คนส่วนใหญ่รู้ว่าคนที่เป็นเจ้าของที่อยู่อาศัยของพวกเขาดำเนินการ - ในความเป็นจริงมักจะต้องมี บริษัท จำนองที่จะดำเนินการ - ประกันเจ้าของบ้านเพื่อปกป้องทรัพย์สินทรัพย์สินของพวกเขาและการบาดเจ็บใด ๆ ที่เกิดขึ้นจากผู้เข้าชม แต่สิ่งที่เกี่ยวกับคนที่กำลังเช่าหรือเช่าพื้นที่อยู่อาศัยของพวกเขา?
การประกันภัยของผู้เช่าเป็นรูปแบบหนึ่งของการประกันทรัพย์สินที่ครอบคลุมความสูญเสียต่อทรัพย์สินส่วนบุคคลและจากการเรียกร้องความรับผิด ซึ่งรวมถึงการบาดเจ็บที่เกิดขึ้นในการเช่าของคุณที่ไม่ได้เกิดจากปัญหาเชิงโครงสร้าง การบาดเจ็บเนื่องจากปัญหาเชิงโครงสร้างเป็นความรับผิดชอบของเจ้าของบ้านของคุณ ประกันผู้เช่าปกป้องสิ่งใดจากสตูดิโออพาร์ทเมนต์ไปจนถึงบ้านทั้งหลังหรือบ้านมือถือ
เจ้าของบ้านหลายคนต้องการผู้เช่าประกันของผู้เช่ามากขึ้น
แม้ว่าคุณเพิ่งเริ่มต้นหรืออาศัยอยู่ในสถานที่เป็นเวลาหนึ่งปีได้รับนโยบายการประกันของผู้เช่า - อาจจะเป็นประกันที่แพงที่สุดและง่ายที่สุดที่จะได้รับประกันภัยที่คุณเคยเป็นเจ้าของ - อาจเป็นการลงทุนที่ชาญฉลาด คุณอาจไม่คิดว่าคุณมีค่าอย่างยิ่ง แต่คุณอาจทำมากกว่าที่คุณจะสามารถทดแทนได้ในกรณีที่มีการลักขโมยหรือไฟไหม้
นอกจากนี้ไม่ว่าคุณจะอยู่ในอพาร์ทเมนท์ของคุณเองอย่างระมัดระวังเพียงใด (ประเภทที่พักอาศัยที่ผู้เช่าส่วนใหญ่มี) คุณไม่สามารถควบคุมเพื่อนบ้านของคุณได้ พวกเขาสามารถเปิดประตูความปลอดภัยให้คนแปลกหน้าที่ไม่เจตนาเข้ามาในอาคารของคุณหรือนอนหลับด้วยบุหรี่ในมือแล้วเริ่มจุดไฟที่ร้ายแรง
ในขณะที่ประกันเจ้าของบ้านของคุณอาจครอบคลุมอาคารตัวเองประกันนั้นจะไม่ครอบคลุมเนื้อหาของอพาร์ทเมนต์ของคุณหรือคนที่ฟ้องร้องเรียกค่าเสียหายหากพวกเขาประสบอุบัติเหตุภายในอพาร์ตเมนต์หรือพื้นที่เช่าของคุณ
ประกันภัยของผู้เช่าครอบคลุมอะไรบ้าง
ที่พื้นฐานที่สุดการประกันของผู้เช่าจะครอบคลุมเนื้อหาของบ้านเช่าของคุณ โดยทั่วไปแล้วภัยที่มีชื่อ ได้แก่ ไฟไหม้การโจรกรรมป่าเถื่อนการประปาและความผิดปกติทางไฟฟ้าความเสียหายที่เกี่ยวข้องกับสภาพอากาศบางอย่างและอันตรายอื่น ๆ ที่มีชื่อ
โดยเฉพาะอย่างยิ่งนโยบาย HO-4 มาตรฐานที่ออกแบบมาสำหรับผู้เช่าครอบคลุมความสูญเสียต่อทรัพย์สินส่วนบุคคลเช่นลูกเห็บการระเบิดการจลาจลความเสียหายที่เกิดจากเครื่องบินหรือยานพาหนะการก่อกวนและภูเขาไฟรวมถึงอื่น ๆ
องค์ประกอบนโยบายทั่วไปอื่น ๆ จะครอบคลุมถึงการสูญเสียการใช้งานซึ่งหมายความว่าหากหน่วยของคุณไม่สามารถอยู่อาศัยได้เนื่องจากหนึ่งในภัยเหล่านี้คุณจะได้รับเงินจำนวนหนึ่งเพื่อจ่ายค่าที่พักอาศัยชั่วคราว (แต่นี่ควรระบุไว้ในนโยบายโดยเฉพาะ ไม่ครอบคลุมไม่ได้ให้) ประกันผู้เช่าของคุณอาจครอบคลุมเนื้อหาของรถยนต์และกระเป๋าของคุณในขณะเดินทาง
นโยบายการประกันการเช่าส่วนใหญ่มีความคุ้มครองที่ครอบคลุมดังนั้นคุณจะได้รับความคุ้มครองจนถึงจำนวนหนึ่งในกรณีที่คุณถูกฟ้องร้องจากการบาดเจ็บหรือความเสียหายอื่น ๆ ที่เกิดขึ้นที่บ้านของคุณ มันจ่ายค่าใช้จ่ายในการตัดสินของศาลรวมถึงค่าใช้จ่ายทางกฎหมายจนถึงขีด จำกัด ของนโยบาย
ประเด็นที่สำคัญ
- การประกันของผู้เช่านั้นคล้ายกับการประกันของเจ้าของบ้าน แต่สำหรับผู้ที่ให้เช่าหรือให้เช่าอสังหาริมทรัพย์เช่นบ้านและอพาร์ทเมนท์ตามที่ บริษัท ประกันภัยของ USAA ระบุว่าผู้เช่าเฉลี่ยมีมูลค่าประมาณ $ 20, 000 ขั้นตอนในการรับและรักษานโยบายการประกันของผู้เช่า สินค้าคงคลังของทรัพย์สินและการปรับปรุงสเปรดชีตของรายการประกันของผู้เช่ามีแนวโน้มที่จะครอบคลุมการสูญเสียสำหรับความเสียหายของรายการในบ้านที่เกี่ยวข้องกับไฟไหม้, การโจรกรรม, ป่าเถื่อน, ประปาและความผิดปกติทางไฟฟ้ามีประกันผู้เช่าสองประเภท ค่าและค่าทดแทน มูลค่าที่แท้จริงจ่ายสิ่งที่ทรัพย์สินมีค่าในเวลาที่เสียหายในขณะที่ค่าทดแทนจ่ายค่าใช้จ่ายของการเปลี่ยนรายการ
การประกันภัยของผู้เช่าไม่ครอบคลุมอะไร
คุณควรทราบว่ามีหลายสิ่งหลายอย่างที่นโยบายส่วนใหญ่ไม่ได้ครอบคลุมโดยอัตโนมัตินั่นคือการสำรองสิ่งปฏิกูลลงในที่อยู่อาศัยแผ่นดินไหวน้ำท่วมและ "การกระทำของพระเจ้า" อื่น ๆ สิ่งเหล่านี้สามารถครอบคลุมค่าพรีเมี่ยมเพิ่มเติมหากคุณรู้สึกว่าคุณมีความเสี่ยงที่สำคัญ
นอกจากนี้หากคุณมีรายการที่มีราคาแพงหรือมีค่าผิดปกติเช่นอุปกรณ์อิเล็กทรอนิกส์ระดับสูงเครื่องประดับดีเครื่องดนตรีหรือคอลเล็กชั่นงานศิลปะและของเก่าที่สำคัญคุณอาจต้องซื้อนักขี่หรือนโยบายแยกต่างหากเพื่อครอบคลุมรายการเหล่านี้ นอกจากนี้อาจจำเป็นต้องมีผู้ขับขี่แยกต่างหากเพื่อให้ครอบคลุมความเสียหายจากลมในพื้นที่จากพายุเฮอริเคน
นโยบายการประกันของผู้เช่ายังไม่ครอบคลุมความสูญเสียที่เกิดจากความประมาทเลินเล่อหรือการกระทำโดยเจตนาของผู้เช่าเอง
วิธีการสมัครประกันของผู้เช่า
ประเมินความต้องการประกันภัยของคุณ
เมื่อคุณสมัครประกันของผู้เช่าคุณควรถ่ายรูปหรือวีดิโอเทปทุกอย่างที่คุณเป็นเจ้าของ สำหรับรายการราคาแพงตรวจสอบให้แน่ใจว่าได้จดหมายเลขซีเรียลใด ๆ ที่สามารถช่วยยืนยันการอ้างสิทธิ์ของคุณได้
คุณสามารถก้าวไปอีกขั้นหนึ่งแล้วป้อนข้อมูลลงในสเปรดชีตพร้อมกับประมาณค่าของแต่ละรายการ แม้ว่าขั้นตอนเหล่านี้จะใช้ความพยายามเป็นพิเศษ แต่คุณควรทำด้วยเหตุผลสองประการ
- คุณอาจคิดว่ามูลค่ารวมของรายการที่คุณเป็นเจ้าของนั้นน้อยกว่าที่เป็นจริงซึ่งทำให้คุณมีความเสี่ยงที่จะทำประกันตัวเองไม่ได้ เมื่อคุณทำให้ตัวเองนั่งลงและประเมินคุณค่าที่แท้จริงของแต่ละรายการที่คุณเป็นเจ้าของคุณจะได้รับภาพที่แม่นยำยิ่งขึ้นว่าทรัพย์สินของคุณมีค่าอย่างไร บางทีคุณอาจมี Blu-Rays ประมาณ 50 ตัวซึ่งอาจดูเหมือนไม่มากสำหรับคุณ แต่ที่ $ 20 ต่อชิ้นคุณมีคอลเล็กชันที่มีมูลค่า 1, 000 ดอลลาร์ซึ่งคุณไม่ต้องการจ่ายเพื่อทดแทนในกรณีเกิดไฟไหม้ในขณะที่ บริษัท ประกันภัยของคุณ อาจจะไม่ต้องการสินค้าคงคลังหรือรูปถ่ายเมื่อคุณทำตามนโยบายเอกสารของคุณจะขาดไม่ได้ถ้าคุณจำเป็นต้องยื่นเรื่องเคลมเพราะคุณจะสามารถพิสูจน์คุณค่าของทรัพย์สินได้ดีขึ้น ตรวจสอบให้แน่ใจว่าเก็บสำเนาสินค้าคงคลังของคุณนอกอพาร์ทเมนต์ของคุณเช่นในตู้เซฟกับเพื่อนที่เชื่อถือได้หรือญาติหรือส่งอีเมลถึงตัวคุณเป็นเอกสารแนบเพื่อให้เอกสารสนับสนุนทั้งหมดของคุณจะไม่ถูกทำลายพร้อมกับของคุณ ข้าวของ
เลือก บริษัท ประกันภัย
เมื่อคุณทราบจำนวนประกันภัยที่คุณต้องการแล้วคุณก็พร้อมที่จะหา บริษัท ประกันภัยที่เสนอนโยบายของผู้เช่าในพื้นที่ของคุณ ในการหา บริษัท คุณสามารถค้นหาประกันภัยผู้เช่าและรัฐของคุณทางอินเทอร์เน็ต
อีกวิธีหนึ่งคือการตรวจสอบกับครอบครัวและเพื่อน ๆ เพื่อขอคำแนะนำและอัตราค่าบริการ ตรวจสอบให้แน่ใจว่าได้แจ้งตัวแทนประกันของคุณว่าคุณพบพวกเขาได้อย่างไรและหากคุณมีนโยบายอื่น ๆ ที่มีอยู่กับพวกเขาเพราะคุณมักจะได้รับอัตราครอบครัวหรือข้อเสนอแพ็คเกจ (เช่นถ้าคุณซื้อประกันบ้านและประกันภัยรถยนต์ด้วยกัน) เมื่อคุณพบ บริษัท ประกันที่มีศักยภาพแล้วให้ทำการจัดอันดับการประกันภัยของ บริษัท ผ่าน บริษัท อย่าง AM Best ซึ่งจัดอันดับความสามารถของ บริษัท ประกันภัยในการจ่ายเงินให้คุณเมื่อคุณทำการเรียกร้อง
เริ่มแอปพลิเคชัน
หลังจากตรวจสอบตัวเลือกของคุณได้เวลาเริ่มกระบวนการสมัครแล้ว หากมีหลาย บริษัท ที่ตรวจสอบทางการเงินไม่มีเหตุผลที่จะไม่ใช้กับทุก บริษัท เพื่อดูว่า บริษัท ใดสามารถเสนอการผสมผสานที่ดีที่สุดของอัตราที่ต่ำและการครอบคลุมที่มั่นคง
บริษัท บางแห่งอาจอนุญาตให้คุณทำกระบวนการทั้งหมดให้เสร็จสมบูรณ์ทางออนไลน์ คนอื่นอาจต้องการคุยกับคุณทางโทรศัพท์หรือส่งเอกสารให้คุณกรอก ในสถานการณ์ส่วนใหญ่ไม่จำเป็นต้องพบกับตัวแทนด้วยตนเอง
ปรับแต่งนโยบายของคุณ
แอปพลิเคชันจะค่อนข้างง่ายในการดำเนินการให้เสร็จสมบูรณ์ คำถามเพียงข้อเดียวที่อาจทำให้คุณนึกถึงเกี่ยวข้องกับประเภทของการก่อสร้างที่อยู่อาศัยปีที่สร้างและประเภทของวัสดุหลังคาที่ใช้ สำหรับคุณสมบัติบางอย่างคุณสามารถค้นหาข้อมูลนี้ได้ทาง Zillow.com ถ้าไม่คุณสามารถขอได้จากเจ้าของบ้าน
ความคุ้มครองสองประเภทที่ผู้เช่าสามารถใช้ได้คือมูลค่าเงินสดจริงและมูลค่าทดแทน มูลค่าเงินสดที่เกิดขึ้นจริงครอบคลุมสิ่งที่ทรัพย์สินมีค่าในเวลาที่ความเสียหายหรือการสูญเสียที่เกิดขึ้นและเป็นประกันประเภทของผู้เช่าที่มีราคาแพงที่สุด ค่าทดแทนจะจ่ายค่าใช้จ่ายในการเปลี่ยนรายการหรือทรัพย์สินและมีราคาแพงกว่าค่าความคุ้มครองเงินสดตามจริงประมาณ 15%
หากคุณไม่ได้อยู่ในงบประมาณที่แคบที่สุดก็ควรที่จะเลือกความคุ้มครองต้นทุนทดแทน เป็นการรับรองว่าถ้าที่นอนของคุณถูกไฟไหม้คุณจะได้รับเงินเต็ม 1, 000 เหรียญคุณต้องซื้อรุ่นใหม่ที่ตบแทนโซฟาสองร้อยดอลลาร์ที่โซฟาเก่าของคุณมีค่าเนื่องจากค่าเสื่อมราคา ในขณะที่ความครอบคลุมของต้นทุนทดแทนมีแนวโน้มที่จะมีราคาแพงขึ้นเล็กน้อยความแตกต่างของพรีเมี่ยมมีแนวโน้มเล็กน้อยเมื่อเทียบกับความครอบคลุมที่เพิ่มขึ้นอย่างมากที่คุณได้รับ
นี่คือเมื่อคุณต้องการตัดสินใจว่าจะนำไปหักลดหย่อนที่เหมาะกับสถานการณ์ทางการเงินของคุณได้ดีที่สุด เช่นเดียวกับการประกันภัยทุกประเภทยิ่งคุณหักลดหย่อนได้มากเท่าไหร่เบี้ยประกันก็ยิ่งสูงขึ้นเพราะมีประกันลดหย่อนต่ำ บริษัท ประกันจะต้องจ่ายเงินมากขึ้นในกรณีที่มีการเคลม
Deductibles สามารถช่วงจาก $ 500 ถึงมากถึง $ 2, 000 ตัวอย่างเช่น esurance.com เพิ่งยกระดับพรีเมี่ยมประจำปีของ $ 206 เพื่อครอบคลุมพาร์ทเมนต์สองห้องนอนในซานตาคลารา, แคลิฟอร์เนีย, กับ $ 35, 000 ในความคุ้มครองทรัพย์สิน, $ 100, 000 ในความคุ้มครองความรับผิดและ $ 1, 000 ในการชำระเงินทางการแพทย์ ความคุ้มครองเดียวกันมีค่าใช้จ่าย $ 187 หากค่าลดหย่อนเพิ่มขึ้นเป็น $ 1, 000 หมายเหตุ: esurance.com ไม่ได้เสนอประกันผู้เช่าใน 50 รัฐและราคาอาจมีการเปลี่ยนแปลง พิจารณาจำนวนเงินที่คุณสามารถใช้จ่ายเพื่อทดแทนข้าวของของคุณในกรณีที่เกิดการสูญเสียครั้งใหญ่จากนั้นประกันตัวคุณเองสำหรับความแตกต่าง การหักลดหย่อนของคุณอาจเริ่มต้นน้อยและคุณสามารถเพิ่มได้ในภายหลังตามต้องการ
จ่ายสำหรับนโยบายของคุณ
เมื่อเปรียบเทียบกับการประกันของเจ้าของบ้านประกันของผู้เช่านั้นมีราคาไม่แพงนัก ราคาแตกต่างกันไปในแต่ละรัฐจาก บริษัท สู่ บริษัท และแน่นอนขึ้นอยู่กับจำนวนของการประกันภัยและปัจจัยอื่น ๆ รวมถึงจำนวนของการหักลดหย่อนที่คุณเลือก
การประกันภัยของผู้เช่ามักจะให้ส่วนลดมากสำหรับมาตรการที่คุณใช้เพื่อลดความเสี่ยงให้กับ บริษัท ประกัน สิ่งเหล่านี้อาจรวมถึงระบบเตือนอัคคีภัยหรือสัญญาณกันขโมยเครื่องดับเพลิงระบบสปริงเกอร์หรือแม้แต่ล็อคกลอนประตูด้านนอก และตามที่กล่าวไว้ข้างต้นคุณอาจได้รับการหยุดพักเพิ่มเติมหากคุณเป็นผู้ถือกรมธรรม์กับ บริษัท แห่งหนึ่งแล้ว
โดยเฉลี่ยแล้วตัวแทนประกันอิสระและโบรกเกอร์แห่งอเมริกา (IIAB) คุณสามารถซื้อประกันมูลค่า 30, 000 เหรียญสำหรับข้าวของของคุณและประกันความรับผิด $ 100, 000 มูลค่าประมาณ $ 12 ต่อเดือน สมาคมแห่งชาติของคณะกรรมาธิการการประกันภัยวางค่าใช้จ่ายเฉลี่ยของการประกันผู้เช่าสูงขึ้นเล็กน้อยที่ประมาณ $ 15 ถึง $ 30 ต่อเดือนกับ $ 20 ถึง $ 25 ต่อเดือนเป็นช่วงปกติ ตัวเลขเหล่านี้แสดงข้อมูลจนถึงปี 2559 ซึ่งเป็นข้อมูลล่าสุดที่มีอยู่
การประกันภัยมีแนวโน้มที่จะถูกกว่าเมื่อคุณชำระเบี้ยประกันภัยทั้งปีพร้อมกันแทนที่จะจ่ายเป็นงวดดังนั้นหากคุณสามารถจ่ายเป็นรายปีได้คุณควรทำเช่นนั้น (บริษัท ประกันภัยชอบที่จะจ่ายค่าธรรมเนียมการจัดการเมื่อคุณจ่ายเป็นงวด) หากคุณตัดสินใจที่จะจ่ายรายเดือนโปรดทราบว่าบาง บริษัท จะต้องถอนเงินอัตโนมัติจากบัญชีตรวจสอบของคุณ
เมื่อคุณได้รับนโยบายใหม่ในจดหมายคุณจะต้องอ่านเพื่อให้แน่ใจว่าคุณเข้าใจอย่างชัดเจนว่าอะไรคืออะไรและไม่ครอบคลุมและนโยบายของคุณระบุความคุ้มครองเพิ่มเติมที่ไม่ได้มาตรฐานซึ่งคุณอาจซื้อไว้ นอกจากนี้ตรวจสอบให้แน่ใจว่าจำนวนเงินที่หักได้และเบี้ยประกันภัยของคุณนั้นถูกต้อง
บรรทัดล่าง
"ประกันภัยของผู้เช่าคืออะไร" เป็นคำถามที่ยุติธรรม แต่คำถามที่ดีกว่าอาจเป็น "ทำไมฉันต้องมีประกันของผู้เช่า?" ประกันภัยของผู้เช่าจะช่วยป้องกันอุบัติเหตุและความรำคาญจากการเป็นบัญชีธนาคารและนักฆ่างบประมาณ จำการประกันของเจ้าของบ้านของคุณเพื่อปกป้องสิ่งปลูกสร้างของเขาหรือเธอ; เจ้าของบ้านไม่เคยปิดบังสิ่งของของคุณ มีเพียงคุณเท่านั้นที่สามารถป้องกันตัวเองได้
