ชาวอเมริกันเห็นยอดบัตรเครดิตของพวกเขาลดลง 19 พันล้านดอลลาร์โดยปิดไตรมาสแรกของปี 2018 ตามรายงานประจำไตรมาสล่าสุดเกี่ยวกับหนี้ครัวเรือนและสินเชื่อจากธนาคารกลางของนิวยอร์ก (FRBNY) นั่นคือลดลง 2.3% จากไตรมาสที่สี่ของปี 2017 แต่แทนที่จะแนะนำการปรับปรุงระดับหนี้การลดลงเป็นเพียงภาพสะท้อนของรูปแบบตามฤดูกาลเนื่องจากนักลงทุนเข้ามามีภาระค่าธรรมเนียมน้อยลงหลังจากฤดูช้อปปิ้งวันหยุดที่วุ่นวาย
ยอดคงเหลือของบัตรเครดิตคิดเป็นเพียง 815 พันล้านดอลลาร์จาก 13.21 ล้านล้านดอลลาร์ของหนี้ครัวเรือนทั้งหมดที่ชาวอเมริกันถือครอง ณ สิ้นไตรมาสแรกปี 2561 ซึ่งลดลงประมาณ 19 พันล้านดอลลาร์จากยอดคงเหลือ 834 ดอลลาร์ที่รายงานในไตรมาสที่สี่ของปี 2560 ประเภทหนี้ที่เล็กที่สุดหลังจากวงเงินสินเชื่อในบ้าน นับตั้งแต่สิ้นปี 2559 เป็นต้นมาชาวอเมริกันได้เพิ่มยอดบัตรเครดิตของพวกเขาถึง $ 55 พันล้าน
สิ่งที่สำคัญที่สุดที่จะเข้าใจเกี่ยวกับข้อมูลเหล่านี้คือยอดคงเหลือของบัตรเครดิตไม่เหมือนกับหนี้บัตรเครดิต ผู้บริโภคที่ชำระค่าใช้จ่ายบัตรเครดิตเต็มจำนวนในแต่ละเดือน - ประมาณ 78 ล้านคนอเมริกัน - มียอดคงเหลือในบัตรเครดิต เฉพาะผู้ที่ไม่ชำระเงินเต็มจำนวนเท่านั้นจะมีหนี้บัตรเครดิต ชาวอเมริกันประมาณ 200 ล้านคนใช้บัตรเครดิต แต่มีคนอเมริกันเพียง 122 ล้านคนเท่านั้นที่มีหนี้บัตรเครดิต
การล้มเหลวที่สูงขึ้น, การล้มละลายน้อยลง
ยอดคงเหลือที่กลายเป็น 90 วันหรือมากกว่านั้นค้างชำระเพิ่มขึ้นครึ่งเปอร์เซ็นต์จากไตรมาสที่สี่ของปี 2017 เป็น 8% ในไตรมาสแรกของปี 2018 บัตรเครดิตมีอัตราการค้างชำระสูงสุดเป็นอันดับสองหลังจากสินเชื่อนักศึกษา สถิตินี้มีเหตุผลเนื่องจากบทลงโทษสำหรับการไม่จ่ายค่าจำนองหรือสินเชื่อรถยนต์ของคุณ - การยึดทรัพย์ - นั้นเข้มงวดกว่าเมื่อไม่ได้ชำระเงินด้วยบัตรเครดิตขั้นต่ำ
อย่างไรก็ตามในแง่บวกที่เพิ่มขึ้นจำนวนผู้บริโภคที่มีสัญกรณ์ล้มละลายเพิ่มลงในรายงานเครดิตของพวกเขาในไตรมาสแรกลดลงถึง 192, 000 ซึ่งเป็นระดับต่ำสุดในประวัติศาสตร์ 19 ปีของรายงาน
ผู้บริโภคมีการเข้าถึงเครดิตโดยรวมในปี 2560 และครึ่งแรกของปี 2018 ที่เพิ่มขึ้นรายงาน TransUnion ปัจจัยบวก ได้แก่ เศรษฐกิจที่แข็งแกร่งและความผิดพลาดต่ำ ความเสี่ยงในระยะต่อไป ได้แก่ อัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นและผลกระทบที่ไม่แน่นอนจากการปฏิรูปภาษีครั้งล่าสุด (ดู ว่าใบเรียกเก็บภาษี GOP มีผลกับคุณ อย่างไร) อัตราบัตรเครดิตเฉลี่ยในช่วงปลายเดือนมิถุนายนตามที่รายงานโดย CreditCards.com เป็นตัวแปร 16.83% นอกจากการปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ย 0.25% ของเฟดในเดือนมิถุนายนต้นทุนการกู้ยืมก็เพิ่มขึ้น แต่คาดว่าจะเพิ่มขึ้นใน GDP รายได้ส่วนบุคคลและการจ้างงานเป็นลางดีสำหรับส่วนที่เหลือของปี 2018
ยอดคงเหลือบัตรเครดิตที่เพิ่มขึ้นหมายถึงอะไร
ยอดคงเหลือของบัตรเครดิตอาจกลายเป็นปัญหาในครั้งต่อไปเมื่อเกิดภาวะถดถอยหรือหากอัตราดอกเบี้ยสูงกว่ารายได้ ครัวเรือนที่ชำระเงินตามปกติอาจเริ่มจ่ายน้อยลง ครัวเรือนที่โดยปกติแล้วการชำระเงินขั้นต่ำหรือมากกว่านั้นอาจหยุดจ่ายรวมกันเพิ่มอัตราการกระทำผิด ยอดคงเหลือที่ค้างชำระอย่างจริงจังมีความสำคัญเนื่องจากผู้ให้กู้อาจไม่เคยเก็บเงินไว้กับพวกเขา จากนั้นเมื่อผู้ให้กู้เสียเงินผู้บริโภคจะได้รับวงเงินเครดิตที่ลดลงและมาตรฐานที่เข้มงวดขึ้นเพื่อรับบัตรเครดิต หากคุณใช้เครดิตในช่วงเศรษฐกิจตกต่ำครั้งใหญ่คุณก็รู้ดีว่ากระบวนการนี้ทำงานอย่างไร
สำหรับปี 2018 TransUnion ได้คาดการณ์หลายครั้งเกี่ยวกับแนวโน้มบัตรเครดิต สำนักเครดิตคาดว่าการกระทำผิดจะยังคงสามารถจัดการได้เนื่องจากมีซับไพรม์มากขึ้นและอยู่ใกล้กับผู้ถือบัตรใหม่ที่สำคัญในปี 2016 และต้นปี 2017 กว่าในช่วงปลายปี 2017 นั่นหมายความว่าธนาคารไม่ได้ขยายสินเชื่อมากเท่ากับผู้กู้ที่มีความเสี่ยงสูง ยอดคงเหลือ แต่ "จัดการได้" ไม่ได้หมายความว่าจะไม่เปลี่ยนแปลง TransUnion คาดว่าการกระทำผิดร้ายแรงจะเพิ่มขึ้นจาก 1.86% เป็น 1.96% ภายในสิ้นปีเนื่องจากการเพิ่มขึ้นของอัตรานายก (ข้อมูลของ FRBNY มาจาก Equifax ดังนั้นจึงไม่เหมือนกับตัวเลขของ TransUnion)
TransUnion ยังคาดว่าผู้บริโภคจะสิ้นสุดปี 2018 ด้วยหนี้บัตรเครดิตเพิ่มขึ้นประมาณ 1% คาดว่าผู้บริโภคที่มียอดคงเหลือจะสิ้นปีซึ่งมีหนี้บัตรเครดิต 5, 675 ดอลลาร์เทียบกับ 5, 626 ดอลลาร์ ณ สิ้นปี 2017 ด้วยอัตราดอกเบี้ยเฉลี่ยประมาณ 17% ผู้บริโภคที่ค้างชำระ 5, 626 ดอลลาร์สำหรับบัตรเครดิต (ยอดเฉลี่ยปัจจุบัน) และส่งขั้นต่ำ การชำระ 2% ของยอดคงเหลือในแต่ละเดือนจะจ่ายดอกเบี้ยประมาณ $ 926 ตลอดทั้งปี หากผู้บริโภครายนั้นไม่จ่ายเกินกว่าขั้นต่ำ 2% ต่อเดือนพวกเขาจะจ่ายดอกเบี้ย 12, 406 ดอลลาร์ที่ส่ายเมื่อถึงเวลาชำระยอดคงเหลือ (สำหรับความช่วยเหลือในการขุดหนี้อ่าน วิธีการรวมหนี้บัตรเครดิตและชำระหนี้ )
หนี้สินภาคครัวเรือนทั้งหมดเพิ่มขึ้นเช่นกัน
ระดับหนี้ภาคครัวเรือนที่เพิ่มขึ้นอาจบ่งชี้ว่าผู้บริโภคมีปัญหาเรื่องเงินสด หนี้สินที่เพิ่มขึ้นอาจหมายถึงว่าผู้บริโภคมีชีวิตอยู่นอกเหนือความหมาย ในระดับที่การเติบโตทางเศรษฐกิจขึ้นอยู่กับผู้บริโภคที่ยังคงใช้หนี้เพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่อง
อันที่จริงสำนักวิจัยเศรษฐกิจแห่งชาติ (NBER) กล่าวว่าการเพิ่มขึ้นของหนี้สินภาคครัวเรือนเมื่อเทียบกับ GDP ของประเทศเป็นตัวบ่งชี้ที่แข็งแกร่งของเศรษฐกิจที่อ่อนแอ จีดีพีของสหรัฐขยายตัว 2.3% ในปี 2017 ในขณะที่หนี้ภาคครัวเรือนเพิ่มขึ้น 4.3% (572 พันล้านเหรียญสหรัฐหารด้วย 13.15 ล้านล้านดอลลาร์) จากข้อมูลที่เป็นบวกมากขึ้นข้อมูลจากธนาคารกลางสหรัฐของเซนต์หลุยส์แสดงให้เห็นว่าอัตราส่วนหนี้สินต่อครัวเรือนของสหรัฐฯต่อจีดีพีลดลงนับตั้งแต่ภาวะเศรษฐกิจถดถอยสิ้นสุดลงและทรงตัวตั้งแต่ต้นปี 2558 จนถึงเดือนตุลาคม 2559 ซึ่งเป็นเดือนล่าสุด ข้อมูลที่มีอยู่
คล้ายกับ NBER กองทุนการเงินระหว่างประเทศคาดการณ์ว่าการเพิ่มขึ้นของอัตราส่วนหนี้สินภาคครัวเรือนน่าจะช่วยให้การเติบโตทางเศรษฐกิจและการจ้างงานดีขึ้น แต่ในอีกสามถึงห้าปีการเติบโตจะชะลอตัวและวิกฤตการณ์ทางการเงินมีแนวโน้มมากขึ้น ในตอนแรกกองทุนการเงินระหว่างประเทศระบุว่าผู้บริโภคใช้จ่ายมากขึ้นและเศรษฐกิจขยายตัว ต่อมาผู้บริโภคต้องดึงกลับมาใช้จ่ายเพื่อจัดการหนี้ของพวกเขาซึ่งกลับการเติบโตและก่อให้เกิดการว่างงาน
บรรทัดล่าง
ยอดคงเหลือของบัตรเครดิตทั้งหมดกำลังเพิ่มขึ้นและผู้บริโภคบัตรเครดิตมากกว่าหนึ่งในสามนั้นชำระคืนเต็มจำนวนในแต่ละเดือน แต่ถ้ารวมหนี้ครัวเรือนซึ่งรวมถึงยอดบัตรเครดิตสินเชื่อรถยนต์สินเชื่อนักศึกษาและสินเชื่อจำนอง - ยังคงเพิ่มขึ้นเร็วกว่าจีดีพีอย่างต่อเนื่องเราอาจเห็นการชะลอตัวทางเศรษฐกิจและหนี้บัตรเครดิตที่ยังไม่ได้ชำระเพิ่มขึ้นในอีกไม่กี่ปีข้างหน้า
