คำจำกัดความอัตรารายได้ (ecr)

อัตราเครดิตรายได้ (ECR) คืออะไร?

อัตราสินเชื่อรายได้ (ECR) เป็นการคำนวณดอกเบี้ยรายวันที่ธนาคารจ่ายให้กับเงินฝากของลูกค้า อัตราเครดิตรายได้มักจะสัมพันธ์กับอัตราตั๋วเงินคลังสหรัฐฯ (T-bill)

ECR คืออัตราที่ธนาคารกำหนดให้หักล้างค่าบริการ เนื่องจากผู้ฝากฝากยอดคงเหลือในบัญชีที่ไม่มีดอกเบี้ยธนาคารจะใช้ ECR กับยอดคงเหลือเหล่านั้นและใช้เป็นเครดิตสำหรับการบริการ ตัวอย่างเช่นเหรัญญิกของ บริษัท ที่มียอดคงเหลือที่เรียกเก็บ 250, 000 ดอลลาร์ที่ได้รับ ECR 2% จะได้รับ 5, 000 เหรียญสหรัฐเพื่อชดเชยบริการ ECR มักให้เครดิตโดยอัตโนมัติ

ประเด็นที่สำคัญ

• อัตราสินเชื่อรายได้ (ECR) เป็นอัตราดอกเบี้ยที่คำนวณโดยธนาคารเกินไปสำหรับเงินที่พวกเขาถือในบัญชีที่ไม่มีดอกเบี้ย ECR จะคำนวณในชีวิตประจำวันและมักจะเชื่อมโยงกับราคาของพันธบัตรรัฐบาลที่มีความเสี่ยงต่ำ ธนาคารมักใช้ ECR เพื่อให้สินเชื่อแก่ลูกค้าเพื่อการบริการลดค่าธรรมเนียมหรือเสนอสิ่งจูงใจสำหรับผู้ฝากเงินรายใหม่

ทำความเข้าใจกับอัตราเครดิตของรายรับ

ธนาคารอาจใช้ ECR เพื่อลดค่าธรรมเนียมที่ลูกค้าจ่ายสำหรับบริการธนาคารอื่น ๆ เหล่านี้อาจรวมถึงการตรวจสอบและการออมบัญชีบัตรเดบิตและเครดิตสินเชื่อธุรกิจบริการร้านค้าเพิ่มเติม (เช่นการประมวลผลบัตรเครดิตและการตรวจสอบการเก็บรวบรวมการกระทบยอดและการรายงาน) และบริการการจัดการเงินสด (เช่นบัญชีเงินเดือน)

ECR จะจ่ายให้กับกองทุนที่ไม่มีการใช้งานซึ่งจะช่วยลดค่าบริการของธนาคาร ลูกค้าที่มีเงินฝากและยอดคงเหลือจำนวนมากมักจะจ่ายค่าธรรมเนียมธนาคารที่ต่ำกว่า ECR สามารถเห็นได้จากการวิเคราะห์บัญชีการค้าและการเรียกเก็บเงินเกือบทั้งหมดของสหรัฐอเมริกา

ธนาคารอาจใช้ดุลยพินิจอย่างมากในการพิจารณาค่าเผื่อรายได้ ในขณะที่อัตราเครดิตรายได้สามารถหักล้างค่าธรรมเนียมเป็นสิ่งสำคัญสำหรับผู้ฝากเงินที่จะต้องทราบว่าพวกเขาจะถูกเรียกเก็บเงินสำหรับบริการที่คุณใช้เท่านั้นไม่รวมกับผู้อื่น

ประวัติความเป็นมาของอัตราเครดิตรายรับ

แนวคิดเกี่ยวกับอัตรารายรับเครดิตเกิดขึ้นจากระเบียบ Q (Reg Q) ซึ่งห้ามไม่ให้ธนาคารจ่ายดอกเบี้ยเงินฝากในบัญชีตรวจสอบ (ตั้งค่าเพื่อวัตถุประสงค์ในการทำธุรกรรม) ตามพระราชบัญญัติ 1933 Glass-Steagall หลายคนหวังว่าการปฏิบัติเช่นนี้จะ จำกัด การให้กู้ยืมแก่ฉลามและการกระทำอื่น ๆ ที่กินสัตว์อื่น

การกระทำดังกล่าวสนับสนุนผู้บริโภคในการปล่อยเงินทุนจากการตรวจสอบบัญชีและเปลี่ยนพวกเขาเป็นกองทุนตลาดเงิน ตามกฎข้อบังคับ Q ธนาคารหลายแห่งตัดสินใจเสนอเครดิต“ ดอลล่าร์อ่อน” สำหรับบัญชีที่ไม่มีดอกเบี้ยเพื่อชดเชยบริการธนาคาร

โดยทั่วไปแล้ว ECR จะใช้กับยอดคงเหลือ "รวบรวม" ไม่ใช่ "บัญชีแยกประเภท" หรือ "ลอย" ยอดคงเหลือ บัญชี Lockbox และบัญชีเงินฝากอื่น ๆ มีลอยเนื่องจากต้องใช้เวลาสำหรับเงินฝากที่จะล้าง ในขณะที่รายการเหล่านี้เป็น "ลอย" เงินจะไม่สามารถใช้ได้ ยอดคงเหลือที่รวบรวมไว้เป็นสิ่งที่คุณได้หักล้างและพร้อมที่จะโอนหรือลงทุน

ในอดีตธนาคารกำหนดอัตราเครดิตรายได้ของพวกเขาใกล้เคียงกับอัตรา T-bill 90 วัน ธนาคารพาณิชย์ก็หักเงินสำรองที่ตั้งไว้สูงถึง 13% ในช่วงกลางทศวรรษ 2000 เมื่อเฟดลดข้อกำหนดการสำรองเป็นศูนย์ธนาคารหลายแห่งยกเลิกการตัดผม

อัตราเครดิตรายรับและอัตราดอกเบี้ยที่เพิ่มขึ้น

ตั้งแต่ปี 2019 อัตราดอกเบี้ยในสหรัฐอเมริกาคาดว่าจะลดลงเล็กน้อย ในทางตรงกันข้ามอัตราการเพิ่มขึ้นของรายได้เครดิตนั้นไม่คาดว่าจะเพิ่มขึ้นเท่าเดิม

เมื่อกองทุนตลาดเงินให้ผลตอบแทนใกล้ศูนย์ (เช่นสิ่งที่เกิดขึ้นในช่วงวิกฤตการณ์ทางการเงินในปี 2551) บัญชีเงินฝากที่เสนอ ECR สามารถดึงดูดผู้ดูแลทรัพย์สินของ บริษัท ได้มากขึ้น แต่ในช่วงเวลาที่อัตราดอกเบี้ยสูงขึ้นเหรัญญิกเหล่านี้อาจมองหาเครื่องมือทางการเงินที่ให้ผลตอบแทนสูงกว่า ECR เหล่านี้อาจรวมถึงกองทุนตลาดเงิน (อีกครั้ง) หรือแม้กระทั่งกองทุนที่ค่อนข้างปลอดภัยและมีสภาพคล่อง