ในตลาดเสรีที่ไม่หยุดนิ่งผู้ให้กู้ - ไม่ว่าจะเป็นรัฐบาลที่ได้รับการสนับสนุนหรือแปรรูป - แข่งขันกันเพื่อธุรกิจของผู้ซื้อบ้านซึ่งจะช่วยผลักดันอัตราดอกเบี้ยเฉลี่ยต่อเดือนของสินเชื่อจำนอง ขึ้นอยู่กับราคาที่อยู่อาศัยที่ถูกต้องมาตรฐานเครดิตที่เข้มงวดและยอดที่ลดลงของบ้านที่ขายไม่ออกอัตราดอกเบี้ยถัวเฉลี่ยของการจำนองคงที่ 30 ปียังคงอยู่ใกล้ระดับต่ำสุดในประวัติศาสตร์
อัตราการจำนองของวันนี้อยู่ใกล้ 4% แต่การเพิ่มขึ้น 5% ในอนาคตอันใกล้นี้เป็นไปได้อย่างสมบูรณ์ ในความเป็นจริงมีการพิจารณาว่ามีเศรษฐกิจที่แข็งแกร่งในปี 2017 อย่างไรก็ตามการเพิ่มขึ้นของอัตราดอกเบี้ยจำนองคืออะไรที่จะกลัวและความรู้ในหัวข้อที่จะบรรเทาความกลัวของผู้เข้าร่วมตลาดที่อยู่อาศัย มันเป็นสิ่งสำคัญสำหรับผู้เข้าร่วมตลาดที่อยู่อาศัยเพื่อทำความเข้าใจกับอัตราการจำนองที่สูงขึ้นเนื่องจากพวกเขาส่งผลกระทบต่อทุกแง่มุมของการซื้อบ้าน (สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมจากผู้เขียนคนนี้ดู: เช่าอสังหาริมทรัพย์เพื่อรายได้เพื่อการเกษียณอายุและสร้างความมั่งคั่ง )
อัตราดอกเบี้ยที่เพิ่มขึ้นและผู้ซื้อบ้าน
ในธุรกิจอสังหาริมทรัพย์ภูมิปัญญาดั้งเดิมกล่าวว่าการขึ้นดอกเบี้ยทำให้การซื้อหรือขายบ้านยากขึ้นและลดอัตราดอกเบี้ยทำให้การซื้อและขายง่ายขึ้น
ตัวอย่างเช่นหากผู้ซื้อบ้านจอห์นนี่ต้องการอัตรา 4% สำหรับการจำนองแบบคงที่ 30 ปีสำหรับบ้านที่มีมูลค่า 400, 000 ดอลลาร์การจ่ายค่าจำนองรายเดือนของเขาจะอยู่ที่ 1, 900 ดอลลาร์ แต่ถ้าจอห์นนี่มีคุณสมบัติเพียงแค่อัตรา 5% สำหรับการจำนองคงที่ 30 ปีการชำระเงินรายเดือนของเขาจะเพิ่มขึ้นเป็น $ 2, 138 ดอกเบี้ยที่เพิ่มขึ้น 1% จะทำให้การจ่ายเงินของจอห์นนี่เพิ่มขึ้น $ 238 หรือประมาณ 13% ดังนั้นสิ่งนี้หมายความว่าสำหรับผู้ซื้อบ้าน?
จากมุมมองของผู้ซื้อบ้านเมื่ออัตราการจำนองเพิ่มขึ้นความสามารถในการจ่ายลดลง ผู้ซื้อบ้านจอห์นนี่ต้องการที่จะมีคุณสมบัติสำหรับการจำนอง $ 400, 000 ที่ดอกเบี้ย 4% แต่ที่ดอกเบี้ย 5% ผู้ให้กู้สามารถให้สินเชื่อจอห์นนี่เพียง $ 355, 000 ขึ้นอยู่กับคุณสมบัติของเขา ดอกเบี้ยจำนองที่เพิ่มขึ้น 1% จะทำให้กำลังซื้อของจอห์นนี่ลดลง $ 45, 000
ก่อนภาวะถดถอยครั้งใหญ่ในช่วงที่ความคลั่งไคล้จำนองซับไพรม์สูงสุดผู้ซื้อบ้านจอห์นนี่จะสามารถ "มีคุณสมบัติ" สำหรับการจำนอง 400, 000 ดอลลาร์ที่เขาต้องการ แต่เพื่อทำให้ข้อตกลงนี้อ่อนหวานผู้ให้กู้ซับไพรม์จะเสนออัตราดอกเบี้ย 2% ที่ปรับได้สำหรับจอห์นนี่ในช่วงห้าปีแรก อย่างไรก็ตามหลังจากผ่านไปห้าปีจอห์นนี่ก็อยู่ในความสนใจอย่างน้อย 7% ซึ่งอาจจะมากกว่านี้หากอัตราดอกเบี้ยพุ่งสูงขึ้น
อัตราดอกเบี้ยที่เพิ่มขึ้นและผู้ขาย
อัตราการจำนองที่เพิ่มขึ้นส่งผลกระทบต่อผู้ขายด้วยเช่นกัน ตัวอย่างเช่นหากจิลล์ต้องการขายบ้านของเธอในราคา $ 400, 000 เธอยินดีต้อนรับเธอมากกว่าที่จะแสดงรายการบ้านในราคานั้น เนื่องจากอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นผู้ซื้อที่มีศักยภาพสามารถซื้อบ้านของ Jill ได้เพียง $ 355, 000 เธอยังคงสามารถทำกำไรจากการขายได้ แต่เพียงเพิ่มขึ้น 1% ในอัตราการจำนองลดมูลค่าตลาดของบ้านของจิลล์ประมาณ $ 45, 000 กำไรของเธอจะขึ้นอยู่กับว่าเธอเล่นตลาดได้ดีแค่ไหน โดยพื้นฐานแล้วหากอัตราดอกเบี้ยสูงขึ้นอย่างรวดเร็วมันจะทำให้ระบบเบรกของที่พักอาศัยสั่นสะเทือน (ดูเพิ่มเติมจากผู้เขียนคนนี้ดู: ซีซั่นอิมแพ็คอสังหาริมทรัพย์มากกว่าที่คุณคิด )
อัตราดอกเบี้ยที่เพิ่มขึ้นและมูลค่าทรัพย์สิน
อัตราดอกเบี้ยที่เพิ่มขึ้นจะส่งผลกระทบอย่างเห็นได้ชัดต่อผู้ซื้อและผู้ขาย สถานการณ์สมมุติพิสูจน์ให้เห็นว่ามูลค่าทรัพย์สินและราคาที่อยู่อาศัยมีความสัมพันธ์โดยตรงกับอัตราการจำนอง แต่สิ่งที่รองรับทั้งสองสถานการณ์คือสุขภาพของเศรษฐกิจ
หากเศรษฐกิจเติบโตเร็วพออัตราการจำนองที่สูงขึ้นจะไม่ส่งผลกระทบต่อมูลค่าอสังหาริมทรัพย์และราคาบ้าน ตัวอย่างเช่นหากอัตราการจำนองเพิ่มขึ้นหนึ่งจุดการชำระเงินรายเดือนจะเพิ่มขึ้น $ 238 อย่างไรก็ตามเศรษฐกิจที่แข็งแกร่งช่วยให้นายจ้างเพิ่มเงินเดือนมากพอที่จะช่วยชดเชยอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น ตราบใดที่เศรษฐกิจยังคงเติบโตและเรายังคงเห็นการเติบโตของงานและการเติบโตของค่าจ้างการขึ้นอัตราดอกเบี้ยไม่ควรทำให้ตลาดที่อยู่อาศัยเป็นอัมพาต
อัตราดอกเบี้ยที่เพิ่มขึ้นและการลงทุนด้านอสังหาริมทรัพย์
เมื่ออัตราการจำนองเพิ่มขึ้นผลกระทบจากการลงทุนด้านอสังหาริมทรัพย์อาจเป็นไปในทางบวก ตลาดอสังหาริมทรัพย์เพื่อการเช่าจะเพิ่มขึ้นเนื่องจากมีคนจำนวนน้อยที่มีคุณสมบัติในการจำนอง ที่กล่าวว่าอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นจะลดราคาดังนั้นบางครั้งมันอาจจะดีกว่าที่จะซื้อในช่วงที่สภาพแวดล้อมอัตราดอกเบี้ยสูงขึ้น
ยิ่งไปกว่านั้นเมื่ออัตราดอกเบี้ยสูงขึ้นการทำธุรกรรมอสังหาริมทรัพย์จะเกิดขึ้นน้อยลงเนื่องจากมาตรฐานการปล่อยสินเชื่อจะเข้มงวดมากขึ้น ดังนั้นผู้คนจำนวนมากจะต้องมีอสังหาริมทรัพย์ให้เช่าจนกว่าพวกเขาจะสามารถจำนองได้ การเพิ่มขึ้นของดอกเบี้ย 1% สำหรับนักลงทุนสามารถกลายเป็นผลกำไรในตลาดที่อยู่อาศัยที่เหมาะสม
โดยสรุป: ซื้อหรือขาย?
การซื้อบ้านเนื่องจากอัตราดอกเบี้ยจำนองที่สูงขึ้นนั้นไม่น่ากลัวเลย จากมุมมองทางประวัติศาสตร์อัตราการจำนอง 5% ยังคงต่ำอย่างน่าทึ่ง และการจำนองในวันนี้ด้วยอัตราดอกเบี้ยคงที่สำหรับ 30 ปีข้างหน้ายังคงมีราคาถูกกว่าการเปรียบเทียบทางประวัติศาสตร์อย่างมากดังที่เห็นในข้อมูลที่ให้ไว้โดย Freddie Mac ผู้ให้กู้สินเชื่อ เฉลี่ยต่อปีสำหรับอัตราการจำนอง 30 ปีคงไม่ถึง 5% ตั้งแต่ปี 2009 ในช่วงเริ่มต้นของภาวะถดถอยครั้งใหญ่ในปี 2549 อัตราการจำนองเฉลี่ยอยู่ที่ 6.41% สิบปีก่อนในปี 1996 อัตราการจำนองเฉลี่ยอยู่ที่ 7.81% และ 10 ปีก่อนหน้านั้นในปี 1986 อัตราการจำนองเฉลี่ยอยู่ที่ 10.19%
อัตราดอกเบี้ยที่เหลืออยู่ใกล้ระดับต่ำสุดในประวัติศาสตร์เป็นลางดีสำหรับผู้ซื้อและตลาดในวันนี้สะท้อนให้เห็นถึงบางส่วนของหนี้ที่ถูกที่สุดที่ผู้ซื้อบ้านจะสามารถบรรลุในตลาด สิ่งสำคัญที่สุดคือการค้นหาการจำนองที่เหมาะสมนั้นขึ้นอยู่กับการรับคำแนะนำที่ถูกต้องจากผู้เชี่ยวชาญด้านอสังหาริมทรัพย์ที่มีประสบการณ์ตามฤดูกาลซึ่งเป็นเจ้าของอสังหาริมทรัพย์หลายแห่ง การทำงานกับผู้เชี่ยวชาญช่วยให้นักลงทุนที่คาดหวังรู้สึกมีความรู้มั่นใจและปลอดภัยกับการตัดสินใจทางการเงินของพวกเขามากขึ้น (สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมจากผู้เขียนคนนี้โปรดดู: 8 คำถามที่ต้องถามก่อนจัดการคุณสมบัติการเช่า )
