สารบัญ
- สถานการณ์ไม่ดีลำดับที่ 1: แผนเงินบำนาญของคุณมีเงินทุนไม่เพียงพอ
- สถานการณ์ไม่ดีลำดับที่ 2: นายจ้างของคุณล้มละลาย
- สถานการณ์ไม่ดีลำดับที่ 3: เงินบำนาญของคุณตกลงไปในช่องโหว่
- PBGC ตกอยู่ในอันตรายหรือไม่?
- 4 ขั้นตอนที่คุณสามารถทำได้เพื่อปกป้องเงินบำนาญของคุณ
- บรรทัดล่าง
ครั้งสุดท้ายที่คุณได้ยินข่าวดีเกี่ยวกับเงินบำนาญ คุณอาจเห็นพาดหัวข่าวที่น่าตกใจเช่นนี้แทน:
- “ เงินบำนาญของพวกเขาหมดไป นิวอาร์คอัครสังฆมณฑลคือการกล่าวโทษคดีกล่าวว่า““ เซียร์จะเกษียณเห็นเงินบำนาญของพวกเขาหรือไม่”“ เงินบำนาญของ GE $ 31 พันล้านฝันร้ายบำนาญ”
ความนิยมบำนาญของภาคเอกชนลดลงในช่วงสี่ทศวรรษที่ผ่านมา คนงานในวันนี้ไม่น่าจะได้รับการเสนอแผนเงินบำนาญจนกว่าพวกเขาจะทำงานในภาครัฐ และผู้ที่วาดลงบนเงินบำนาญหรือปู่ของพวกเขาในแผนการที่ยกเลิกนั้นมีเหตุผลที่ชอบด้วยกฎหมายที่จะสงสัยว่าพวกเขาจะได้รับเงินบำนาญทั้งหมดที่พวกเขาได้รับสัญญาไว้หรือไม่
คุณเป็นกังวลเกี่ยวกับเงินบำนาญหรือเงินบำนาญของผู้ปกครองหรือไม่? เรียนรู้เกี่ยวกับกฎหมายที่ควรรักษาสิทธิประโยชน์ไว้ตามสัญญาข้อ จำกัด บางประการของกฎหมายเหล่านั้นและสิ่งที่คุณสามารถทำได้เพื่อปกป้องตนเอง
ประเด็นที่สำคัญ
- แผนการบำเหน็จบำนาญอาจกลายเป็นเงินทุนที่ไม่เพียงพอเนื่องจากการจัดการที่ไม่ถูกต้องผลตอบแทนการลงทุนที่ไม่ดีการล้มละลายของนายจ้างและปัจจัยอื่น ๆ แผนการบำนาญของนายจ้างเดี่ยวได้รับการคุ้มครองที่ดีกว่าแผนหลายคนโดยการประกันบำนาญที่มีอยู่ ของเงินบำนาญเพื่อความปลอดภัยสุทธิมากกว่าคนงานภาคเอกชนอื่น ๆ
สถานการณ์ไม่ดีลำดับที่ 1: แผนเงินบำนาญของคุณมีเงินทุนไม่เพียงพอ
การบริหารความปลอดภัยของสวัสดิการแรงงานของกระทรวงแรงงานสหรัฐจัดทำรายการเงินบำนาญภาคเอกชนซึ่งสถานะเงินทุนมีความสำคัญวิกฤติและลดลงหรือใกล้สูญพันธุ์ ในเดือนกรกฎาคม 2019 มี 129 ข้อสำคัญ 73 ข้อวิจารณ์และลดลงและ 80 รายการใกล้สูญพันธุ์ แผนวิกฤตินั้นได้รับทุนน้อยกว่า 65% และคาดว่าจะมีแผนล้มละลายและลดลงภายใน 15 ปีและแผนที่ใกล้สูญพันธุ์จะได้รับทุนน้อยกว่า 80%
โดยรวมแล้วเงินบำนาญของสมาชิกสหภาพแรงงานและผู้ประกอบอาชีพด้านการค้าหรือที่เรียกว่าแผนประกันชีวิตแบบหลายคนนั้นมีความเสี่ยงสูงสุด ตัวอย่าง ได้แก่ แผนบำเหน็จบำนาญอุตสาหกรรมยานยนต์ (วิกฤตและลดลง), แผนบำเหน็จบำนาญอุตสาหกรรมไม้ (วิกฤติ) และแผนฟื้นฟูบำนาญของสหภาพปูนซิเมนต์เมสันในท้องถิ่น 526 (ใกล้สูญพันธุ์) แผนผู้ทำงานหลายคนส่วนใหญ่ไม่ได้มีปัญหา แต่เป็นจำนวนที่ดี
บรรษัทประกันผลประโยชน์บำนาญของรัฐบาลกลาง (PBGC) เป็นหน่วยงานหลักในการปกป้องเงินบำนาญของแรงงานอเมริกัน แต่การคุ้มครองมี จำกัด
กฎหมายที่ปกป้องคุณ
พระราชบัญญัติความมั่นคงเกี่ยวกับรายได้เพื่อการเกษียณของพนักงานปี 1974 (ERISA) ปกป้องแผนบำเหน็จบำนาญแบบดั้งเดิม การกระทำนี้สร้างบรรษัทประกันผลประโยชน์บำนาญ (PBGC) ไม่ว่าคุณจะเข้าร่วมในแผนการเงินบำนาญเดี่ยวหรือนายจ้างหลายคนรัฐบาลจะปกป้องสิทธิประโยชน์ขั้นพื้นฐานของคุณ PBGC ครอบคลุมเกือบ 26, 000 นายจ้างเดี่ยวและแผนเงินบำนาญหลายคนและน้อยกว่า 300 ได้รับเงินทุนน้อย ระบบนายจ้างเดี่ยวครอบคลุมพนักงาน 28 ล้านคนใน 22, 000 แผน ระบบผู้ทำงานหลายคนครอบคลุมพนักงานประมาณ 10 ล้านคนใน 1, 400 แผน
แบรดลีย์เอส. สมิ ธ ซึ่งเป็นหุ้นส่วนใน บริษัท ที่ปรึกษาด้านการลงทุน NEPC กล่าวว่า“ บริษัท ที่มีแผนบำเหน็จบำนาญผลประโยชน์ในปัจจุบันจ่ายเบี้ยประกันอัตราคงที่ประจำปีให้แก่ PBGC ในนามของผู้เข้าร่วมแต่ละราย) แผนเงินบำนาญสำหรับผลประโยชน์ของ บริษัท “ พวกเขายังจ่ายค่าเบี้ยประกันอัตราผันแปรเพิ่มเติมหากแผนได้รับเงินทุนต่ำ” สมิ ธ กล่าวต่อ “ ยิ่งการให้เงินทุนน้อยลงมากเท่าไหร่เบี้ยประกันอัตราผันแปรก็ยิ่งใหญ่ขึ้นตามจำนวนสูงสุดต่อปีของผู้เข้าร่วม”
แผนผู้ทำงานหลายคนยังจ่ายเบี้ยประกันรายปีให้กับ PBGC เบี้ยประกันขึ้นอยู่กับจำนวนผู้เข้าร่วมแผนครอบคลุม เงินบำนาญของผู้เข้าร่วมจะได้รับการคุ้มครองสูงสุดรับประกันซึ่งแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับว่าพวกเขาอยู่ในแผนนายจ้างเดี่ยวหรือหลายคน ขีด จำกัด ของผู้ทำงานหลายคนไม่เกิน $ 17, 160 ต่อปีสำหรับพนักงานที่มีอายุงาน 40 ปี โดยทั่วไปแล้วนายจ้างสูงสุดที่รับประกันสูงสุดจะสูงกว่ามาก มันขึ้นอยู่กับอายุของคุณเมื่อคุณเริ่มได้รับผลประโยชน์เป็นครั้งแรก ใช้กฎพิเศษหากแผนของคุณล้มเหลวในระหว่างการล้มละลายของนายจ้าง
สถานการณ์ไม่ดีลำดับที่ 2: นายจ้างของคุณล้มละลาย
กระแทกแดกดันหนี้สินบำเหน็จบำนาญได้ช่วยให้ บริษัท ขนาดใหญ่ไม่มั่นคงและทำให้เงินบำนาญของพวกเขาน่ากลัวยิ่งขึ้น เซียร์เป็นตัวอย่างที่รู้จักกันดี Edward Lampert ซีอีโอของ บริษัท เขียนบล็อกโพสต์อย่างกว้างขวางในเดือนกันยายน 2018 บอกว่า บริษัท 4.5 พันล้านดอลลาร์มีส่วนร่วมในแผนการเงินบำนาญตั้งแต่ปี 2548 ทำให้ Sears ลงทุนในการดำเนินงานได้ยากขึ้นและแข่งขันกับผู้ค้าปลีกรายใหญ่อื่น ๆ ภาระผูกพันเงินบำนาญจำนวนมาก เซียร์ประกาศล้มละลายในเดือนตุลาคม 2018
กฎหมายที่ปกป้องคุณ
กฎหมายที่ใช้ในที่นี้คล้ายกับกฎหมายที่อธิบายไว้ในส่วนสุดท้าย หากนายจ้างของคุณยกเลิกแผนเงินบำนาญเนื่องจากไม่สามารถจ่ายเงินตามแผนเนื่องจากการล้มละลาย PBGC จะจ่ายผลประโยชน์บำนาญใด ๆ ให้แก่ลูกจ้างตามที่พวกเขาได้สัญญาไว้ว่านายจ้างจะทำผลประโยชน์ไม่ได้จนถึงจำนวนเงินสูงสุดที่รับประกัน
การเงินบำนาญของ บริษัท นั้นแยกจากการเงินของตัวเอง นั่นหมายความว่า บริษัท อาจล้มละลาย แต่ยังมีเงินบำนาญที่ได้รับการสนับสนุนอย่างเพียงพอหรือสามารถทำได้ดีและมีเงินบำนาญที่ไม่เพียงพอ การแยกนี้ยังหมายความว่าเจ้าหนี้ไม่สามารถเรียกร้องสินทรัพย์บำนาญของ บริษัท ล้มละลายได้
สถานการณ์ไม่ดีลำดับที่ 3: เงินบำนาญของคุณตกลงไปในช่องโหว่
เงินบำนาญที่รัฐบาลอนุญาตให้สถานภาพคริสตจักรสามารถประหยัดเงินได้เพราะพวกเขาไม่ต้องจ่ายเงินเข้ากองทุนประกันบำนาญของ PBGC อย่างไรก็ตามพนักงานที่เข้าร่วมในบำนาญเหล่านี้จะไม่ได้รับประโยชน์จากการประกันนั้นและไม่ได้รับการคุ้มครองภายใต้ ERISA
แผนบำเหน็จบำนาญของคริสตจักรส่วนใหญ่เลือกที่จะไม่รับการคุ้มครองเงินบำนาญของรัฐบาลกลางตามศูนย์สิทธิบำนาญซึ่งเป็นกลุ่มเฝ้าระวังผู้บริโภคที่ไม่แสวงหากำไร แผนของศาสนจักรไม่ต้องจ่ายผลประโยชน์อย่างเป็นธรรมกองทุนบำนาญอย่างเพียงพอหรือให้ข้อมูลพนักงานเกี่ยวกับผลประโยชน์หรือวางแผนการลงทุน
การได้รับการยกเว้นในการรักษาการแยกตัวของคริสตจักรและรัฐไม่เพียง แต่ใช้กับคริสตจักรคริสเตียน มันใช้กับองค์กรทางศาสนาของทุกนิกาย นอกจากนี้ยังนำไปใช้กับองค์กรที่เกี่ยวข้องกับองค์กรเหล่านี้เช่นโรงเรียนและโรงพยาบาล นี่เป็นเหตุผลว่าทำไมจึงมีการฟ้องร้องพนักงานต่อนวร์กอัครสังฆมณฑลโดยพนักงานของโรงพยาบาลเซนต์เจมส์ นั่นเป็นสาเหตุที่ SSM Health ต้องจ่ายเงินให้พนักงาน 60 ล้านเหรียญสหรัฐในการดำเนินคดีในชั้นเรียน
กฎหมายที่ปกป้องคุณ
หากองค์กรศาสนาที่คุณทำงานเลือกที่จะไม่ได้รับความคุ้มครองตามกฎหมายบำนาญของรัฐบาลกลางจะใช้กฎหมายของรัฐ กฎหมายของรัฐ“ โดยทั่วไปกำหนดให้ผู้ดูแลทรัพย์สินที่ดำเนินการตามแผนของคริสตจักรต้องกระทำอย่างชาญฉลาดอย่างรอบคอบและเป็นประโยชน์ต่อผู้เข้าร่วมแผนเท่านั้น” ตามศูนย์สิทธิบำนาญ
นอกเหนือจากการยื่นฟ้องคดีแล้วศูนย์สิทธิบำนาญแนะนำให้คนงานในแผนคริสตจักรที่มีปัญหาแสวงหาความสนใจผ่านสื่อแบบดั้งเดิมและสังคมและติดต่อสมาชิกของรัฐสภาเพื่อสร้างความตระหนักและขอความช่วยเหลือ
$ 53.9 พันล้าน
จำนวนเงินที่ขาดดุลในโปรแกรม multiemployer ของ PBGC ณ ปีบัญชี 2018
PBGC ตกอยู่ในอันตรายหรือไม่?
เห็นได้ชัดว่า PBGC เป็นเครื่องมือในการคุ้มครองเงินบำนาญ น่าเสียดายที่ปัจจุบันมีสถานะการเงินสั่นคลอน โปรแกรมนายจ้างเดี่ยวมียอดเกิน 2.4 พันล้านเหรียญสหรัฐ ณ สิ้นปีงบประมาณ 2561 แต่โครงการที่มีผู้ว่างงานหลายรายมียอดขาดดุล 53.9 พันล้านดอลลาร์ โครงการผู้ทำงานหลายคนคาดว่าจะล้มละลายในปีงบประมาณ 2568
เป็นการยากที่จะคาดการณ์ว่าสถานะทางการเงินของ PBGC จะเป็นอย่างไรในอนาคต การวางแผนการลงทุนจะดำเนินการอย่างไร แผนเพิ่มเติมจำนวนมากจะล้มเหลว PBGC จะเป็นหนี้ผู้รับบำนาญเท่าใดสำหรับแผนเหล่านั้นที่ล้มเหลว รัฐบาลสามารถให้ความช่วยเหลือแก่ PBGC ได้ แต่ไม่สามารถรับประกันได้
4 ขั้นตอนที่คุณสามารถทำได้เพื่อปกป้องเงินบำนาญของคุณ
การรักษาความปลอดภัยเงินบำนาญของคุณเป็นเปลวไฟริบหรี่ที่นายจ้างของคุณสามารถดับได้ตลอดเวลา? อาจมีบางสิ่งที่คุณสามารถทำได้เพื่อปกป้องตัวเองก่อนที่คุณจะได้กลิ่นควันและต้องการการป้องกันของ PBGC
แน่นอนว่ามีเก้าอี้สามขา วางแผนสำหรับรายได้หลังเกษียณหลายแหล่ง: ประกันสังคมบำนาญและเงินออมส่วนตัว ถึงกระนั้นสตูลที่มีเพียงสองขาก็ไม่ใช่คนที่คุณสามารถนั่งสบาย ๆ มันไม่สมดุลและสั่นคลอน และคุณไม่ควรยอมแพ้ในการแสวงหาผลประโยชน์ที่คุณมีสิทธิ์ เอียงอัตราต่อรองที่คุณโปรดปรานโดยทำตามขั้นตอนเหล่านี้
1. รักษาข้อมูลของคุณให้ถูกต้อง
Smith ที่ปรึกษาด้านบำนาญกล่าวว่าสิ่งแรกที่ต้องทำคือตรวจสอบให้แน่ใจว่าข้อมูลการติดต่อของคุณถูกต้องและทันสมัยกับ บริษัท ใด ๆ ที่เป็นหนี้ผลประโยชน์บำนาญแก่คุณโดยเฉพาะหากคุณไม่ทำงานที่นั่นอีกต่อไป สิ่งสำคัญคือต้องแน่ใจว่าอดีตนายจ้างของคุณรู้วิธีติดต่อคุณ
มันอาจจะยากที่จะเชื่อ แต่ PBGC กล่าวว่ากว่า 80, 000 คนมีเงินบำนาญที่ไม่มีผู้อ้างสิทธิ์ซึ่งมีมูลค่ามากกว่า $ 400 ล้าน คนงานอาจสูญเสียการติดตามอดีตนายจ้างที่ย้ายซื้อออกหรือปิดตัวลง หนังสือ PBGC“ การค้นหาเงินบำนาญที่หายไป” สามารถช่วยคุณติดตามเงินที่คุณเป็นหนี้ได้
2. ตรวจสอบและบันทึกข้อมูลของคุณ
“ สิ่งต่อไปที่คุณควรทำคือตรวจสอบการเปิดเผยข้อมูลประจำปีจาก บริษัท ของคุณและบันทึกสำเนาไว้ในบันทึกของคุณ” Smith กล่าว “ เมื่อคุณเกษียณให้ตรวจสอบบันทึกของคุณและตรวจสอบให้แน่ใจว่าหมายเลขเงินเดือนและปีที่ให้บริการของคุณนั้นถูกต้อง”
ศูนย์สิทธิบำนาญแนะนำให้คนงานเก็บแบบฟอร์ม W-2 เพื่อพิสูจน์ประวัติรายได้งบผลประโยชน์ของคุณจากแผนประกาศแผนและเอกสารแผนราชการเช่นคำอธิบายแผนสรุป หากนายจ้างของคุณทำผิดพลาดในบันทึกของคุณหรือสูญเสียบันทึกใด ๆ คุณจะมีข้อมูลสำรองเพื่อพิสูจน์สิ่งที่คุณเป็นหนี้
3. รับความช่วยเหลือ
คนงานสามารถหันไปหา PensionHelp America ซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของ Pension Rights Center แหล่งข้อมูลนี้เชื่อมโยงผู้คนกับบริการให้คำปรึกษาและความช่วยเหลือทางกฎหมายเมื่อพวกเขามีคำถามเกี่ยวกับเงินบำนาญหรือต้องการความช่วยเหลือเกี่ยวกับผลประโยชน์ นอกจากนี้การบริหารความปลอดภัยของสวัสดิการพนักงานของรัฐบาลกลางมีที่ปรึกษาด้านผลประโยชน์ที่จะช่วยให้คุณได้รับสิทธิของคุณได้อย่างรวดเร็วช่วยให้คุณค้นหาแผนที่ขาดหายไปและแม้แต่แทรกแซงผู้ดูแลระบบบำนาญในนามของคุณ
4. ยื่นเรื่องร้องเรียน
บรรทัดล่าง
มีหลายสถานการณ์ที่อาจทำให้บำนาญของคุณตกอยู่ในความเสี่ยงรวมถึงการได้รับเงินทุนต่ำการจัดการผิดพลาดการล้มละลายและการยกเว้นทางกฎหมาย กฎหมายที่มีอยู่เพื่อปกป้องคุณในสถานการณ์เช่นนี้ แต่กฎหมายบางอย่างให้ความคุ้มครองที่ดีกว่าคนอื่น ๆ
น่าเสียดายที่ไม่มีการรับประกันว่าคุณจะไม่พบตัวเองในหมู่พนักงานที่โชคร้ายที่ไม่ได้รับและอาจไม่เคยได้รับผลประโยชน์บำนาญที่พวกเขาได้รับสัญญาไว้ อย่างไรก็ตามคุณไม่ควรยอมแพ้เงินที่คุณติดค้างโดยไม่ต้องทะเลาะกัน หากคุณต้องการความช่วยเหลือติดต่อผู้ออกกฎหมายสื่อข่าวระบบกฎหมายและรัฐบาล มีคนที่ต้องการความช่วยเหลือและมีประสบการณ์ในการทำเช่นนั้น
