เครดิตห้า cs

สารบัญ

• เครดิตห้า Cs คืออะไร
• พื้นฐานของเครดิตห้า Cs
• 1. เครดิตห้า Cs: ตัวละคร
• 2. เครดิตห้า Cs: ความจุ
• 3. ห้าเครดิต: ทุน
• 4. เครดิตห้า Cs: หลักประกัน
• 5. เครดิตห้า Cs: เงื่อนไข

เครดิตห้า Cs คืออะไร

เครดิตห้า Cs เป็นระบบที่ใช้โดยผู้ให้กู้เพื่อวัดความน่าเชื่อถือของผู้กู้ที่มีศักยภาพ ระบบชั่งน้ำหนักห้าลักษณะของผู้กู้และเงื่อนไขของการกู้ยืมพยายามที่จะประเมินโอกาสในการผิดนัดชำระและดังนั้นความเสี่ยงของการสูญเสียทางการเงินสำหรับผู้ให้กู้ เครดิตห้า Cs เป็นลักษณะความสามารถเงินทุนหลักประกันและเงื่อนไข

ประเด็นที่สำคัญ

• เครดิตห้า Cs เป็นระบบที่ใช้โดยผู้ให้กู้เพื่อวัดความน่าเชื่อถือของผู้กู้ที่มีศักยภาพประกอบด้วยกลุ่มของลักษณะที่ห้า C แรกคือตัวอักษร - สะท้อนจากประวัติเครดิตของผู้สมัคร C ที่สองคือความสามารถ - หนี้ของผู้สมัคร อัตราส่วนรายได้ C ที่สามคือทุน - จำนวนเงินที่ผู้สมัครมี C ที่สี่เป็นหลักประกัน - สินทรัพย์ที่สามารถสำรองหรือทำหน้าที่เป็นหลักประกันสำหรับเงินกู้ C ที่ห้าคือเงื่อนไข - วัตถุประสงค์ของเงินกู้ จำนวนเงินที่เกี่ยวข้องและอัตราดอกเบี้ยที่แพร่หลาย

เครดิตห้า C

พื้นฐานของเครดิตห้า Cs

วิธีห้าเครดิตของการประเมินผู้ยืมประกอบด้วยมาตรการเชิงคุณภาพและเชิงปริมาณ ผู้ให้กู้อาจดูรายงานเครดิตของผู้กู้คะแนนเครดิตงบกำไรขาดทุนและเอกสารอื่น ๆ ที่เกี่ยวข้องกับสถานการณ์ทางการเงินของผู้กู้ พวกเขายังพิจารณาข้อมูลเกี่ยวกับเงินกู้ด้วย

Alison Czinkota {Copyright} Investopedia, 2019

1. เครดิตห้า Cs: ตัวละคร

ถึงแม้ว่ามันจะเรียกว่าตัวละคร, C แรกที่เจาะจงมากขึ้นหมายถึงประวัติเครดิต: ชื่อเสียงของผู้กู้หรือบันทึกการติดตามสำหรับการชำระหนี้ ข้อมูลนี้จะปรากฏในรายงานเครดิตของผู้กู้ สร้างโดยสำนักงานสินเชื่อรายใหญ่สามแห่งคือ Experian, TransUnion และ Equifax ซึ่งประกอบด้วยข้อมูลรายละเอียดเกี่ยวกับจำนวนเงินที่ผู้ขอกู้ได้ยืมมาในอดีตและไม่ว่าพวกเขาจะชำระคืนเงินกู้ตรงเวลา รายงานเหล่านี้ยังมีข้อมูลเกี่ยวกับบัญชีการเก็บรวบรวมและการล้มละลายและพวกเขาเก็บข้อมูลส่วนใหญ่เป็นเวลาเจ็ดถึง 10 ปี (หมายเหตุ: ผู้ให้กู้อาจตรวจสอบรายงานภาระหน้าที่และการตัดสินเช่น LexisNexis RiskView เพื่อประเมินความเสี่ยงของผู้ยืมต่อไปก่อนที่จะอนุมัติสินเชื่อใหม่)

ข้อมูลจากรายงานเหล่านี้ช่วยให้ผู้ให้กู้ประเมินความเสี่ยงด้านเครดิตของผู้กู้ ตัวอย่างเช่น FICO (เดิมชื่อ Fair Isaac Corporation) ซึ่งเป็น บริษัท ประเมินสินเชื่อชั้นนำใช้ข้อมูลที่พบในรายงานเครดิตของผู้บริโภคเพื่อสร้างคะแนนเครดิตผู้ให้กู้เครื่องมือใช้สำหรับการตรวจสอบเครดิตอย่างรวดเร็วก่อนที่จะดูรายงานเครดิต. คะแนน FICO อยู่ในช่วง 300–850 และได้รับการออกแบบมาเพื่อช่วยผู้ให้สินเชื่อทำนายความเป็นไปได้ที่ผู้สมัครจะชำระคืนเงินกู้ตรงเวลา

บริษัท อื่น ๆ เช่น Vantage ระบบการให้คะแนนที่สร้างขึ้นโดยความร่วมมือของ Experian, Equifax และ TransUnion ก็ให้ข้อมูลแก่ผู้ให้กู้เช่นกัน

ผู้ให้กู้หลายรายมีข้อกำหนดคะแนนเครดิตขั้นต่ำก่อนที่ผู้สมัครจะมีสิทธิ์ได้รับการอนุมัติสินเชื่อใหม่ ข้อกำหนดคะแนนเครดิตขั้นต่ำจะแตกต่างจากผู้ให้กู้ผู้ให้กู้และจากผลิตภัณฑ์สินเชื่อหนึ่งไปยังอีก กฎทั่วไปคือคะแนนเครดิตของผู้ยืมที่สูงกว่าโอกาสในการได้รับการอนุมัติที่สูงขึ้น ผู้ให้กู้ยังต้องพึ่งพาคะแนนเครดิตเป็นประจำเป็นวิธีในการกำหนดอัตราและเงื่อนไขของสินเชื่อ ผลลัพธ์มักจะเป็นข้อเสนอเงินกู้ที่น่าดึงดูดสำหรับผู้กู้ที่มีเครดิตดีถึงดีเยี่ยม

2. เครดิตห้า Cs: ความจุ

ความสามารถในการวัดความสามารถของผู้กู้ในการชำระคืนเงินกู้โดยการเปรียบเทียบรายได้กับหนี้สินที่เกิดขึ้นประจำและการประเมินอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของผู้กู้ ผู้ให้กู้คำนวณ DTI โดยการรวมการชำระหนี้รายเดือนทั้งหมดของผู้กู้เข้าด้วยกันและหารด้วยรายได้ต่อเดือนของผู้กู้โดยรวม ยิ่งผู้สมัคร DTI ต่ำลงเท่าใดโอกาสที่จะได้รับสินเชื่อใหม่ก็จะดีขึ้นเท่านั้น ผู้ให้กู้ทุกรายจะแตกต่างกัน แต่ผู้ให้กู้จำนวนมากต้องการ DTI ของผู้สมัครประมาณ 35% หรือน้อยกว่าก่อนที่จะอนุมัติใบสมัครสำหรับการจัดหาเงินทุนใหม่

เป็นที่น่าสังเกตว่าบางครั้งผู้ให้กู้อาจถูกห้ามไม่ให้ปล่อยสินเชื่อให้กับผู้บริโภคที่มี DTI สูงขึ้นเช่นกัน ตัวอย่างเช่นการมีคุณสมบัติสำหรับการจำนองใหม่มักจะต้องมีผู้กู้ที่มี DTI จาก 43% หรือต่ำกว่าเพื่อให้แน่ใจว่าผู้กู้สามารถจ่ายค่าตอบแทนรายเดือนสำหรับสินเชื่อใหม่ได้อย่างสะดวกสบายตามที่สำนักงานคุ้มครองผู้บริโภคทางการเงิน เพื่อตรวจสอบรายได้ผู้ให้กู้ดูระยะเวลาที่ผู้สมัครได้รับการว่าจ้างในงานปัจจุบันและความมั่นคงในงานในอนาคต

3. ห้าเครดิต: ทุน

ผู้ให้กู้ยังพิจารณาทุนใด ๆ ที่ผู้กู้นำไปสู่การลงทุนที่มีศักยภาพ ผลงานขนาดใหญ่โดยผู้กู้ลดโอกาสของการเริ่มต้น ตัวอย่างเช่นผู้กู้ที่สามารถชำระเงินดาวน์ในบ้านมักพบว่าง่ายต่อการรับจำนอง แม้แต่การจำนองพิเศษที่ออกแบบมาเพื่อให้เจ้าของบ้านสามารถเข้าถึงผู้คนได้มากขึ้นเช่นเงินกู้ที่ค้ำประกันโดย Federal Housing Administration (FHA) และกระทรวงกิจการทหารผ่านศึกของสหรัฐอเมริกา (VA) กำหนดให้ผู้กู้ต้องวางลงระหว่าง 2% ถึง 3.5% ในบ้านของพวกเขา เงินดาวน์บ่งบอกถึงระดับความรุนแรงของผู้ยืมซึ่งสามารถทำให้ผู้ให้สินเชื่อสะดวกสบายในการขยายเครดิต

ขนาดการชำระเงินดาวน์อาจส่งผลกระทบต่ออัตราและข้อกำหนดของเงินกู้ของผู้กู้ โดยทั่วไปการชำระเงินดาวน์ที่มากขึ้นส่งผลให้อัตราและข้อกำหนดดีขึ้น ตัวอย่างเช่นเมื่อมีสินเชื่อจำนองการชำระเงินดาวน์ 20% หรือมากกว่านั้นจะช่วยให้ผู้กู้หลีกเลี่ยงความต้องการซื้อประกันการจำนองส่วนบุคคลเพิ่มเติม (PMI) เพิ่มเติม

4. เครดิตห้า Cs: หลักประกัน

หลักประกันสามารถช่วยกู้เงินกู้ยืมที่ปลอดภัย มันให้ความมั่นใจแก่ผู้ให้กู้ว่าหากผู้กู้ผิดนัดในการให้ยืมผู้ให้ยืมสามารถได้รับคืนด้วยการยึดหลักประกัน บ่อยครั้งที่หลักประกันเป็นวัตถุหนึ่งที่ยืมเงินสำหรับ: สินเชื่อรถยนต์ตัวอย่างเช่นมีความปลอดภัยโดยรถยนต์และการจำนองมีความปลอดภัยโดยที่อยู่อาศัย ด้วยเหตุนี้บางครั้งสินเชื่อที่มีหลักประกันจึงถูกเรียกว่าเป็นสินเชื่อที่มีหลักประกันหรือหนี้ที่มีหลักประกัน

โดยทั่วไปถือว่ามีความเสี่ยงน้อยกว่าสำหรับผู้ให้กู้ในการออก เป็นผลให้เงินให้สินเชื่อที่มีหลักประกันด้วยหลักประกันบางรูปแบบมักจะมีการเสนออัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าและเงื่อนไขที่ดีกว่าเมื่อเทียบกับการจัดหาเงินทุนในรูปแบบอื่น ๆ ที่ไม่มีหลักประกัน

5. เครดิตห้า Cs: เงื่อนไข

เงื่อนไขของการกู้ยืมเช่นอัตราดอกเบี้ยและจำนวนเงินต้นมีผลต่อความต้องการของผู้ให้กู้ทางการเงินแก่ผู้กู้ เงื่อนไขสามารถอ้างถึงวิธีการที่ผู้กู้ตั้งใจจะใช้เงิน พิจารณาผู้กู้ที่สมัครสินเชื่อรถยนต์หรือสินเชื่อปรับปรุงบ้าน ผู้ให้กู้อาจมีแนวโน้มที่จะอนุมัติสินเชื่อเหล่านั้นเพราะวัตถุประสงค์เฉพาะของพวกเขามากกว่าสินเชื่อลายเซ็นซึ่งสามารถนำมาใช้เพื่ออะไร นอกจากนี้ผู้ให้กู้อาจพิจารณาเงื่อนไขที่อยู่นอกเหนือการควบคุมของผู้กู้เช่นสถานะทางเศรษฐกิจ, แนวโน้มของอุตสาหกรรมหรือการเปลี่ยนแปลงทางกฎหมายที่รอดำเนินการ

ที่ปรึกษา Insight

Dann Ryan, CFP® Sincerus Advisory, นิวยอร์ก, นิวยอร์ก

การทำความเข้าใจกับ Five Cs มีความสำคัญอย่างยิ่งต่อความสามารถในการเข้าถึงเครดิตและทำในราคาที่ถูกที่สุด การกระทำผิดในพื้นที่เดียวอาจส่งผลกระทบอย่างมากต่อเครดิตที่คุณได้รับ หากคุณพบว่าคุณถูกปฏิเสธการเข้าถึงเครดิตหรือเสนอให้ในอัตราที่สูงเกินไปคุณสามารถใช้ความรู้ของ Five Cs เพื่อทำสิ่งนั้น พยายามปรับปรุงคะแนนเครดิตของคุณประหยัดเงินมากขึ้นหรือชำระหนี้ค้างชำระบางส่วนของคุณ