หากคุณพร้อมทางการเงินและร่างกายที่แข็งแรงการเกษียณอายุสามารถอยู่ได้นานหลายสิบปี สี่ขั้นตอนของการเกษียณอายุที่ยาวนานมีค่าใช้จ่ายที่แตกต่างกันและต้องการแนวทางที่แตกต่างในการจัดทำงบประมาณ แม้ว่าการเกษียณอายุที่สั้นลงคุณจะผ่านขั้นตอนเดียวกันเพียงแค่อยู่ในกรอบเวลาแบบย่อ นี่คือสิ่งที่ขั้นตอนเหล่านั้นมีลักษณะและวิธีจัดการการเงินของคุณตามลำดับ
Peri-Retirement (50 ถึง 62)
เปริ - เกษียณอายุเป็นเวทีก่อนเกษียณ คุณยังคงทำงานอยู่ แต่การเกษียณอายุกำลังใกล้เข้ามาและในที่สุดคุณก็จะเห็นภาพที่ชัดเจนว่าไข่รังรายได้และค่าใช้จ่ายของคุณเป็นอย่างไร คุณยังได้ใกล้ชิดกับการหาสิ่งที่คุณจะทำกับวันของคุณเมื่อคุณมีอิสระที่จะเติมเต็มตามที่คุณต้องการ สิ่งที่ดูเหมือนทางทฤษฎีก่อนหน้านี้ในชีวิตการทำงานของคุณเริ่มที่จะดูเหมือนจริง เราวางอายุ 62 ปีซึ่งเป็นช่วงอายุที่ผู้คนมีสิทธิ์ได้รับเงินประกันสังคมลดลง แต่บางคนอาจเกษียณที่ 60 ในขณะที่คนอื่นยังคงทำงานที่ผ่านมา 70
ประเด็นที่สำคัญ
- การเกษียณอายุสามารถอยู่ได้นานหลายทศวรรษเมื่อมีสุขภาพร่างกายที่ดีและมีความพร้อมทางการเงินสี่ขั้นตอนของการเกษียณอายุนั้นแตกต่างกันและต้องใช้วิธีการที่แตกต่างกันขั้นตอนก่อนการเกษียณ - ขั้นตอนการเกษียณอายุ Peri- เกิดขึ้นระหว่างอายุและ 50 ถึง 62 มันเป็นช่วงเวลาที่สำคัญในการเริ่มต้นวางแผนการเกษียณอายุเช่นค่าใช้จ่ายรายเดือนและเจ้าของบ้านการเกษียณอายุก่อนกำหนดสามารถเกิดขึ้นได้ระหว่างอายุ 62 ถึง 70 ซึ่งเป็นเวลาที่บางคนพิจารณาที่จะทำงานพิเศษเพื่อช่วยจัดการค่าใช้จ่าย ความรู้สึกที่ดีในการทบทวนการจัดสรรสินทรัพย์ในช่วงเกษียณอายุกลางถึง 70 และ 80 และทำให้แน่ใจว่าการวางแผนอสังหาริมทรัพย์เป็นไปตามลำดับหลังจากอายุ 80 ระยะเกษียณเริ่มต้นและการประกันการดูแลระยะยาวสามารถบรรเทาบางส่วนของ ภาระค่ารักษาพยาบาล
ในขั้นตอนนี้จะประเมินรายได้และค่าใช้จ่ายที่เป็นไปได้หลังจากที่คุณออกจากทีมงาน คุณจะได้อะไรจากเงินบำนาญหรือประกันสังคม อะไรคือยอดคงเหลือในแผนการเกษียณอายุของคุณเช่น 401 (k) s, 403 (b) s หรือ IRAs และคุณจะถอนได้เท่าไหร่ในแต่ละเดือน คุณจะจ่ายหนี้จำนองของคุณหรือไม่และถ้าไม่คุณจะยังคงค้างชำระและนานเท่าไร
คุณอาจมีฐานะทางการเงินที่แข็งแกร่งเพียงพอที่จะประเมินว่าคุณสามารถเกษียณก่อนกำหนดได้หรือไม่ นายจ้างของคุณอาจลดขนาดลงและคุณอาจพบว่าตัวเองกำลังพิจารณาว่าจะยอมรับการกู้ยืมเงินหรือถูกบังคับให้ยอมรับ หากคุณดำเนินธุรกิจครอบครัวนี่เป็นเวลาที่ดีในการสร้างแผนการสืบทอดตำแหน่ง และถ้าคุณยังไม่บรรลุเป้าหมายทางการเงินของคุณมันเป็นเวลาที่ดีในการทำงานหลายชั่วโมงเปลี่ยนงานหรือดำเนินการโปรโมตอย่างแข็งขันเพื่อให้คุณสามารถเพิ่มการออมเพื่อการเกษียณ
Peri-เกษียณอายุยังเป็นเวลาที่ดีในการประเมินค่าใช้จ่ายรายเดือนและรายปีของคุณอีกครั้งและลดค่าใช้จ่ายที่เพิ่มขึ้นในช่วงหลายปีที่ผ่านมา กำจัดการใช้จ่ายที่สิ้นเปลืองและให้งบประมาณการเกษียณอายุของคุณบางห้องหายใจ นอกจากนี้ในระยะนี้ (รวมถึงช่วงต้นของการเกษียณอายุของคุณ) คุณยังอาจมีค่าใช้จ่ายที่สำคัญเช่นการพาบุตรหลานเข้าเรียนที่วิทยาลัยการชำระเงินดาวน์ที่บ้านหรือจ่ายค่าจัดงานแต่งงาน ในที่สุดคุณอาจต้องการเปลี่ยนวันหยุดพักผ่อนตามปกติด้วยการเดินทางไปยังสถานที่ที่คุณคาดว่าจะย้ายไปอยู่ในช่วงเกษียณอายุ
ฉันควรเก็บออมเพื่อการเกษียณอายุเท่าไหร่?
เกษียณอายุก่อนกำหนด (62 ถึง 70)
การเปลี่ยนแปลงที่สำคัญที่สุดในงบประมาณของคุณจะเกิดขึ้นเมื่อคุณออกจากตำแหน่งในครั้งแรก คุณจะไม่ได้รับเงินเดือนอีกต่อไปเว้นแต่คุณจะมีเงินบำนาญ คุณจะต้องมีแผนในการจัดการรายได้ของคุณในช่วงเกษียณและคุณจะต้องตัดสินใจว่าจะเริ่มรับสิทธิประโยชน์ประกันสังคมเมื่อใด คุณอาจสูญเสียประกันสุขภาพที่นายจ้างสนับสนุน ตรวจสอบให้แน่ใจเพื่อวางแผนว่าคู่สมรสของคุณและผู้ติดตามใด ๆ จะได้รับการประกันสุขภาพหากพวกเขาอยู่ในแผนสุขภาพของคุณ หากคุณหรือคู่สมรสของคุณยังอายุไม่พอที่จะลงทะเบียนใน Medicare คุณจะต้องดูว่าคุณมีสิทธิ์ได้รับ Medicaid หรือไม่หรือคุณอาจซื้อแผนประกันสุขภาพส่วนตัว
คุณอาจต้องการซื้อประกันการดูแลระยะยาวหากคุณยังไม่ได้ทำ (ผู้เชี่ยวชาญบางคนแนะนำให้ซื้อประกันในช่วงกลางทศวรรษที่ 50 เพื่อเป็นทางเลือกและอัตราที่ดีที่สุด) พรีเมี่ยมสามารถเข้าถึงหลายพันดอลลาร์ต่อปี แต่นั่นคือการต่อรองราคาหากคุณพบว่าคุณต้องการบ้านพักคนชราหรือการดูแลระยะยาวอื่น ๆ
คุณอาจถูกล่อลวงให้ใช้จ่ายความสนุกสนานในระยะแรกของการเกษียณอายุ คุณจะมีเวลาว่างมากในขณะที่ยังมีสุขภาพดีและมีพลัง ในขั้นตอนนี้คุณอาจต้องการซื้อรถสปอร์ตคันที่คุณใฝ่ฝันมาใช้เวลาช่วงวันหยุดพักผ่อนในยุโรปที่ยาวนานไปโรงเรียนทำอาหารหรือล่องเรือ ด้วยอิสระในการเดินทางคุณอาจต้องการซื้อบ้านพักตากอากาศในสถานที่ที่คุณโปรดปรานหรือบ้านหลังที่สองในสถานที่ที่มีแดดจัดเพื่อหลบหนีไปในช่วงฤดูหนาวที่โหดร้าย ระงับค่าใช้จ่ายจำนวนมาก - คุณสามารถเก็บเงินออมของคุณได้อย่างรวดเร็วหากคุณเกษียณอายุเหมือนได้รับลอตเตอรี
วิธีหนึ่งในการจัดการค่าใช้จ่ายใหม่ในการเกษียณอายุก่อนกำหนดคือการทำงานนอกเวลาหรือตามฤดูกาลเริ่มต้นธุรกิจที่ให้ความยืดหยุ่นในเวลาของคุณหรืออาจหยุดพักชั่วครู่ก่อนที่จะกระโดดเข้าสู่อาชีพใหม่ - สิ่งที่คุณทำได้ ไม่เคยเข้ามาก่อนเพราะมันจ่ายไม่พอ รายได้ $ 35, 000 ต่อปีไม่ได้ลดลงเมื่อคุณต้องการ $ 70, 000 แต่เมื่อคุณเกษียณแล้วมันดูดีกว่าการไม่ทำอะไรเลยและ ณ จุดนี้มันเป็นเรื่องของความพึงพอใจส่วนตัว นอกจากนี้คุณยังสามารถสร้างความสมดุลระหว่างกิจกรรมราคาแพงที่คุณต้องการใช้เวลากับกิจกรรมราคาไม่แพงหรือฟรี: อาสาฝึกสุนัขให้บริการสอนการถ่ายภาพที่ศูนย์ชุมชนท้องถิ่นของคุณหรือนำเที่ยวปั่นจักรยาน
อายุ 63 ปี
อายุเกษียณเฉลี่ยในสหรัฐอเมริกาอ้างอิงจากสำนักสำรวจสำมะโนประชากรของสหรัฐ
นี่อาจเป็นเวลาที่คุณจะย้ายไปที่ไหนสักแห่งที่ต้องการมากขึ้นในขณะนี้ว่างานของคุณจะไม่ผูกติดกับสถานที่ที่แน่นอนอีกต่อไป จะมีค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับการย้ายเช่นเดียวกับค่าใช้จ่ายในการทำธุรกรรมที่เกี่ยวข้องกับการขายบ้านของคุณ คุณเคยใฝ่ฝันที่จะเกษียณในเอกวาดอร์ฝรั่งเศสหรือโมนาโกหรือไม่? ขึ้นอยู่กับค่าครองชีพที่คุณอาศัยอยู่ในปัจจุบันเมื่อเทียบกับที่คุณกำลังมุ่งหน้าการย้ายอาจเป็นผลดีต่อสถานการณ์ทางการเงินของคุณหรือเข็มขัดรัดตัวสำคัญ!
เกษียณอายุกลาง (อายุ 70 ถึง 80)
เมื่อเกษียณอายุตอนกลางคุณอาจได้รับสิทธิประโยชน์ประกันสังคม (ที่ยาวที่สุดที่คุณสามารถระงับการรับสิทธิประโยชน์และรับเงินเพิ่มขึ้นคืออายุ 70) เมื่ออายุ 70.5 คุณจะต้องเริ่มต้นการกระจายขั้นต่ำที่จำเป็นจากบัญชีเกษียณอายุบางประเภท: การแบ่งปันผลกำไร 401 (k), 403 (b), 457 (b) และ Roth 401 (k) รวมถึงแผน IRAs ส่วนใหญ่ (แต่ไม่ใช่ Roth IRA) นี่เป็นเวลาที่เหมาะที่จะทบทวนการจัดสรรสินทรัพย์ของคุณหากคุณไม่ได้อยู่ในการลงทุนที่ดำเนินการนี้โดยอัตโนมัติเช่นกองทุนวันที่เป้าหมาย
นอกเหนือจากการรับรายได้เพิ่มเติมในขั้นตอนนี้คุณอาจเบื่อกับการเดินทางและกิจกรรมใหม่ ๆ ที่คุณติดตามในช่วงเกษียณอายุก่อนกำหนดดังนั้นค่าใช้จ่ายของคุณอาจลดลง คุณอาจต้องการที่จะเดินทางน้อยลงและอยู่บ้านมากขึ้นหรือการเดินทางของคุณอาจเป็นศูนย์กลางในการเดินทางที่ราคาไม่แพงเพื่อเยี่ยมชมลูกหลานของคุณและเพื่อนหรือครอบครัวอื่น ๆ ด้วยความโชคดีลูก ๆ ของคุณได้รับการยอมรับมากพอในอาชีพการงานของพวกเขาที่พวกเขาไม่หันมาหาคุณอีกต่อไปเพื่อเงิน นอกจากนี้คุณอาจไม่ได้จ่ายเงินสำหรับประกันชีวิตระยะยาวหรือการประกันความพิการระยะยาวอีกต่อไปเพราะนโยบายเหล่านี้มักจะหมดอายุเมื่อคุณอายุ 65
คุณอาจสร้างแผนหรืออสังหาริมทรัพย์เมื่อลูกของคุณอายุน้อยเพราะคุณต้องการให้แน่ใจว่าหากมีอะไรเกิดขึ้นกับคุณพวกเขาจะได้รับการดูแล คุณได้อัปเดตเอกสารเหล่านี้ตั้งแต่นั้นมาหรือไม่? ในขณะที่คุณยังมีสุขภาพดีและมีความสามารถทางจิตใจตรวจสอบให้แน่ใจว่าแผนอสังหาริมทรัพย์ของคุณเป็นไปตามลำดับดังนั้นเงินและสินทรัพย์ของคุณจะถูกกระจายในแบบที่คุณต้องการหลังจากที่คุณจากไป
คุณอาจต้องการมอบอำนาจทางการเงินให้ใครบางคนหากคุณไม่สามารถจัดการเงินและหนังสือมอบอำนาจการดูแลสุขภาพของคุณในกรณีที่คุณต้องการคนอื่นเพื่อทำการตัดสินใจทางการแพทย์ของคุณ
เกษียณอายุก่อนกำหนด (80 ขึ้นไป)
ในช่วงปลายเกษียณคุณมีแนวโน้มที่จะมีค่าใช้จ่ายด้านการรักษาพยาบาลเพิ่มขึ้นเนื่องจากการใช้จ่ายด้านการแพทย์มีแนวโน้มที่จะสูงที่สุดในปีสุดท้ายของชีวิต เมดิแคร์จะครอบคลุมค่าใช้จ่ายบางส่วนของคุณ แต่คุณจะยังมีค่าใช้จ่ายสำหรับสิ่งต่าง ๆ เช่นการชำระเงินร่วมการหักเงินประกันเหรียญและ / หรือใบสั่งยา
18 ปี
ระยะเวลาเกษียณเฉลี่ยตามข้อมูลจากสำนักสำรวจสำมะโนประชากรของสหรัฐ
คุณอาจมีค่าใช้จ่ายใหม่ในการเกษียณอายุก่อนกำหนดหากคุณย้ายไปยังสถานที่อยู่อาศัยอิสระหรือผู้ช่วยเหลือหรือสุขภาพของคุณหมายความว่าคุณต้องย้ายไปที่บ้านพักคนชราหรือจ้างผู้ช่วยด้านสุขภาพที่บ้าน หากคุณมีประกันการดูแลระยะยาวมันจะช่วยแบ่งเบาภาระของค่าใช้จ่ายในสถานพยาบาลหรือค่าดูแลผู้ป่วยที่บ้าน นอกเหนือจากค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพที่เพิ่มขึ้นค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ของคุณจะคล้ายกับการเกษียณอายุในช่วงปลายถึงสิ่งที่พวกเขาอยู่ในช่วงเกษียณอายุกลางคันเว้นแต่คุณจะทำการเปลี่ยนแปลงครั้งใหญ่เช่นการย้าย
คุณจะต้องประเมินไข่รังของคุณใหม่และตัดสินใจว่าคุณควรจะถอนเงินในอัตราที่เร็วขึ้นหรือช้าลง หากคุณมีเงินสดเหลือน้อยและคุณยังคงอาศัยอยู่ในบ้านคุณอาจพิจารณาการจำนองย้อนกลับเป็นแหล่งเงินทุน เมื่อดูสิ่งที่คุณได้จากไปคุณจะต้องคิดถึงสิ่งที่คุณต้องการใช้ในช่วงชีวิตของคุณและสิ่งที่คุณต้องการออกไปหาคนอื่น ตรวจสอบให้แน่ใจว่ามีสิ่งที่เป็นกุศล
บรรทัดล่าง
การเกษียณอายุเป็นทั้งเหตุการณ์และกระบวนการ ในสถานการณ์ที่เป็นไปได้หนึ่งประโยชน์และการออมของคุณต้องครอบคลุมค่าใช้จ่ายของคุณเป็นเวลาสามทศวรรษหรือมากกว่านั้น ค่าใช้จ่ายในแต่ละขั้นตอนของการเกษียณอายุเกี่ยวข้องกับวิธีที่คุณเลือกที่จะใช้เวลาของคุณที่คุณตัดสินใจที่จะอยู่และสุขภาพของคุณ หากคุณคำนึงถึงปัจจัยเหล่านี้และประเมินว่าจะเปลี่ยนแปลงอย่างไรตลอดการเกษียณคุณสามารถกำหนดงบประมาณให้เหมาะสม
ในแต่ละขั้นตอนใช้เวลาในการกระทืบตัวเลขและวาดงบประมาณเหล่านั้น มันเป็นวิธีที่ดีที่สุดที่จะเข้าใจว่าคุณอยู่ที่ไหนและจะทำอะไรต่อไป
