ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินส่วนบุคคลมักจะบอกคุณเสมอว่าคุณต้องมีประกันสุขภาพเพื่อหลีกเลี่ยงหายนะทางการเงิน และเราไม่ผิด: ประกันสุขภาพจะเก็บเงินไว้ในกระเป๋าของคุณมากขึ้นและให้คุณได้รับการดูแลที่ดีกว่าเมื่อเทียบกับการไม่มีประกัน (ดู ว่าการประกันสุขภาพช่วยจัดการความเสี่ยงทางการเงินได้ อย่างไร)
แต่คำแนะนำง่ายๆของเราไม่สนใจปัญหาร้ายแรง: หลายคนที่มีประกันสุขภาพ - ประกันสุขภาพที่ดี - ยังพบว่าตัวเองเป็นหนี้ทางการแพทย์ ในความเป็นจริง“ คนส่วนใหญ่ที่ประสบปัญหาในการจ่ายค่ารักษาพยาบาลมีประกันสุขภาพ” รายงานจาก Kaiser Family Foundation (KFF) และรายงานปี 2014 จากสำนักคุ้มครองผู้บริโภคทางการเงินพบว่าชาวอเมริกัน 43 ล้านคนมีค่ารักษาพยาบาลที่ค้างชำระในรายงานเครดิตของพวกเขาโดยครึ่งหนึ่งของหนี้ที่ค้างชำระทั้งหมดในรายงานเครดิตมาจากค่ารักษาพยาบาล
กำหนด "ดี" ประกันสุขภาพ
นโยบายการประกันสุขภาพทำให้อะไรดี? ไม่มีคำตอบสากล
นโยบายการประกันสุขภาพที่ดีสำหรับคุณอาจเป็นสิ่งที่แย่สำหรับเพื่อนที่ดีที่สุดของคุณหรือสำหรับคนที่อยู่ในห้องเล็ก ๆ ข้างคุณที่ทำงาน ตัวอย่างเช่นคุณอาจมีปัญหาสุขภาพเรื้อรังที่ทำให้นโยบายมีเครือข่ายที่หักลดหย่อนได้ในระดับต่ำและ 90/10 เหรียญประกันคุ้มค่าเบี้ยประกันภัยรายเดือนสูง
เพื่อนร่วมงานของคุณอาจเป็นนักปั่นจักรยานกึ่งอาชีพที่ไม่ได้เป็นหวัดในช่วงห้าปีที่ผ่านมา นโยบายที่เหมาะสมที่สุดสำหรับเขาขอเบี้ยประกันรายเดือนต่ำที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ในขณะที่ให้ความคุ้มครองภัยพิบัติหากเขาควรได้รับการกล่าวว่าการวินิจฉัยโรคมะเร็ง (ดู ประกันสุขภาพหายนะเหมาะกับคุณหรือไม่ )
ดังนั้นสมมติว่าคุณมีนโยบายที่ดีสำหรับคุณ คุณจะยังคงจบลงด้วยหนี้การแพทย์มากมายได้อย่างไร?
การเรียกเก็บเงินค่ารักษาพยาบาลกับบัตรเครดิต
การศึกษาหนี้ครัวเรือนบัตรเครดิตในครัวเรือน 2017 NerdWallet ของการศึกษาพบว่าในช่วงทศวรรษที่ผ่านมารายได้ครัวเรือนเฉลี่ยเพิ่มขึ้น 20% ในขณะที่ค่ารักษาพยาบาลเพิ่มขึ้น 34% มากกว่าค่าใช้จ่ายหลักอื่น ๆ
ที่จริงแล้วชาวอเมริกันเกือบหนึ่งในสามรายงานว่ามีปัญหาในการจ่ายค่ารักษาพยาบาลในการสำรวจ KFF 2016–17 และ NerdWallet ประเมินว่าชาวอเมริกันเกือบ 27 ล้านคนสามารถวางบิลทางการแพทย์ไว้ในบัตรเครดิต อัตราดอกเบี้ยบัตรเครดิตที่สูงสามารถทำให้หนี้ทางการแพทย์เติบโตอย่างรวดเร็วและทำให้ยากต่อการชำระ
การข้ามการตรวจสุขภาพและการตัดมุม
ด้วยราคาที่สูงและซ่อนเร้น - ไม่พูดถึงตารางงานที่ยุ่งและความเกลียดชังทั่วไปต่อแพทย์และโรงพยาบาล - หลายคนตัดสินใจที่จะลดมุมด้านการดูแลสุขภาพ พวกเขาไม่กินยาตามที่กำหนดซึ่งหมายความว่าพวกเขาอาจล้มเหลวที่จะดีขึ้นหรือไม่รักษาสภาพเรื้อรังภายใต้การควบคุม พวกเขาข้ามการตรวจร่างกายเป็นประจำทุกปีและไม่พบปัญหาใด ๆ จากนั้นพวกเขาก็จบลงด้วยปัญหาที่ใหญ่กว่าและมีราคาแพงกว่าซึ่งพวกเขาไม่สามารถเพิกเฉยได้ (ดู 20 วิธีในการประหยัดค่าใช้จ่ายด้านการแพทย์ )
ได้รับการวินิจฉัยทางการแพทย์ที่จริงจัง
ข่าวร้ายของการวินิจฉัยทางการแพทย์เชิงลบอาจเป็นเพียงจุดเริ่มต้นของปัญหาของคุณ สมมติว่าคุณอายุ 29 ปีและมีการหักลดหย่อนประจำปีได้ $ 7, 150 ซึ่งอนุญาตสูงสุดในปี 2560 คุณมีการรับประกันความสามารถในการจ่ายเหรียญ 80% และการรับประกันเหรียญนอกเครือข่าย 50%
เมื่อคุณเริ่มได้รับการตอกด้วยค่าใช้จ่ายสำหรับการเข้าชมการคัดกรองใบสั่งแพทย์และการรักษาของแพทย์ $ 7, 150 แรกของที่มาตรงออกมาจากกระเป๋าของคุณ
สูงสุดประจำปีออกจากกระเป๋าของคุณ (ขอบคุณพระเจ้าสำหรับผู้ที่) เป็น $ 7, 150 สำหรับแผนการตลาดในปี 2017 ขอบคุณพระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพง หากคุณมีแผนครอบครัวสูงสุดอยู่นอกกระเป๋าเป็น $ 14, 300 ที่จัดการได้น้อย หากคุณมีแผนนายจ้างขีด จำกัด ของคุณอาจแตกต่างกัน
การรักษาของคุณอาจจะไม่ตกอย่างเรียบร้อยภายในปีปฏิทินเดียว เมื่อถึงปีใหม่คุณจะต้องจ่ายเงินที่หักลดหย่อนและดำเนินการของคุณให้ได้มากที่สุดหมดอีกครั้ง ณ จุดนั้นคุณอาจเปลี่ยนไปใช้แผนลดหย่อนที่ต่ำกว่าซึ่งจะช่วยได้ แต่จะได้รับการชดเชยด้วยเบี้ยประกันที่สูงกว่าที่คุณจะจ่ายสำหรับแผนนั้น
Kevin Gallegos ดำรงตำแหน่งรองประธานฝ่ายปฏิบัติการ Phoenix สำหรับ Freedom Financial Network ซึ่งเป็นครอบครัวของ บริษัท ที่ให้อำนาจแก่ประชาชนในการปรับปรุงด้านการเงินของพวกเขา เขาแบ่งปันเรื่องราวของหนึ่งในลูกค้าของ บริษัท คู่เกษียณในพื้นที่ดัลลัสที่อยู่ในเมดิแคร์และมีประกันเสริมเมื่อสามีได้รับการวินิจฉัยโรคมะเร็ง แผนประกันไม่จ่ายเต็มจำนวนสำหรับการรักษาที่เขากำหนด
“ ค่าใช้จ่ายของพวกเขาใกล้เคียงกับ $ 1, 000 ทุกเดือน” Gallegos กล่าว “ สองสามปีรวมกับค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับสุขภาพอื่น ๆ ที่ไม่ได้ครอบคลุมพวกเขามีหนี้ $ 30, 000 เมื่อเขาเสียชีวิต ภรรยาย้ายไปอยู่ที่เนบราสก้าในชนบทซึ่งค่าครองชีพลดลงและเธอสามารถอาศัยอยู่ในบ้านที่ญาติเป็นเจ้าของได้”
เจฟฟ์ฟินน์เป็นหุ้นส่วนกับ Dynamic Worksite Solutions ในเมือง Katy รัฐเท็กซัสโดยนำเสนอโปรแกรมสิทธิประโยชน์สำหรับ บริษัท และโบรกเกอร์ เขาบอกว่าเมื่อพูดถึงการรักษามะเร็งมันเป็นการทดลองทั่วไปที่ไม่ได้ครอบคลุม การรักษาแบบดั้งเดิมและได้รับการอนุมัติจากองค์การอาหารและยาจะได้รับการคุ้มครอง แต่บางอย่างอาจมีข้อ จำกัด รายปี
จ่ายค่าใช้จ่ายแอบแฝง
ตามที่ได้กล่าวไว้ข้างต้นค่าสูงสุดที่เกินจากรายปีสามารถทำให้สุขภาพของคุณลดลงในหนึ่งปีเมื่อคุณต้องการการดูแลมากมาย
แต่สูงสุดนอกเครือข่ายสามารถสูงกว่าในเครือข่ายอย่างมีนัยสำคัญ ค่าสูงสุดในการดูแลรักษานอกเครือข่ายของคุณอาจเป็นสองเท่าในเครือข่ายของคุณ
และลองทำตามที่คุณต้องการเพื่อให้แน่ใจว่าคุณได้รับการดูแลภายในเครือข่ายเท่านั้นคุณจึงสามารถลดค่าใช้จ่ายนอกเครือข่ายได้อย่างง่ายดาย คุณอาจได้รับการผ่าตัดที่โรงพยาบาลในเครือข่ายท้องถิ่นของคุณ แต่ได้รับใบเรียกเก็บเงินจากศัลยแพทย์ผู้ช่วยนอกเครือข่าย คุณอาจไปพบแพทย์ปฐมภูมิในเครือข่ายของคุณ แต่รับบิลนอกเครือข่ายจากห้องปฏิบัติการที่เธอใช้สำหรับงานโลหิตของคุณ (ดู 3 ค่ารักษาพยาบาลขนาดใหญ่และวิธีป้องกันพวกเขา ) หรือคุณอาจมีเงื่อนไขที่หายากและจำเป็นต้องพบผู้เชี่ยวชาญนอกเครือข่ายที่มีความเชี่ยวชาญในการรักษา
นอกจากนี้ Gallegos ชี้ให้เห็นว่านโยบายจำนวนมาก จำกัด จำนวนการเข้ารับการบำบัดทางกายภาพต่อปีปฏิทิน แต่แพทย์อาจแนะนำมากกว่าจำนวนนั้นเพื่อให้ผู้ป่วยกลับมาทำงานได้อย่างเต็มที่ อย่างไรก็ตามการเข้าชมใด ๆ ที่เกินขีด จำกัด ของนโยบายจะออกมาจากกระเป๋าของผู้ป่วย
ถ้าเช่นนั้นคุณจะต้องเสียค่าใช้จ่ายแอบแฝงอีกชุดหนึ่งหากคุณต้องการการรักษาที่บ่อยครั้งเพื่อสุขภาพค่าใช้จ่ายในการเดินทางของคุณจะเพิ่มขึ้น ค่าดูแลเด็กของคุณอาจเพิ่มขึ้นเช่นกันและรายได้ของคุณอาจลดลงหากความเจ็บป่วยของคุณรบกวนการทำงาน หากคุณดูแลพ่อแม่ที่แก่ชราคุณอาจต้องจ่ายเงินให้คนอื่นดูแลพ่อหรือแม่ คุณอาจต้องจ้างผู้ช่วยด้านสุขภาพที่บ้านเพื่อดูแลตัวเอง หากคุณเหนื่อยเกินกว่าจะปรุงอาหารค่าอาหารของคุณอาจสูงขึ้น หากคุณเหนื่อยเกินกว่าจะทำความสะอาดคุณอาจพบว่าตัวเองจ้างแม่บ้าน
ค่าใช้จ่ายแอบแฝงอื่น ๆ ที่ฟินน์ชี้ให้เห็นคือการเดินทางไปยังสิ่งอำนวยความสะดวกพิเศษที่พักและรายได้ที่เสียไปสำหรับคู่สมรสหรือหุ้นส่วนที่สนับสนุน
พบราคาทึบแสง
คุณสามารถมีประกันสุขภาพที่ดีและยังคงมีหนี้สินทางการแพทย์เมื่อผู้ให้บริการไม่สามารถหรือไม่ให้ราคาก่อนที่คุณจะเห็นด้วยกับวิธีการที่อาจมีราคาแพง แต่จำเป็น
สมมติว่าคุณหั่นนิ้วของคุณในอุบัติเหตุครัวอย่างรุนแรง คุณไปที่ห้องฉุกเฉินเพื่อเย็บแผล ใครจะรู้ว่าค่าใช้จ่ายจะเป็นเท่าใดจนกว่าคุณจะได้รับมันทางไปรษณีย์อย่างน้อยหนึ่งเดือนต่อมา? โชคดีที่ขอให้ใครสักคนที่แผนกต้อนรับเพื่อให้คุณประเมินค่าใช้จ่ายเมื่อคุณเช็คอินเพราะพวกเขาไม่ทราบว่าคุณต้องใช้ขั้นตอนอะไรจนกว่าแพทย์หรือพยาบาลจะมาพบคุณ ณ จุดนั้นคุณจะต้องมีบิลอย่างน้อย สำหรับการเยี่ยมชม ER การเยี่ยมชม ER เพียงอย่างเดียวอาจมีค่าใช้จ่ายจาก $ 533 ถึง $ 3, 000 ตามการค้นพบเบื้องต้นของการศึกษา Vox
การไปพบ ER อาจเป็นความผิดพลาดในบางสถานการณ์
“ ห้องฉุกเฉินเหมาะอย่างยิ่งสำหรับเหตุฉุกเฉินที่คุกคามชีวิต” Fox กล่าว “ แต่สิ่งอำนวยความสะดวกการดูแลอย่างเร่งด่วนสามารถรักษาโรคส่วนใหญ่การเผาไหม้เคล็ดขัดยอกและการแตกหักบางส่วนในราคาที่ต่ำกว่า สำหรับสถานการณ์เช่นโรคไข้หวัดใหญ่หรือคลินิกค้าปลีกหรือด่วนดูแลอาจให้การดูแลอย่างรวดเร็วในราคาที่ต่ำ คลินิกหลายแห่งยอมรับการประกันสุขภาพ”
จะเกิดอะไรขึ้นสองสามวันหลังจากที่คุณถูกเย็บใน ER สมมติว่าคุณไปพบผู้เชี่ยวชาญเกี่ยวกับอาการปวดเส้นประสาทและมึนงงและเรียนรู้ว่าคุณต้องผ่าตัดด้วยมือเพื่อซ่อมแซมเส้นประสาทที่คุณขาด โรงพยาบาลที่คุณจะต้องผ่าตัดไม่สามารถบอกคุณล่วงหน้าได้ว่าต้องเสียค่าใช้จ่ายเท่าใด
ฟินน์กล่าวว่าการกำหนดราคาทางการแพทย์นั้นค่อนข้างทึบเนื่องจากผู้ให้บริการและผู้ให้บริการด้านประกันภัยมีการตั้งค่าแบบนั้น พวกเขามีข้อตกลงการไม่เปิดเผยข้อมูลเพื่อให้ทั้งสองฝ่ายไม่สามารถเปิดเผยอัตราการเรียกเก็บเงินของผู้ให้บริการหรือส่วนลดของ บริษัท ประกันภัยจากอัตราเหล่านั้น ผู้บริโภคยังไม่สามารถได้คำตอบที่ตรงประเด็นเกี่ยวกับค่าใช้จ่ายเพราะผู้ให้บริการจำเป็นต้องรู้ว่าใครเป็น บริษัท ประกันภัยและวิธีการที่แผนเฉพาะถูกออกแบบมาในแง่ของการหักลดหย่อนและการประกันเหรียญ และผู้ป่วยมักจะติดต่อกับผู้ให้บริการหลายรายสำหรับขั้นตอนเช่นโรงพยาบาลหรือศูนย์ศัลยกรรมศัลยแพทย์ผู้วิสัญญีแพทย์และผู้อื่น
บางครั้งราคาค่อนข้างทึบเพราะแพทย์ไม่ทราบว่าจะต้องใช้บริการใดก่อนที่คุณจะได้รับการดูแลเช่นเดียวกับที่ช่างอาจไม่ทราบว่าจะต้องเสียค่าใช้จ่ายเท่าใดในการซ่อมรถของคุณจนกว่าเขาจะเริ่มทำการวินิจฉัย Sean McSweeney ผู้ก่อตั้งและประธาน บริษัท กล่าว ของ Apache Health บริษัท ให้บริการด้านการแพทย์ที่ให้บริการด้านการปฏิบัติทางการแพทย์ศูนย์ตรวจวินิจฉัยโรคโรงพยาบาลและศูนย์ศัลยกรรมทั่วประเทศ เมื่อพูดถึงการกำหนดราคาการผ่าตัดมันควรจะง่ายกว่าที่จะได้รับการกำหนดราคาล่วงหน้า “ กลุ่มการผ่าตัดส่วนใหญ่มีความเชี่ยวชาญในการได้รับการอนุมัติล่วงหน้าก่อนการผ่าตัดซึ่งรวมถึงรหัส CPT ที่พวกเขาร้องขอจะได้รับเงิน” เขากล่าว
รหัส CPT คือหมายเลขเรียกเก็บเงินห้าหลักที่พัฒนาโดย American Medical Association ที่กำหนดให้กับแต่ละบริการทางการแพทย์ที่ผู้ป่วยได้รับ ผู้ประกันตนใช้หมายเลขเหล่านี้เพื่อกำหนดอัตราการชำระเงินคืน แนวทางการดูแลสุขภาพทั้งหมดใช้รหัส CPT เดียวกัน
เพื่อเรียนรู้ค่าใช้จ่ายของกระบวนการล่วงหน้าฌอนฟ็อกซ์ประธานร่วมของ Freedom Debt Relief บริษัท ที่ตั้งอยู่ในฟีนิกซ์ซึ่งช่วยให้ชาวอเมริกันจำนวน 450, 000 คนหลุดพ้นจากหนี้แนะนำให้ขอผู้จัดการฝ่ายเรียกเก็บเงิน ตำแหน่งเหล่านี้มีชื่อแตกต่างกันในการปฏิบัติที่แตกต่างกันดังนั้นจึงสามารถใช้งานบางอย่างเพื่อเชื่อมต่อกับบุคคลที่เหมาะสมเขากล่าวเสริม“ นอกจากนี้ยังคุ้มค่ามากที่จะใช้เวลาและความพยายามเพื่อให้ได้ความเห็นที่สองเกี่ยวกับค่าใช้จ่ายและ ดูแล.”
บรรทัดล่าง
เหล่านี้เป็นเพียงไม่กี่เหตุผลที่คนที่มีประกันสุขภาพที่ดีสามารถเป็นหนี้ทางการแพทย์ โชคไม่ดี, การอ้างสิทธิ์ที่ถูกปฏิเสธ, ใบสั่งยาที่ไม่ใช่สูตรยา, ความแตกต่างของค่าใช้จ่ายมหาศาลจากสถานที่หนึ่งไปยังอีกแห่งหนึ่ง, เงื่อนไขเรื้อรังและราคาทางดาราศาสตร์ของพรีเมี่ยม COBRA เมื่อคุณถูกปลดออกจากงาน แม้จะมีความตระหนักถึงปัญหาเหล่านี้ในระบบการดูแลสุขภาพในปัจจุบันของเราคุณอาจไม่สามารถออกจากหนี้การแพทย์ แต่การรู้ว่ามีคนจำนวนมากพบว่าตัวเองอยู่ในสถานการณ์เช่นนี้อาจให้ข้อมูลที่ช่วยให้คุณอย่างน้อยก็ช่วยลดระดับหนี้สินทางการแพทย์ได้
ฟินน์บอกว่าสำหรับใครบางคนที่มุ่งมั่นที่จะอยู่ห่างจากหนี้แม้การวางแผนที่ดีที่สุดจะไม่ครอบคลุมทุกอย่าง - โดยเฉพาะอย่างยิ่งในสถานการณ์ฉุกเฉิน แต่สิ่งที่ดีที่สุดที่ต้องทำคือการเป็นผู้บริโภคที่มีการศึกษาและดูแลตัวเอง
“ ในฐานะผู้บริโภคที่มีการศึกษาพวกเขาจะรู้ว่าจะถามคำถามอะไรและจะได้รับต้นทุนที่ต่ำที่สุดและการดูแลที่มีคุณภาพสูงสุดได้อย่างไร” ฟินน์กล่าว “ เพียงแค่ดูแลตัวเองพวกเขาไม่เพียงลดปริมาณการดูแลสุขภาพที่พวกเขาต้องการตลอดชีวิตของพวกเขาเท่านั้น แต่เมื่อพวกเขาต้องการการดูแลรักษาความรุนแรงก็จะลดลงอย่างมาก”
(สำหรับการอ่านเพิ่มเติมโปรดดู เมื่อการประกันสุขภาพไม่ครอบคลุมค่าใช้จ่าย และ สิ่งที่ต้องทำเมื่อคุณไม่สามารถชำระหนี้ทางการแพทย์ของคุณได้)
