รายงานเครดิตของคุณให้ภาพรวมสำหรับผู้ให้กู้ในอนาคตเจ้าของบ้านและนายจ้างในการจัดการเครดิต สำหรับการจำนองสินเชื่อรถยนต์สินเชื่อส่วนบุคคลหรือบัตรเครดิตที่คุณมีรายงานเครดิตของคุณจะแสดงรายละเอียดเช่นชื่อเจ้าหนี้ประวัติการชำระเงินของคุณยอดเงินในบัญชีและในกรณีของบัตรเครดิตและหนี้หมุนเวียนอื่น ๆ เครดิตที่คุณใช้
หน่วยงานการรายงานเครดิตหรือที่รู้จักกันเรียกขานว่าสำนักงานสินเชื่อยังนำข้อมูลนี้และเสียบเข้ากับอัลกอริทึมที่เป็นกรรมสิทธิ์ซึ่งกำหนดคะแนนเชิงตัวเลขให้คุณซึ่งรู้จักกันในชื่อเครดิตของคุณ หากคุณไม่จ่ายเงินให้เจ้าหนี้ชำระเงินล่าช้าหรือมีแนวโน้มที่จะใช้บัตรเครดิตของคุณได้สูงสุดข้อมูลความเสียหายประเภทนั้นจะปรากฏในรายงานเครดิตของคุณ มันสามารถลดคะแนนเครดิตของคุณและอาจป้องกันไม่ให้คุณได้รับเครดิตเพิ่มเติมพาร์ทเมนต์หรือแม้กระทั่งงาน
การตรวจสอบบัญชีและคะแนนเครดิต
ในขณะที่บัญชีตรวจสอบของคุณเป็นส่วนสำคัญในชีวิตทางการเงินของคุณ แต่ก็มีผลต่อคะแนนเครดิตของคุณเพียงเล็กน้อยและในบางสถานการณ์เท่านั้น
การใช้งานบัญชีตรวจสอบประจำวันตามปกติของคุณเช่นการฝากตรวจสอบถอนเงินหรือโอนเงินไปยังบัญชีอื่น ๆ จะไม่ปรากฏในรายงานเครดิตของคุณ รายงานเครดิตของคุณเกี่ยวข้องกับเงินที่คุณติดค้างหรือค้างชำระเท่านั้น อย่างไรก็ตามมีบางกรณีที่บัญชีของคุณมีผลต่อคะแนนเครดิตของคุณ
เมื่อคุณสมัครบัญชีตรวจสอบธนาคารอาจดูรายงานเครดิตของคุณ โดยทั่วไปจะทำการสอบถามที่อ่อนนุ่มซึ่งไม่มีผลต่อคะแนนเครดิตของคุณ อย่างไรก็ตามในบางครั้งมีการใช้การสอบถามอย่างหนัก แม้ว่าสิ่งนี้อาจส่งผลเสียต่อคะแนนของคุณ แต่โดยปกติแล้วจะไม่เกินห้าคะแนน
รายงานเครดิตของคุณอาจถูกเรียกใช้หากคุณลงชื่อสมัครใช้การป้องกันเงินเบิกเกินบัญชีในบัญชีตรวจสอบของคุณ ในขณะที่ธนาคารมักโฆษณาบริการนี้ว่าเป็นสิทธิพิเศษหรือให้ประโยชน์แก่ลูกค้า แต่การคุ้มครองเงินเบิกเกินบัญชีเป็นบรรทัดเครดิตจริง ๆ ด้วยเหตุนี้มันจึงสามารถทำการสอบถามอย่างหนักและจบลงด้วยการระบุไว้ในรายงานเครดิตของคุณในฐานะบัญชีหมุนเวียน ทุกธนาคารมีความแตกต่างกันในเรื่องนี้ดังนั้นก่อนที่จะลงทะเบียนเพื่อรับการคุ้มครองเงินเบิกเกินบัญชีโปรดตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณเข้าใจว่าธนาคารของคุณรายงานไปยังสำนักงานสินเชื่ออย่างไรและอย่างไร
การถอนเงินเกินบัญชีการตรวจสอบของคุณโดยไม่มีการป้องกันเงินเบิกเกินบัญชีหรือการเขียนเช็คที่ไม่ดีอาจสิ้นสุดลงในรายงานเครดิตของคุณ แต่ไม่ใช่ทันที เนื่องจากบัญชีการตรวจสอบของคุณเองไม่อยู่ในรายงานเครดิตปัญหาดังกล่าวจึงไม่ได้รับการรายงาน อย่างไรก็ตามหากคุณถอนเงินจากบัญชีของคุณและไม่สามารถเติมเต็มและ / หรือชำระค่าธรรมเนียมเงินเบิกเกินบัญชีธนาคารของคุณอาจเปลี่ยนเป็นเงินที่คุณค้างชำระให้กับหน่วยงานเรียกเก็บเงินซึ่งส่วนใหญ่จะรายงานไปยังสำนักงานเครดิต
การปิดแท็บในบัญชีของคุณตลอดเวลาทำให้แน่ใจได้ว่าคุณรู้ยอดคงเหลืออยู่เสมอและสามารถระบุข้อผิดพลาดที่อาจทำให้เกิดการเบิกเกินบัญชีได้อย่างรวดเร็ว
3 ปัจจัยคะแนนเครดิตที่สำคัญ
การชำระล่าช้าและคะแนนเครดิต
หากบัญชีบัตรเครดิตผิดปกติ บริษัท บัตรเครดิตส่วนใหญ่จะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมล่าช้า: โดยทั่วไปคือ $ 25 สำหรับบัญชีล่าช้าบางครั้งสูงถึง $ 35 สำหรับบัญชีล่าช้า ค่าธรรมเนียมล่าช้าจำนวนมากจะส่งผลเสียต่อคะแนนเครดิต หลังจากลูกหนี้ล้มเหลวในการชำระบัญชีเป็นเวลาสามถึงหกเดือนติดต่อกันโดยทั่วไปเจ้าหนี้จะเรียกเก็บเงินจากบัญชี การเรียกเก็บเงินออกจะถูกบันทึกไว้ในรายงานเครดิตของผู้บริโภคและจะลดคะแนนเครดิต
อัตราส่วนการใช้ประโยชน์สินเชื่อ
อัตราส่วนการใช้เครดิตหรืออัตราการใช้เครดิตของคุณเป็นตัวแทนของเปอร์เซ็นต์ความสามารถในการยืมปัจจุบันของคุณ โดยพื้นฐานแล้วคุณกำลังขอยืมเงินเมื่อเทียบกับจำนวนเงินที่คุณสามารถยืมได้เนื่องจากวงเงินเครดิตที่มีอยู่ อัตราส่วนการใช้ประโยชน์จะใช้ในการคำนวณคะแนนเครดิตและผู้ให้กู้มักจะพึ่งพาพวกเขาในการประเมินความสามารถในการชำระคืนเงินกู้ที่อาจเกิดขึ้น ในความเป็นจริงประมาณ 30% ของคะแนนเครดิตโดยรวมของคุณนั้นพิจารณาจากอัตราส่วนการใช้เครดิตของคุณ วิธีที่ง่ายและแม่นยำที่สุดในการพิจารณาอัตราส่วนการใช้เครดิตของคุณคือ: อัตราส่วนที่ต่ำกว่าคะแนนเครดิตของคุณก็จะยิ่งสูงขึ้น
ไม่มีคำตอบที่ชัดเจนว่าอัตราของคุณควรเป็นเท่าไหร่ ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินส่วนใหญ่แนะนำให้ใช้อัตราการใช้เครดิตต่ำกว่า 30-40% และบางคนบอกว่าแต่ละบัญชีควรมีอัตราต่ำถึง 10% อัตราการใช้ประโยชน์สูงเป็นตัวบ่งชี้ความเสี่ยงด้านเครดิตขนาดใหญ่และคะแนนเครดิตของคุณจะได้รับผลกระทบในทางลบเมื่ออัตราส่วนของคุณสูงกว่า 40%
คุณสามารถลดอัตราส่วนการใช้ประโยชน์ได้สองวิธี: เพิ่มเครดิตโดยรวมมากขึ้นผ่านบัญชีใหม่หรือเพิ่มขีด จำกัด ของบัญชีปัจจุบัน (เช่นการเพิ่มตัวหารเพื่อคำนวณอัตราส่วน) หรือชำระยอดคงเหลือที่มีอยู่ (ลดตัวเศษ)
โปรดทราบว่าการเปิดบัญชีเครดิตอื่นจะนำไปสู่การสอบถามเครดิตซึ่งส่งผลเสียต่อคะแนนเครดิตของคุณ (ชั่วคราว) การเพิ่มวงเงินเครดิตของบัญชีที่มีอยู่มักจะเป็น win-win ตราบใดที่คุณไม่ต้องใช้เงินเพิ่มเติมทันที!
ผู้ให้กู้บางรายจะเพิ่มวงเงินเครดิตโดยอัตโนมัติหากคุณพิสูจน์ว่าเป็นผู้กู้ที่รับผิดชอบ (และทำกำไร) แต่ในหลาย ๆ สถานการณ์คุณต้องขอเพิ่มวงเงิน การกำหนดเวลาเป็นสิ่งสำคัญ: หากคุณพบว่าตัวเองมีรายได้มากขึ้นไม่ว่าจะเป็นการเพิ่มค่าจ้างหรือค่าใช้จ่ายที่ลดลงให้หลักฐานนี้แก่ผู้ให้กู้ของคุณเพื่อช่วยโอกาสของคุณ มีบัญชีเพิ่มเติมเปิดกับผู้ให้ยืมยังสามารถเป็นบวก ธนาคารและสถาบันการเงินอื่น ๆ มีความเห็นอกเห็นใจต่อคำขอเพิ่มเครดิตจากลูกค้าที่ภักดีคุณจะมีความพร้อมมากขึ้นและมีความรับผิดชอบมากขึ้นหากคุณคำนวณว่าคุณต้องการเพิ่มจำนวนเท่าใด
เมื่อพูดถึงการชำระยอดคงเหลือเวลาก็มีความสำคัญเช่นกัน หากผู้ออกรายงานยอดคงเหลือไปยังหน่วยงานรายงานเครดิตก่อนที่คุณจะชำระเงินแม้ว่าจะไม่ได้รับการชำระเงินก็ตามอัตราการใช้ประโยชน์ของคุณอาจสูงกว่ายอดดุลปัจจุบันของคุณ
แก้ไขข้อผิดพลาดรายงานเครดิต
รายงานสินเชื่อได้รับการตรวจสอบโดยสำนักงานสินเชื่อใหญ่สามแห่งภายใต้อำนาจของ Federal Trade Commission บางครั้งสำนักงานเหล่านี้รายงานข้อมูลเท็จอันเป็นผลมาจากข้อผิดพลาดทางเสมียนข้อมูลที่ผิดพลาดจากผู้ให้สินเชื่อหรือแม้กระทั่งการฉ้อโกง หากมีข้อผิดพลาดในรายงานเครดิตของคุณมีหลายขั้นตอนที่เรียบง่ายและสำคัญที่คุณสามารถทำได้ ภายใต้พระราชบัญญัติการรายงานสินเชื่อที่เป็นธรรมผู้บริโภคมีสิทธิที่จะโต้แย้งการอ้างสิทธิ์ที่ผิด ๆ กับแต่ละสำนัก
ขั้นตอนแรกคือการติดต่อ บริษัท รายงานเครดิตหนึ่ง บริษัท ขึ้นไป วิธีที่ดีที่สุดในการทำเช่นนี้คือการร่างจดหมายโต้แย้ง มีตัวอักษรตัวอย่างหลายข้อพิพาทออนไลน์ที่ให้ข้อมูลพื้นฐานสำหรับการแก้ไขข้อผิดพลาดในการรายงานเครดิต นอกเหนือจากข้อมูลพื้นฐานเช่นชื่อของคุณที่อยู่และข้อมูลการติดต่ออื่น ๆ แล้วคุณควรรวมการอภิปรายแยกรายการของข้อผิดพลาดแต่ละรายการที่คุณต้องการโต้แย้ง จดหมายโต้แย้งที่ดีที่สุดมีความชัดเจนและรัดกุมโดยยึดตามเงื่อนไขที่สามารถตรวจสอบได้ด้วยเอกสาร แนบสำเนาของใบแจ้งยอดธนาคารใบแจ้งทางการเงินและเอกสารอื่นใดที่แสดงความคลาดเคลื่อนระหว่างข้อผิดพลาดในรายงานและสิ่งที่เกิดขึ้นจริง
ในกรณีที่ข้อผิดพลาดในรายงานเครดิตเป็นผลมาจากการฉ้อโกงต้องดำเนินการขั้นตอนเพิ่มเติม สำนักงานสถิติยุติธรรมประเมินว่า 85% ของคดีโจรกรรมข้อมูลอันเป็นผลมาจากข้อมูลเครดิตหรือบัญชีที่มีอยู่ ผู้เชี่ยวชาญแนะนำให้ตรวจสอบรายงานเครดิตของคุณเป็นประจำเพื่อให้สามารถแก้ไขข้อผิดพลาดการฉ้อโกงได้โดยเร็วที่สุด ในขณะที่เครดิตบูโรทั้งสามถูกต้องตามกฎหมายในการตรวจสอบข้อผิดพลาดภายใน 30 วันข้อผิดพลาดอีกต่อไปก็จะไม่ได้รับการรายงานอีกต่อไปมันก็ยิ่งยากขึ้นในการระบุการฉ้อโกงที่อาจเกิดขึ้น แม้เมื่อการสอบสวนได้เริ่มขึ้นแล้วเครดิตบูโรจะส่งสำเนาเอกสารประกอบไปยังผู้ให้กู้และหน่วยงานอื่น ๆ ก่อนที่จะทำการเปลี่ยนแปลงรายงานเครดิต กระบวนการนี้อาจใช้เวลานานดังนั้นขอแนะนำให้รายงานอย่างรวดเร็ว
เมื่อข้อผิดพลาดได้รับการโต้แย้งกับเครดิตบูโรและการสอบสวนได้เริ่มขึ้นข้อพิพาทจะถูกยอมรับหรือปฏิเสธ หากข้อพิพาทได้รับการยอมรับข้อผิดพลาดโดยทั่วไปจะถูกลบออกจากรายงานเครดิตและผลกระทบด้านลบต่อคะแนนเครดิตจะถูกกลับรายการ ในกรณีที่ไม่ยอมรับข้อพิพาทคุณยังสามารถขอให้มีเอกสารข้อพิพาทรวมอยู่ในไฟล์ ด้วยวิธีนี้ บริษัท หรือบุคคลที่ทำการสอบถามเกี่ยวกับรายงานเครดิตของคุณจะเห็นว่าข้อผิดพลาดนั้นถูกโต้แย้ง สำนักงานบางแห่งเรียกเก็บค่าธรรมเนียมเล็กน้อยในการส่งสำเนาข้อพิพาทไปยังการสอบถามล่าสุดทั้งหมดเพื่อความสะดวกเพิ่มเติม
