คำแนะนำฉบับสมบูรณ์สำหรับบัญชีเงินฝากในตลาดเงิน

สารบัญ

• ประวัติของ MMDA
• MMDA กับบัญชีเงินฝากอื่น ๆ
• ข้อควรพิจารณาพิเศษสำหรับ MMDA
• บรรทัดล่าง

บัญชีเงินฝากตลาดเงิน (MMDA) หรือที่เรียกว่าบัญชีตลาดเงิน (MMA) เป็นบัญชีธนาคารหรือเครดิตยูเนี่ยเงินฝากชนิดพิเศษที่มีคุณสมบัติบางอย่างที่ไม่พบในบัญชีออมทรัพย์ปกติ

บัญชีเงินฝากตลาดเงินส่วนใหญ่จ่ายอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าบัญชีออมทรัพย์สมุดบัญชีปกติและมักจะรวมถึงการตรวจสอบการเขียนและสิทธิพิเศษบัตรเดบิต MMDA ยังมาพร้อมกับข้อ จำกัด ที่ทำให้พวกเขามีความยืดหยุ่นน้อยกว่าบัญชีตรวจสอบหรือบัญชีออมทรัพย์ปกติ

ทำความเข้าใจกับบัญชีเงินฝากในตลาดเงิน (MMDA)

ประวัติศาสตร์

จนถึงต้นทศวรรษ 1980 รัฐบาลได้กำหนดวงเงินหรือจำนวนดอกเบี้ยที่ธนาคารและสหภาพเครดิตสามารถเสนอให้ลูกค้าในบัญชีออมทรัพย์ สถาบันหลายแห่งเสนอเครื่องใช้ไฟฟ้าขนาดเล็ก (เช่นเครื่องปิ้งขนมปังและเตารีดวาฟเฟิล) พร้อมด้วยสิ่งจูงใจอื่น ๆ เพื่อดึงดูดเงินฝากเนื่องจากพวกเขาไม่สามารถแข่งขันได้เมื่อมาถึงอัตราดอกเบี้ย

ผู้คนเริ่มนำเงินออมของพวกเขาไปสู่กองทุนรวมตลาดเงิน (MMMF) ที่จ่ายดอกเบี้ยสูงกว่าหรือที่เรียกกันว่ากองทุนรวมตลาดเงิน กองทุนรวมตลาดเงินขายโดยธนาคารโบรกเกอร์และ บริษัท กองทุนรวม

ประเด็นที่สำคัญ

• บัญชีเงินฝากในตลาดเงิน (MMDAs) เป็นบัญชีออมทรัพย์ประเภทหนึ่ง MMDA เป็นเงินลงทุนที่ปลอดภัยมากแม้ว่าโดยทั่วไปจะมีประโยชน์มากกว่าในระยะสั้นมากกว่าการลงทุนระยะยาว ความยืดหยุ่นและสภาพคล่องตั้งค่า MMDA นอกเหนือจากการออมดอกเบี้ยที่มีหลายประเภท แต่มีหลายปัจจัยที่ต้องคำนึงถึงก่อนเลือกพวกเขาในรูปแบบอื่น ๆ ของการออม FDIC รับประกัน MMDA สูงถึง $ 250, 000 ต่อผู้ฝากเหมือนกับบัญชีธนาคารทั่วไป.

ภายใต้แรงกดดันสภาคองเกรสผ่านการ์น - เซนต์ พระราชบัญญัติสถาบันรับฝากของปี 2525 ซึ่งอนุญาตให้ธนาคารและสหภาพเครดิตเสนอบัญชีเงินฝากในตลาดเงินที่จ่ายอัตรา "ตลาดเงิน" ซึ่งสูงกว่าอัตราที่กำหนดไว้ก่อนหน้านี้ บัญชีเงินฝากในตลาดเงินมีให้บริการที่ธนาคารแบบดั้งเดิมและออนไลน์และสหภาพเครดิต หนึ่งในคุณสมบัติที่สำคัญของ MMDA นอกเหนือจากการจ่ายดอกเบี้ยที่สูงขึ้นคือการปกป้องทรัพย์สินของคุณ

เงินประกัน

เงินฝากและรายได้ MMDA ของธนาคารได้รับการประกันโดย Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) ซึ่งเป็นหน่วยงานอิสระของรัฐบาลกลาง FDIC ครอบคลุมบัญชีบางประเภทรวมถึง MMDA สูงถึง $ 250, 000 ต่อผู้ฝากต่อธนาคาร ซึ่งหมายความว่าหากคุณมีบัญชีที่เชื่อถือได้อื่น ๆ ในธนาคารเดียวกัน (การตรวจสอบการออมและใบรับรองการฝากเงิน) พวกเขาทั้งหมดจะถูกนับรวมกับวงเงินประกัน 250, 000 ดอลลาร์ บัญชีร่วมมีประกัน $ 500, 000

สำหรับบัญชีเงินฝากในตลาดเงินที่ดำเนินการโดยสหภาพเครดิต National Credit Union Administration (NCUA) จะให้ความคุ้มครองที่คล้ายคลึงกัน ($ 250, 000 ต่อสมาชิกต่อเครดิตยูเนี่ยน) หากคุณต้องการทำประกันมากกว่า $ 250, 000 วิธีที่ดีที่สุดที่จะทำให้สำเร็จคือเปิด MMDA ที่มากกว่าหนึ่งธนาคารหรือเครดิตยูเนี่ยน

อย่างไรก็ตามกองทุนรวมตลาดเงินไม่ได้รับการประกันจากรัฐบาลแม้ว่าคุณจะนำเงินออกจากธนาคาร

ตรวจสอบการเขียนและบัตรเดบิต

บัญชีเงินฝากตลาดเงินหลายแห่งมีสิทธิ์ในการเขียนเช็ค จำกัด และรวมบัตรเดบิตพร้อมบัญชี นั่นทำให้ MMDA เป็นบัญชีออมทรัพย์และการตรวจสอบซึ่งอาจเป็นประโยชน์ถ้าคุณต้องการรับอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น แต่คุณจะต้องเข้าถึงเงินของคุณในแบบ จำกัด

ข้อ จำกัด การทำธุรกรรม

เช่นเดียวกับบัญชีออมทรัพย์ส่วนใหญ่ Federal Reserve Regulation D จำกัด การโอนเงินและการชำระเงินทางอิเล็คทรอนิคส์หกรายการจาก MMDA แต่ละเดือน ประเภทของการถ่ายโอนที่ได้รับผลกระทบคือการถ่ายโอนที่ได้รับอนุญาตล่วงหน้า (รวมถึงการป้องกันเงินเบิกเกินบัญชี) การโอนทางโทรศัพท์การโอนทางอิเล็กทรอนิกส์การตรวจสอบหรือการชำระเงินผ่านบัตรเดบิตให้แก่บุคคลที่สามธุรกรรม ACH และการโอนเงิน

บ่อยครั้งที่คุณได้รับอนุญาตให้ทำการโอนเงินแบบไม่ จำกัด ด้วยตนเอง (ที่ธนาคาร) ทางไปรษณีย์โดยผู้ส่งสารหรือที่ตู้ ATM หากคุณทำธุรกรรมเกินจำนวนที่อนุญาตต่อเดือนคุณจะได้รับคำเตือนจากธนาคารและอาจถูกปรับ หากคุณดำเนินการต่อธนาคารจะต้องเพิกถอนสิทธิ์การโอนย้ายคุณเข้าสู่การตรวจสอบปกติหรือปิดบัญชีของคุณ คุณสามารถทำการฝากได้มากเท่าที่คุณต้องการ

ค่าธรรมเนียมและขั้นต่ำ MMDA

นอกเหนือจากข้อ จำกัด ในการทำธุรกรรมโดยทั่วไปบัญชีเงินฝากในตลาดเงินกำหนดให้คุณฝากเงินขั้นต่ำเพื่อสร้างบัญชีและกำหนดให้คุณรักษายอดคงเหลือขั้นต่ำเพื่อรับอัตราดอกเบี้ยสูงสุด

MMDA หลายแห่งมีค่าธรรมเนียมรายเดือนที่จะเตะหากยอดคงเหลือของคุณต่ำกว่าขั้นต่ำ ค่าธรรมเนียมมีความสำคัญเนื่องจากค่าธรรมเนียมใด ๆ ที่เรียกเก็บจะลดรายได้ (ดอกเบี้ย) ของคุณ บางสถาบันจะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมไม่ว่ายอดเงินของคุณจะเป็นเท่าใดและบางสถาบันยกเว้นค่าธรรมเนียมรายเดือนหากคุณทำการฝากเงินรายเดือนโดยตรง เงินฝากยอดคงเหลือขั้นต่ำและกฎระเบียบเกี่ยวกับค่าธรรมเนียมแตกต่างกันไปในแต่ละสถาบันการเงิน

อัตราดอกเบี้ย

หนึ่งในแหล่งท่องเที่ยวดั้งเดิมของ MMDA คือข้อเท็จจริงที่ว่าพวกเขาเสนออัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าบัญชีออมทรัพย์ และโดยเฉลี่ยแล้ว MMDA จะยังคงเหนือกว่าบัญชีออมทรัพย์ MMDA สามารถเสนออัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นได้เนื่องจากได้รับอนุญาตให้ลงทุนในบัตรเงินฝาก (CD) หลักทรัพย์รัฐบาลและกระดาษเพื่อการค้าซึ่งบัญชีออมทรัพย์ไม่สามารถทำได้

อัตราดอกเบี้ยบัญชีเงินฝากในตลาดเงิน (เช่นเดียวกับบัญชีเงินฝากส่วนใหญ่) เป็นตัวแปรซึ่งหมายความว่าพวกเขาสามารถเปลี่ยนแปลงได้ตามสภาพเศรษฐกิจ ตัวอย่างเช่นความสนใจที่เพิ่มขึ้นเช่นรายปีรายเดือนหรือรายวันจะส่งผลกระทบอย่างมีนัยสำคัญต่อผลตอบแทนขั้นสุดท้ายของคุณโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณรักษาสมดุลที่สูงในบัญชีของคุณ

สภาพคล่อง

ทั้งบัญชีเงินฝากในตลาดเงินและกองทุนรวมตลาดเงินให้การเข้าถึงเงินทุนของคุณอย่างรวดเร็ว บัญชีเงินฝากในตลาดเงินมีข้อ จำกัด หกธุรกรรมต่อเดือนที่รัฐบาลควบคุมซึ่งกองทุนรวมตลาดเงินไม่มี อย่างไรก็ตามธนาคารและโบรกเกอร์แต่ละแห่งสามารถกำหนดขีด จำกัด ว่าคุณสามารถแลกหุ้นของกองทุนรวมตลาดเงินของคุณหรือเขียนเช็คได้บ่อยแค่ไหน

เงินปันผลกับดอกเบี้ย

เงินปันผล (ผลตอบแทน) ที่ผลิตโดยกองทุนรวมตลาดเงินมีแนวโน้มที่จะสูงกว่าดอกเบี้ยที่ได้รับจากบัญชีเงินฝากตลาดเล็กน้อย อย่างไรก็ตามผลตอบแทนของทั้งสองนั้นขึ้นอยู่กับผลการดำเนินงานของการลงทุนและไม่สอดคล้องกับเงินเฟ้อ

Reinvestment

คุณมีทางเลือกในการลงทุนใหม่ในกองทุนรวมตลาดเงินของคุณ เงินปันผลที่ลงทุนใหม่ซื้อหุ้นเพิ่มเติมในกองทุน ความสนใจในบัญชีเงินฝากในตลาดเงินของคุณจะถูกเพิ่มไปยังเงินต้นและแบบอัตโนมัติ โดยทั่วไปกองทุนรวมตลาดเงินจะรักษามูลค่าสินทรัพย์สุทธิที่ $ 1 ต่อหุ้น เมื่อบัญชีของคุณเติบโตจำนวนหุ้นที่คุณ $ 1 จะเพิ่มขึ้น

ค่าเล่าเรียน

ทั้งบัญชีเงินฝากในตลาดเงินและกองทุนรวมตลาดเงินเรียกเก็บค่าธรรมเนียม ในกองทุนรวมตลาดเงินค่าธรรมเนียมหลักคืออัตราส่วนค่าใช้จ่าย นี่คือค่าธรรมเนียมที่จ่ายให้กับ บริษัท กองทุนเพื่อชดเชยผู้จัดการกองทุนและจ่ายค่าใช้จ่ายในการดำเนินงานอื่น ๆ ค่าธรรมเนียมอื่น ๆ อาจรวมถึงค่าธรรมเนียมการเขียนเช็คสำหรับการเกินจำนวนสูงสุดของการตรวจสอบที่อนุญาตของบัญชีในหนึ่งเดือนค่าธรรมเนียมการบริการบัญชีรายปีหรือค่าธรรมเนียมหากบัญชีของคุณต่ำกว่ายอดขั้นต่ำที่ระบุไว้

MMDA กับบัญชีเงินฝากอื่น ๆ

บัญชีเงินฝากในตลาดเงินไม่ได้เป็นเพียงบัญชีเงินฝากที่นำเสนอโดยธนาคารและสหภาพเครดิต บัญชีอื่น ๆ อาจรวมถึงคุณสมบัติ (หรือแม้แต่อัตราดอกเบี้ย) ที่ทำให้สามารถแข่งขันกับบัญชีเงินฝากในตลาดเงินหรือเหนือกว่า

สมุดบัญชีเงินฝากออมทรัพย์

บัญชีออมทรัพย์ธนาคารหรือเครดิตยูเนี่ยนเครดิตจ่ายดอกเบี้ยเช่นเดียวกับ MMDAs แต่ดอกเบี้ยที่จ่ายโดย MMDAs มีแนวโน้มที่จะสูงขึ้น บัญชีออมทรัพย์ปกติบางบัญชีให้อัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นเล็กน้อยเพื่อชดเชยความยืดหยุ่น (เช่นการเขียนเช็ค) ที่ MMDA นำเสนอ

ทั้งบัญชีออมทรัพย์และ MMDA นั้นมีการประกัน FDIC- หรือ NCUA ทั้งสองช่วยให้คุณสามารถทำการฝากเงินได้มากเท่าที่คุณต้องการในแต่ละเดือนและทั้งสอง จำกัด คุณให้โอนหกต่อกฎระเบียบของธนาคารกลางสหรัฐซึ่งแตกต่างจาก MMDAs บัญชีออมทรัพย์ปกติจะไม่มีเงินฝากเริ่มต้นหรือข้อกำหนดยอดขั้นต่ำ

บัญชีออมทรัพย์ที่ให้ผลตอบแทนสูง

ธนาคารและสหภาพเครดิตเสนอบัญชีออมทรัพย์ที่ให้ผลตอบแทนสูงและขึ้นอยู่กับสถาบันดอกเบี้ยที่เสนออาจสูงกว่าที่คุณจะได้รับจาก MMDA ของธนาคารนั้น เช่นเดียวกับ MMDAs บัญชีออมทรัพย์ที่ให้ผลตอบแทนสูงเป็น FDIC- หรือ NCUA- ประกันและอาจต้องมีการฝากเงินเริ่มต้นที่สูงขึ้นยอดคงเหลือขั้นต่ำและค่าธรรมเนียมการบำรุงรักษาหรือมีบทลงโทษหากยอดเงินของคุณต่ำกว่าขั้นต่ำที่ต้องการ

บัญชีตรวจสอบปกติ

การตรวจสอบบัญชีมีข้อได้เปรียบที่สำคัญอย่างหนึ่งเหนือ MMDA นั่นคือการทำธุรกรรมไม่ จำกัด (เช็คถอนเงินผ่าน ATM โอนเงินผ่านธนาคารและอื่น ๆ) พวกเขายังเป็นผู้ประกันตน FDIC- หรือ NCUA ทำให้การตรวจสอบบัญชีสมบูรณ์แบบสำหรับการทำธุรกรรมทางการเงินรายวันเช่นการตรวจสอบการเขียนการชำระบิลอิเล็กทรอนิกส์และการเข้าถึงเงินสดผ่าน ATM จุดอ่อนหลักของบัญชีตรวจสอบปกติคือพวกเขามีอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำมาก (มักเป็นศูนย์)

การตรวจสอบอัตราผลตอบแทนสูง / ดอกเบี้ยสูง

การตรวจสอบบัญชีประเภทนี้ - เช่นการออมที่ให้ผลตอบแทนสูง - เสนออัตราดอกเบี้ยที่เป็นคู่แข่งและบางครั้งสูงกว่าที่พบในบัญชีเงินฝากตลาดเงิน เช่นเดียวกับ MMDA บัญชีประเภทนี้มาพร้อมกับข้อกำหนดในการรักษายอดเงินขั้นต่ำรายวันและค่าปรับหรือค่าธรรมเนียมสำหรับการตกลงต่ำกว่าจำนวนดังกล่าว บัญชีตรวจสอบที่ให้ผลตอบแทนสูงมักมีจำนวนสูงสุดเช่น $ 5, 000 ซึ่งสูงกว่าอัตราที่ไม่ได้ใช้

บัญชีตรวจสอบที่ให้ผลตอบแทนสูงบางบัญชีคุณต้องทำธุรกรรมเดบิตขั้นต่ำในแต่ละเดือน ข้อกำหนดทั้งหมดเหล่านี้สามารถทำให้บัญชีการตรวจสอบที่ให้ผลตอบแทนสูงเป็นงานที่ต้องใช้เวลานาน ในแง่อื่นการตรวจสอบที่ให้ผลตอบแทนสูงนั้นเหมือนกับการตรวจสอบปกติโดยมีการตรวจสอบไม่ จำกัด บัตรเดบิตการเข้าถึง ATM และการประกัน FDIC หรือ NCUA

บัญชีตรวจสอบรางวัล

บัญชีการตรวจสอบประเภทนี้อาจเสนอโบนัสการสมัครใช้งานที่น่าประทับใจและผลตอบแทนอื่น ๆ เช่นผลตอบแทนสูงการชำระคืนค่าธรรมเนียม ATM, ไมล์สายการบินหรือเงินคืน คำเตือนเป็นเหมือนการตรวจสอบที่ให้ผลตอบแทนสูงค่าธรรมเนียมสูงเว้นแต่คุณจะรักษายอดเงินคงเหลือขั้นต่ำตามที่ระบุไว้จำนวนธุรกรรมบัตรเดบิตขั้นต่ำที่ต้องการต่อเดือนเงินฝากโดยตรงรายเดือนบังคับและอื่น ๆ ขึ้นอยู่กับสถาบัน มิฉะนั้นฟังก์ชั่นตรวจสอบรางวัลเช่นบัญชีตรวจสอบปกติตามที่ระบุไว้ข้างต้นรวมถึงการประกันภัย FDIC หรือ NCUA

หนังสือรับรองการฝาก

ซีดีเป็นบัญชีออมทรัพย์ที่หมดเวลา ในการแลกเปลี่ยนอัตราดอกเบี้ยคงที่ที่อาจสูงกว่าที่คุณจะได้รับจากบัญชีออมทรัพย์ปกติหรือ MMDA คุณตกลงที่จะฝากเงินจำนวนที่กำหนดไว้สำหรับคำที่กำหนด - สาม, หก, เก้าหรือ 12 เดือนหรือหลายปีถึง 10. ดอกเบี้ยในซีดีของคุณถูกคำนวณเป็นรายวันรายสัปดาห์รายเดือนหรือรายปีตามเงื่อนไขของข้อตกลงกับธนาคารหรือเครดิตยูเนี่ยน

ซีดีบางแผ่น (รู้จักกันในชื่อซีดีสภาพคล่อง) จะไม่ลงโทษคุณสำหรับการถอนต้นเงินหรือดอกเบี้ยหรือทั้งสองอย่าง แต่จ่ายในอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า ซีดีเป็นประกัน FDIC- หรือ NCUA- ประกัน แต่โดยทั่วไปแล้วไม่มีข้อกำหนดในการเขียนเช็คถอนเงินด้วยบัตรเดบิตหรือเพิ่มยอดคงเหลือเมื่อคุณซื้อซีดี

กองทุนรวม

บัญชีเงินฝากตลาดเงินบางครั้งสับสนกับกองทุนรวมตลาดเงิน แม้ว่าทั้งคู่จะได้รับการพิจารณาว่าเป็นสถานที่ที่ดีในการเก็บเงินสดชั่วคราวเพราะพวกเขาลงทุนในรถยนต์ระยะสั้นที่ปลอดภัยเช่นซีดีหลักทรัพย์รัฐบาลและกระดาษเชิงพาณิชย์

ข้อควรพิจารณาพิเศษสำหรับ MMDA

ค่าธรรมเนียมสภาพคล่องของกองทุนรวมและประตู

ในเดือนตุลาคม 2559 สำนักงานคณะกรรมการกำกับหลักทรัพย์และตลาดหลักทรัพย์ของสหรัฐอเมริกาได้ออกกฎพิเศษสำหรับกองทุนรวมตลาดเงินซึ่งรวมถึงความสามารถในการกำหนดค่าธรรมเนียมสภาพคล่องและประตูในช่วงเวลาที่เกิดปัญหาทางการเงิน

ซึ่งหมายความว่าคุณอาจถูกเรียกเก็บค่าธรรมเนียมการไถ่ถอนพิเศษเพื่อถอนเงินทุนบางส่วนหรือทั้งหมดของคุณหรือกองทุนอาจกำหนดให้หยุดการไถ่ถอนตามระยะเวลาที่กำหนด กฎพิเศษเหล่านี้ใช้ไม่ได้กับบัญชีเงินฝากตลาดเงิน

ภาษีสำหรับ MMDA

ดอกเบี้ยที่ได้รับจาก MMDA ส่วนใหญ่จะต้องเสียภาษีแม้ว่าจะนำไปลงทุนซ้ำก็ตาม หากคุณได้รับดอกเบี้ยมากกว่า $ 10 ในหนึ่งปีคุณจะได้รับ 1, 099-INT เพื่อใช้ในการยื่นภาษีรายได้ของคุณ ไม่สำคัญว่าธนาคารของคุณจะเรียกดอกเบี้ยเป็น“ เงินปันผล” แต่ยังคงต้องเสียภาษี หากความสนใจรวมของคุณจากแบบฟอร์มทั้งหมด 1099-INT เกินกว่า $ 1, 500 คุณต้องยื่นกำหนดการ B โดยระบุชื่อของแต่ละสถาบันและดอกเบี้ยที่ได้รับจากแต่ละสถาบัน

หาก MMDA ของคุณลงทุนในตราสารปลอดภาษีบางประเภท (เช่นพันธบัตรเทศบาล) ดอกเบี้ยบางส่วนหรือทั้งหมดที่คุณได้รับอาจไม่ต้องเสียภาษี หากคุณไม่แน่ใจเกี่ยวกับสถานะภาษีให้ขอคำแนะนำจากที่ปรึกษาทางการเงินที่เชื่อถือได้

ความเสี่ยงและผลตอบแทนของ MMDA

การรวมกันของการประกัน FDIC หรือ NCUA และการลงทุนที่มีความเสี่ยงต่ำทำให้บัญชีเงินฝากในตลาดเงินเป็นหนึ่งในการลงทุนที่ปลอดภัยที่สุดที่มีอยู่ แน่นอนว่าการแลกเปลี่ยนคืออัตราดอกเบี้ย MMDA ซึ่งสูงกว่าอัตราการตรวจสอบบัญชีปกติและบัญชีออมทรัพย์สมุดบัญชี - ต่ำกว่าอัตราผลตอบแทนเฉลี่ยย้อนหลัง 8% ถึง 10% ที่คุณจะได้รับจากหลักทรัพย์และประเภทอื่น ๆ การลงทุนระยะยาว

ในขณะที่การลงทุนที่มีความเสี่ยงต่ำเช่นที่พบใน MMDA นั้นถือว่าปลอดภัยมาก แต่ก็ไม่ถือว่าเป็นการลงทุนระยะยาว สิ่งที่ MMDA นั้นดีมากคือเป็นที่สำหรับวางเงินที่คุณไม่ต้องการผูกไว้กับการลงทุนระยะยาวหรือเงินต้นที่คุณไม่ต้องการเสี่ยงโดยเฉพาะในปีหลังเกษียณ MMDA เป็นสถานที่ที่ค่อนข้างปลอดภัยในการเก็บเงินเมื่อตลาดมีความผันผวน

บรรทัดล่าง

การตัดสินใจที่จะเปิดบัญชีเงินฝากในตลาดเกี่ยวข้องกับการเปรียบเทียบปัจจัยหลายอย่างและตัดสินใจว่าแต่ละคนมีความสำคัญต่อคุณอย่างไร ตัวอย่างเช่นขึ้นอยู่กับอัตราดอกเบี้ยข้อกังวลหลักของคุณเกี่ยวกับว่าจะเลือก MMDA หรือซีดีอาจมีสภาพคล่อง

ระหว่างบัญชีเงินฝากในตลาดเงินกับกองทุนรวมตลาดถามตัวเองว่าคุณเต็มใจที่จะแลกเปลี่ยนความปลอดภัยเพื่อผลตอบแทนที่สูงขึ้นหรือไม่เนื่องจากบัญชีเงินฝากในตลาดเงินนั้นมีการประกันโดย FDIC และไม่ใช่กองทุนรวมตลาดเงิน

ไม่มีกฎที่ จำกัด ให้คุณใช้บัญชีหนึ่งประเภท คุณอาจต้องการ MMDA เป็นสถานที่สำหรับจอดกองทุนที่ลงทุนได้เพื่อให้เข้าถึงได้อย่างรวดเร็วเมื่อตลาดมีการเปลี่ยนที่ดีหรือครอบคลุมความต้องการฉุกเฉิน การออมปกติอาจเหมาะสมจนกระทั่งคุณมีเงินมากพอที่จะเปิดบัญชีเงินฝากตลาดเงินหรือกองทุนรวมตลาดเงิน หากคุณไม่ต้องการเข้าถึงเงินของคุณทันที แต่ยังต้องการความปลอดภัยซีดีห้าปีอาจเป็นสถานที่ที่ดีสำหรับเงินของคุณ

ตารางด้านล่างเป็นการเปรียบเทียบคุณสมบัติทั่วไปที่พบในบัญชีเงินฝากตลาดเงินและบัญชีเงินฝากประเภทอื่น ๆ

สุดท้ายโปรดทราบว่าไม่มีบัญชีใดที่เสนอผลตอบแทนเท่ากับผลตอบแทนเฉลี่ย 8% ถึง 10% ที่คุณน่าจะได้รับการลงทุนในหลักทรัพย์ (หุ้น) และพันธบัตรในระยะยาว ด้วยเหตุนี้คนส่วนใหญ่จึงใช้ MMDA และบัญชีเงินฝากออมทรัพย์อื่น ๆ เพื่อเป็นแนวทางแก้ปัญหาระยะสั้น

	MMDA	เงินออม	การตรวจสอบ	ซีดี	MMMF
ประเภทความสนใจ	ตัวแปร	ตัวแปร	ตัวแปร	แก้ไขแล้ว	ตัวแปร
FDIC ประกัน	ใช่	ใช่	ใช่	ใช่	ไม่
การตรวจสอบ	ถูก จำกัด	ไม่	ไม่ จำกัด	ไม่	ถูก จำกัด
บัตรเดบิต	ใช่	ไม่	ใช่	ไม่	ใช่
การทำธุรกรรม / เดือน	หก	หก	ไม่ จำกัด	ศูนย์	ไม่ จำกัด