สารบัญ
- ความเสี่ยงที่บริสุทธิ์เทียบกับความเสี่ยงจากการเก็งกำไร
- เนื่องจากมีโอกาสเกิดขึ้น
- ความแน่นอนและการวัดผล
- คาดการณ์ทางสถิติ
- ไม่ใช่หายนะ
- การสุ่มเลือกและการเปิดรับการสูญเสียขนาดใหญ่
- บรรทัดล่าง
ผู้ให้บริการประกันภัยส่วนใหญ่ครอบคลุมเฉพาะความเสี่ยงที่บริสุทธิ์หรือความเสี่ยงที่รวบรวมองค์ประกอบหลักหรือส่วนใหญ่ของความเสี่ยงที่ประกัน องค์ประกอบเหล่านี้คือ "เนื่องจากโอกาส" ความแน่นอนและความสามารถในการวัดการคาดการณ์ทางสถิติการขาดการสัมผัสอย่างรุนแรงการเลือกแบบสุ่มและการสูญเสียขนาดใหญ่
ความเสี่ยงที่บริสุทธิ์เทียบกับความเสี่ยงจากการเก็งกำไร
โดยปกติ บริษัท ประกันภัยจะชดเชยความเสี่ยงที่บริสุทธิ์เท่านั้น ความเสี่ยงที่บริสุทธิ์นั้นรวมถึงสถานการณ์ที่ไม่แน่นอนที่โอกาสการสูญเสียปรากฏขึ้นและโอกาสที่จะได้รับผลประโยชน์ทางการเงิน
ความเสี่ยงจากการเก็งกำไรคือความเสี่ยงที่อาจก่อให้เกิดกำไรหรือขาดทุนเช่นกิจการธุรกิจหรือธุรกรรมการพนัน ความเสี่ยงจากการเก็งกำไรขาดองค์ประกอบหลักของการประกันและแทบจะไม่เคยประกัน
ประเด็นที่สำคัญ
- ความเสี่ยงเชิงเก็งกำไรแทบไม่เคยประกันโดย บริษัท ประกันภัยซึ่งแตกต่างจากความเสี่ยงที่บริสุทธิ์ บริษัท ประกันภัยกำหนดให้ผู้ถือกรมธรรม์ส่งหลักฐานการสูญเสีย การสูญเสียที่เกิดขึ้นบ่อยครั้งหรือมีผลประโยชน์ที่ต้องการสูงกว่าปกติจะมีเบี้ยประกันสูงกว่า
ตัวอย่างของความเสี่ยงที่บริสุทธิ์รวมถึงเหตุการณ์ธรรมชาติเช่นไฟไหม้หรือน้ำท่วมหรืออุบัติเหตุอื่น ๆ เช่นอุบัติเหตุรถยนต์ชนหรือนักกีฬาบาดเจ็บสาหัสที่หัวเข่า ความเสี่ยงที่บริสุทธิ์ส่วนใหญ่สามารถแบ่งออกเป็นสามประเภท: ความเสี่ยงส่วนบุคคลที่มีผลต่ออำนาจรายได้ของผู้ประกันความเสี่ยงด้านทรัพย์สินและความเสี่ยงความรับผิดที่ครอบคลุมความสูญเสียที่เกิดจากการมีปฏิสัมพันธ์ทางสังคม ความเสี่ยงล้วนๆไม่ได้รับความคุ้มครองโดย บริษัท ประกันเอกชน
เนื่องจากมีโอกาสเกิดขึ้น
ความเสี่ยงที่รับประกันได้ต้องมีโอกาสที่จะเกิดการสูญเสียโดยไม่ตั้งใจซึ่งหมายความว่าการสูญเสียจะต้องเป็นผลมาจากการกระทำที่ไม่ได้ตั้งใจและต้องคาดหวังในเวลาและผลกระทบที่แน่นอน
โดยปกติอุตสาหกรรมประกันภัยหมายถึง "โอกาส" ผู้ประกันตนจ่ายค่าสินไหมทดแทนสำหรับเหตุการณ์ความสูญเสียที่เกิดขึ้นจากวิธีการโดยไม่ตั้งใจแม้ว่าคำจำกัดความนี้อาจแตกต่างกันไปในแต่ละรัฐ ช่วยป้องกันการสูญเสียโดยเจตนาเช่นเจ้าของบ้านเผาอาคารของเขาหรือเธอเอง
ความแน่นอนและการวัดผล
สำหรับการสูญเสียที่จะครอบคลุมผู้ถือกรมธรรม์จะต้องสามารถแสดงหลักฐานการสูญเสียที่แน่นอนโดยปกติในรูปแบบของตั๋วเงินในจำนวนที่วัดได้ หากไม่สามารถคำนวณขอบเขตของการสูญเสียหรือไม่สามารถระบุได้อย่างเต็มที่แสดงว่าไม่มีการประกัน หากไม่มีข้อมูลนี้ บริษัท ประกันภัยจะไม่สามารถผลิตจำนวนผลประโยชน์ที่สมเหตุสมผลหรือต้นทุนพรีเมี่ยม
สำหรับ บริษัท ประกันภัยนั้นความเสี่ยงที่เกิดจากภัยพิบัตินั้นเป็นเพียงความสูญเสียอย่างรุนแรงซึ่งถือว่ามีราคาแพงเกินไปแพร่กระจายหรือไม่สามารถคาดการณ์ได้ว่า บริษัท ประกันภัยจะครอบคลุมถึงความสมเหตุสมผล
คาดการณ์ทางสถิติ
การประกันภัยเป็นเกมของสถิติและผู้ให้บริการประกันภัยจะต้องสามารถประเมินความถี่ของการสูญเสียที่อาจเกิดขึ้นและความรุนแรงของการสูญเสีย ตัวอย่างเช่นผู้ให้บริการประกันชีวิตและสุขภาพต้องพึ่งพาวิทยาศาสตร์คณิตศาสตร์ประกันภัยและตารางมรณะและตารางการเจ็บป่วยเพื่อสูญเสียโครงการทั่วทั้งประชากร
ไม่ใช่หายนะ
การประกันแบบมาตรฐานไม่ได้ป้องกันภัยพิบัติร้ายแรง อาจเป็นเรื่องที่น่าแปลกใจที่จะเห็นการแยกออกจากหายนะที่ระบุในองค์ประกอบหลักของความเสี่ยงที่รับประกันได้ แต่มันสมเหตุสมผลที่คำนิยามของอุตสาหกรรมประกันภัยของคำว่าหายนะมักเรียกว่า "cat"
ความเสี่ยงจากภัยพิบัติมีสองประเภท ครั้งแรกที่มีอยู่เมื่อใดก็ตามที่ทั้งหมดหรือหลายหน่วยภายในกลุ่มเสี่ยงเช่นผู้ถือกรมธรรม์ในประเภทของการประกันที่ทุกคนได้สัมผัสกับเหตุการณ์เดียวกัน ตัวอย่างของความเสี่ยงหายนะเช่นภัยนิวเคลียร์ระเบิดพายุเฮอริเคนหรือแผ่นดินไหว
ความเสี่ยงหายนะชนิดที่สองเกี่ยวข้องกับการสูญเสียมูลค่าที่คาดไม่ถึงอย่างคาดไม่ถึงซึ่งไม่ได้คาดการณ์ไว้โดย บริษัท ประกันภัยหรือผู้ถือกรมธรรม์ บางทีตัวอย่างที่น่าอับอายที่สุดของเหตุการณ์ภัยพิบัติชนิดนี้เกิดขึ้นระหว่างการโจมตีของผู้ก่อการร้ายเมื่อวันที่ 11 กันยายน 2001
บริษัท ประกันภัยบางแห่งมีความเชี่ยวชาญในการประกันภัยภัยพิบัติและ บริษัท ประกันภัยหลายแห่งได้ทำสัญญารับประกันภัยต่อเพื่อป้องกันเหตุการณ์ภัยพิบัติ นักลงทุนสามารถซื้อหลักทรัพย์ที่เชื่อมโยงกับความเสี่ยงที่เรียกว่า "พันธบัตรแมว" ซึ่งเป็นการเพิ่มเงินสำหรับการโอนความเสี่ยงจากภัยพิบัติ
การสุ่มเลือกและการเปิดรับการสูญเสียขนาดใหญ่
แผนการประกันภัยทั้งหมดดำเนินการตามกฎหมายจำนวนมาก กฎหมายฉบับนี้ระบุว่าจะต้องมีการเปิดเผยที่เป็นเนื้อเดียวกันอย่างเพียงพอกับเหตุการณ์เฉพาะใด ๆ เพื่อให้การคาดการณ์ที่สมเหตุสมผลเกี่ยวกับการสูญเสียที่เกี่ยวข้องกับเหตุการณ์
กฎข้อที่สองคือจำนวนหน่วยการเปิดเผยหรือผู้ถือกรมธรรม์ต้องมีขนาดใหญ่พอที่จะครอบคลุมกลุ่มตัวอย่างแบบสุ่มทางสถิติของประชากรโดยรวม สิ่งนี้ถูกออกแบบมาเพื่อป้องกันไม่ให้ บริษัท ประกันภัยกระจายความเสี่ยงในหมู่ผู้ที่มีแนวโน้มที่จะสร้างการเรียกร้องมากที่สุดเท่าที่จะทำได้ภายใต้การเลือกที่ไม่พึงประสงค์
บรรทัดล่าง
มีองค์ประกอบอื่นที่มีนัยสำคัญน้อยกว่าหรือมีความชัดเจนมากขึ้นของความเสี่ยงที่รับประกันได้ ตัวอย่างเช่นความเสี่ยงจะต้องส่งผลให้เกิดความยากลำบากทางเศรษฐกิจ ทำไม? เพราะถ้ามันไม่ได้ก็ไม่มีเหตุผลที่จะประกันความสูญเสีย ความเสี่ยงจะต้องมีความเข้าใจร่วมกันระหว่างแต่ละฝ่ายซึ่งเป็นองค์ประกอบพื้นฐานของสัญญาที่ถูกต้องในสหรัฐอเมริกา
