สารบัญ
- 1. ช่วยลดรายได้ที่ต้องเสียภาษีของคุณ
- 2. มันให้การเจริญเติบโตรอการตัดบัญชีภาษี
- 3. คุณได้รับเงินฟรี
- บรรทัดล่าง
แม้ว่าหลายคนจะเห็นด้วยว่าการออมเพื่อการเกษียณเป็นการย้ายทางการเงินที่ยอดเยี่ยม แต่พนักงานจำนวนมากยังไม่ได้มีส่วนร่วมในแผนการเกษียณอายุของผู้ให้การสนับสนุน การขาดการมีส่วนร่วมสามารถเป็นผลมาจากการมีรายได้ไม่เพียงพอที่จะบริจาคเพื่อการเกษียณอายุ อย่างไรก็ตามหลายครั้งพนักงานไม่เข้าร่วมเพราะพวกเขาไม่รู้ถึงประโยชน์และกฎของแผนเหล่านี้ ที่นี่เราจะดูข้อได้เปรียบบางประการของการทำเงินสมทบเลื่อนการจ่ายเงินเดือนตามแผนสนับสนุนของนายจ้างเช่น 401 (k) s และ 403 (b) s
บทช่วยสอน: การวางแผนเกษียณอายุ
ประเด็นที่สำคัญ
- พนักงานหลายคนไม่ได้มีส่วนร่วมในแผนการเกษียณอายุของนายจ้างเนื่องจากขาดเงินทุนเพื่อสนับสนุนหรือขาดข้อมูลเกี่ยวกับประโยชน์ของการเข้าร่วมพนักงานที่เข้าร่วมได้รับประโยชน์จากรายได้ที่ต้องเสียภาษีต่ำกว่าจากการเติบโตของกำไรทางภาษี ภาษีนายจ้างหลายคนเสนอกองทุนการจับคู่ลูกจ้างซึ่งตรงกับเปอร์เซ็นต์เล็กน้อยของสิ่งที่พนักงานได้บันทึกไว้ในกองทุนเพื่อการเกษียณอายุ
1. ช่วยลดรายได้ที่ต้องเสียภาษีของคุณ
เงินสมทบในแผนนายจ้างของคุณมักใช้วิธีการลดหย่อนภาษี ภาษีเงินได้รอการตัดบัญชีหมายความว่ารายได้ที่ต้องเสียภาษีของคุณสำหรับปีนั้นลดลงตามจำนวนเงินที่คุณมีส่วนร่วมในแผน ตัวอย่างเช่นสมมติว่าสถานะการยื่นภาษีของคุณเป็น "โสด" และรายได้ที่ต้องเสียภาษีสำหรับปีของคุณคือ $ 31, 000 หากคุณมีส่วนร่วม $ 2, 000 ถึงบัญชี 401 (k) ของคุณรายได้ที่ต้องเสียภาษีของคุณจะลดลงเป็น $ 29, 000 และจำนวนภาษีที่คุณต้องชำระจะลดลงด้วย (หากต้องการอ่านเกี่ยวกับการหักภาษีอื่น ๆ ที่คุณอาจมีสิทธิ์ดูดู การหักภาษีที่ถูกมองข้ามมากที่สุด 10 รายการ)
แน่นอนว่าการลดหย่อนภาษีของแต่ละบุคคลขึ้นอยู่กับจำนวนเงินที่รอการตัดบัญชีและวงเล็บภาษีที่รายได้ที่ต้องเสียภาษีของเขาหรือเธอลดลง ดังนั้นการประหยัดภาษีจึงไม่เหมือนกันสำหรับทุกคน และกรมสรรพากรในที่สุดจะได้รับการตัดจาก $ 2, 000 - เมื่อคุณถอนออกจากบัญชีในขณะที่คุณจะต้องเมื่อคุณถึงอายุที่กำหนด แต่ถ้าคุณไม่ถอนออกจนกว่าคุณจะถอนตัวออกเมื่อคุณมีแนวโน้มที่จะหักภาษีคุณจะต้องจ่ายภาษีน้อยกว่า $ 2, 000 กว่าที่คุณจะจ่ายถ้าคุณไม่เลือกที่จะเลื่อนไปยังบัญชีเกษียณอายุของคุณ
2. มันให้การเจริญเติบโตรอการตัดบัญชีภาษีและช่วยให้คุณเลื่อนภาษี
ประโยชน์อีกประการหนึ่งของการออมพร้อมกับแผนการเกษียณอายุแบบภาษีรอการตัดบัญชีก็คือกำไรจากการลงทุนนั้นยังถูกลดภาษีด้วย ซึ่งหมายความว่าคุณจะไม่ต้องจ่ายภาษีจากรายได้ของคุณโดยไม่คำนึงถึงมูลค่าจนกว่าจะถอนออกจากแผน ดังนั้นคุณสามารถควบคุมได้เมื่อคุณจ่ายภาษีสำหรับรายได้เหล่านั้นซึ่งอาจส่งผลต่อจำนวนภาษีที่คุณจ่าย
ตัวอย่างเช่นคุณสามารถเลือกที่จะถอนเงินในปีที่รายได้ของคุณต่ำลงซึ่งอาจหมายถึงอีกครั้งว่าคุณอยู่ในกรอบภาษีที่ต่ำกว่า ในทางกลับกันหากคุณเลือกที่จะลงทุนจำนวนเงินในบัญชีที่ไม่ได้รับการเลื่อนภาษีคุณจะต้องชำระภาษีสำหรับรายได้ในปีที่เกิดรายได้ (โดยปกติแล้วบุคคลจะได้รับอนุญาตให้ถอนออกจากแผนที่ผ่านการรับรองซึ่งสิ่งเหล่านี้เป็นเพียงหลังจากบรรลุข้อกำหนดบางประการตามที่กำหนดไว้ภายใต้แผนนอกจากนี้จะใช้กฎการกระจายขั้นต่ำที่จำเป็น (RMD) ซึ่งจะกำหนดตัวเลือกการถอน.)
ตัวอย่างที่ 1
รายได้ที่ต้องเสียภาษีของจอห์นประจำปีคือ 31, 000 เหรียญสหรัฐและเขาต้องการประหยัดเงิน 2, 000 เหรียญสหรัฐเพื่อการเกษียณ จอห์นกำลังตัดสินใจว่าจะฝากเงินจำนวนนี้ไว้ในบัตรเงินฝาก (CD) ด้วยเงินหลังหักภาษีหรือเพื่อให้เงินเดือนเลื่อนการจ่ายภาษีล่วงหน้าไปยังบัญชี 401 (k) ของเขา ในการดูว่าตัวเลือกใดดีกว่าเราใช้ภาพประกอบต่อไปนี้ (สมมติว่าอัตราผลตอบแทน 4% APY สำหรับตัวเลือกทั้งสองเป็นระยะเวลาห้าปี):
นายจ้างที่ให้ผลงานการจับคู่นั้นจะให้เงินฟรี
3. คุณได้รับเงินฟรี
นายจ้างหลายคนรวมถึงบทบัญญัติการจับคู่สมทบใน 401 (k), SIMPLE IRA และแผนการเลื่อนเงินเดือนแบบอื่น ๆ หากคุณเป็นผู้มีส่วนร่วมในแผนดังกล่าวและคุณไม่ได้บริจาคเงินเลื่อนเงินเดือนคุณอาจสูญเสียผลประโยชน์ที่นายจ้างเสนอให้ อย่างน้อยที่สุดคุณควรพิจารณาถึงจำนวนเงินสูงสุดที่นายจ้างของคุณจะจับคู่ การไม่รับข้อเสนอจากนายจ้างเพื่อจับคู่เงินสมทบหมายความว่าคุณจะพลาดเงินฟรี (อ่านเกี่ยวกับการเคลื่อนไหวอื่น ๆ ที่จะก่อวินาศกรรมการออมของคุณใน 5 Moves-Wrecking Moves )
เช่นเดียวกับเงินบริจาคของคุณเองเงินที่จับคู่จากนายจ้างของคุณจะรับรายได้ตามเกณฑ์ภาษีและจะไม่ถูกหักภาษีจนกว่าคุณจะถอนเงินออกจากบัญชีเกษียณอายุของคุณ ลองดูตัวอย่างอื่นที่ตรวจสอบสถานการณ์ของจอห์น:
ตัวอย่างที่ 2
จอห์นทำงานให้กับ บริษัท ABC ซึ่งตกลงที่จะสนับสนุนการจับคู่ 50 เซนต์ต่อดอลลาร์ทุกดอลลาร์รวมกันเท่ากับ 6% ของค่าตอบแทนพนักงานแต่ละคน ค่าตอบแทนของจอห์นอยู่ที่ $ 31, 000 ต่อปีซึ่ง 6% คือ $ 1, 860 หากจอห์นบริจาคเงิน 2, 000 ดอลลาร์จากเช็คของเขาตลอดทั้งปีจอห์นจะได้รับเงินสมทบเพิ่มเติม $ 1, 000 ไปยังบัญชี 401 (k) ของเขาจาก บริษัท ABC (50% ของ $ 2, 000) หากจอห์นต้องการได้รับผลตอบแทนสูงสุด 6% ของค่าตอบแทน ($ 1, 860) ที่ ABC จะนำไปสู่บัญชี 401 (k) ของเขาจอห์นต้องมีส่วนร่วม $ 3, 720 ต่อปี
หากจอห์นเลือกที่จะไม่ทำเงินสมทบเลื่อนเงินเดือนเขาจะไม่เพียงสูญเสียโอกาสในการลดรายได้ที่ต้องเสียภาษีและประโยชน์ของการเติบโตที่เลื่อนออกไปทางภาษี แต่ยังรวมถึงเงินสมทบจากนายจ้างด้วย
บรรทัดล่าง
อย่างที่คุณเห็นมีประโยชน์หลายประการในการทำเงินสมทบเลื่อนเงินเดือนให้กับแผนสนับสนุนของนายจ้าง หากนายจ้างของคุณไม่ได้เสนอแผนด้วยคุณลักษณะดังกล่าวให้พิจารณาการให้เงินสนับสนุนแก่ IRA แทน หรือถ้าคุณมีตัวเลือกและสามารถจ่ายได้ก็มีส่วนช่วยให้ทั้ง IRA และแผนสนับสนุนของนายจ้างของคุณ การมีส่วนร่วมในแผนการเกษียณอายุของคุณช่วยให้มั่นใจได้ว่าการเกษียณอายุที่มีความปลอดภัยทางการเงิน เช่นเคยปรึกษาผู้เชี่ยวชาญด้านภาษีของคุณเพื่อขอความช่วยเหลือในการตัดสินใจเรื่องการเงิน
