เงินงวดคืออะไร

เงินงวดเป็นสัญญาระหว่างคุณกับ บริษัท ประกันภัยที่คุณจ่ายเงินก้อนหรือชุดการชำระเงินและได้รับการชำระคืนเป็นประจำโดยเริ่มต้นทันทีหรือ ณ จุดหนึ่งในอนาคต

ประเด็นที่สำคัญ

• ค่างวดเป็นสัญญาประกันที่สัญญาว่าจะจ่ายรายได้ประจำให้คุณทันทีหรือในอนาคตคุณสามารถซื้อเงินรายปีด้วยเงินก้อนหรือชุดการชำระเงิน รายได้ที่คุณได้รับจากเงินรายปีจะถูกเก็บภาษีในอัตราภาษีปกติไม่ใช่อัตรากำไรจากการลงทุนซึ่งปกติแล้วจะต่ำกว่า

ทำไมต้องซื้อเงินงวด

เป้าหมายของเงินรายปีคือการให้รายได้อย่างต่อเนื่องโดยทั่วไปในระหว่างการเกษียณอายุ กองทุนสะสมตามเกณฑ์ภาษีรอการตัดบัญชีและเช่นเดียวกับเงินสมทบ 401 (k) สามารถถอนได้โดยไม่มีค่าปรับหลังจากอายุ59½

เงินได้หลายด้านสามารถปรับให้เหมาะกับความต้องการเฉพาะของผู้ซื้อ นอกเหนือจากการเลือกระหว่างการจ่ายเงินก้อนหรือชุดการชำระเงินให้กับผู้ประกันตนคุณสามารถเลือกเมื่อคุณต้องการยกเลิกการบริจาคของคุณ - กล่าวคือเริ่มรับการชำระเงิน เงินงวดที่เริ่มจ่ายออกทันทีจะเรียกว่าเงินงวดทันทีในขณะที่เงินที่เริ่มต้นในวันที่กำหนดไว้ในอนาคตจะเรียกว่าเงินงวดที่รอการตัดบัญชี

ระยะเวลาของการจ่ายเงินอาจแตกต่างกัน คุณสามารถเลือกรับการชำระเงินตามระยะเวลาที่กำหนดเช่น 25 ปีหรือตลอดชีวิตของคุณ แน่นอนว่าการรักษาความปลอดภัยตลอดอายุการชำระเงินสามารถลดจำนวนเช็คแต่ละใบได้ แต่ช่วยให้มั่นใจได้ว่าคุณจะไม่อยู่ได้นานกว่าสินทรัพย์ซึ่งเป็นหนึ่งในจุดขายหลักของค่างวด

ประเภทของค่างวด

ค่างวดมีสามประเภทหลักคือคงที่ตัวแปรและจัดทำดัชนี แต่ละประเภทมีระดับความเสี่ยงและศักยภาพในการจ่ายเงินของตนเอง ค่างวดคงที่จ่ายเงินจำนวนที่รับประกัน ข้อเสียของการคาดการณ์นี้คือผลตอบแทนต่อปีที่ค่อนข้างเล็กน้อยโดยทั่วไปสูงกว่าซีดีจากธนาคารเล็กน้อย

ค่างวดตัวแปรให้โอกาสสำหรับผลตอบแทนที่อาจสูงขึ้นพร้อมกับความเสี่ยงที่มากขึ้น ในกรณีนี้คุณเลือกจากเมนูของกองทุนรวมที่เข้าสู่ "บัญชีย่อย" ส่วนบุคคลของคุณ ที่นี่การชำระเงินของคุณในวัยเกษียณขึ้นอยู่กับประสิทธิภาพของการลงทุนในบัญชีย่อยของคุณ

ค่างวดที่จัดทำดัชนีอยู่ในระหว่างที่มีความเสี่ยงและผลตอบแทนที่อาจเกิดขึ้น คุณได้รับการชำระคืนขั้นต่ำที่รับประกันแม้ว่าส่วนหนึ่งของผลตอบแทนของคุณจะเชื่อมโยงกับประสิทธิภาพของดัชนีตลาดเช่น S&P 500

ค่างวดผันแปรและจัดทำดัชนีมักถูกวิพากษ์วิจารณ์ถึงความซับซ้อนและค่าธรรมเนียมสูงเมื่อเทียบกับการลงทุนประเภทอื่น

แม้จะมีศักยภาพในการสร้างรายได้มากขึ้นค่างวดและดัชนีที่มีการจัดทำดัชนีมักถูกวิพากษ์วิจารณ์จากค่าธรรมเนียมและความซับซ้อนที่เกี่ยวข้อง ตัวอย่างเช่นผู้ที่จ่ายเงินจำนวนมากจะต้องจ่ายค่าเวนคืนที่สูงชันหากพวกเขาต้องการถอนเงินภายในไม่กี่ปีแรกของสัญญา

วิธีการชำระภาษีรายปี

คุณสมบัติที่สำคัญที่ต้องพิจารณาพร้อมกับเงินรายปีคือการปฏิบัติด้านภาษี แม้ว่ายอดเงินของคุณจะปลอดภาษี แต่การชำระเงินที่คุณได้รับจะต้องเสียภาษี ในทางตรงกันข้ามกองทุนรวมที่คุณถือครองมานานกว่าหนึ่งปีจะถูกเก็บภาษีในอัตรากำไรระยะยาวซึ่งโดยทั่วไปจะต่ำกว่า

นอกจากนี้ซึ่งแตกต่างจากบัญชี 401 (k) แบบดั้งเดิมเงินที่คุณบริจาคให้กับเงินรายปีจะไม่ลดรายได้ที่ต้องเสียภาษีของคุณ ด้วยเหตุผลนี้ผู้เชี่ยวชาญมักแนะนำให้คุณพิจารณาซื้อเงินรายปีหลังจากคุณได้มีส่วนร่วมสูงสุดในบัญชีเกษียณอายุก่อนหักภาษีสำหรับปี