การศึกษาระดับวิทยาลัยอาจเป็นตั๋วสำหรับงานที่มีค่าตอบแทนสูงกว่าหลังจากสำเร็จการศึกษา แต่สำหรับหลาย ๆ คนแล้วยังนำไปสู่ปัญหาหนี้ที่ต้องใช้เวลาหลายปีหรือหลายทศวรรษในการชำระหนี้ ปัจจุบันชาวอเมริกันมีหนี้เงินกู้นักเรียนสูงถึง 1.41 ล้านล้านดอลลาร์ตามรายงานของ บริษัท Experian
ประเด็นที่สำคัญ
- อัตราดอกเบี้ยเงินให้สินเชื่อของรัฐบาลกลางมีการเปลี่ยนแปลงเพียงปีละครั้งตามการประมูลเดือนพฤษภาคมของตั๋วเงินคลังระยะเวลา 10 ปีอัตราการเปลี่ยนแปลงบ่อยครั้งมากขึ้นสำหรับสินเชื่อภาคเอกชนซึ่งสามารถมีอัตราดอกเบี้ยคงที่หรือผันแปรขณะที่สินเชื่อภาคเอกชนในขณะนั้น ผู้กู้ที่มีคุณสมบัติเหมาะสมพวกเขามักจะไม่เสนอแผนการชำระหนี้ให้มากหรือละติจูดที่มากพอสำหรับการเลื่อนเวลาออกไป
เมื่อคุณออกจากโรงเรียนมันไม่ได้เป็นเพียงแค่ยอดเงินกู้ที่คุณต้องกังวล - คุณจะต้องจ่ายดอกเบี้ยด้วยตราบใดที่คุณมีเงินกู้ ยิ่งคุณยืมเงินมากเท่าไหร่สุขภาพทางการเงินของคุณก็ยิ่งได้รับผลกระทบจากการเปลี่ยนแปลงของอัตราดอกเบี้ย
ดังนั้นนักเรียนในปัจจุบันสามารถคาดหวังที่จะชำระค่าใช้จ่ายทางการเงินได้เท่าไหร่ นี่คือการดูอัตราดอกเบี้ยปัจจุบันสำหรับผู้กู้สินเชื่อนักเรียน:
| สินเชื่อนักศึกษาของรัฐบาลกลาง (1 กรกฎาคม 2562 - 1 กรกฎาคม 2563) | |
|---|---|
| นักศึกษาระดับปริญญาตรี | 4.53% |
| จบการศึกษา | 6.08% |
| PLUS | 7.08% |
| สินเชื่อนักศึกษาเอกชน | |
| แก้ไขแล้ว | 3.82% - 12.49% |
| ตัวแปร | 3.02% - 11.87% |
| การรีไฟแนนซ์สินเชื่อนักศึกษา | |
| แก้ไขแล้ว | 3.29% + |
| ตัวแปร | 2.14% + |
สินเชื่อนักศึกษาสหพันธรัฐ
- อัตราดอกเบี้ยคงที่สำหรับสินเชื่อทุกประเภทตัวเลือกการชำระคืนหลายอย่างรวมถึงแผนรายได้คุณสมบัติการให้อภัยสินเชื่อสำหรับผู้กู้ที่ทำงานในองค์กรที่ไม่แสวงหาผลกำไรหรืองานของรัฐบาลการผ่อนผันสำหรับผู้ที่กลับไปโรงเรียนหรือประสบปัญหาทางการเงิน
ข้อดีอีกอย่างของการกู้ยืมเงินของรัฐบาลกลางก็คือพวกเขามีให้สำหรับนักศึกษาระดับปริญญาตรีดังนั้นคุณไม่จำเป็นต้องกังวลเกี่ยวกับประวัติสินเชื่อที่แข็งแกร่งก่อนที่คุณจะสมัคร
เงินให้สินเชื่อนักศึกษาของรัฐบาลกลางมาในสองสายพันธุ์พื้นฐาน: เงินอุดหนุนและ unsubsidized อดีตไม่เรียกเก็บดอกเบี้ยในขณะที่คุณลงทะเบียนในวิทยาลัยหรือมหาวิทยาลัย นั่นไม่ใช่กรณีของสินเชื่อที่ไม่ได้รับการอนุมัติซึ่งเริ่มต้นดอกเบี้ยจากจุดเริ่มต้น หากคุณไม่ได้จ่ายดอกเบี้ยในขณะที่คุณกำลังเรียนอยู่ค่าใช้จ่ายก็จะถูกตรึงลงในยอดเงินกู้ของคุณเมื่อคุณออกไป
อัตราดอกเบี้ยสำหรับแต่ละปีการศึกษาจะถูกกำหนดโดยกฎหมายของรัฐบาลกลางและกำหนดเป็นอัตราในตั๋วเงินคลังอายุ 10 ปี เงินให้สินเชื่อระดับปริญญาตรีที่จ่ายระหว่างวันที่ 1 กรกฎาคม 2562 ถึง 1 กรกฎาคม 2563 มีอัตราดอกเบี้ยคงที่ 4.53% ไม่ว่าจะเป็นการจ่ายเงินอุดหนุนหรือไม่ได้รับการอนุมัติ เงินให้สินเชื่อโดยตรงสำหรับผู้สำเร็จการศึกษาที่ไม่ได้รับการอนุมัติมาพร้อมกับอัตรา 6.08%
PLUS สินเชื่อซึ่งมีให้สำหรับนักศึกษาระดับบัณฑิตศึกษาและผู้ปกครองผ่านโปรแกรมของรัฐบาลกลางในปัจจุบันคิดดอกเบี้ย 7.08% ปีการศึกษานี้นับเป็นครั้งแรกในรอบสามปีที่ผู้กู้ของรัฐบาลกลางได้เห็นอัตราเหล่านี้ลดลง
สินเชื่อนักศึกษาเอกชน
อย่างไรก็ตามสินเชื่อของรัฐบาลกลางนั้นไม่เพียงพอที่จะครอบคลุมค่าใช้จ่ายด้านการศึกษาทั้งหมดของคุณ จำนวนเงินสูงสุดที่คุณสามารถทำได้ในสินเชื่อของรัฐบาลกลางซึ่งอยู่บนพื้นฐานความต้องการทางการเงินคือ $ 5, 500 ต่อปี (ขีด จำกัด ที่แท้จริงขึ้นอยู่กับระดับชั้นของคุณและไม่ว่าคุณจะขึ้นอยู่กับวัตถุประสงค์ด้านภาษี) สำหรับหนี้ที่ไม่ได้รับการอนุมัติจำนวนเงินกู้สูงสุดคือ $ 20, 500
นั่นเป็นหนึ่งในเหตุผลที่นักเรียนและผู้ปกครองไปที่ผู้ให้กู้เอกชนที่สามารถช่วยสร้างความแตกต่าง เช่นเดียวกับเงินกู้จากธนาคารอื่น ๆ ผู้ให้กู้สินเชื่อส่วนบุคคลของนักเรียนมักจะใช้เครดิตของคุณก่อนที่จะเสนอเงินกู้ให้คุณ เนื่องจากนักศึกษาระดับปริญญาตรีจำนวนมากมีประวัติยืมไม่มากพวกเขาอาจต้องมีผู้ลงนามร่วมเพื่อช่วยในการอนุมัติใบสมัคร
โดยทั่วไปยิ่งคะแนนเครดิตของคุณแข็งแกร่งเท่าไหร่อัตราการลงเครดิตของคุณก็จะยิ่งต่ำลงเท่านั้น ปัจจัยอีกประการหนึ่งคือไม่ว่าคุณจะเลือกเงินกู้แบบอัตราคงที่หรือแบบผันแปร อัตราดอกเบี้ยคงที่ให้การคาดการณ์ที่สูงขึ้นเนื่องจากคุณจะรู้ได้อย่างชัดเจนว่าค่าใช้จ่ายทางการเงินจะเป็นอย่างไรตลอดอายุของเงินกู้
โดยทั่วไปแล้วเงินกู้อัตราแปรผันจะมีราคาถูกกว่าในตอนแรก แต่ไม่มีการรับประกันว่าคุณจะจ่ายเงินเป็นปีหรือแม้กระทั่งสองสามเดือนก็ตาม ขึ้นอยู่กับสภาวะตลาดคุณอาจจบลงด้วยอัตราที่ต่ำกว่า - บางสิ่งที่ผู้กู้มีความสุขในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมาหรืออย่างใดอย่างหนึ่งที่สูงกว่ามาก
เนื่องจากสภาพแวดล้อมอัตราดอกเบี้ยต่ำในปัจจุบันนักเรียนจึงกู้ยืมเงินในราคาที่ไม่แพงตามมาตรฐานทางประวัติศาสตร์ ผู้ให้กู้บางรายเสนอสินเชื่ออัตราตัวแปรต่ำเพียง 3.02% แก่ลูกค้าที่น่าเชื่อถือที่สุดของพวกเขาตามเว็บไซต์เปรียบเทียบ Credible.com
แม้แต่สินเชื่อคงที่บางรายก็ถูกเสนอให้ในอัตราดอกเบี้ยน้อยกว่า 4% แม้ว่าจะมีช่วงที่ค่อนข้างใหญ่ตามประวัติเครดิตของคุณและไม่ว่าคุณจะมีผู้ลงนามร่วมที่เชื่อถือได้หรือไม่ ผู้กู้ที่มีคุณสมบัติน้อยจะพบว่าตัวเองต้องจ่ายอัตราเป็นเลขสองหลักที่ต่ำ
รีไฟแนนซ์สินเชื่อนักศึกษา
เช่นเดียวกับเจ้าของบ้านรีไฟแนนซ์บ่อย ๆ เมื่ออัตราดอกเบี้ยลดลงผู้กู้สินเชื่อนักเรียนสามารถรีไฟแนนซ์หนี้ที่มีอยู่ของพวกเขาโดยไม่คำนึงถึงประเภทมันเป็นเงินกู้ส่วนตัวใหม่ ดังนั้นเมื่อใดก็ตามที่คุณเห็นอัตราการเคลื่อนไหวที่ลดลงอย่างมีนัยสำคัญมันอาจคุ้มค่าที่จะใช้เครื่องคำนวณสินเชื่อเพื่อคำนวณว่าเงินออมของคุณจะเป็นอย่างไร
สินเชื่อรีไฟแนนซ์ซึ่งมีให้เลือกทั้งแบบตายตัวและแบบผันแปรมีค่าใช้จ่ายทางการเงินต่ำกว่าสินเชื่อระดับปริญญาตรีเล็กน้อย ณ ตอนนี้จุดต่ำสุดของช่วงของสินเชื่อคงที่คือ 3.29% โดยผู้กู้ที่มีคุณสมบัติน้อยจะจ่ายอัตราที่ค่อนข้างสูง สินเชื่ออัตราตัวแปรสามารถมีเพียง 2.14% โดยผู้กู้ที่มีคะแนนเครดิตที่น่าสนใจที่สุด
การรีไฟแนนซ์เงินกู้ของรัฐบาลกลางอาจส่งผลให้อัตราดอกเบี้ยต่ำลง แต่คุณจะสูญเสียการคุ้มครองผู้กู้บางส่วนที่มีให้เฉพาะกับเงินกู้รัฐบาลของคุณ
หากคุณจ่ายเงินมากกว่านั้นสำหรับสินเชื่อรัฐบาลกลางของคุณอาจเป็นการดึงดูดรีไฟแนนซ์และรับเงินกู้ภาคเอกชนที่ถูกกว่ามาก แต่ก่อนที่จะทำให้แน่ใจว่าคุณเข้าใจความเสี่ยง ในขณะที่การชำระดอกเบี้ยของคุณจะไม่สูงคุณอาจสูญเสียผลประโยชน์บางอย่างที่สินเชื่อของรัฐบาลกลางมอบให้เช่นความสามารถในการเลื่อนการชำระเงินเมื่อคุณสูญเสียงานหรือเลือกตัวเลือกการชำระคืนที่หลากหลาย
บรรทัดล่าง
เมื่อใดก็ตามที่คุณกู้เงินด้วยยอดคงเหลือที่สำคัญอัตราดอกเบี้ยที่คุณจ่ายจะมีความสำคัญมากขึ้น ช่วยให้ทราบความแตกต่างระหว่างเงินกู้ของรัฐบาลกลางและเอกชนเมื่อถึงเวลาที่ต้องใช้ในการศึกษา
อย่างไรก็ตามอัตราดอกเบี้ยไม่ได้เป็นเพียงปัจจัยเดียวที่คุณควรพิจารณาเนื่องจากสินเชื่อของรัฐบาลกลางให้ความคุ้มครองบางอย่างที่ผู้ให้กู้เอกชนส่วนใหญ่ไม่ได้ให้ หากคุณมีสินเชื่อทั้งสองประเภทให้ระมัดระวังในการแยกสินเชื่อของรัฐบาลกลางออกจากสินเชื่อภาคเอกชน อย่ารวมพวกเขาเป็นเงินกู้เดียว
บทความที่เกี่ยวข้อง
สินเชื่อนักศึกษา
เงินช่วยเหลือเทียบกับเงินให้สินเชื่อนักศึกษาที่ยังไม่ได้สมัคร - สิ่งที่ดีที่สุดสำหรับคุณ
สินเชื่อนักศึกษา
ข้อ จำกัด สินเชื่อนักศึกษา - คุณจะได้รับเท่าไหร่
สินเชื่อนักศึกษา
วิธีการคำนวณดอกเบี้ยเงินกู้นักศึกษา
สินเชื่อนักศึกษา
วิธีการรวมสินเชื่อนักเรียน
สินเชื่อนักศึกษา
สุดยอดนักศึกษากู้ยืมโดยไม่ต้อง Cosigner
สินเชื่อนักศึกษา
เงินให้สินเชื่อนักศึกษาที่อยู่นอกการควบคุม? นี่คือความช่วยเหลือ
ลิงค์พันธมิตรคำศัพท์ที่เกี่ยวข้อง
คำจำกัดความของสินเชื่อ PLUS สินเชื่อ PLUS เป็นเงินกู้รัฐบาลกลางสำหรับค่าใช้จ่ายในการศึกษาที่สูงขึ้นซึ่งผู้ปกครองสามารถยืมได้ในนามของเด็กที่ต้องพึ่งพาเช่นเดียวกับนักเรียนที่จบการศึกษา ทุกสิ่งที่คุณจำเป็นต้องรู้เกี่ยวกับการให้อภัยสินเชื่อนักศึกษาภายใต้สถานการณ์บางอย่างเงินให้สินเชื่อนักศึกษาที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาลสหรัฐบางส่วนหรือทั้งหมดสามารถถูกปลดหรือให้อภัยได้ อ่านเพิ่มเติมก่อนที่คุณจะรวมเงินกู้นักเรียนของคุณเรียนรู้ข้อดีและข้อเสียของการรวมเงินให้กู้ยืมของนักเรียนและทำไมจึงเป็นเรื่องสำคัญที่จะต้องรวมเงินกู้ยืมของนักเรียนรัฐบาลกลางและเอกชน อ่านต่อเงินกู้เพื่อการศึกษาเงินกู้เพื่อการศึกษาเป็นเงินจำนวนหนึ่งที่ถูกนำไปใช้เพื่อเป็นค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับวิทยาลัยหรือโรงเรียน สินเชื่อการศึกษาสามารถรับได้จากรัฐบาลหรือผ่านแหล่งเงินกู้ภาคเอกชน เพิ่มเติม Stafford Loan สินเชื่อ Stafford เป็นประเภทของรัฐบาลกลางเงินกู้อัตราดอกเบี้ยคงที่สำหรับนักศึกษาระดับวิทยาลัยและมหาวิทยาลัยระดับปริญญาตรีบัณฑิตและนักศึกษามืออาชีพที่เข้าเรียนวิทยาลัยอย่างน้อยครึ่งเวลา Direct Consolidation Loan สินเชื่อเพื่อการรวมโดยตรงเป็นประเภทของสินเชื่อโดยตรงที่รวมสินเชื่อการศึกษาของรัฐบาลกลางสองแห่งหรือมากกว่าไว้ในเงินกู้เดียว มากกว่า