นายจ้างเสนอทางเลือกในการกู้ยืมเงิน 401 (k)

สารบัญ

• ต้นทุนโอกาสของสินเชื่อ 401 (k)
• อนุญาตให้กู้ยืม 401 (k) ทำไมได้บ้าง
• ทางเลือกที่นายจ้างสามารถเสนอได้
• บรรทัดล่าง

นายจ้างอาจมีความหมายที่ดีเมื่อพวกเขาอนุญาตให้พนักงานใช้เงินกู้ยืม 401 (k) และคนงานส่วนใหญ่ที่มี 401 (k) มีตัวเลือกนี้ อย่างไรก็ตาม บริษัท ต่างๆเริ่มตระหนักว่าการกู้ยืมดังกล่าวมักไม่ได้อยู่ในความสนใจที่ดีที่สุดของพนักงาน เป็นผลให้พวกเขาเริ่มให้ความรู้แก่พวกเขาเกี่ยวกับผลกระทบระยะยาวเกี่ยวกับการเกษียณจากการกู้ยืมเงินจาก 401 (k) s ที่สำคัญพวกเขากำลังเสนอทางเลือก

บางครั้งก็จ่ายเพื่อกู้จากคุณ 401 (k)

ต้นทุนโอกาสของสินเชื่อ 401 (k)

401 (k) ทำให้ตัวเลือกการยืมที่ดึงดูดเพราะพวกเขาไม่ต้องการให้คุณผ่านการตรวจสอบเครดิตและดอกเบี้ยเงินกู้จะกลับไปที่บัญชีการเกษียณอายุของผู้กู้แทนที่จะเป็นผู้ให้กู้ แต่เมื่อพนักงานล้มเหลวในการชำระคืนเงินกู้ - หรือเมื่อพวกเขาลดหรือกำจัดผลงาน 401 (k) ของพวกเขาในขณะที่ชำระคืนเงินกู้ - 401 (k) การกู้ยืมกลายเป็นราคาแพงกว่าที่ปรากฏบนพื้นผิว ประมาณ 20% ของคนงานที่มีตัวเลือกที่จะยืมจาก 401 (k) ของพวกเขาทำในแต่ละปีตามที่ บริษัท การลงทุนสถาบัน

พิจารณาพนักงานอายุ 30 ปีโซอี้ที่ยืมเงิน 20, 000 ดอลลาร์จาก 401 (k) ของเธอเพื่อชำระเงินดาวน์ในบ้าน การซื้อบ้านถือเป็นการตัดสินใจทางการเงินที่ชาญฉลาดและเป็นหนึ่งในสองสามเหตุผลในการยืมเงินที่แม้แต่ที่ปรึกษาทางการเงินที่อนุรักษ์นิยมที่สุดก็ไม่ได้หยุดชะงัก (สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมดู วิธีการซื้อบ้านหลังแรกของคุณ: การสอนทีละขั้นตอน )

สมมติว่าเมื่อโซอี้กู้เงิน $ 20, 000 เธอมี $ 50, 000 ในบัญชีของเธอ อัตราดอกเบี้ยของเธอในการชำระคืนเงินกู้คือ 4% แต่เธอสามารถสร้างรายได้ 6% ถึง 8% ในตลาดหุ้นในช่วงระยะเวลาการชำระคืนดังนั้นเธอจึงออกมาด้านหลัง กว่า 35 ปีเธอจะออกมา $ 4, 075 ตามหลังหากตลาดหุ้นกลับมา 6% และ $ 15, 000 อยู่เบื้องหลังหากตลาดหุ้นกลับมา 8% และนั่นคือสมมติว่าเธอยังคงให้เงินสนับสนุน $ 250 ต่อเดือนในขณะที่เธอชำระคืนเงินกู้เกิน 24 เดือนและยังคงได้รับการจ้างงาน $ 250 ในช่วงเวลานั้น

ถ้าโซอี้หยุดบริจาคในขณะที่ชำระคืนเงินกู้ (ซึ่งหมายความว่าไม่มีนายจ้างจับคู่เหมือนกัน) จากนั้นเงินกู้แบบเดียวกันก็จบลงด้วยค่าใช้จ่ายที่สูงถึง $ 96, 000 ในระยะเวลา 35 ปีโดยคิดว่าผลตอบแทนเพียง 6% ต่อปี (คุณสามารถตรวจสอบคณิตศาสตร์เกี่ยวกับเงินกู้ 401 (k) ที่คุณกำลังพิจารณาโดยใช้เครื่องมือคำนวณการยืมศูนย์แห่งชาติ 401 (k)) การกู้ยืม 401 (k) อาจช่วยโซอี้ได้จริงหากตลาดเกิดการถดถอยในขณะที่ สินเชื่อมีความโดดเด่น แต่เราไม่แนะนำให้พยายามตลาดเวลา (สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมให้ดูที่ บางครั้งมันอาจจะยืมจาก 401 (k) ของคุณ และ ช่วงเวลาการตลาดล้มเหลวในฐานะผู้ทำเงิน )

หากเธอไม่จ่ายคืนเงินกู้เลยเธอไม่เพียงนำเงินต้นออกจากบัญชีการเกษียณอายุของเธอเท่านั้น เธอพลาดโอกาสในการลงทุนมาหลายปี นอกจากนี้โซอี้ยังต้องจ่ายภาษีรายได้และค่าปรับ 10% สำหรับเงินจำนวน 20, 000 ดอลลาร์ ประมาณ 10% ของผู้กู้ 401 (k) ผิดนัดชำระในแต่ละปี เหตุผลหนึ่งที่พนักงานบางคนผิดนัดคือข้อกำหนดว่าจะต้องชำระคืนเงินกู้ 401 (k) ภายใน 60 วันหลังจากการเลิกจ้างหรือการออกเดินทางโดยสมัครใจจาก บริษัท พนักงานอาจไม่สามารถหาเงินมาชำระคืนเงินกู้จากการแจ้งเตือนสั้น ๆ ดังกล่าวโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากพวกเขาเพิ่งถูกปลดออกจากงาน (สำหรับรายละเอียดเพิ่มเติมโปรดดู 401 (k) เงินกู้ยืมถูกหักภาษีหรือไม่ )

พนักงานในแผน 401 (k) สามารถมีส่วนร่วมสูงถึง $ 19, 000 ในปี 2019 และสูงถึง $ 19, 500 ในปี 2020 สำหรับผู้ที่มีอายุตั้งแต่ 50 ปีขึ้นไปพวกเขาสามารถมีส่วนร่วมเป็นพิเศษ $ 6, 000 ในปี 2019 และ $ 6, 500 ในปี 2020

อนุญาตให้กู้ยืม 401 (k) ทำไมได้บ้าง

ในปี 2019 ยอดเงินคงเหลือในบัญชีการเกษียณอายุแบบ Fidelity โดยเฉลี่ยอยู่ที่ $ 103, 700 ในปี 2019 ในขณะที่ยอดเงินคงเหลือในบัญชีการเกษียณอายุแบบ Fidelity เฉลี่ยอยู่ที่ $ 24, 500 ยอดเงินเฉลี่ยจะบอกเราเพิ่มเติมเกี่ยวกับยอดเงินในบัญชีทั่วไปของสหรัฐอเมริกาซึ่งหมายความว่าคนส่วนใหญ่ไม่สามารถติดตามเพื่อให้เงินทุนเพื่อการเกษียณอายุของพวกเขาได้อย่างสะดวกสบาย

กฎการให้บริการรายได้ภายในปัจจุบันกล่าวว่านายจ้างสามารถอนุญาตให้ผู้เข้าร่วมวางแผนยืมเงินได้มากถึงครึ่งหนึ่งของยอดเงิน 401 (k) หรือ 50, 000 ดอลลาร์แล้วแต่จำนวนใดจะน้อยกว่า แต่นายจ้างไม่จำเป็นต้องให้สินเชื่อเลยและ - เพื่อป้องกันไม่ให้พนักงานใช้เงินเหลาะแหละ - นายจ้างยังสามารถ จำกัด การให้สินเชื่อตามวัตถุประสงค์เช่นจ่ายค่ารักษาพยาบาลหรือค่าใช้จ่ายทางการศึกษาหรือซื้อบ้านหลังแรก พวกเขายังสามารถหยุดพนักงานจากการกู้ยืมเงินใด ๆ ที่นายจ้างได้ให้กับบัญชี

ข้อเสียของการห้ามการให้สินเชื่อรวมกันคือพนักงานอาจกลัวที่จะมีส่วนร่วมใน 401 (k) เลยเลือกที่จะเก็บเงินที่พวกเขาอาจมีส่วนร่วมในบัญชีออมทรัพย์ที่พวกเขาสามารถเข้าถึงได้ในกรณีฉุกเฉิน ในขณะที่มีเงินออมฉุกเฉินเป็นความคิดที่ดีการมีเงินมากเกินไปในการออมฉุกเฉินคือการลาออก

ทางเลือกที่นายจ้างสามารถเสนอได้

นั่นคือสิ่งที่ทางออกเช่นกองทุนฉุกเฉินที่นายจ้างให้การสนับสนุน บริษัท ต่างๆสามารถช่วยเหลือพนักงานของพวกเขาในการสร้างสมดุลระหว่างความต้องการระยะยาวและระยะสั้นด้วยการจัดหาการหักเงินเดือนอัตโนมัติที่เข้าสู่บัญชีออมทรัพย์กองทุนฉุกเฉินเช่นเดียวกับที่จัดหาให้โดยอัตโนมัติ การหักเงินเดือนที่เข้าสู่ 401 (k) s (ดูรายละเอียดเพิ่มเติมได้ที่ เหตุใดคุณจึงต้องการกองทุนฉุกเฉิน และ วิธีใช้ Roth IRA ของคุณเป็นกองทุนฉุกเฉิน )

มาตรการที่มีต้นทุนต่ำที่โฮมดีโปได้ดำเนินการเพื่อลดการกู้ยืม 401 (k) คือการให้พนักงานที่สมัครสินเชื่อ 401 (k) ออนไลน์แจ้งเตือนแบบป๊อปอัพแจ้งให้พวกเขาทราบว่าเงินกู้สามารถลดการออมของพวกเขาได้เท่าไร นายจ้างอาจให้การศึกษาแก่แรงงานเกี่ยวกับทางเลือกอื่น ๆ ที่อาจมีค่าใช้จ่ายน้อยลงและหลีกเลี่ยงการวางแผนการเกษียณอายุเช่นการให้สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย (สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมให้ดูที่ การเลือกสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยหรือวงเงินสินเชื่อ และ การใช้ HELOC ให้เหมาะกับคุณ? )

ทางออกอื่นจากการสำรวจโดย Fidelity Investments นั้นสำหรับนายจ้างที่จะเสนอแผนการซื้อหุ้นของพนักงาน (ESPP) นายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์พบว่าพนักงานมีโอกาสน้อยที่จะกู้ยืมเงิน 401 (k) และมีแนวโน้มที่จะยืมน้อยลงหากพวกเขาใช้เงินกู้ 401 (k) เมื่อพวกเขามี ESPP เช่นกัน พนักงานสามารถขายหุ้นใน ESPP เพื่อเป็นทางเลือกแทนการกู้ยืม 401 (k) ทางเลือกนี้มีข้อควรพิจารณาเป็นของตัวเองเช่นความมีชีวิตของการขายหุ้นในตลาดลดลงและใบเรียกเก็บภาษีที่เกี่ยวข้องกับการขาย - และแน่นอนว่าพนักงานอาจใช้เงินที่พวกเขามีส่วนร่วมกับ 401 (k) เพื่อซื้อหุ้นของนายจ้าง - แต่มันเป็นทางเลือก (สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมโปรดดูข้อมูล เบื้องต้นเกี่ยวกับแผนการซื้อหุ้นของพนักงาน และการ ขายหุ้นแผนการซื้อหุ้นของพนักงาน )

นายจ้างยังสามารถจัดตั้งพันธมิตรกับ บริษัท บุคคลที่สามที่เสนอสินเชื่อต้นทุนต่ำ ผ่านการเป็นหุ้นส่วนนี้พนักงานสามารถชำระคืนเงินกู้ผ่านการหักเงินเดือนเช่นเดียวกับเงินกู้ 401 (k) แต่พวกเขาสามารถยืมได้โดยไม่เสี่ยงกับการเกษียณอายุหรือการเรียกเก็บภาษีที่เกิดขึ้น หนึ่งในบริการดังกล่าวคือ Kashable ซึ่งเป็น บริษัท ร่วมทุนและการเริ่มต้นที่ได้รับการสนับสนุนจากนักลงทุนตั้งอยู่ในนิวยอร์กซิตี้ บริษัท ทำงานผ่านนายจ้างเพื่อให้สินเชื่อโดยตรงกับพนักงานที่ไม่มีค่าใช้จ่ายให้กับนายจ้าง

นายจ้างอาจต้องการให้คนงานที่แสดงความสนใจในการกู้ยืมเงินจาก 401 (k) ของพวกเขาเพื่อพบกับที่ปรึกษาทางการเงินที่ค่าใช้จ่ายของนายจ้างเพื่อหารือเกี่ยวกับกฎและผลกระทบของเงินกู้เช่นเดียวกับทางเลือกที่เป็นไปได้ หลังจากช่วงการให้คำปรึกษาพนักงานจะสามารถตัดสินใจเกี่ยวกับว่าจะดำเนินการกู้เงิน (สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมดู ทางเลือกที่ดีกว่าสำหรับสินเชื่อ 401 (k) และ 401 (k) ข้อดีสินเชื่อและข้อด้อย ) นอกจากนี้นายจ้างยังสามารถ จำกัด จำนวนสินเชื่อ 401 (k) ที่เกิดขึ้นระหว่างการมีส่วนร่วมตลอดชีวิตของพนักงานในแผนเพื่อป้องกัน การยืม 401 (k) เป็นนิสัยและพวกเขาอาจต้องการระยะเวลารอคอยระหว่างการชำระเงินกู้หนึ่งครั้งและนำออกอีก

ในที่สุดนายจ้างควรพิจารณาเสนอโปรแกรมสุขภาพทางการเงินของพนักงานทั่วไป โปรแกรมดังกล่าวให้การศึกษาฟรีแก่พนักงานที่จ่ายโดยนายจ้างในหัวข้อต่าง ๆ เช่นวิธีการออกและพักจากหนี้สินวิธีการบันทึกและลงทุนเพื่อการเกษียณการสร้างงบประมาณและอื่น ๆ อีกมากมาย (สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมดูที่ บทแนะนำเกี่ยวกับการกำหนดงบประมาณพื้นฐาน )

บริษัท ในอุตสาหกรรมที่หลากหลายได้ดำเนินการอย่างเป็นรูปธรรมเพื่อช่วยให้พนักงานตัดสินใจสินเชื่อได้ดีขึ้น 401 (k): Home Depot; สินเชื่อที่อยู่อาศัยเคลื่อนไหวเซาท์แคโรไลนาตาม; ABG บริการวางแผนเกษียณอายุในพีโอเรีย, อิลลินอยส์; และร้านขายของชำในเครือ East Coast และร้านสะดวกซื้อคือ Redner's Markets นายจ้างที่ต้องการเสนอโปรแกรมของตนเองสามารถมองหา บริษัท เหล่านี้เพื่อหาแนวคิดที่เหมาะสมกับพนักงานของตนเอง

บรรทัดล่าง

นายจ้างสามารถหนุนความมั่นคงทางการเงินในระยะยาวของคนงานโดยให้ทางเลือกแก่พวกเขาในการกู้ยืมเงินจาก 401 (k) และให้ความรู้แก่พวกเขาเกี่ยวกับผลที่ตามมาอย่างเต็มที่จากสินเชื่อ 401 (k) ค่าใช้จ่ายระยะยาวอาจสูงกว่าที่พนักงานคิด