ตัวแปร

ใบรับรองการฝากอัตราผันแปรคืออะไร?

ใบรับรองอัตราดอกเบี้ยเงินฝากเป็นใบรับรองเงินฝาก (CD) ที่มีระยะเวลาคงที่ แต่อัตราดอกเบี้ยมีความผันผวน มีหลายปัจจัยที่กำหนดอัตราเช่นอัตรานายกรัฐมนตรีดัชนีราคาผู้บริโภคตั๋วเงินคลังหรือดัชนีตลาด พื้นฐานสำหรับจำนวนเงินที่จ่ายออกไปนั้นขึ้นอยู่กับเปอร์เซ็นต์ที่แตกต่างระหว่างดัชนีเริ่มต้นและดัชนีสุดท้าย Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) ปกป้องซีดีที่มีอัตราผันแปรและซีดีอื่น ๆ

ประเด็นที่สำคัญ

• ใบรับรองอัตราดอกเบี้ยผันแปรของเงินฝากเป็นเครื่องมือทางการเงินที่มีข้อกำหนดคงที่และอัตราดอกเบี้ยที่ผันผวนซึ่งขึ้นอยู่กับปัจจัยหลายประการตั้งแต่อัตราไพรม์ไปจนถึงดัชนีราคาผู้บริโภคไปจนถึงดัชนีตลาดโดยทั่วไปแล้วมีการลงโทษที่เกี่ยวข้องกับการถอน กองทุนในใบรับรองการฝากเงินแผ่นซีดีที่มีอัตราดอกเบี้ยแตกต่างกันจะทำกำไรได้มากที่สุดในช่วงเวลาที่อัตราดอกเบี้ยต่ำถึงแม้ว่าอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำเป็นเวลานาน

ทำความเข้าใจเกี่ยวกับใบรับรองอัตราดอกเบี้ยเงินฝาก

ใบรับรองการฝากอัตราผันแปรช่วยให้นักลงทุนนำเงินของพวกเขาไปยังบัญชีที่ปลอดภัยและได้รับการป้องกันซึ่งจะได้รับดอกเบี้ยในระดับที่ค่อนข้างตลอดอายุของคำศัพท์ โดยปกติแล้วดอกเบี้ยที่ได้รับจะไม่สามารถเข้าถึงเจ้าของบัญชีได้จนกว่าใบรับรองเงินฝาก (CD) จะครบกำหนด ผู้ออกตราสารบางรายเสนอซีดีปลอดการลงโทษซึ่งอนุญาตให้ถอนเงินได้เร็ว อย่างไรก็ตามอัตราดอกเบี้ยน่าจะต่ำกว่าซีดีที่ไม่มีตัวเลือกนี้

ซีดีที่มีอัตราผันแปรจะจ่ายอัตราดอกเบี้ยที่สามารถขึ้นและลงได้ตลอดอายุการรักษาความปลอดภัย ปัจจัยที่แน่นอนที่จะกำหนดอัตราดอกเบี้ยของซีดีอัตราตัวแปรจะแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับสถาบัน ในทางตรงกันข้ามซีดีแบบอัตราคงที่มีอัตราดอกเบี้ยแบบ "ถูกล็อค" โดยมีพื้นฐานมาจากการกำเนิดซีดี อัตราจะยังคงเหมือนเดิมตลอดระยะเวลาทั้งหมด

โดยทั่วไปใบรับรองการฝากเงินถือเป็นหนึ่งในวิธีที่ปลอดภัยกว่าในการลงทุนเงินของคุณโดยเฉพาะอย่างยิ่งเนื่องจากการคุ้มครอง FDIC สนับสนุนส่วนใหญ่ของพวกเขา ซีดีโดยรวมเป็นหนึ่งในตัวเลือกการลงทุนที่น่าเชื่อถือและมีความเสี่ยงต่ำที่สุด พวกเขาดึงดูดนักอนุรักษ์และนักลงทุนที่รังเกียจความเสี่ยง การลงทุนในซีดีเป็นวิธีที่ยอดเยี่ยมในการกระจายความเสี่ยงของพอร์ตการลงทุนของคุณ สำหรับนักลงทุนใหม่หรือผู้ที่ระมัดระวังแผ่นซีดีอัตราคงที่อาจเป็นจุดเริ่มต้นที่ดีกว่า แต่ผู้ที่สามารถเพิ่มความเสี่ยงได้เพียงเล็กน้อยอาจต้องการพิจารณาซีดีที่มีอัตราตัวแปร

สิ่งที่ต้องพิจารณาด้วยซีดีอัตราตัวแปร

เมื่อพิจารณาถึงซีดีที่มีอัตราดอกเบี้ยผันแปรมีบางสิ่งที่คุณควรคำนึงถึง อันดับแรกโปรดจำไว้ว่าซีดีเหล่านี้โดยทั่วไปมีศักยภาพในการทำกำไรที่สำคัญที่สุดในช่วงเวลาที่อัตราดอกเบี้ยต่ำ หากคุณซื้อซีดีที่มีอัตราผันแปรเมื่ออัตราดอกเบี้ยต่ำมีโอกาสที่ดีที่อัตราจะเพิ่มขึ้นตลอดระยะเวลาของคำศัพท์ ในทางตรงกันข้ามหากอัตราดอกเบี้ยสูงเมื่อเปิดซีดีอาจเป็นไปได้ว่าหลังจากนั้นไม่นาน

พิจารณาคุณสมบัติที่สำคัญที่สุดสำหรับคุณ ซีดีที่มีอัตราผันแปรที่มีการลงโทษสูงชันสำหรับการถอนต้นอาจไม่น่าดึงดูดเท่าผลิตภัณฑ์ที่มีอัตราตายตัวซึ่งมีนโยบายการถอนต้นที่ผ่อนคลายมากขึ้น

น่าสนใจเท่าที่ฟังดูซีดีที่มีอัตราผันแปรก็มีข้อผิดพลาดบางอย่างเช่นกัน ตัวอย่างเช่นอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำเป็นเวลานานอาจส่งผลเสียต่อผลตอบแทนของคุณแม้ว่าอัตราจะเพิ่มขึ้นในภายหลัง ในทางตรงกันข้ามซีดีอัตราคงที่จะทำกำไรได้มากกว่าในช่วงเวลาดังกล่าว ผลตอบแทนจากซีดีที่มีอัตราผันแปรนั้นอ่อนไหวต่อเงินเฟ้อเช่นกัน โดยเฉพาะอย่างยิ่งในช่วงเวลาที่อัตราเงินเฟ้อสูง ซีดีจะล็อคเงินทุนของคุณเป็นระยะเวลาหนึ่ง หากอัตราเงินเฟ้อพุ่งสูงขึ้นในช่วงเวลาดังกล่าวและผลตอบแทนของคุณไม่เป็นไปตามนั้นมูลค่าของการถือครองของคุณมีแนวโน้มที่จะลดลงโดยรวม

ตัวอย่างใบรับรองการฝากอัตราผันแปร

สมมติว่าบัตรเงินฝากขึ้นอยู่กับอัตราที่ดีที่สุดหรืออัตราที่ธนาคารพาณิชย์เรียกเก็บจากลูกค้า ซีดีนี้ออกให้สำหรับระยะเวลาสามปีพร้อมการค้ำประกันการชำระคืนเงินต้น ในช่วงเวลานี้อัตราพิเศษจะลดลงจาก 4% เป็น 1% ความแตกต่างในอัตราเฉพาะระหว่างเวลาของปัญหาและครบกำหนด (-3% ในกรณีนี้) คือยอดเงินเนื่องจากผู้ถือ หากอัตรานายกรัฐมนตรีเคลื่อนที่ไปในทิศทางตรงกันข้าม (เช่นมันเพิ่มจาก 1% เป็น 4%) ดังนั้นผู้ถือกำไรจากซีดี