ในกรณีนี้มันไม่คุ้มที่จะมีส่วนร่วมกับแผนมากขึ้น คุณประหยัดด้วยภาษีดอลลาร์คุณจ่ายด้วยค่าธรรมเนียมซ่อนเร้นและบางอย่าง”
2. ตัวเลือกการลงทุนของฉันคืออะไร?
โดยทั่วไปแล้วแผนจะอนุญาตให้คุณเลือกจากการลงทุนที่หลากหลายเช่นกองทุนรวมหุ้น (ซึ่งอาจรวมถึงหุ้นของ บริษัท ของคุณ) พันธบัตรและสัญญาการลงทุนที่รับประกัน (GICs) หากคุณไม่ชอบตัวเลือกการลงทุนที่นายจ้างของคุณเสนอคุณอาจสามารถโอนเปอร์เซ็นต์ของแผนของคุณไปยังบัญชีเกษียณอายุอื่นได้ เรื่องนี้เป็นที่รู้จักกันในชื่อโรลโอเวอร์บางส่วน
“ อย่าลืมถามว่า 401k ของคุณมีตัวเลือกการเป็นนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ที่กำกับตนเองหรือไม่ แผน 401 (k) ส่วนใหญ่ไม่ได้ทำ แต่บางคนก็ทำเช่นนั้น” Dan Stewart, CFA®ประธานและหัวหน้าเจ้าหน้าที่การลงทุนของ Revere Asset Management, Inc. ในเมืองดัลลัสเท็กซัสกล่าว “ สิ่งนี้จะช่วยให้คุณมีบัญชีซื้อขายหลักทรัพย์ที่คุณสามารถทำหุ้นแต่ละตัวพันธบัตรกองทุนรวมอีทีเอฟ ฯลฯ และจะไม่ จำกัด คุณในกองทุนรวมทั่วไป 10 ถึง 12 อีกครั้งนี่ไม่ใช่บรรทัดฐาน แต่ยิ่ง บริษัท ใหญ่เท่าไหร่โอกาสที่จะมีตัวเลือกนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ก็จะดีขึ้น”
หลายคนลงทุนอย่างจริงจังมากขึ้นเมื่อพวกเขาอายุน้อยกว่า (และสามารถกู้คืนจากการสูญเสียได้) และทำการลงทุนอย่างระมัดระวังมากขึ้นเมื่อพวกเขาเข้าสู่วัยเกษียณ สิ่งนี้ต้องการให้คุณเปลี่ยนการจัดสรรในช่วงเวลาหนึ่ง แผนส่วนใหญ่อนุญาตให้คุณทำการเปลี่ยนแปลงตามความประสงค์ อย่างไรก็ตามมีการ จำกัด การเปลี่ยนแปลงเพียงบางครั้งต่อเดือนหรือไตรมาส
3. ตัวเลือกการลงทุนใดที่มีอัตราส่วนค่าใช้จ่ายต่ำสุด
การลงทุนจำนวนมากรวมถึงกองทุนรวมและกองทุนซื้อขายแลกเปลี่ยน (ETFs) จะเรียกเก็บอัตราส่วนค่าใช้จ่ายผู้ถือหุ้นเพื่อให้ครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการดำเนินงานประจำปีของกองทุน แสดงเป็นร้อยละของสินทรัพย์สุทธิเฉลี่ยของกองทุนอัตราส่วนค่าใช้จ่ายรวมถึงการบริหารการปฏิบัติตามการกระจายการจัดการการตลาดการบริการผู้ถือหุ้นและค่าธรรมเนียมการเก็บบันทึกเช่นเดียวกับค่าใช้จ่ายในการดำเนินงานอื่น ๆ อัตราส่วนค่าใช้จ่ายจะลดผลตอบแทนผู้ถือหุ้นโดยตรงซึ่งจะเป็นการลดมูลค่าการลงทุนของคุณ อย่าถือว่าการลงทุนที่ให้ผลตอบแทนสูงสุดนั้นเป็นตัวเลือกที่ดีที่สุดโดยอัตโนมัติ การลงทุนที่ได้รับผลตอบแทนต่ำโดยมีอัตราส่วนค่าใช้จ่ายน้อยอาจทำให้คุณมีเงินมากขึ้นในระยะยาว
4. เมื่อไหร่ที่ฉันจะตกเป็น
ส่วนที่ตกเป็นของ 401 (k) ของคุณคือส่วนที่คุณต้องเก็บไว้แม้ว่าคุณจะลางานก็ตาม เงินใด ๆ ที่คุณบริจาคจะมอบให้เสมอ 100% อย่างไรก็ตามการมีส่วนร่วมที่ทำโดย บริษัท ของคุณจะอยู่ภายใต้ข้อกำหนดการมอบสิทธิ์ ตารางการมอบสิทธิ์แบ่งออกเป็นสองประเภท: คะแนนและหน้าผา ด้วยการให้คะแนนอย่างช้า ๆ กองทุนจะตกเป็นของเมื่อเวลาผ่านไป ตัวอย่างเช่นคุณอาจได้รับผลประโยชน์ 25% หลังจากปีแรกของคุณ 50% ตกเป็นของปีถัดไปและอื่น ๆ จนกว่าคุณจะได้รับผลประโยชน์เต็มที่ ด้วยการมอบตกเป็นของหน้าผาเงินสมทบของนายจ้างจะตกเป็น 0% จนกว่าคุณจะได้งานตามระยะเวลาที่กำหนด (เช่นสองปี) ซึ่งจะกลายเป็น 100% ไม่ว่าจะด้วยวิธีใดเมื่อคุณได้รับผลประโยชน์เต็มที่เงินทั้งหมดในแผน (เงินสมทบของคุณรวมกับเงินสมทบของนายจ้าง) จะเป็นของคุณและคุณสามารถนำติดตัวไปด้วยเมื่อคุณเปลี่ยนงานหรือเกษียณอายุ
ตอนนี้กฎของ IRS อนุญาตให้ถอนความยากลำบากจาก 401 (k) เพื่อรวมไม่เพียง แต่การมีส่วนร่วมของคุณ แต่ยังรวมถึงการจับคู่และผลประกอบการของ บริษัท ของคุณกับจำนวน ตรวจสอบกับแผนกทรัพยากรมนุษย์ของคุณเพื่อกำหนดนโยบายของนายจ้าง
5. เมื่อใดที่ฉันสามารถถอนเงินของฉันได้?
โดยทั่วไปหากคุณทำการถอนเงินก่อนอายุ59½คุณจะต้องจ่ายภาษีโทษ 10% (รวมถึงภาษีรายได้) จากการแจกจ่าย ในกรณีที่มีปัญหาคุณอาจไม่ต้องจ่ายค่าปรับ การยกเว้นความยากลำบากเหล่านี้อาจรวมถึง:
- ทุกข์ทรมานจากความพิการข้างล่าง (การแจกจ่ายให้กับผู้รับผลประโยชน์) ค่าใช้จ่ายทางการแพทย์บางอย่างการซื้อบ้านหลังแรกของคุณการจ่ายเงินเข้ามหาวิทยาลัย (สำหรับคุณคู่สมรสหรือบุตรของคุณ)
เมื่อคุณอายุครบ 72 ปีคุณจะต้องมีการแจกแจงขั้นต่ำ (RMDs) ที่จำเป็นจาก 401 (k) s ทั้งหมดของคุณยกเว้นแผนการที่เสนอโดย บริษัท ที่คุณยังทำงานอยู่ โดยทั่วไปคุณจะต้องเริ่มถอนเงินภายในวันที่ 1 เมษายนของปีถัดจากปีที่คุณมีอายุครบ 72 ปีอายุของคุณ (และอายุขัยเฉลี่ย) และมูลค่าบัญชีจะเป็นตัวกำหนดการกระจายขั้นต่ำที่จำเป็น
บรรทัดล่าง
การเลือกแผน 401 (k) อาจดูล้นหลาม เป็นผลให้คนงานจำนวนมากมีสิทธิ์เข้าร่วมในแผนการเกษียณอายุของผู้สนับสนุนเหล่านี้ล่าช้าหรือแม้กระทั่งหลีกเลี่ยง - ลงชื่อสมัครใช้ การเข้าใจคำถามห้าข้อนี้จะช่วยอธิบายรายละเอียดของแผนและทางเลือกของคุณ
หากเอกสารที่คุณได้รับจากนายจ้างไม่ชัดเจนให้สอบถามทรัพยากรบุคคลหรือผู้ประสานงานผลประโยชน์เพื่อตอบคำถามใด ๆ ที่คุณมีเกี่ยวกับแผน 401 (k) ของ บริษัท ตรวจสอบให้แน่ใจว่าได้ค้นหา "ทรัพยากรที่มีให้เพื่อสนับสนุนผู้เข้าร่วมเช่นเครื่องมือออนไลน์และแอปพลิเคชันการศึกษาการให้คำปรึกษาและอื่น ๆ " Marguerita Cheng, CFP®ซีอีโอของ Blue Ocean Global Wealth ใน Gaithersburg, Md
หากคุณสมัครใช้งานอยู่แล้วโปรดติดตามตัวเลือกการลงทุนของคุณและทำการจัดสรรใหม่ตามความจำเป็น
