รายงาน "วิธีการเก็บบันทึกของอเมริกา" ของแวนการ์ดในแนวหน้าในปี 2019 และพบว่ามีการค้นพบที่น่าสนใจเกี่ยวกับวิธีการที่ชาวอเมริกันวางแผนการเกษียณของพวกเขา ในบรรดาแนวโน้มที่ใหญ่ที่สุดคือการใช้เงินเป้าหมายในการเติบโตความมั่งคั่งหลังเกษียณ ตามรายงานผู้สนับสนุนแผนกำหนดผลงานเก้าใน 10 เสนอกองทุนเป้าหมายวันที่เป็นตัวเลือกการลงทุน ณ สิ้นปี 2018
"โดยทั่วไปแล้วกองทุนเป้าหมายวันที่น่าสนใจสำหรับผู้บริหารแผน 401 (k) เพราะหลักทรัพย์เหล่านี้ลบความรับผิดชอบในการจัดสรรพอร์ตการลงทุนใหม่จากผู้ดูแลแผน" Brett Tharp นักวิเคราะห์การวางแผนทางการเงินอาวุโสของ eMoney Advisor กล่าว
ตามรายงานของ Vanguard พบว่า 77% ของคนงานที่ลงทะเบียนใน 401 (k) หรือแผนการช่วยเหลือที่กำหนดไว้คล้ายกันใช้กองทุนวันที่เป้าหมายและสองในสามของผู้เข้าร่วมที่ใช้กลยุทธ์กองทุนวันที่เป้าหมายมีบัญชีลงทุนทั้งหมดในกองทุนเดียว. ในขณะที่กองทุนวันที่เป้าหมายสามารถทำให้แผนการเกษียณอายุของคุณง่ายขึ้นทำให้พวกเขาเป็นจุดศูนย์กลางของกลยุทธ์การลงทุนของคุณอาจย้อนกลับมา
"แนวคิดรวบยอดเงินทุนที่กำหนดเป้าหมายได้ยอดเยี่ยมพวกเขาจะปรับสมดุลโดยอัตโนมัติเมื่อคุณอายุมากขึ้นและใกล้ถึงวัยเกษียณ" Tony Drake ซีอีโอและผู้ก่อตั้ง Drake & Associates ใน Waukesha, Wis กล่าว "อย่างไรก็ตามการถือครอง 100% ของคุณใน กองทุนเดี่ยวอาจหักโหม"
หากแผนการเกษียณอายุของคุณในปัจจุบันมีกองทุนเป้าหมายหรือคุณกำลังพิจารณาอยู่สิ่งสำคัญคือการสร้างสมดุลระหว่างข้อดีและข้อเสีย
ประเด็นที่สำคัญ
- โอกาสในการได้รับผลตอบแทนที่ดีขึ้นและค่าธรรมเนียมที่ต่ำกว่าทำให้กองทุนเป้าหมายเป็นที่น่าสนใจสำหรับนักลงทุนที่ต้องการใช้วิธีการลงทุนในกองทุนเพื่อการเกษียณอายุของพวกเขาการลงทะเบียนอัตโนมัติและการกำหนดกลยุทธ์การลงทุนเริ่มต้นทั้งสองช่วยอธิบายว่า ในความนิยมการใส่กองทุนเกษียณอายุของคุณในโปรแกรมอัตโนมัติที่มีกองทุนเป้าหมายมีข้อเสียสองประการ: การลงทุนอาจเป็นแบบอนุรักษ์นิยมหรือเสี่ยงเกินไปสำหรับคุณและการดำเนินการโดยอัตโนมัติอาจกระตุ้นให้เกิดการปลดการเชื่อมต่อจากพอร์ตโฟลิโอและเป้าหมายของคุณ
การชั่งน้ำหนักข้อดีของกองทุนวันที่เป้าหมาย
กองทุนเป้าหมายวันที่มีข้อดีบางอย่างเมื่อเทียบกับกองทุนรวมหรือการลงทุนอื่น ๆ เริ่มต้นด้วยศักยภาพผลตอบแทนของพวกเขา จากการวิจัยจาก Alight Solutions ที่ครอบคลุมโดย Pension & Investments เงินทุนเป้าหมายวันส่งมอบผลตอบแทนเฉลี่ยต่อปี 3.66% สำหรับผู้เข้าร่วมแผนกำหนดผลงานที่ใช้บัญชีที่จัดการอย่างสม่ำเสมอ ค่าเฉลี่ยสำหรับผู้ที่ไม่ใช่ผู้ใช้ที่สอดคล้องกันคือ 3.39% โดยการเปรียบเทียบ กล่าวอีกนัยหนึ่งผู้เข้าร่วมแผนกำหนดผลงานที่ยังคงลงทะเบียนในกองทุนเป้าหมายวันเป็นประจำได้รับผลตอบแทนที่ดีกว่าผู้เข้าร่วมที่ลงทุนในกองทุนเหล่านี้เพียงระยะ ๆ หรือไม่เลย
กองทุนวันที่เป้าหมายสามารถเป็นมิตรกับนักลงทุนมากขึ้นจากมุมมองต้นทุน จากข้อมูลของ Morningstar รายงานโดย Investment News อัตราส่วนค่าใช้จ่ายสินทรัพย์ถ่วงน้ำหนักสำหรับกองทุนวันที่เป้าหมายลดลงเหลือ 66 คะแนนในปี 2560 การลดลงนั้นเป็นปีที่เก้าติดต่อกันที่อัตราส่วนค่าใช้จ่ายสำหรับกองทุนวันที่เป้าหมายลดลง และนักลงทุนกำลังหากองทุนเป้าหมายที่มีอัตราส่วนค่าใช้จ่ายที่ต่ำกว่ามาก: ในปี 2561 กองทุนเป้าหมายวันที่มีอัตราส่วนค่าใช้จ่าย 20 คะแนนตามเกณฑ์หรือน้อยกว่าดึงดูดสินทรัพย์ 5700000000 $ ตาม Morningstar
ศักยภาพในการได้รับผลตอบแทนที่ดีขึ้นและค่าธรรมเนียมที่ต่ำกว่าอาจดูน่าดึงดูดใจหากคุณกำลังพยายามที่จะสร้างความมั่งคั่งในการเกษียณโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณต้องการวิธีการที่ไม่ต้องการให้คุณเลือกลงทุนด้วยตัวเอง “ กองทุนวันที่เป้าหมายเป็นทางออกที่ง่ายสำหรับผู้ที่ไม่ต้องการจัดการกับการลงทุนหรือผู้ที่ถูกข่มขู่ด้วยเงิน” Drake กล่าว พวกเขายังเป็นวิธีที่ครอบคลุมมากขึ้นในการเลือกการลงทุนมากกว่าการตรวจสอบกองทุนหรือผลการดำเนินงานในอดีตของหุ้น
ข้อดีอีกประการ: กองทุนวันที่เป้าหมายจะปรับการจัดสรรสินทรัพย์โดยอัตโนมัติเมื่อเวลาผ่านไปตามวันที่คุณเกษียณอายุซึ่งจะช่วยลดภาระการเลือกการลงทุนรายบุคคลที่สอดคล้องกับเป้าหมายและการยอมรับความเสี่ยง “ นักลงทุนจำนวนมากไม่ทราบหรือลืมเปลี่ยนการจัดสรร” Tharp กล่าว "กองทุนวันที่เป้าหมายช่วยบรรเทาและลดความเสี่ยงนี้"
เป้าหมายหลักสำหรับนักลงทุนเพื่อการเกษียณอายุ
มีเหตุผลบางอย่างที่ชัดเจนในการลงทุนในกองทุนเป้าหมาย แต่รายงานของแวนการ์ดแสดงให้เห็นถึงเหตุผลว่าทำไมพวกเขาถึงมีส่วนแบ่งขนาดใหญ่ของพอร์ตการลงทุนของผู้เข้าร่วมแผน คำตอบนั้นง่ายมาก: ระบบอัตโนมัติ
ตามที่ Vanguard การยอมรับการลงทะเบียนอัตโนมัติเพิ่มขึ้นสามเท่านับตั้งแต่สิ้นปี 2550 ในตอนท้ายของปี 2018 แผนของ Vanguard 48% ได้ทำการลงทะเบียนอัตโนมัติและ 66% ของผู้เข้าร่วมแผนใหม่ในปี 2018 ถูกลงทะเบียนโดยอัตโนมัติ ที่สำคัญยิ่งกว่า 99% ของแผนการที่มีการลงทะเบียนอัตโนมัติกำหนดกลยุทธ์การลงทุนเริ่มต้นให้กับผู้เข้าร่วมแผนโดยอัตโนมัติโดย 98% ของแผนการเลือกกองทุนวันที่เป้าหมายเป็นค่าเริ่มต้น การลงทะเบียนอัตโนมัติในกองทุนเป้าหมายอาจฟังดูน่าสนใจหากคุณต้องการทำให้การวางแผนเกษียณอายุง่าย แต่มีข้อเสียที่อาจเกิดขึ้นได้
สองในสามของแผนการเกษียณอายุการลงทะเบียนอัตโนมัติได้กำหนดอัตราการเลื่อนเวลาเข้าร่วมของผู้เข้าร่วมโดยอัตโนมัติตามรายงาน Vanguard
ปัญหาเกี่ยวกับการวาง 401 ของคุณ (k) บน Autopilot
ปัญหาที่ใหญ่ที่สุดของกองทุนเป้าหมายคือว่าพวกเขามุ่งเน้นไปที่ตัวแปรเดียว: อายุเกษียณของคุณ Keith Clark หุ้นส่วนผู้จัดการของ DWC - ผู้เชี่ยวชาญ 401 (k) กล่าวว่าผู้เข้าร่วมแผนการกำหนดผลงานควรมุ่งเน้นอย่างน้อยสามตัวแปร: อัตราการบริจาคของพวกเขาการจับคู่ บริษัท หรือการแบ่งปันผลกำไรและความก้าวหน้าที่พวกเขาทำ ไกลไปสู่เป้าหมายการเกษียณอายุของพวกเขา
“ ผู้เข้าร่วมควบคุมตัวแปรสองตัวการมีส่วนร่วมและการเลือกลงทุนของพวกเขา” คลาร์กกล่าว ปัญหาของการใช้เงินตามวันที่เป้าหมายโดยค่าเริ่มต้นคือพอร์ตของคุณอาจจะระมัดระวังเกินไปที่จะสร้างผลตอบแทนที่คุณต้องการหรือเสี่ยงเกินไป
การลงทะเบียนโดยอัตโนมัติในกองทุนเป้าหมายวันที่สามารถนำไปสู่การปลดเมื่อมันมาถึงสิ่งที่เกิดขึ้นในผลงานของคุณ "การไม่ใส่ใจกับแผนการเกษียณอายุของคุณนั้นเป็นข้อเสียเสมอ" คลาร์กกล่าว "อย่างน้อยที่สุดคุณควรตรวจสอบบัญชีเกษียณอายุของคุณอย่างน้อยไตรมาสละหนึ่งครั้งเพื่อให้มั่นใจว่าการทำธุรกรรมทั้งหมดและอย่างน้อยปีละครั้งเพื่อกำหนดว่าคุณอยู่ตรงไหนกับเป้าหมายการเกษียณอายุของคุณ" ซึ่งรวมถึงการตรวจสอบค่าธรรมเนียมที่คุณจ่ายสำหรับกองทุนเป้าหมายหรือการลงทุนอื่น ๆ ยิ่งคุณมีค่าธรรมเนียมมากเท่าใดก็จะยิ่งได้รับผลตอบแทนน้อยลงเท่านั้น
บรรทัดล่าง
การพิจารณาว่ากองทุนวันที่เป้าหมายนั้นเหมาะสมดีหรือไม่นั้นขึ้นอยู่กับการทำความเข้าใจว่าคุณเป็นนักลงทุนประเภทใด "กองทุนวันที่เป้าหมายอาจเป็นประโยชน์ต่อนักลงทุนที่ไม่ต้องกังวลกับการจัดการพอร์ตโฟลิโอของตน" เขากล่าวในขณะที่ "นักลงทุนที่ติดตามตลาดอย่างใกล้ชิดและสนุกกับการสร้างและจัดสรรพอร์ตการลงทุนใหม่อาจต้องการพิจารณา ทางเลือกอื่น ๆ"
กองทุนวันที่เป้าหมายอาจให้ความเรียบง่าย แต่ในตอนท้ายของวันคุณต้องทำการบ้านของคุณเพื่อให้แน่ใจว่าคุณมีหลักสูตรที่ถูกต้องตามแผนการเกษียณอายุของนายจ้าง
