สินเชื่อที่อยู่อาศัยอัตรา 5/1 ไฮบริดที่ปรับได้คืออะไร (5/1 ARM)
การจำนองอัตรา 5/1 แบบไฮบริดที่ปรับได้ (5/1 ARM) เริ่มต้นด้วยระยะเวลาอัตราดอกเบี้ยคงที่ 5 ปีแรกตามด้วยอัตราที่ปรับเป็นประจำทุกปี "5" ในคำนี้หมายถึงจำนวนปีที่มีอัตราดอกเบี้ยคงที่และ "1" หมายถึงความถี่ที่อัตราปรับหลังจากนั้น (หนึ่งครั้งต่อปี) ด้วยเหตุนี้การชำระเงินรายเดือนอาจเพิ่มขึ้นอย่างมากบางครั้งหลังจากห้าปี
ประเด็นที่สำคัญ
- 5/1 การจำนองอัตราดอกเบี้ยแบบปรับได้ (Hybrid) การจำนอง (ARMs) เสนออัตราดอกเบี้ยคงที่เบื้องต้นสำหรับห้าปีหลังจากนั้นอัตราดอกเบี้ยจะปรับเป็นประจำทุกปีเมื่อ ARM ปรับอัตราดอกเบี้ยจะเปลี่ยนไปตามอัตรากำไรขั้นต้นและดัชนีที่ผูกกับเจ้าของบ้าน โดยทั่วไปเพลิดเพลินไปกับการชำระเงินจำนองที่ต่ำกว่าในช่วงระยะเวลาเบื้องต้น
วิธีการจำนองไฮบริดแบบปรับอัตราได้ (5/1 Hybrid ARM) ทำงานอย่างไร
ARM ไฮบริด 5/1 อาจเป็นสินเชื่อจำนองที่สามารถปรับอัตราดอกเบี้ยได้ แต่เป็นทางเลือกที่ไม่มากนัก มี 3/1, 7/1 และ 10/1 ARM เช่นกัน สินเชื่อเหล่านี้เสนออัตราดอกเบี้ยคงที่เบื้องต้นสำหรับสาม, เจ็ด, หรือ 10 ปีตามลำดับหลังจากนั้นพวกเขาปรับเป็นประจำทุกปี
หรือที่เรียกว่า ARM ระยะเวลาห้าปีคงที่หรือ ARM 5 ปีจำนองนี้มีอัตราดอกเบี้ยที่ปรับตามดัชนีบวกส่วนต่าง Hybrid ARM นั้นเป็นที่นิยมของผู้บริโภคเนื่องจากอาจมีอัตราดอกเบี้ยเริ่มต้นที่ต่ำกว่าการจำนองอัตราดอกเบี้ยคงที่ ผู้ให้กู้ส่วนใหญ่เสนอไฮบริด ARM ดังกล่าวอย่างน้อยหนึ่งรุ่นของสินเชื่อเหล่านี้ไฮบริด ARM 5/1 เป็นที่นิยมโดยเฉพาะ
มีโครงสร้าง ARM อื่น ๆ เช่น ARM 5/5 และ 5/6 ซึ่งมีระยะเวลาการแนะนำเบื้องต้นห้าปีตามด้วยการปรับอัตราทุก ๆ ห้าปีหรือทุก ๆ หกเดือนตามลำดับ 15/15 ARM ปรับครั้งเดียวหลังจาก 15 ปี พบน้อยกว่าคือ 2/28 และ 3/27 ARM กับอดีตอัตราดอกเบี้ยคงที่ใช้เพียงสองปีแรกตามด้วย 28 ปีของการปรับอัตรา กับหลังอัตราคงที่เป็นเวลาสามปีกับการปรับในแต่ละ 27 ปีต่อไปนี้ สินเชื่อเหล่านี้บางส่วนปรับทุก ๆ หกเดือนแทนที่จะเป็นรายปี
ไฮบริด ARMs มีอัตราดอกเบี้ยคงที่สำหรับระยะเวลาที่กำหนดของปีตามด้วยระยะเวลาการขยายในระหว่างที่อัตราสามารถปรับได้
ตัวอย่าง 5/1 Hybrid ARM
การเปลี่ยนแปลงของอัตราดอกเบี้ยจะขึ้นอยู่กับอัตรากำไรขั้นต้นของพวกเขาเมื่อ ARM ปรับตัวพร้อมกับดัชนีที่เชื่อมโยงกัน หาก ARM ไฮบริด 5/1 มีระยะขอบ 3% และดัชนีคือ 3% จะปรับเป็น 6%
แต่ขอบเขตที่การจัดทำดัชนีอัตราดอกเบี้ยแบบสมบูรณ์บน ARM 5/1 ไฮบริดสามารถปรับได้มักจะถูก จำกัด โดยโครงสร้างอัตราดอกเบี้ย อัตราดอกเบี้ยที่มีการจัดทำดัชนีอย่างสมบูรณ์สามารถเชื่อมโยงกับดัชนีที่แตกต่างกันหลายตัวและในขณะที่จำนวนนี้จะแตกต่างกันไป
ผู้กู้สามารถบันทึกยอดรวมที่สำคัญในการชำระเงินรายเดือนด้วยแขนไฮบริด 5/1 สมมติว่าราคาซื้อบ้านอยู่ที่ $ 300, 000 ด้วยเงินดาวน์ 20% ($ 60, 000) ผู้กู้ที่มีเครดิตดี / ยอดเยี่ยมมากสามารถบันทึกคะแนนพื้นฐาน 50 ถึง 150 คะแนนจากการกู้และมากกว่า $ 100 ต่อเดือนในการชำระเงิน $ 240, 000 แน่นอนว่าอัตราดังกล่าวอาจเพิ่มขึ้นดังนั้นผู้กู้ควรคาดการณ์การจ่ายเงินรายเดือนเพิ่มขึ้นเตรียมที่จะขายบ้านเมื่ออัตราดอกเบี้ยสูงขึ้นหรือพร้อมที่จะรีไฟแนนซ์
ข้อดีและข้อเสียของ 5/1 Hybrid ARM
ในกรณีส่วนใหญ่ ARM เสนออัตราเบื้องต้นที่ต่ำกว่าการจำนองแบบดั้งเดิมที่มีอัตราดอกเบี้ยคงที่ สินเชื่อเหล่านี้เหมาะสำหรับผู้ซื้อที่วางแผนที่จะอาศัยอยู่ในบ้านของพวกเขาในระยะเวลาสั้น ๆ และขายก่อนสิ้นระยะเวลาเบื้องต้น Hybrid ARM 5/1 ยังทำงานได้ดีสำหรับผู้ซื้อที่วางแผนจะรีไฟแนนซ์ก่อนที่อัตราการแนะนำจะหมดอายุ กล่าวว่า ARM ไฮบริดเช่น 5/1 มีแนวโน้มที่จะมีอัตราดอกเบี้ยสูงกว่า ARMs มาตรฐาน
ข้อดี
-
ลดอัตราดอกเบี้ยเบื้องต้นให้ต่ำกว่าการจำนองดอกเบี้ยคงที่แบบดั้งเดิม
-
อัตราดอกเบี้ยอาจลดลงก่อนที่การจำนองจะปรับส่งผลให้การชำระเงินลดลง
-
เหมาะสำหรับผู้ซื้อที่จะอาศัยอยู่ในบ้านเป็นระยะเวลาสั้น ๆ
จุดด้อย
-
อัตราดอกเบี้ยสูงกว่าการจำนองอัตราดอกเบี้ยมาตรฐาน (ARM)
-
เมื่อการจำนองปรับตัวอัตราดอกเบี้ยอาจสูงขึ้น
-
อาจถูกขังอยู่ในการปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ยที่ไม่สามารถประกาศได้เนื่องจากปัญหาส่วนตัวหรือกลไกตลาด
นอกจากนี้ยังมีโอกาสที่อัตราดอกเบี้ยอาจลดลงทำให้การชำระเงินรายเดือนของผู้กู้ลดลงเมื่อมีการปรับ แต่ในหลายกรณีอัตราจะเพิ่มขึ้นเพิ่มการชำระเงินรายเดือนของผู้กู้
หากผู้กู้นำ ARM ออกโดยมีเจตนาที่จะออกจากการจำนองโดยการขายหรือรีไฟแนนซ์ก่อนที่จะมีการรีเซ็ตอัตราการเงินส่วนบุคคลหรือกลไกตลาดอาจดักจับพวกเขาในการกู้อาจทำให้พวกเขาไม่สามารถจ่ายได้ ผู้บริโภคที่พิจารณาการจำนองอัตราที่ปรับได้ควรให้ความรู้เกี่ยวกับวิธีการทำงานของพวกเขา
