ในหลายภูมิภาคของสหรัฐอเมริกาค่าบ้านเพิ่มขึ้นและเพิ่มส่วนของเจ้าของบ้านที่มีอยู่ ส่วนของบ้านคือความแตกต่างระหว่างมูลค่าสินเชื่อจำนองและมูลค่าตลาดของบ้าน เมื่อการจำนองได้รับการชำระเงินส่วนของบ้านจะเพิ่มขึ้นและวงเงินสินเชื่อบ้านจะช่วยให้เจ้าของบ้านกู้ยืมจากส่วนหนึ่งของทุนนั้น
คาดว่ามากกว่า 10 ล้านเจ้าของบ้านที่คาดว่าจะเปิดวงเงินสินเชื่อบ้าน (HELOC) จาก 2018 ถึง 2022 ตามการศึกษา Transunion อย่างไรก็ตามผู้บริโภคบางรายไม่ได้ยืมผ่านทาง HELOCs และเลือกที่จะใช้บัตรเครดิตแทน บัตรเครดิตจะมีเวลาในการอนุมัติเร็วขึ้น - สองถึงเจ็ดวัน HELOCs อาจใช้เวลานานกว่าหนึ่งเดือนเพื่อรับการอนุมัติและมีการกำหนดวงเงินเครดิต
ในทางกลับกัน HELOCs นั้นเป็นแหล่งของหนี้ที่ถูกกว่าบัตรเครดิตสำหรับผู้บริโภคในการเติมเต็มความต้องการและความต้องการของพวกเขา HELOCs มีแนวโน้มที่จะเสนออัตราดอกเบี้ยต่ำกว่า 6% ในขณะที่อัตราบัตรเครดิตสูงมากตั้งแต่ 15% -25%
แม้ว่าการปรับปรุงบ้านจะยังคงอยู่ในอันดับต้น ๆ และเหตุผลที่ดีที่สุดสำหรับการตบแต่งบ้านผู้เป็นเจ้าของบ้านจะต้องไม่ลืมบทเรียนที่ยากลำบากในอดีตโดยการเอาเงินออกมาด้วยเหตุผลใดก็ตาม ในช่วงที่อยู่อาศัยฟองสบู่เจ้าของบ้านจำนวนมากที่มี HELOCs ขยายไปถึง 100% ของมูลค่าบ้านของพวกเขา เป็นผลให้พวกเขาพบว่าตัวเองติดอยู่ในวิกฤตการณ์หุ้นเมื่อค่าบ้านชน, ปล่อยให้พวกเขาคว่ำลงในสินเชื่อของพวกเขา
ส่วนของเจ้าของบ้านอาจเป็นทรัพยากรที่มีค่าสำหรับเจ้าของบ้าน แต่ก็เป็นทรัพยากรอันมีค่าที่ถูกใช้งานได้ง่ายหากใช้ตามอำเภอใจ HELOC อาจเป็นการลงทุนที่คุ้มค่าเมื่อคุณใช้เพื่อปรับปรุงมูลค่าบ้านของคุณ อย่างไรก็ตามเมื่อคุณใช้มันเพื่อจ่ายสำหรับสิ่งที่ไม่เหมาะสมกับรายได้หรือเงินออมของคุณมันจะกลายเป็นหนี้เสีย
ยิ่งกว่านั้นเนื่องจากเนื้อเรื่องของพระราชบัญญัติลดภาษีและงานในปี 2560 ผู้เสียภาษีจะสามารถหักดอกเบี้ยให้กับ HELOC ได้หากพวกเขาใช้เงินเพื่อสร้างหรือปรับปรุงบ้าน การใช้เพื่อการยืมอื่น ๆ จาก HELOC จะไม่สามารถนำไปหักลดหย่อนได้อีกต่อไป ด้านล่างนี้เป็นห้าสถานการณ์ที่แสดงเหตุผลที่ไม่ควรใช้ HELOC ของคุณเป็นแหล่งเงินทุน
จ่ายเงินสำหรับวันหยุดพักผ่อน
การใช้สายบ้านในการจ่ายสำหรับวันหยุดพักผ่อนหรือเพื่อการพักผ่อนหย่อนใจและกิจกรรมด้านความบันเทิงเป็นเครื่องบ่งชี้ว่าคุณใช้จ่ายเกินความจำเป็น แม้ว่าจะถูกกว่าการจ่ายด้วยบัตรเครดิต แต่ก็ยังเป็นหนี้อยู่ หากคุณใช้หนี้เพื่อเป็นทุนในการดำเนินชีวิตของคุณการยืมเงินจากบ้านทุนจะทำให้ปัญหารุนแรงขึ้นเท่านั้น อย่างน้อยที่สุดด้วยบัตรเครดิตคุณจะเสี่ยงเฉพาะเครดิตของคุณในขณะที่บ้านของคุณมีความเสี่ยงด้วย HELOC
ซื้อรถ
มีช่วงเวลาหนึ่งที่อัตรา HELOC ต่ำกว่าอัตราที่ให้กับสินเชื่อรถยนต์เป็นอย่างมากซึ่งทำให้การดึงดูดให้ใช้เงินที่ถูกกว่าเพื่อซื้อรถยนต์ นี่ไม่ใช่กรณี: อัตราดอกเบี้ยเฉลี่ยของ HELOC ปัจจุบันคือ 5.9% ในขณะที่สินเชื่อรถยนต์ 60 เดือนคือ 4.59% ยังถ้าคุณมี HELOC คุณสามารถตัดสินใจที่จะแตะเพื่อซื้อรถคันต่อไปของคุณ
แต่การซื้อรถยนต์ที่มีสินเชื่อ HELOC เป็นความคิดที่ไม่ดีด้วยเหตุผลหลายประการ ก่อนอื่นสินเชื่อรถยนต์จะได้รับการประกันโดยรถยนต์ของคุณ หากสถานการณ์ทางการเงินของคุณแย่ลงคุณต้องสูญเสียรถเท่านั้น หากคุณไม่สามารถชำระเงินด้วย HELOC คุณอาจสูญเสียบ้านของคุณ และประการที่สองรถยนต์เป็นสินทรัพย์ที่เสื่อมราคา ด้วยสินเชื่อรถยนต์คุณชำระเงินต้นบางส่วนด้วยการชำระเงินแต่ละครั้งเพื่อให้มั่นใจว่า ณ เวลาที่กำหนดไว้ล่วงหน้าคุณจะชำระเงินกู้ของคุณโดยสมบูรณ์ อย่างไรก็ตามด้วยสินเชื่อ HELOC ส่วนใหญ่คุณไม่จำเป็นต้องชำระเงินต้นเปิดโอกาสในการชำระเงินในรถของคุณนานกว่าอายุการใช้งานของรถยนต์
ชำระหนี้บัตรเครดิต
ดูเหมือนว่าเหมาะสมที่จะชำระหนี้แพงด้วยหนี้ที่ถูกกว่า หลังจากทั้งหมดหนี้เป็นหนี้ อย่างไรก็ตามในบางกรณีการโอนหนี้นี้อาจไม่สามารถแก้ไขปัญหาพื้นฐานซึ่งอาจเป็นการขาดรายได้หรือไม่สามารถควบคุมการใช้จ่ายได้ ก่อนที่จะพิจารณาสินเชื่อ HELOC เพื่อรวมหนี้บัตรเครดิตให้ตรวจสอบไดรเวอร์ที่สร้างหนี้บัตรเครดิตตั้งแต่แรก มิฉะนั้นคุณอาจทำการค้าขายปัญหาเดียวสำหรับปัญหาที่ใหญ่กว่า การใช้ HELOC เพื่อชำระหนี้บัตรเครดิตสามารถทำงานได้หากคุณมีวินัยที่เข้มงวดในการชำระคืนเงินต้นสำหรับเงินกู้ภายในสองปี
จ่ายเงินให้วิทยาลัย
เนื่องจากอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าของ HELOC คุณอาจหาเหตุผลเข้าข้างตนเองที่บ้านเพื่อชำระค่าเล่าเรียนสำหรับเด็ก อย่างไรก็ตามการทำเช่นนี้อาจทำให้บ้านของคุณตกอยู่ในความเสี่ยงหากสถานการณ์ทางการเงินของคุณเปลี่ยนไป หากเงินกู้มีความสำคัญและคุณไม่สามารถชำระคืนเงินต้นได้ภายในห้าถึงสิบปีคุณก็เสี่ยงที่จะต้องชำระหนี้จำนองเพิ่มเติมเพื่อการเกษียณ เงินให้สินเชื่อนักศึกษามีโครงสร้างเป็นสินเชื่อผ่อนชำระซึ่งต้องการเงินต้นและดอกเบี้ยและมาพร้อมกับคำที่ชัดเจน
ลงทุนในอสังหาริมทรัพย์
เมื่อมูลค่าอสังหาริมทรัพย์เพิ่มสูงขึ้นในยุค 2000 เป็นเรื่องปกติที่ผู้คนจะกู้ยืมเงินจากบ้านของพวกเขาเพื่อลงทุนหรือเก็งกำไรในการลงทุนด้านอสังหาริมทรัพย์ ตราบใดที่ราคาอสังหาริมทรัพย์สูงขึ้นอย่างรวดเร็วผู้คนก็สามารถทำเงินได้ อย่างไรก็ตามเมื่อราคาอสังหาริมทรัพย์ตกผู้คนก็ติดกับดักเป็นเจ้าของทรัพย์สินโดยที่บางคนมีมูลค่าน้อยกว่าการจำนองและสินเชื่อ HELOC
แม้ว่าตลาดอสังหาริมทรัพย์จะทรงตัว แต่การลงทุนในอสังหาริมทรัพย์ยังคงเป็นข้อเสนอที่มีความเสี่ยง ปัญหาที่คาดไม่ถึงหลายอย่างอาจเกิดขึ้นเช่นค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิดในการปรับปรุงอสังหาริมทรัพย์หรือการชะลอตัวของตลาดอสังหาริมทรัพย์ในทันที อสังหาริมทรัพย์หรือการลงทุนทุกประเภทมีความเสี่ยงสูงเกินไปเมื่อคุณให้เงินกับการผจญภัยการลงทุนของคุณด้วยความยุติธรรมในบ้านของคุณ ความเสี่ยงยิ่งใหญ่กว่าสำหรับนักลงทุนที่ไม่มีประสบการณ์
บรรทัดล่าง
ความเสมอภาคในบ้านของคุณที่คุณสร้างขึ้นเมื่อเวลาผ่านไปมีค่าและคุ้มค่าในการปกป้อง อย่างไรก็ตามเหตุการณ์ฉุกเฉินอาจเกิดขึ้นเมื่อคุณต้องเข้าไปในส่วนของทุนเพื่อดูคุณหรือบ้านของคุณอาจต้องการการปรับปรุงใหม่ ตัวอย่างทั้งห้าที่ระบุไว้ไม่ได้เพิ่มระดับความสำคัญ
