การกู้ยืมเงินจาก 401 (k) ของคุณหรือการถอนเงินจาก IRA ของคุณก่อนที่คุณจะเกษียณเป็นความคิดที่ไม่ดีเพราะมันช่วยให้คุณย้อนกลับไปหลายปีในการบรรลุเป้าหมายการออมเพื่อการเกษียณของคุณ คุณไม่เพียงสูญเสียโอกาสที่จะได้รับผลตอบแทนรวมจากเงินที่คุณถอนหรือยืม แต่ผู้คนมักจะหยุดการบริจาคเมื่อพวกเขาถอนเงินหรือรับเงินกู้จากแผนของพวกเขาทำให้พวกเขากลับมาอีก ขึ้นอยู่กับอายุและวิธีการใช้เงินของคุณคุณอาจถูกลงโทษและเรียกเก็บภาษีรายได้ที่สูงขึ้น
ก่อนที่คุณจะใช้เงินกู้ประเภทใด ๆ ลองดูวิธีที่คุณสามารถหาเงินโดยการเพิ่มรายได้ของคุณ (เช่นทำงานด้านชั่วคราว) หรือลดค่าใช้จ่ายของคุณ ยิ่งไปกว่านั้นคุณอาจมีทรัพย์สินที่คุณสามารถขายบน eBay, Craigslist, Poshmark หรือ Facebook เพื่อรับเงินพิเศษ บางทีคุณอาจต้องการงบประมาณเพื่อช่วยคุณติดตามการไหลเข้าและออกของคุณ หากไม่มีตัวเลือกเหล่านี้คุณสามารถได้รับเงินทั้งหมดที่คุณต้องการนี่เป็นทางเลือกการยืมที่แพงที่สุดที่จะต้องพิจารณา
ประเด็นที่สำคัญ
- คุณต้องออกจากหุ้นอย่างน้อย 20% ในบ้านของคุณถ้าคุณนำเงินกู้บ้านออกไปการรีไฟแนนซ์เงินสดที่จำนองจากการจำนองของคุณอาจทำให้คุณได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า แต่ค่าธรรมเนียมอาจมากกว่าสิ่งที่คุณประหยัด สินเชื่อส่วนบุคคลไม่มีหลักประกันหมายความว่าพวกเขาไม่ต้องการหลักประกันดังนั้นอัตราดอกเบี้ยของพวกเขาจึงค่อนข้างสูงและดอกเบี้ยนั้นไม่สามารถหักลดหย่อนภาษีได้บัตรเครดิต APR 0% หรือการโอนยอดคงเหลือเป็นเหมือนการวางมือระเบิด หากคุณไม่สามารถชำระจำนวนเงินที่คุณใช้จ่ายหรือโอนภายในเวลาที่กำหนดคุณจะต้องเสียดอกเบี้ยที่สูงเกินไป
สินเชื่อบ้าน
อัตราดอกเบี้ยถัวเฉลี่ยของประเทศสำหรับสินเชื่อที่อยู่อาศัยอยู่ที่ 5.9% ณ เดือนพฤษภาคม 2562 ซึ่งต่ำเมื่อเทียบกับการกู้ยืมรูปแบบอื่นเช่นบัตรเครดิต อย่างไรก็ตามเจ้าของบ้านไม่สามารถหักดอกเบี้ยที่จ่ายในสินเชื่อบ้าน (หรือวงเงินสินเชื่อบ้าน) อีกต่อไป - ยกเว้นว่าเงินกู้จะถูกใช้สำหรับการปรับปรุงบ้านที่ทอดสมอสินเชื่อเพราะถูกห้ามตั้งแต่ปี 2561 ถึงสิ้นปี 2568 โดย การลดภาษีและงานของปี 2017 หากความต้องการทางการเงินของคุณสำหรับวัตถุประสงค์อื่นคุณจะไม่ได้รับการลดหย่อนภาษีอีกต่อไป
หากต้องการทราบว่าคุณมีเงินทุนที่ต้องการหรือไม่ให้ประเมินมูลค่าบ้านของคุณโดยดูที่ Zestimate มูลค่าตลาดของบ้านของคุณโดยใช้ Zillow.com หรือใช้เว็บไซต์อสังหาริมทรัพย์เพื่อค้นหาราคาขายบ้านที่คล้ายกับของคุณ ถัดไปดูที่คำแถลงการจำนองครั้งล่าสุดของคุณเพื่อดูว่าคุณยังคงค้างชำระสินเชื่ออยู่ ลบจำนวนเงินที่ค้างชำระจากมูลค่าตลาดเพื่อรับส่วนของคุณ
การยืมเงินกับ 401 (k) ของคุณหรือถอนเงินจาก IRA สามารถทำให้รถไฟของคุณออมได้อย่างมีนัยสำคัญ
โปรดจำไว้ว่าผู้ให้กู้จะต้องการให้คุณรักษาทุน 20% ในบ้านของคุณแม้หลังจากกู้เงินออกไปดังนั้นลบจำนวนเงินดอลลาร์ที่เปอร์เซ็นต์แปลจากส่วนทุนทั้งหมดของคุณเป็นสนามเบสบอลเท่าไหร่ที่คุณจะกู้ได้ จากนั้นโปรดทราบว่าผู้ให้กู้มีขั้นต่ำสำหรับสินเชื่อบ้านดังนั้นหากคุณมีเงิน 1, 000 ดอลลาร์ในส่วนที่สูงกว่าที่กำหนดไว้ 20% คุณอาจไม่สามารถรับเงินกู้ได้ สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยในบ้านยังมีค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีจำนวนมากซึ่งคุณจะต้องพิจารณาปัจจัยเพื่อดูว่าตัวเลือกการกู้ยืมนี้เหมาะสมหรือไม่
การรีไฟแนนซ์เงินสดออก
ตัวเลือกที่คล้ายกันคือการรีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้านของคุณและถอนเงินสดออกเมื่อปิด หากคุณไปเส้นทางนี้คุณจะเพิ่มยอดเงินจำนองของคุณและมันจะใช้เวลานานในการชำระหนี้ของคุณจนกว่าคุณจะรีไฟแนนซ์ในระยะสั้น กฎหมายภาษียังมีการเปลี่ยนแปลงสำหรับการจำนอง: ตั้งแต่ปี 2561 ถึง 2568 คุณสามารถหักดอกเบี้ยจำนองจากภาษีของคุณเป็นเงินกู้ยืมสูงถึง $ 750, 000 ถ้าคุณลงรายละเอียดและเงินกู้สำหรับที่อยู่อาศัยหลักของคุณ ก่อนหน้านี้จำนวนนั้นคือ $ 1 ล้าน อย่างไรก็ตามหากคุณกำลังรีไฟแนนซ์สินเชื่อที่มีอยู่มากกว่า $ 750, 000 เกณฑ์ $ 1 ล้านยังคงมีอยู่
ไม่ว่าจะเหมาะสมหรือไม่ที่จะทำการรีไฟแนนซ์เงินสดขึ้นอยู่กับอัตราดอกเบี้ยของการจำนองปัจจุบันของคุณเปรียบเทียบกับอัตราดอกเบี้ยที่คุณจะได้รับจากการจำนองใหม่ จำไว้ว่าคุณอาจจ่ายหลายพันดอลลาร์ในการปิดค่าใช้จ่ายเพื่อรีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้านของคุณทั้งหมด
เนื่องจากอัตราดอกเบี้ยสำหรับการจำนองครั้งแรก (สิ่งที่คุณได้รับเมื่อคุณทำการถอนเงินสดออก) อยู่ที่ประมาณ 4% ในปี 2019 ในขณะที่อัตราดอกเบี้ยของสินเชื่อบ้านจะอยู่ที่ 5.9% การ refi จากเงินสดอาจน้อย ราคาแพงและค่าใช้จ่ายในการปิดอาจคุ้มค่าหากคุณต้องการยืมเงินก้อนใหญ่ เปรียบเทียบต้นทุนการปิดการชำระเงินรายเดือนและค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยทั้งหมดตลอดอายุของเงินกู้เพื่อพิจารณาว่าสินเชื่อส่วนที่อยู่อาศัยหรือ refi เป็นเงินสดเป็นตัวเลือกที่คุ้มค่าที่สุดหรือไม่
ท้ายที่สุดถ้าคุณกำลังจ่ายเบี้ยประกันจำนองและการถอนเงินสดออกจะช่วยให้คุณกำจัดพวกเขาได้มันอาจเป็นทางเลือกที่ดีกว่าเงินกู้บ้าน
สินเชื่อส่วนบุคคล
ถ้าคุณไม่มีบ้าน หรือถ้าคุณเป็นเจ้าของบ้านบางทีคุณอาจไม่ต้องการกู้เงินกับบ้านของคุณมากขึ้นไม่มีเงินทุนในบ้านมากพอที่จะรับเงินกู้ไม่สามารถรับอัตราดอกเบี้ยที่ดีในการรีไฟแนนซ์หรือไม่ต้องการ จ่ายค่าปิดคืออะไร? สินเชื่อส่วนบุคคลอาจเป็นตัวเลือกที่ดี
สินเชื่อส่วนบุคคลโดยทั่วไปมีอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าสินเชื่อบ้านเนื่องจากไม่ปลอดภัย นั่นหมายความว่าพวกเขาจะไม่ผูกติดอยู่กับหลักประกันใด ๆ - สิ่งที่คุณเป็นเจ้าของทางกายภาพเช่นบ้านหรือรถยนต์ หากคุณผิดนัดสินเชื่อบ้านหรือสินเชื่อรถยนต์ผู้ให้กู้สามารถยึดบ้านหรือรถยนต์ของคุณและขายเพื่อรับเงินคืน หากคุณเริ่มต้นด้วยสินเชื่อส่วนบุคคลผู้ให้กู้สามารถฟ้องคุณได้ แต่ไม่มีรถยนต์บ้านหรือวัตถุอื่น ๆ ที่มีค่าที่สามารถเรียกคืนได้ ความเสี่ยงที่สูงขึ้นต่อผู้ให้กู้หมายถึงอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นสำหรับผู้กู้และดอกเบี้ยนั้นไม่สามารถหักภาษีได้
BankRate รายงานว่าอัตราสินเชื่อส่วนบุคคลอยู่ในช่วงตั้งแต่ 6% ถึง 36% ณ เดือนกรกฎาคม 2562 อัตราดอกเบี้ยสินเชื่อส่วนบุคคลขึ้นอยู่กับผู้ให้กู้และความน่าเชื่อถือของผู้กู้ หากคุณมีเครดิตที่ดีเยี่ยมคุณอาจได้รับสินเชื่อส่วนบุคคลไม่มากไปกว่าการจำนอง แต่ไม่มีต้นทุนการปิดที่แพง ในปี 2019 Simple Dollar แนะนำ LendingClub, LightStream และ Marcus สำหรับสินเชื่อส่วนบุคคลโดยรวมที่ดีที่สุด SoFi, Wells Fargo และ Propser สำหรับผู้กู้ที่มีเครดิตดีเยี่ยม Avant, Upgrade และ Upstart สำหรับผู้กู้ที่มีเครดิตเฉลี่ย และ OneMain, NetCredit และ OppLoans สำหรับผู้กู้ที่มีเครดิตไม่ดี
บัตรเครดิต APR 0%
ตัวเลือกที่เรานำเสนอมีความเสี่ยงที่สุดเพราะทำให้คุณอยู่ในตำแหน่งที่จะได้รับหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงหากคุณไม่ชำระคืนเงินกู้ตรงเวลาหรือถ้าคุณมาช้า ชำระรายเดือน
บรรทัดล่าง
เราไม่ได้บอกว่าคุณไม่ควรกู้เงินจาก 401 (k) หรือถอนเงินจาก IRA ของคุณ ในบางสถานการณ์สิ่งเหล่านี้อาจเป็นทางเลือกที่ดีที่สุดของคุณ (เช่นการถอนเงินบริจาคจาก Roth IRA ตัวอย่างเช่นทั้งปลอดภาษีและปลอดภาษีตลอดเวลา) อย่างไรก็ตามหากคุณกำลังมองหาทางเลือกอื่นลองพิจารณาสินเชื่อที่อยู่อาศัย, รีไฟแนนซ์เงินสด, สินเชื่อส่วนบุคคลหรือบัตรเครดิต APR 0%
