ผลพวงของการมีความมั่งคั่งอันยิ่งใหญ่เป็นความปรารถนาที่จะรักษาครอบครัวให้มากที่สุดเท่าที่จะทำได้โดยการส่งผ่านทรัพย์สินไปสู่คนรุ่นต่อไปในอนาคต การประกันชีวิตเป็นวิธีที่ได้รับความนิยมสำหรับผู้มั่งคั่งในการเพิ่มความมั่งคั่งหลังหักภาษีและมีเงินมากขึ้นที่จะส่งต่อไปยังทายาท นี่คือวิธีการและเหตุผลที่ประกันช่วย
ประเด็นที่สำคัญ
- การประกันชีวิตสามารถเป็นเครื่องมือทางการเงินที่มีประโยชน์สำหรับเจ้าของธุรกิจมันถูกกฎหมายที่จะเป็นเจ้าของนโยบายการประกันชีวิตทั้งหมดหลายนโยบายการประกันชีวิตจะไม่ถูกนับเป็นส่วนหนึ่งของอสังหาริมทรัพย์และไม่ได้เก็บภาษีโดยรัฐบาลกลางนโยบายการประกันชีวิตสามารถขายได้ สำหรับมูลค่าเงินสด
กฎหมายภาษีสนับสนุนการประกันภัย
กฎหมายภาษีให้เบี้ยประกันชีวิตและได้รับสิทธิประโยชน์ทางภาษีและช่วยให้คนรวยสามารถปกป้องทรัพย์สินของพวกเขาได้ เงินประกันชีวิตไม่ต้องเสียภาษีให้กับผู้รับผลประโยชน์ คนที่มีฐานะร่ำรวยไม่ต้องการให้ความตายของพวกเขาเป็นภาระทางการเงินสำหรับทายาทของพวกเขาดังนั้นผลประโยชน์การเสียชีวิตจึงเป็นองค์ประกอบสำคัญของกลยุทธ์การประกันชีวิตใด ๆ แต่มีข้อดีเพิ่มเติมในการประกันชีวิต
เจ้าของนโยบายที่มีที่ดิน 11.4 ล้านดอลลาร์หรือน้อยกว่า (หรือ 22.8 ล้านดอลลาร์สำหรับคู่รัก) สามารถฝากเงินจำนวนนี้ให้กับผู้รับผลประโยชน์โดยไม่ต้องจ่ายภาษีอสังหาริมทรัพย์เนื่องจากเป็นข้อ จำกัด ในปี 2562 ตามกรมสรรพากร แต่สิ่งที่เกี่ยวกับบุคคลหรือคู่รักที่มีที่ดินมีค่ามากกว่าขีด จำกัด ? รายได้ของนโยบายการประกันชีวิตที่มีขนาดใหญ่สามารถนำมาใช้โดยทายาทที่จะจ่ายค่าภาษีสำหรับบุคคลที่ร่ำรวยเหล่านั้นที่มีที่ดินเกินกว่าเกณฑ์การยกเว้นภาษีอสังหาริมทรัพย์
เบี้ยประกันจะไม่ต้องเสียภาษีอสังหาริมทรัพย์ ตัวอย่างเช่นหากบุคคลที่ร่ำรวยใช้จ่าย $ 500, 000 สำหรับนโยบายการประกันชีวิต 2 ล้านเหรียญการชำระเบี้ยประกันเริ่มต้นนั้นจะออกจากอสังหาริมทรัพย์และจะไม่ถูกหักภาษี หากต้องการดูเบี้ยประกันอีกทางหนึ่งค่าหลังหักภาษีของ $ 500, 000 คือ $ 300, 000 ดังนั้นสำหรับ $ 200, 000 (จำนวนเงินพรีเมี่ยม $ 500, 000 - ภาษีอสังหาริมทรัพย์ $ 300, 000) ครอบครัวได้รับเงินประกัน 2 ล้านเหรียญสหรัฐ นั่นเป็นผลตอบแทนที่แน่นอนจากการชำระเบี้ยประกันภัย
ผลประโยชน์การเสียชีวิตเป็นสินทรัพย์ปลอดภาษีที่สามารถส่งต่อไปยังผู้รับผลประโยชน์
เจ้าของธุรกิจควรมีมันอย่างแน่นอน
หากผู้ประกอบการร่วมเป็นเจ้าของธุรกิจประกันชีวิตสามารถทำสัญญาซื้อ / ขายในกรณีที่เจ้าของเสียชีวิตอย่างกะทันหัน ธุรกิจของครอบครัวจะได้รับประโยชน์จากนโยบายการประกันบุคคลสำคัญ นี่คือการประกันกับบุคคลหลักในธุรกิจขนาดเล็กซึ่งโดยปกติจะเป็นเจ้าของผู้ก่อตั้งหรือพนักงานคนสำคัญ
นโยบายนี้ช่วยปกป้อง บริษัท จากการเข้าไปอยู่ในเหตุการณ์ที่บุคลากรสำคัญส่งต่อไปก่อนที่จะมีการแทนที่ สิทธิประโยชน์เพิ่มเติมของกรมธรรม์ประเภทนี้คือเบี้ยประกันที่หักลดหย่อนเป็นค่าใช้จ่ายทางธุรกิจได้
ประกันชีวิตเป็นสินทรัพย์
การประกันชีวิตเป็นมากกว่าความตาย อาจมีมูลค่าเงินสดหรือมูลค่าที่แท้จริงขึ้นอยู่กับประเภทของการประกัน ดังนั้นเมื่อไม่จำเป็นต้องทำประกันก็สามารถขายเป็นประกันชีวิตได้
การประกันชีวิตแบบโครงสร้างที่เหมาะสมสามารถให้เงินปันผลปลอดภาษีได้อย่างคงที่ แม้ว่าจะไม่ได้รับประกัน บริษัท ประกันภัยหลายแห่งได้รับรอบนานถึงหนึ่งศตวรรษ มูลค่าเงินสดในนโยบายนี้ยังสร้างขึ้นและสามารถใช้เป็นธนาคารส่วนตัวของคุณเองสำหรับกิจกรรมที่สร้างรายได้หลากหลาย
ในที่สุดด้วยการประกันชีวิตแบบเต็มประกันการเสียชีวิตของคุณจะรับประกันโดยไม่คำนึงถึงสุขภาพในอนาคตของคุณ นี่คือความปลอดภัยระยะยาวที่สำคัญสำหรับครอบครัวและทายาทของเจ้าของนโยบาย
กลยุทธ์การประกันชีวิต
มีสถานการณ์ประกันภัยหลากหลายให้เลือก คนที่ใช่อาจขึ้นอยู่กับว่ากองทุนเกษียณอายุปัจจุบันของคุณได้รับภาษีอย่างไร ลองพิจารณาตัวอย่างทั้งสามนี้:
กองทุนเพื่อการเกษียณ
กองทุนเพื่อการเกษียณอายุที่ร่ำรวยของผู้มีเงินทั้ง IRAs และ 401 (k) s จะถูกเก็บภาษีสองครั้ง: อันดับแรกเป็นรายได้และถัดไปจะมีภาษีที่ดิน เจมส์มีเงิน $ 900, 000 ในไออาร์เอของเขา เพื่อหลีกเลี่ยงการสูญเสียไอราจำนวนมากไปยังลุงแซมเมื่อเขาเสียชีวิตเจมส์ซื้อกรมธรรม์ประกันภัยตัวที่สองด้วยเงิน $ 900, 000 เมื่อความตายของเจมส์ภรรยาของเขาได้รับผลประโยชน์ปลอดภาษี 3 ล้านดอลลาร์
โอนประกันชีวิตปัจจุบันด้วยนโยบายมูลค่าเวนคืนเงินสดเพื่อเพิ่มผลประโยชน์การเสียชีวิต
เควินมีนโยบายการประกันสองต่อ 10 ปีมูลค่า $ 850, 000 ด้วยผลประโยชน์การเสียชีวิตจำนวน 1.53 ล้านเหรียญ ที่ปรึกษาของเขาแนะนำให้เขาทำการแลกเปลี่ยนนโยบายปลอดภาษี นโยบายใหม่นี้มีผลประโยชน์การเสียชีวิตเพิ่มขึ้นจำนวน 3.48 ล้านเหรียญสหรัฐและไม่มีการเรียกเก็บค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋า
ชั้นเชิงเงินสองขั้นตอน
Sarah ซื้อเงินรายปีชีวิตร่วมกันในราคา $ 1 ล้านซึ่งจ่าย $ 43, 843 ต่อปีตราบใดที่ Sarah และสามีของเธอยังมีชีวิตอยู่ ถัดไปซาร่าห์ใช้การจ่ายเงิน $ 43, 843 ต่อปีเพื่อนำเงินไปลงทุนในนโยบายที่สองถึง 5.68 ล้านดอลลาร์ ในสาระสำคัญซาร่าห์แปลงเงินจำนวน $ 600, 000 ซึ่งเป็นมูลค่าหลังหักภาษีของ $ 1 ล้านเริ่มต้นเป็น $ 5.68 ล้าน ในที่สุดทั้งปีและตายรับประกันประโยชน์
บรรทัดล่าง
ที่ปรึกษาทางการเงินมีความสำคัญเมื่อมันมาถึงการวิจัยกลยุทธ์การประกันสมาร์ทสำหรับลูกค้าที่ร่ำรวย คนเหล่านี้มีปัญหาที่น่าอิจฉาไม่ว่าจะเป็นการจัดการการอนุรักษ์และการเพิ่มความมั่งคั่ง การประกันชีวิตที่มีโครงสร้างอย่างเหมาะสมสามารถช่วยให้พวกเขามีเป้าหมายเหล่านี้ทั้งหมด
