สารบัญ
- ซื้อเงินรายปี
- ประโยชน์ของค่างวดเกษียณอายุ
- ข้อเสียของค่างวดการเกษียณอายุ
- ตัวเลือกต้นทุนต่ำสุดสำหรับค่างวดผันแปรได้
- บรรทัดล่าง
หากคุณกำลังมองหารายได้ที่รับประกันได้ในระหว่างการเกษียณอายุตัวเลือกหนึ่งที่ชัดเจนคือเงินรายปี ปัญหาคือในขณะที่ผลิตภัณฑ์นี้สามารถให้กระแสรายได้ที่รับประกันให้คุณ แต่เป็นกลยุทธ์ที่มีราคาแพงกว่าการจัดการพอร์ตโฟลิโอเกษียณอายุด้วยตัวคุณเอง
นี่คือลักษณะที่แตกต่างของค่างวดข้อดีและข้อเสียของพวกเขาและตัวเลือกต้นทุนต่ำสุดที่จะช่วยคุณตัดสินใจว่าเงินรายปีเหมาะสมกับการเกษียณอายุของคุณหรือไม่
ประเด็นที่สำคัญ
- มีสองวิธีในการซื้อค่างวด: ด้วยเงินก้อนที่ให้การชำระเงินทันทีหรือเงินฝากเป็นระยะเมื่อเวลาผ่านไปซึ่งให้การชำระเงินแบบเลื่อนเวลาการชำระเงินทั้งแบบทันทีและแบบงวดการชำระเงินแบบล่าช้ามีสามแบบ ค่างวดคงที่มีค่าใช้จ่ายน้อยที่สุดในแง่ค่าธรรมเนียมและค่างวดผันแปรนั้นแพงที่สุด
ซื้อเงินรายปี
มีสองวิธีที่แตกต่างในการซื้อเงินรายปี ทางเลือกหนึ่งคือเงินงวดชำระทันทีผลิตภัณฑ์ที่คุณซื้อด้วยการจ่ายเงินก้อนเช่นเงินทุนที่คุณจะหมุนเวียนจาก 401 (k) เมื่อคุณเกษียณ ในกรณีนี้การชำระเงินเริ่มต้นทันที หรือคุณสามารถเลือกเงินรายปีการชำระเงินรอตัดบัญชีซึ่งได้รับเงินทุนโดยใช้เงินฝากเป็นระยะเวลาหนึ่งและเริ่มจ่ายในวันที่ที่กำหนดในอนาคต ค่างวดทั้งสองประเภทมีสามประเภทที่แตกต่างกันคือค่าคงที่ตัวแปรและดัชนีส่วนได้เสีย แต่ละข้อเสนอเป็นการผสมผสานระหว่างความแน่นอนความเสี่ยงและค่าธรรมเนียม
แก้ไขค่างวด
ค่างวดเหล่านี้มีอัตราผลตอบแทนที่รับประกันซึ่งได้รับการแก้ไขในเวลาที่ซื้อ เมื่อคุณซื้อเงินรายปีที่แน่นอนคุณจะได้รับการแจ้งให้ทราบถึงกระแสรายได้ที่รับประกัน ความเสี่ยงคืออัตราผลตอบแทนคงที่และกระแสรายได้ของคุณอาจไม่เพียงพอต่อความต้องการของคุณเนื่องจากอัตราเงินเฟ้อเพิ่มค่าครองชีพ
ค่างวดตัวแปร
ค่างวดเหล่านี้ให้บัญชีการลงทุนที่เรียกว่า "บัญชีย่อย" ซึ่งคล้ายกับกองทุนรวมและให้คุณใช้ประโยชน์จากการเติบโตในตลาด ค่างวดผันแปรได้กลายเป็นประเภทเงินงวดที่ได้รับความนิยมมากที่สุดเนื่องจากมีความเสี่ยงน้อยกว่าต่อรายได้ของคุณที่ถูกกัดเซาะด้วยอัตราผลตอบแทนคงที่ กระแสนั้นจะเพิ่มขึ้นหรือลดลงทั้งนี้ขึ้นอยู่กับความสำเร็จของการลงทุนในบัญชีย่อยของคุณ (อ่านเกี่ยวกับตัวเลือกที่แตกต่างกันซึ่งจะช่วยลดค่าใช้จ่ายของเงินงวดผันแปรด้านล่าง)
ที่ปรึกษาทางการเงินหลายคนไม่ชอบค่างวดที่ผันแปรเนื่องจากค่าธรรมเนียมการจัดการที่สูง Suze Orman กล่าวว่า“ ฉันคิดว่าค่างวดผันแปรนั้นถูกสร้างขึ้นด้วยเหตุผลเดียวและเหตุผลเดียวเท่านั้น - เพื่อให้ที่ปรึกษาขายเงินค่างวดตัวแปรเหล่านั้น”
ค่าดัชนีหุ้น
การสร้างอุตสาหกรรมการประกันภัยที่ค่อนข้างเร็วรายได้ประจำปีของดัชนีหุ้นถือเป็นเงินรายปีที่แน่นอนซึ่งมีส่วนที่เชื่อมโยงกับดัชนีหุ้นซึ่งจะชดเชยความเสี่ยงของภาวะเงินเฟ้อบางส่วน บริษัท ประกันภัยใช้สิ่งที่เรียกว่า "อัตราการมีส่วนร่วม" เพื่อคำนวณว่าตลาดหุ้นของคุณได้กำไรเท่าไรเพื่อชดเชยความเสี่ยงของพวกเขา - พวกเขาจำเป็นต้องจ่ายเงินให้คุณหากตลาดเปลี่ยนไป ข้อดีอย่างหนึ่งของเงินงวดดัชนีหุ้นมากกว่าเงินรายปีตัวแปรคือมีความเสี่ยงลดลงน้อยลงสำหรับคุณ
ค่างวดเหมาะที่สุดสำหรับผู้ที่ไม่คิดว่าจะสามารถจัดการพอร์ตโฟลิโอเกษียณอายุได้สำเร็จ
ประโยชน์ของค่างวดเกษียณอายุ
เหตุผลหลักที่คนเลือกค่างวดคือการได้รับกระแสรายได้ที่รับประกัน ด้วยเงินรายปี - โดยเฉพาะเงินงวดที่แน่นอน - พวกเขารู้ว่ารายได้ต่อเดือนของพวกเขาจะเป็นเท่าใด (และสามารถจัดสรรงบประมาณได้) สิ่งนี้จะช่วยพวกเขาในการจัดการพอร์ตโฟลิโอเกษียณอายุของพวกเขาข้อดีสำหรับผู้ที่กังวลว่าพวกเขาจะไม่สามารถจัดการพอร์ตโฟลิโอของตนเองได้ นอกจากนี้รายได้ที่ได้รับการปกป้องจะช่วยปกป้องคุณหากเศรษฐกิจเปลี่ยนไปและการลงทุนอื่น ๆ นั่นเป็นประโยชน์เพียงอย่างเดียวของการเลือกเงินรายปี
ข้อเสียของค่างวดการเกษียณอายุ
ต่อไปนี้เป็นเหตุผลสี่ประการแรกที่ควรหลีกเลี่ยงเงินงวด:
ไม่ใช่ของเหลว
อาจจ่ายเพิ่มเติมในภาษี
รายได้จากเงินรายปีถูกเก็บภาษีเป็นรายได้ปกติ มันแตกต่างจากสิ่งที่คุณจ่ายจากกำไรจากการขายหุ้นระยะยาวหรือกองทุนรวม กำไรจากการลงทุนระยะยาวจะถูกเก็บภาษีที่ 0% ถึง 15% ขึ้นอยู่กับวงเล็บภาษีของคุณภายใต้กฎหมายภาษีปัจจุบัน
ทายาทจะจ่ายภาษีที่สูงขึ้น
ใบเรียกเก็บภาษีของพวกเขาจะขึ้นอยู่กับต้นทุนของการซื้อครั้งแรกของเงินรายปี กำไรทั้งหมดจะถูกหักภาษีในอัตรารายได้ปกติและพวกเขาจะต้องจ่ายทันทีหลังจากเข้าครอบครอง หากพอร์ตโฟลิโอของคุณอยู่ในหุ้นหรือกองทุนรวมเกณฑ์ภาษีจะ "ก้าวขึ้น" ซึ่งหมายความว่าภาษีที่พวกเขาจะต้องจ่ายเมื่อขายสินทรัพย์เหล่านี้จะเป็นมูลค่าตลาด ณ เวลาที่คุณเสียชีวิต พวกเขาจะไม่ต้องจ่ายภาษีในปีที่ได้รับก่อนที่คุณจะตาย
ค่าธรรมเนียมสูง
ตัวอย่างเช่นค่าธรรมเนียม“ อัตรามรณะและค่าใช้จ่าย” อาจสูงถึง 1% ถึง 2% ต่อปีคุณสามารถจ้างผู้จัดการพอร์ตโฟลิโอมืออาชีพในราคาเดียวกันและไม่ต้องจ่ายค่าธรรมเนียมอื่น ๆ ที่ต้องจ่ายเป็นรายปี ค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมอาจรวมถึงค่าธรรมเนียมการดูแลระบบและค่าใช้จ่ายย่อย (เฉพาะกับค่างวดผันแปร) ค่างวดบางอย่างมีค่าธรรมเนียมผู้ขับขี่ขึ้นอยู่กับตัวเลือกที่คุณเลือก
ตัวเลือกต้นทุนต่ำสุดสำหรับค่างวดผันแปรได้
อัตราส่วนค่าใช้จ่ายของกองหน้าเฉลี่ย 0.10% ณ เดือนธันวาคม 2019 ขึ้นอยู่กับการจัดสรรการลงทุน ค่าธรรมเนียมของ Fidelity เริ่มต้นที่ 0.10% สำหรับการซื้อครั้งแรก 1 ล้านดอลลาร์บวกกับค่าธรรมเนียมตามกองทุนรวมที่เลือกและสามารถไปได้สูงถึง 1.90% ค่าธรรมเนียมของ TIAA อยู่ในช่วง 0.45% ถึง 0.80% ขึ้นอยู่กับตัวเลือกที่เลือก บริษัท ทั้งสามเสนอค่างวดต่ำกว่า 1% (หรือมากกว่า) ที่คุณน่าจะจ่ายสำหรับที่ปรึกษาการลงทุนผ่าน บริษัท นายหน้า การรับประกันรายได้เพิ่มเติมทำให้ทั้งสามตัวเลือกเป็นทางเลือกที่ดีสำหรับผู้ที่ต้องการสะสมเงินออมเพื่อการเกษียณอายุไว้ในที่เดียวและปล่อยให้คนอื่นกังวลเกี่ยวกับการจัดหารายได้ตลอดชีวิต
บรรทัดล่าง
ค่างวดเป็นตัวเลือกถ้าคุณไม่แน่ใจว่าคุณมีทักษะในการจัดการพอร์ตการลงทุนของคุณและต้องการที่จะมั่นใจว่าคุณจะไม่หมดเงินในช่วงชีวิตของคุณ อย่าลืมทำวิจัยและแน่ใจว่าคุณเข้าใจค่าธรรมเนียมและภาษีทั้งหมดที่คุณจะต้องจ่ายสำหรับการรับประกันรายได้
เปรียบเทียบสิ่งที่พนักงานขายเงินรายปีจะให้กับบริการที่เสนอโดยที่ปรึกษาทางการเงินอื่น ๆ คิดเกี่ยวกับการให้คำปรึกษาครั้งเดียวกับที่ปรึกษาทางการเงินที่คิดค่าธรรมเนียมซึ่งไม่ทำเงินตามตัวเลือกที่คุณเลือก ที่ปรึกษาทางการเงินที่คิดค่าธรรมเนียมจะช่วยให้คุณเข้าใจสัญญาเงินรายปีที่คุณกำลังพิจารณาและแสดงตัวเลือกอื่น ๆ เพื่อช่วยคุณตัดสินใจว่าอะไรที่เหมาะสมที่สุดทางการเงิน
เงินงวดจะขายโดย บริษัท ประกันภัย บริษัท ที่ให้บริการทางการเงินและผ่านองค์กรการกุศลบางแห่ง (เรียกว่าเงินงวดค่าการกุศล) ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณซื้อเงินรายปีจาก บริษัท ที่มีความมั่นคงทางการเงินและถามว่าจะเกิดอะไรขึ้นกับเงินของคุณหากผู้ออกไปทำธุรกิจ
คุณสามารถวิจัยนักวางแผนทางการเงินที่ผ่านการรับรองในเว็บไซต์ CFP ที่ปรึกษาทางการเงินแบบอิงค่าคอมมิชชันมักจะพาคุณไปยัง บริษัท ที่พวกเขาจะทำการคอมมิชชั่นดังนั้นควรถามว่าที่ปรึกษาทางการเงินของคุณจะได้รับการชดเชยอย่างไรก่อนที่คุณจะพบกัน
