รายได้หลังเกษียณของคุณจะเพียงพอหรือไม่

สารบัญ

• ทำนายสิ่งที่คุณจะใช้จ่าย
• มาตรฐานการครองชีพ
• ฉันต้องออกจากตำแหน่งเท่าไหร่
• รายได้หลังเกษียณ
• ประกันสังคมเกษียณอายุ
• แผนผลประโยชน์ที่กำหนดไว้
• ออมเพื่อการเกษียณ
• บรรทัดล่างส่วนบุคคลของคุณ
• ออมทรัพย์กับการลงทุน
• การใช้จ่ายและค่าใช้จ่าย
• อัตราการออม: มีอะไรเพียงพอ
• ปัจจัยรังนก

การสำรวจ 2019 จาก Schwab Retirement Plan Services พบว่าผู้เข้าร่วม 401 (k) โดยเฉลี่ยคิดว่าพวกเขาต้องการ $ 1.7 ล้านเพื่อเกษียณ แน่นอนว่าคนจำนวนมากในสหรัฐอเมริกาไม่ได้ลงทุนมากพอที่จะบรรลุเป้าหมายการออม - และรายได้ที่นำมา

หากต้องการทราบว่ารายได้เกษียณอายุของคุณจะเพียงพอหรือไม่คุณต้องเริ่มต้นด้วยการประมาณค่าใช้จ่ายเกษียณอายุของคุณ

ประเด็นที่สำคัญ

• หากต้องการทราบว่าคุณมีรายได้เพียงพอในการเกษียณหรือไม่ให้เริ่มด้วยการประเมินว่าค่าใช้จ่ายของคุณควรเป็นอย่างไรในการเกษียณอายุนอกเหนือจากสิทธิประโยชน์ประกันสังคมและเงินบำนาญแบบดั้งเดิม (ถ้าคุณมี) คุณอาจจะสามารถ ในแต่ละปีหากรายได้หลังเกษียณของคุณไม่เพียงพอที่จะครอบคลุมค่าใช้จ่ายของคุณค้นหาวิธีเพิ่มรายได้ลดค่าใช้จ่าย - หรือทั้งสองอย่าง

ค่าใช้จ่ายเกษียณอายุ

มีสูตรหลากหลายในการประมาณค่าใช้จ่ายในการเกษียณอายุซึ่งทั้งหมดนี้เป็นการคาดเดาที่ดีที่สุด กฎข้อหนึ่งที่รู้จักกันดีคือคุณจะต้องใช้เงินประมาณ 80% ของค่าใช้จ่ายในการเกษียณ

เปอร์เซ็นต์นั้นขึ้นอยู่กับความจริงที่ว่าค่าใช้จ่ายสำคัญบางอย่างจะลดลงในวัยเกษียณซึ่ง ได้แก่ ค่าใช้จ่ายในการเดินทางและเงินสมทบเพื่อการเกษียณอายุ แน่นอนค่าใช้จ่ายอื่นอาจสูงขึ้น (เช่นการเดินทางไปพักผ่อนวันหยุด - และการดูแลสุขภาพอย่างหลีกเลี่ยงไม่ได้)

ผู้เกษียณอายุหลายคนรายงานว่าค่าใช้จ่ายของพวกเขาในช่วงสองสามปีแรกไม่เพียง แต่เท่ากับ แต่บางครั้งก็สูงกว่าสิ่งที่พวกเขาใช้ในการทำงาน เหตุผลหนึ่งสำหรับเรื่องนี้คือผู้เกษียณอาจมีเวลามากขึ้นที่จะออกไปข้างนอกและใช้จ่ายเงิน

เป็นเรื่องปกติที่ค่าใช้จ่ายของผู้เกษียณจะต้องผ่านสามขั้นตอน:

1. การใช้จ่ายที่สูงขึ้นในช่วงต้นของการใช้จ่ายที่มากที่สุดเป็นเวลานานหลังจากนั้นการใช้จ่ายที่สูงขึ้นใกล้ถึงจุดสิ้นสุดของชีวิตเนื่องจากค่าใช้จ่ายทางการแพทย์หรือการดูแลระยะยาว

ผู้เกษียณอายุหลายคนพบว่าพวกเขาใช้จ่ายเงินมากที่สุดทั้งในช่วงต้นปีและปีสุดท้ายของการเกษียณอายุ

มาตรฐานการครองชีพ

แน่นอนว่าค่าใช้จ่ายในอนาคตนั้นยากที่จะคาดการณ์ แต่ยิ่งคุณอยู่ใกล้การเกษียณความคิดที่ดีกว่าที่คุณอาจมีต่อจำนวนเงินที่คุณจะต้องใช้เพื่อรักษามาตรฐานการครองชีพในปัจจุบันของคุณ - หรือสนับสนุนคนอื่น

ฉันต้องออกจากตำแหน่งเท่าไหร่

ที่ปรึกษาทางการเงินหลายคนต้มคำตอบนี้ให้กับกฎข้อเดียวอย่างน้อยที่สุดก็เป็นจุดเริ่มต้นนั่นคืออัตราการถอนตัวที่ยั่งยืน 4%

โดยพื้นฐานแล้วนี่คือจำนวนเงินที่คุณสามารถถอนในทางทฤษฎีผ่านทางหนาและบางและยังคงคาดหวังว่าผลงานของคุณจะมีอายุอย่างน้อย 30 ปี ไม่ใช่ผู้เชี่ยวชาญทุกคนในวันนี้ยอมรับว่าอัตราการถอน 4% นั้นดีที่สุด แต่ส่วนใหญ่จะโต้แย้งว่าคุณควรพยายามไม่ให้เกินมัน

• $ 500, 000 - $ 20, 000 ต่อปี $ 1 ล้าน - $ 40, 000 ต่อปี $ 2 ล้าน - $ 80, 000 ต่อปี

หากต้องการทราบว่าคุณต้องมีรายได้เท่าไรในการเกษียณให้ใช้ค่าใช้จ่ายรายเดือนโดยประมาณ (ต้องแน่ใจว่าเป็นจริง) และหารด้วย 4% ตัวอย่างเช่นหากคุณประเมินว่าคุณต้องใช้เงินปีละ 50, 000 เหรียญเพื่อความสะดวกสบายคุณจะต้องใช้เงินจำนวน 1.25 ล้านเหรียญสหรัฐ ($ 50, 000 ÷ 0.04)

แนชวิลล์: ฉันจะลงทุนเพื่อการเกษียณได้อย่างไร

รายได้หลังเกษียณ

ตอนนี้คุณมีแนวคิดเกี่ยวกับค่าใช้จ่ายในการเกษียณอายุของคุณแล้วขั้นตอนต่อไปคือดูว่ารายได้ของคุณจะเพียงพอที่จะครอบคลุมได้หรือไม่ โดยเพิ่มจำนวนรายได้ที่คุณคาดว่าจะได้รับจากแหล่งข้อมูลสำคัญสามแหล่ง:

• ประกันสังคมผลประโยชน์เมื่อเกษียณอายุการออมความต้องการ

ประกันสังคมเกษียณอายุ

หากคุณทำงานและจ่ายเงินเข้าสู่ระบบประกันสังคมเป็นเวลาอย่างน้อย 40 ไตรมาสหรือ 10 ปีคุณสามารถคาดการณ์เกี่ยวกับผลประโยชน์การเกษียณอายุประกันสังคมของคุณโดยใช้เครื่องมือประมาณการเกษียณอายุประกันสังคม ยิ่งคุณอยู่ใกล้เกษียณมากเท่าไหร่การประมาณที่แม่นยำยิ่งขึ้นก็น่าจะเป็น

โปรดจำไว้ว่ายิ่งคุณรับผลประโยชน์เร็วเท่าไหร่คุณก็จะได้รับผลตอบแทนน้อยลงในแต่ละเดือน คุณสามารถเลือกรับผลประโยชน์ตั้งแต่อายุ 62 ปีหรือช้ากว่าอายุ 70 ​​หลังจากนั้นคุณจะไม่ได้รับแรงจูงใจเพิ่มเติมเนื่องจากคุณจะได้รับเงินเต็มจำนวนไม่ว่าจะเป็นอายุ 70 ​​ปีขึ้นไป

สำหรับปี 2562 ผลประโยชน์การเกษียณอายุประกันสังคมโดยเฉลี่ยอยู่ที่ $ 1, 461 ต่อเดือนหรือ $ 17, 532 ต่อปี มากที่สุดที่คุณสามารถรับได้ขึ้นอยู่กับอายุของคุณเมื่อคุณเริ่มเก็บผลประโยชน์ สำหรับปี 2563 ผลประโยชน์รายเดือนสูงสุดคือ:

• $ 3, 790 ถ้าคุณยื่นตอนอายุ 70 ​​$ 3, 011 ถ้าคุณยื่นแบบเต็มวัย (ปัจจุบัน 66) $ 2, 265 ถ้าคุณยื่นตอนอายุ 62

แผนผลประโยชน์ที่กำหนดไว้

ออมเพื่อการเกษียณ

การออมเพื่อการเกษียณอายุรวมถึงทุกสิ่งที่คุณเก็บสะสมใน 401 (k) s, IRAs, บัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพ (HSAs) และบัญชีอื่น ๆ ที่คุณได้รับการจัดสรรเพื่อการเกษียณอายุ

บรรทัดล่างส่วนบุคคลของคุณ

ดังนั้นหลังจากที่คุณเพิ่มขึ้นทั้งหมดหากรายได้การเกษียณอายุทั้งหมดของคุณสูงกว่าค่าใช้จ่ายที่คาดการณ์ของคุณคุณอาจมี "เพียงพอ" สำหรับการเกษียณอายุ แน่นอนว่ามันจะไม่ทำให้เจ็บปวดมากขึ้น

แต่ถ้าดูเหมือนว่าคุณกำลังจะหมดคุณอาจต้องทำการปรับเปลี่ยนบางอย่างและหาวิธีเพิ่มรายได้ลดค่าใช้จ่ายหรือทั้งสองอย่าง ตัวอย่างเช่นคุณสามารถ:

• ทำงานอีกไม่กี่ปีถ้าเป็นทางเลือกส่วนหนึ่งของค่าใช้จ่ายที่คุณตั้งไว้เพื่อการเกษียณอายุใช้กลยุทธ์การลงทุนที่ก้าวร้าวมากขึ้นกลับมาที่การใช้จ่ายที่ไม่จำเป็น (เป็นทางเลือกที่ดีเสมอ)

ยิ่งคุณทำคณิตศาสตร์ได้เร็วเท่าไหร่คุณก็ยิ่งมีเวลามากขึ้นที่จะทำให้ตัวเลขนั้นเป็นที่โปรดปรานของคุณ

ออมทรัพย์กับการลงทุน

เป็นที่น่าสังเกตว่าเกือบสองในสามของผู้เข้าร่วมในการศึกษา Schwab พิจารณาว่าตนเองเป็น "ผู้ช่วยเหลือ" มากกว่า "นักลงทุน" นั่นเป็นท่าที่อาจส่งผลให้ผลตอบแทนและยอดคงเหลือในบัญชีเกษียณอายุต่ำลง

โดยทั่วไปผู้คนประหยัดเงินเพื่อซื้อสิ่งของและสำหรับยามฉุกเฉิน เงินอยู่ที่นั่นเมื่อคุณต้องการและมีความเสี่ยงต่ำในการสูญเสียมูลค่า - พร้อมกับกำไรที่อาจเกิดขึ้นเพียงเล็กน้อย

ในทางกลับกันการลงทุนทำได้โดยมีเป้าหมายระยะยาวอยู่ในใจ เมื่อคุณลงทุนเงินคุณมีโอกาสได้รับผลตอบแทนระยะยาวที่ดีขึ้น แต่มีความเสี่ยงมากขึ้น กุญแจสำคัญคือการหาสมดุลระหว่างความเสี่ยงและผลตอบแทนโดยพิจารณาจากความเสี่ยงและระยะเวลา

อัตราการออม: มีอะไรเพียงพอ

ในขณะที่การมีจำนวนเงินดอลลาร์เป็นเป้าหมายการออมระยะยาวของคุณเป็นเรื่องดี แต่ก็มีประโยชน์ที่จะเน้นว่าคุณควรจะลดราคาในแต่ละปีเป็นอย่างไร

สิบเปอร์เซ็นต์คืออัตราการออมที่แนะนำในอดีต Schwab ปรับแต่งเพิ่มเติมเพื่อกล่าวว่าหากคุณเริ่มต้นในยุค 20 คุณสามารถเกษียณได้อย่างสะดวกสบายด้วยอัตราการออม 10% ถึง 15% นี่คือวิธีการที่บางสถานการณ์สามารถเล่นเพื่อเกษียณในอนาคต

อัตราการออมเพื่อการเกษียณ 5%

สมมติว่าเบ ธ ซึ่งมีอายุ 30 ปีทำเงินได้ 40, 000 ดอลลาร์ต่อปีและคาดว่าจะเพิ่มขึ้น 3.8% จนกระทั่งเกษียณเมื่ออายุได้ 67 ปีนอกจากนี้เบ ธ ยังคาดหวังผลตอบแทน 6% ต่อปี เงินสมทบเกษียณอายุ

ด้วยอัตราการออม 5% ตลอดชีวิตการทำงานของเธอเบ ธ จะประหยัดได้ $ 423, 754 เมื่ออายุได้ 67 ถ้าเธอต้องการรายได้ก่อนเกษียณ 85% ของเธอเพื่อที่จะมีชีวิตอยู่และยังได้รับประกันสังคม เครื่องหมาย.

เพื่อให้ตรงกับ 85% ของรายได้ก่อนเกษียณของเธอในการเกษียณอายุเบ ธ ต้องการเงิน 1.3 ล้านเหรียญเมื่ออายุได้ 67 ปีอัตราการออม 5% ไม่ได้ทำให้เงินออมของเธออยู่ที่ 50% ของเงินทุนที่เธอต้องการ เห็นได้ชัดว่าอัตราการออมเพื่อการเกษียณ 5% นั้นไม่เพียงพอ

อัตราการออม 10% และ 15%

การรักษาสมมติฐานข้างต้นเกี่ยวกับเงินเดือนและความคาดหวังของเธออัตราการออม 10% ทำให้เบ ธ $ 847, 528 ตอนอายุ 67 ความต้องการที่คาดการณ์ของเธอยังคงเหมือนเดิมที่ 1.3 ล้านเหรียญ ดังนั้นแม้ในอัตราการออม 10% เบ ธ ก็คิดถึงจำนวนเงินออมที่เธอต้องการ

หากเบ ธ เพิ่มอัตราการออมของเธอเป็น 15% เธอจะไปถึงเงินจำนวน 1.3 ล้านเหรียญ เพิ่มในประกันสังคมที่คาดว่าจะเกษียณอายุของเธอจะได้รับเงิน

นี่หมายความว่าบุคคลที่ไม่ประหยัด 15% ของรายได้ของพวกเขาจะถูกกำหนดให้เกษียณอายุที่ต่ำกว่ามาตรฐานหรือไม่? ไม่จำเป็น.

สมมติฐานอนุรักษ์นิยม

เช่นเดียวกับสถานการณ์การคาดการณ์ในอนาคตเราได้ตั้งสมมติฐานบางอย่าง ผลตอบแทนการลงทุนอาจสูงกว่า 6% ต่อปี เบ ธ อาจอาศัยอยู่ในพื้นที่ที่มีค่าครองชีพต่ำซึ่งค่าที่พักค่าภาษีและค่าครองชีพต่ำกว่าค่าเฉลี่ยของสหรัฐอเมริกา เธออาจต้องการน้อยกว่า 85% ของรายได้ก่อนเกษียณของเธอหรือเธออาจเลือกที่จะทำงานจนถึงอายุ 70 ​​เงินเดือนของเธออาจโตเร็วกว่า 3.8% ต่อปี

ความเป็นไปได้ในเชิงบวกทั้งหมดนี้จะทำให้กองทุนเพื่อการเกษียณมีค่ามากขึ้นและลดค่าครองชีพในการเกษียณอายุ ดังนั้นในสถานการณ์ที่ดีที่สุดเบ ธ สามารถประหยัดได้น้อยกว่า 15% และมีไข่รังเพียงพอสำหรับการเกษียณ

เกิดอะไรขึ้นถ้าสมมติฐานเริ่มต้นในแง่ดีเกินไป? สถานการณ์ในแง่ร้ายมากขึ้นรวมถึงความเป็นไปได้ที่การชำระเงินประกันสังคมอาจจะต่ำกว่าที่พวกเขาอยู่ในขณะนี้ หรือเบ ธ อาจไม่ดำเนินการต่อในวิถีทางการเงินเชิงบวกที่เหมือนกัน ตัวอย่างหนึ่งในสี่ของผู้เข้าร่วมในการศึกษา Schwab ได้กู้เงินจาก 401 (k) ของพวกเขาโดยส่วนใหญ่ออกเงินมากกว่าหนึ่ง

เบ ธ อาจอาศัยอยู่ในชิคาโกลอสแองเจลิสนิวยอร์กหรือภูมิภาคที่มีค่าครองชีพสูงซึ่งค่าใช้จ่ายสูงกว่าในส่วนอื่น ๆ ของประเทศ ด้วยสมมติฐานที่มืดมนเหล่านี้แม้อัตราการออม 15% อาจไม่เพียงพอสำหรับการเกษียณอายุที่สะดวกสบาย

การวัดความต้องการของคุณ

หากคุณเข้าสู่อาชีพกลางคันโดยไม่ประหยัดเท่าที่ควรจะเก็บไว้เป็นสิ่งสำคัญในการวางแผนเพื่อการออมหรือรายได้พิเศษจากนี้ไปเพื่อชดเชยความขาดแคลน

หรือคุณอาจวางแผนที่จะเกษียณอายุที่ใดที่หนึ่งด้วยค่าครองชีพที่ต่ำลงเพื่อให้เงินของคุณอยู่ได้นานขึ้น นอกจากนี้คุณยังสามารถวางแผนที่จะทำงานได้นานขึ้นซึ่งจะช่วยเพิ่มสิทธิประโยชน์ประกันสังคมของคุณเช่นเดียวกับรายได้ของคุณ และโปรดจำไว้ว่าผลประโยชน์ประกันสังคมของคุณจะสูงขึ้นหากคุณรอจนกว่าจะถึงวัยเกษียณเต็มที่ และจะยิ่งสูงขึ้นไปอีกหากคุณเลื่อนไปจนถึงอายุ 70

หากคุณกำลังมองหาหมายเลขเดียวเพื่อเป็นเป้าหมายการวางไข่การเกษียณอายุของคุณมีแนวทางที่จะช่วยคุณกำหนด ที่ปรึกษาบางคนแนะนำให้ประหยัด 12 เท่าของเงินเดือนประจำปี ภายใต้กฎนี้ผู้มีรายได้ $ 100, 000 อายุ 66 ปีจะต้องเกษียณ 1.2 ล้านเหรียญ แต่ตามตัวอย่างก่อนหน้านี้แนะนำและระบุว่าอนาคตไม่สามารถรู้ได้ - ไม่มีเปอร์เซ็นต์การออมเพื่อการเกษียณอายุที่สมบูรณ์แบบหรือหมายเลขเป้าหมาย

บรรทัดล่าง

เห็นได้ชัดว่าการวางแผนเพื่อการเกษียณไม่ใช่สิ่งที่คุณทำไม่นานก่อนที่คุณจะหยุดทำงาน ค่อนข้างเป็นกระบวนการที่ยาวนาน ตลอดระยะเวลาการทำงานการวางแผนของคุณจะได้รับลำดับขั้น คุณจะประเมินความคืบหน้าและเป้าหมายของคุณและตัดสินใจเพื่อให้แน่ใจว่าคุณไปถึงที่หมาย

การเกษียณอายุที่ประสบความสำเร็จนั้นไม่เพียงขึ้นอยู่กับความสามารถของคุณในการบันทึกและลงทุนอย่างชาญฉลาด แต่ยังขึ้นอยู่กับความสามารถในการวางแผนของคุณด้วย รายได้ที่คุณต้องใช้ในการเกษียณอายุนั้นยากที่จะรู้และยากที่จะวางแผน แต่สิ่งหนึ่งที่แน่นอน มันเป็นการดีที่จะได้รับการเตรียมพร้อมมากไปกว่าการใช้ปีก