ระบบธนาคารในอินเดียถูกควบคุมโดยธนาคารกลางอินเดีย (RBI) ภายใต้บทบัญญัติของพระราชบัญญัติระเบียบการธนาคาร พ.ศ. 2492 บางแง่มุมที่สำคัญของกฎระเบียบที่ควบคุมการธนาคารในประเทศนี้รวมถึงหนังสือเวียน RBI ที่เกี่ยวข้องกับการธนาคาร ในอินเดียจะได้รับการสำรวจด้านล่าง
ขีด จำกัด ของการรับแสง
การให้กู้ยืมแก่ผู้กู้รายเดียวนั้น จำกัด อยู่ที่ 15% ของเงินกองทุนของธนาคาร (เงินกองทุนชั้นที่ 1 และเงินกองทุนชั้นที่ 2) ซึ่งอาจขยายได้ถึง 20% ในกรณีของโครงการโครงสร้างพื้นฐาน สำหรับผู้กู้แบบกลุ่มการให้กู้ยืมจะ จำกัด อยู่ที่ 30% ของเงินกองทุนของธนาคารและมีตัวเลือกในการขยายเป็น 40% สำหรับโครงการโครงสร้างพื้นฐาน วงเงินสินเชื่อสามารถขยายได้อีก 5% โดยความเห็นชอบของคณะกรรมการธนาคาร การให้ยืมรวมถึงการได้รับผลตอบแทนทั้งแบบอิงกองทุนและไม่อิงกับกองทุน
อัตราส่วนเงินสดสำรอง (CRR) และอัตราส่วนสภาพคล่องตามกฎหมาย (SLR)
ธนาคารในอินเดียจะต้องเก็บอย่างน้อย 4% ของอุปสงค์สุทธิและหนี้สินเวลา (NDTL) ในรูปของเงินสดด้วย RBI ปัจจุบันนี้ไม่ได้รับดอกเบี้ย CRR จะต้องได้รับการบำรุงรักษาเป็นรายปักษ์ในขณะที่การบำรุงรักษารายวันจะต้องมีอย่างน้อย 95% ของปริมาณสำรองที่ต้องการ ในกรณีที่มีการผิดนัดในการบำรุงรักษารายวันค่าปรับจะสูงกว่า 3% ของอัตราของธนาคารที่ใช้กับจำนวนวันของการผิดนัดคูณด้วยจำนวนเงินที่จำนวนนั้นสั้นกว่าระดับที่กำหนด
อย่างน้อย 22% และสูงสุด 40% ของ NDTL ซึ่งเป็นที่รู้จักกันในชื่อ SLR นั้นจำเป็นต้องได้รับการดูแลในรูปแบบของทองคำเงินสดหรือหลักทรัพย์ที่ได้รับอนุมัติ การถือครอง SLR ส่วนเกินสามารถใช้ยืมภายใต้ Marginal Standing Facility (MSF) ได้ในชั่วข้ามคืนจาก RBI ดอกเบี้ยที่เรียกเก็บภายใต้ MSF นั้นสูงกว่าอัตรา repo 100 bps และจำนวนเงินที่สามารถยืมได้จะถูก จำกัด ไว้ที่ 2% ของ NDTL (หากต้องการเรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับวิธีการกำหนดอัตราดอกเบี้ยโดยเฉพาะอย่างยิ่งในสหรัฐอเมริกาให้อ่านเพิ่มเติมเกี่ยวกับผู้กำหนดอัตราดอกเบี้ย)
การจัดเตรียม
สินทรัพย์ด้อยคุณภาพ (NPA) แบ่งออกเป็น 3 ประเภทคือต่ำกว่ามาตรฐานสงสัยและสูญเสีย สินทรัพย์จะไม่ด้อยคุณภาพหากไม่มีการชำระดอกเบี้ยหรือเงินต้นเป็นเวลานานกว่า 90 วันในกรณีของเงินกู้ระยะยาว สินทรัพย์ที่ไม่ได้มาตรฐานคือสินทรัพย์ที่มีสถานะ NPA น้อยกว่า 12 เดือน ณ วันที่สินทรัพย์ถูกจัดเป็นสินทรัพย์สงสัย สินทรัพย์ที่สูญเสียคือสินทรัพย์ที่ธนาคารหรือผู้สอบบัญชีคาดว่าจะไม่ได้รับคืนหรือกู้คืนและโดยทั่วไปจะถูกตัดออกจากบัญชี
สำหรับสินทรัพย์ที่ต่ำกว่ามาตรฐานจะต้องมีการตั้งสำรอง 15% ของวงเงินสินเชื่อคงค้างสำหรับสินเชื่อที่มีหลักประกันและ 25% ของวงเงินสินเชื่อคงค้างสำหรับสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกัน สำหรับสินทรัพย์ที่มีข้อสงสัยการตั้งสำรองสำหรับส่วนที่มีหลักประกันของเงินกู้จะแตกต่างจาก 25% ของสินเชื่อค้างชำระสำหรับ NPA ที่มีอยู่น้อยกว่าหนึ่งปีถึง 40% สำหรับ NPA ที่มีอยู่ระหว่างหนึ่งถึงสามปีถึง 100% สำหรับ NPA มีระยะเวลานานกว่าสามปีในขณะที่ส่วนที่ไม่ปลอดภัยจะเป็น 100%
จำเป็นต้องมีการเตรียมการสำหรับสินทรัพย์มาตรฐาน การจัดสรรเพื่อการเกษตรและวิสาหกิจขนาดกลางและเล็กคือ 0.25% และอสังหาริมทรัพย์เชิงพาณิชย์เป็น 1% (0.75% สำหรับที่อยู่อาศัย) ในขณะที่ 0.4% สำหรับภาคที่เหลืออยู่ การตั้งสำรองสำหรับสินทรัพย์มาตรฐานไม่สามารถหักจากยอดรวมของ NPA เพื่อมาที่ NPA สุทธิ จำเป็นต้องมีการกันสำรองเพิ่มเติมสำหรับการให้สินเชื่อแก่ บริษัท ที่มีความเสี่ยงจากอัตราแลกเปลี่ยน
สินเชื่อภาคส่วนสำคัญ
ลำดับความสำคัญในวงกว้างประกอบด้วยองค์กรขนาดเล็กและขนาดเล็กและโครงการที่เกี่ยวข้องกับการเกษตรการศึกษาการเคหะและการให้สินเชื่อแก่กลุ่มที่มีรายได้น้อยหรือกลุ่มที่ได้รับสิทธิพิเศษน้อยกว่า (จำแนกเป็น "กลุ่มที่อ่อนแอ") เป้าหมายการปล่อยสินเชื่อ 40% ของเครดิตธนาคารสุทธิที่ปรับปรุงแล้ว (ANBC) (เครดิตธนาคารคงค้างลบตั๋วเงินและพันธบัตรที่ไม่ใช่ SLR) - หรือจำนวนเงินเทียบเท่าเครดิตของการเปิดรับงบดุลนอกงบดุล (ผลรวมของเครดิตในปัจจุบัน ความเสี่ยงที่คำนวณโดยใช้ปัจจัยการแปลงเครดิต) แล้วแต่จำนวนใดจะสูงกว่า - กำหนดไว้สำหรับธนาคารพาณิชย์ในประเทศและธนาคารต่างประเทศที่มีสาขามากกว่า 20 แห่งในขณะที่เป้าหมาย 32% สำหรับธนาคารต่างประเทศที่มีสาขาน้อยกว่า 20 สาขา
จำนวนเงินที่จ่ายเป็นเงินให้กู้ยืมแก่ภาคเกษตรควรเป็นเครดิตที่เทียบเท่ากับการเปิดเผยงบดุลหรือ 18% ของ ANBC - แล้วแต่จำนวนใดจะสูงกว่า จากจำนวนเงินที่ให้กู้ยืมแก่วิสาหกิจขนาดกลางและธุรกิจขนาดเล็ก 40% ควรได้รับการพัฒนาให้กับวิสาหกิจเหล่านั้นด้วยอุปกรณ์ที่มีมูลค่าสูงสุด 200, 000 รูปีและอาคารและเครื่องจักรมูลค่าสูงสุดครึ่งล้านรูปีขณะที่ 20% ของจำนวนเงินที่ให้ยืมทั้งหมดจะได้รับการพัฒนาไปสู่องค์กรขนาดเล็กที่มีโรงงานและเครื่องจักรตั้งแต่มูลค่ากว่า 500, 000 รูปีถึงสูงสุดรูปีและอุปกรณ์ที่มีมูลค่าสูงกว่า 200, 000 รูปี แต่ไม่เกิน 250, 000 รูปี
มูลค่ารวมของเงินให้สินเชื่อในส่วนที่อ่อนแอควรเป็น 10% ของ ANBC หรือจำนวนเงินเทียบเท่าเครดิตของการเปิดรับงบดุลยอดคงเหลือแล้วแต่จำนวนใดจะสูงกว่า ส่วนที่อ่อนแอกว่ารวมถึงวรรณะและเผ่าเฉพาะที่ได้รับการจัดหมวดหมู่นั้นรวมถึงเกษตรกรรายย่อย ไม่มีเป้าหมายที่เฉพาะเจาะจงสำหรับธนาคารต่างประเทศที่มีสาขาน้อยกว่า 20 แห่ง
ธนาคารเอกชนในอินเดียจนถึงขณะนี้ลังเลที่จะปล่อยสินเชื่อให้กับเกษตรกรโดยตรงและกลุ่มที่อ่อนแอกว่า หนึ่งในเหตุผลหลักคือ NPA ของสินเชื่อภาคธุรกิจที่มีลำดับความสำคัญสูงกว่าอย่างไม่เป็นสัดส่วนโดยมีการประมาณการบางอย่างระบุว่าเป็น 60% ของ NPA ทั้งหมด พวกเขาบรรลุเป้าหมายโดยการซื้อสินเชื่อและการแปลงสินทรัพย์เป็นหลักทรัพย์จากสถาบันการเงินอื่นที่ไม่ใช่ธนาคาร (NBFC) และการลงทุนในกองทุนพัฒนาโครงสร้างพื้นฐานชนบท (RIDF) เพื่อตอบสนองโควต้าของพวกเขา
บรรทัดฐานใบอนุญาตธนาคารใหม่
แนวทางใหม่ระบุว่ากลุ่มที่ยื่นขอใบอนุญาตควรมีประวัติที่ประสบความสำเร็จอย่างน้อย 10 ปีและธนาคารควรดำเนินการผ่าน บริษัท โฮลดิ้งทางการเงินที่ไม่ดำเนินการ (NOFHC) ซึ่งเป็นผู้ถือหุ้นทั้งหมด ทุนที่มีสิทธิออกเสียงขั้นต่ำจะต้องมีห้าพันล้านรูปีโดย NOFHC ถือหุ้นอย่างน้อย 40% และค่อยๆนำมันลงมา 15% ในระยะเวลา 12 ปี หุ้นจะต้องได้รับการจดทะเบียนภายในสามปีนับจากวันเริ่มต้นการดำเนินงานของธนาคาร
สัดส่วนการถือหุ้นของนักลงทุนต่างชาตินั้น จำกัด อยู่ที่ 49% ในช่วงห้าปีแรกของการดำเนินงานหลังจากนั้นจะต้องได้รับการอนุมัติจาก RBI เพื่อเพิ่มสัดส่วนการถือหุ้นให้สูงสุด 74% คณะกรรมการธนาคารควรมีกรรมการอิสระส่วนใหญ่และจะต้องปฏิบัติตามเป้าหมายการปล่อยสินเชื่อภาคธุรกิจที่ได้กล่าวถึงก่อนหน้านี้ ห้ามมิให้ NOFHC และธนาคารถือหลักทรัพย์ใด ๆ ที่ออกโดยกลุ่มผู้สนับสนุนและห้ามมิให้ถือหลักทรัพย์ทางการเงินที่ถือโดย NOFHC กฎระเบียบใหม่ยังกำหนดว่า 25% ของสาขาควรจะเปิดในพื้นที่ชนบทที่ไม่มีธนาคารก่อนหน้านี้
ผู้ defaulters โดยเจตนา
การเริ่มต้นโดยเจตนาเกิดขึ้นเมื่อไม่มีการชำระคืนเงินกู้แม้ว่าจะมีทรัพยากรหรือถ้ามีการใช้เงินเพื่อวัตถุประสงค์อื่นนอกเหนือจากวัตถุประสงค์ที่กำหนดไว้หรือหากทรัพย์สินที่มีหลักประกันสำหรับเงินกู้ถูกขายออกโดยปราศจากความรู้หรือการอนุมัติของธนาคาร. ในกรณีที่ บริษัท ภายในกลุ่มเริ่มต้นและกลุ่ม บริษัท อื่น ๆ ที่ให้การค้ำประกันไม่ให้เกียรติการค้ำประกันของพวกเขากลุ่มทั้งหมดสามารถเรียกได้ว่าเป็นผู้หลบหนีโดยเจตนา
ผู้กระทำผิดโดยเจตนา (รวมถึงกรรมการ) ไม่สามารถเข้าถึงเงินทุนและอาจมีการดำเนินคดีทางอาญากับพวกเขา RBI เพิ่งเปลี่ยนกฎระเบียบเพื่อรวม บริษัท ที่ไม่ใช่กลุ่มภายใต้แท็กผู้ตัดสินใจโดยเจตนาเช่นกันหากพวกเขาไม่ปฏิบัติตามคำรับรองที่ให้แก่ บริษัท อื่นนอกกลุ่ม
บรรทัดล่าง
วิธีที่ประเทศต่างๆในการควบคุมภาคการเงินและการธนาคารอยู่ในความรู้สึกภาพรวมของลำดับความสำคัญเป้าหมายของมันและประเภทของภูมิทัศน์ทางการเงินและสังคมที่ต้องการวิศวกร ในกรณีของประเทศอินเดียกฎระเบียบที่ผ่านธนาคารสำรองทำให้เรามองเห็นแนวทางการกำกับดูแลทางการเงินและแสดงระดับที่ให้ความสำคัญกับความมั่นคงภายในภาคธนาคารรวมถึงความไม่เท่าเทียมทางเศรษฐกิจ
แม้ว่าโครงสร้างการกำกับดูแลของระบบธนาคารของอินเดียดูเหมือนจะค่อนข้างอนุรักษ์นิยม แต่สิ่งนี้จะต้องได้รับการพิจารณาในบริบทของธรรมชาติที่ค่อนข้างมีความไม่มั่นคงของประเทศ ความต้องการเงินทุนที่มากเกินไปที่กำหนดไว้นั้นจำเป็นต้องสร้างความไว้วางใจในภาคธนาคารในขณะที่เป้าหมายการให้สินเชื่อที่มีความสำคัญจำเป็นต้องมีเพื่อให้รวมทางการเงินกับผู้ที่ภาคธนาคารจะไม่ให้ยืมโดยทั่วไปในระดับสูง.
เนื่องจากในความเป็นจริงธนาคารเอกชนไม่ได้ให้ความสำคัญโดยตรงกับภาคธุรกิจที่มีความสำคัญธนาคารของรัฐจึงถูกปล่อยให้เป็นภาระ อาจมีการปรับกรณีที่มีการกำหนดลำดับความสำคัญของเซกเตอร์ตามลำดับความสำคัญสูงที่ให้กับการเกษตรแม้ว่าสัดส่วนจีดีพีจะลดลงก็ตาม (สำหรับการอ่านที่เกี่ยวข้องดู "ความสำคัญที่เพิ่มขึ้นของธนาคารกลางอินเดีย")
