การกระทำการดูแลที่เหมาะสมมีผลต่ออันตรายทางศีลธรรมในอุตสาหกรรมประกันสุขภาพ

พระราชบัญญัติการคุ้มครองผู้ป่วยและการดูแลราคาไม่แพงได้ลงนามในกฎหมายโดยประธานาธิบดีบารัคโอบามาในปี 2010 หรือที่รู้จักกันทั่วไปว่าพระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพง (ACA) หรือ Obamacare กฎหมายใหม่ได้ขยาย Medicaid สร้างการแลกเปลี่ยนประกันสุขภาพ ชาวอเมริกันที่ไม่มีประกันสามารถรับประกันสุขภาพได้ ภายใต้ ACA ความคุ้มครองได้รับการออกแบบให้มีราคาไม่แพงและช่วยให้ผู้ที่มีรายได้เครดิตภาษีพรีเมี่ยมลดลงและการลดต้นทุนร่วมกัน

การกระทำที่สูงเกินจริงอันตรายทางศีลธรรมที่มีอยู่ในอุตสาหกรรมประกันสุขภาพโดยการมอบอำนาจความคุ้มครองและการจัดอันดับชุมชน จำกัด ราคาการกำหนดความต้องการมาตรฐานขั้นต่ำและการสร้างแรงจูงใจที่ จำกัด ในการบังคับซื้อสินค้า หากต้องการดูว่าการกระทำมีผลต่ออันตรายทางศีลธรรมอย่างไรสิ่งสำคัญอันดับแรกคือการเข้าใจถึงอันตรายเชิงศีลธรรมและลักษณะของตลาดประกันสุขภาพ

ประเด็นที่สำคัญ

• อันตรายทางศีลธรรมเกิดขึ้นเมื่อฝ่ายหนึ่งฝ่ายใดทำสัญญายอมรับความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับอีกฝ่ายโดยไม่ได้รับผลกระทบใด ๆ อันตรายทางร่างกายสามารถพบได้ในความสัมพันธ์ระหว่างนายจ้างและลูกจ้างในสัญญาระหว่างผู้ให้กู้และผู้กู้และในอุตสาหกรรมประกันภัยระหว่างผู้ประกันตน ลูกค้าได้รับการกระตุ้นให้เกิดอันตรายจากการประกันสุขภาพก่อนที่ Obamacare ด้วยแรงจูงใจด้านภาษีที่ให้ความคุ้มครองด้านสุขภาพแก่นายจ้างซึ่งทำให้ผู้บริโภคห่างไกลจากค่ารักษาพยาบาล ACA พยายามลดอันตรายจากศีลธรรมของคนที่มีสุขภาพข้ามการดูแลสุขภาพ อาณัติของแต่ละบุคคล

อันตรายทางศีลธรรมคืออะไร?

อันตรายทางศีลธรรมที่มีอยู่ในตลาดประกันภัยของสหรัฐก่อนที่ Obamacare แต่ข้อบกพร่องของการกระทำรุนแรงขึ้นมากกว่าที่จะบรรเทาปัญหาเหล่านั้น มันเป็นเรื่องของผู้เรียกชื่อผิดเนื่องจากไม่มีองค์ประกอบเชิงบรรทัดฐานและศีลธรรมที่ดีต่อความรู้สึกทางเศรษฐกิจเกี่ยวกับอันตรายทางศีลธรรม ดังนั้นหากไม่มีอะไรเกี่ยวข้องกับศีลธรรมอันตรายทางศีลธรรมคืออะไร?

อันตรายทางศีลธรรมหมายถึงสถานการณ์ที่เกิดขึ้นในกรณีที่ฝ่ายหนึ่งมีแรงจูงใจให้ใช้ทรัพยากรมากกว่าที่อื่นจะถูกนำมาใช้เพราะอีกฝ่ายมีค่าใช้จ่าย ในที่สุดฝ่ายหนึ่งในสัญญาจะเสี่ยงต่ออีกฝ่ายโดยไม่มีผลกระทบใด ๆ ผลกระทบโดยรวมของอันตรายทางศีลธรรมในตลาดใด ๆ คือการ จำกัด อุปทานเพิ่มราคาและกระตุ้นให้เกิด overconsumption

อันตรายทางจริยธรรมสามารถพบได้ในความสัมพันธ์ระหว่างพนักงานและนายจ้างในอุตสาหกรรมการเงินที่มีการติดต่อระหว่างผู้ให้กู้และผู้กู้และในอุตสาหกรรมประกันภัยระหว่างผู้ประกันตนและลูกค้าของพวกเขา ตามที่เราทราบด้านล่างอันตรายทางศีลธรรมมีบทบาทสำคัญในส่วนประกันสุขภาพของเศรษฐกิจ

คุณธรรมอันตรายและการประกันสุขภาพ

อันตรายทางศีลธรรมมักถูกเข้าใจผิดหรือบิดเบือนในอุตสาหกรรมประกันสุขภาพ หลายคนแย้งว่าการประกันสุขภาพเป็นอันตรายต่อศีลธรรมเพราะจะช่วยลดความเสี่ยงในการดำเนินชีวิตที่ไม่ดีต่อสุขภาพหรือพฤติกรรมเสี่ยงอื่น ๆ

สิ่งนี้จะเกิดขึ้นได้ก็ต่อเมื่อค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นกับลูกค้าซึ่ง ได้แก่ เบี้ยประกันและค่าเบี้ยประกันนั้นเป็นราคาเดียวกันสำหรับทุกคน อย่างไรก็ตามในตลาดที่มีการแข่งขันสูง บริษัท ประกันภัยเรียกเก็บอัตราที่สูงขึ้นสำหรับลูกค้าที่มีความเสี่ยง

อันตรายทางศีลธรรมส่วนใหญ่จะถูกลบออกเมื่อราคาได้รับอนุญาตให้สะท้อนข้อมูลจริง การตัดสินใจสูบบุหรี่หรือการดิ่งพสุธามีลักษณะที่แตกต่างกันเมื่อมันหมายถึงพรีเมี่ยมสามารถเพิ่มจาก $ 50 ต่อเดือนเป็น $ 500 ต่อเดือน

การรับประกันภัยเป็นสิ่งสำคัญสำหรับเหตุผลนี้ น่าเสียดายที่กฎระเบียบจำนวนมากได้รับการออกแบบมาเพื่อส่งเสริมความเป็นธรรมจบลงด้วยการทำให้ขุ่นมัวในกระบวนการนี้ เพื่อชดเชย บริษัท ประกันภัยจะขึ้นอัตราทั้งหมด

ในสหรัฐอเมริกาภัยอันตรายทางศีลธรรมในการประกันสุขภาพได้รับการสนับสนุนก่อนที่ Obamacare แรงจูงใจด้านภาษีสนับสนุนให้เกิดการคุ้มครองสุขภาพจากนายจ้างทำให้ผู้บริโภคห่างไกลจากค่ารักษาพยาบาล ในฐานะนักเศรษฐศาสตร์มิลตันฟรีดแมนเคยกล่าวไว้ว่า: "การชำระเงินของบุคคลที่สามจำเป็นต้องได้รับการดูแลทางการแพทย์จากทางการแพทย์… ผู้ป่วยมีแรงจูงใจเพียงเล็กน้อยที่จะต้องกังวลเกี่ยวกับค่าใช้จ่ายเนื่องจากเป็นเงินของคนอื่น"

อันตรายทางศีลธรรมและพระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพง

การกระทำมีความยาว 2, 500 หน้าดังนั้นจึงเป็นการยากที่จะพูดถึงผลกระทบของมันกับความกะทัดรัด ดังนั้นนี่คือการดูบทบัญญัติพื้นฐานบางประการที่ระบุไว้ในกฎหมาย:

• ผู้ประกันตนไม่สามารถปฏิเสธความคุ้มครองให้กับผู้ที่มีเงื่อนไขที่มีอยู่ก่อนการแลกเปลี่ยนประกันสุขภาพของรัฐบาลใหม่จะถูกตั้งค่าเพื่อกำหนดประเภทและค่าใช้จ่ายของแผนพร้อมให้ผู้บริโภคนายจ้างขนาดใหญ่จะต้องให้ความคุ้มครองสุขภาพของพนักงานทุกแผนจะต้องครอบคลุม 10 การประกันรายปีและ จำกัด อายุการใช้งานสำหรับแผนนายจ้างนั้นถูกแบนแผนมีราคาไม่แพงหากค่าใช้จ่ายน้อยกว่า 9.5% ของรายได้ของครอบครัว

การกระทำดังกล่าวยังได้รับมอบอำนาจส่วนบุคคลข้อกำหนดที่ว่าชาวอเมริกันที่ไม่มีประกันทุกคนจะต้องซื้อกรมธรรม์ประกันสุขภาพหรือจ่ายค่าปรับแม้ว่าจะมีการยกเว้นความยากลำบากสำหรับผู้ที่ไม่สามารถครอบคลุมได้ ลงชื่อเข้าใช้ในปี 2010 อาณัติของแต่ละบุคคลมีผลบังคับใช้ในปี 2014 มีเหตุผลที่อยู่เบื้องหลังนี้ คนที่สุขภาพโดยทั่วไปค่อนข้างจะปฏิเสธความคุ้มครองเพื่อประหยัดค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมของเบี้ยประกันสุขภาพ เพื่อชดเชยรายได้ที่หายไป บริษัท ประกันภัยจะปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ยโดยให้ความสำคัญกับผู้ที่ได้รับความคุ้มครอง ภายใต้อาณัติทุกคนที่ไม่มีความคุ้มครองจะจ่ายค่าปรับผ่านการคืนภาษีของรัฐบาลกลาง

แม้ว่าคำสั่งของแต่ละบุคคลจะถูกยกเลิกหลังจากการลดหย่อนภาษีและพระราชบัญญัติงานได้ลงนามในกฎหมายหลายรัฐกำหนดให้ผู้อยู่อาศัยในการดำเนินการประกันสุขภาพหรือเผชิญกับการปรับ

คำสั่งดังกล่าวถูกยกเลิกหลังจากผ่านพรบ. การลดหย่อนภาษีและงานในปี 2560 กฎหมายฉบับใหม่ได้ยกเลิกกฎหมายที่กำหนดไว้สำหรับผู้ที่ไม่ได้รับความคุ้มครองด้านสุขภาพตั้งแต่ปี 2562 อย่างไรก็ตามเรื่องนี้ยังมีอีกหลายรัฐที่กำหนดให้ประชาชนต้องได้รับความคุ้มครอง

การ จำกัด ต้นทุนการบังคับใช้ความคุ้มครองของนายจ้างและต้องการสิทธิประโยชน์ขั้นต่ำช่วยผลักดันลิ่มระหว่างผู้บริโภคและค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพที่แท้จริง เบี้ยประกันภัยได้ถูกคาดการณ์ไว้ตั้งแต่ผ่านพระราชบัญญัติซึ่งสอดคล้องกับทฤษฎีเศรษฐศาสตร์เกี่ยวกับอันตรายทางศีลธรรม