การประกันชีวิตแบบผันแปรกับการประกันภัยแบบแปรปรวนสากล (VUL): ภาพรวม
สำหรับนักลงทุนที่ชื่นชอบการดูตลาดผลิตภัณฑ์ประกันชีวิตที่หลากหลายนั้นน่าสนใจ ผลิตภัณฑ์เหล่านี้อนุญาตให้จัดสรรส่วนหนึ่งไปยังกองทุนรวมการลงทุนของ บริษัท ประกันภัยเพื่อให้ได้รับผลกำไรปลอดภาษีสำหรับผู้รับผลประโยชน์
นักลงทุนที่กำลังมองหาประกันชีวิตมีตัวเลือกมากมายตั้งแต่เทอมจนถึงตลอดชีวิตและอีกหลายอย่างในระหว่างนั้น การเปลี่ยนแปลงชีวิตหมายถึงความต้องการประกันที่เปลี่ยนแปลงเช่นกันซึ่งเป็นสิ่งสำคัญในการประเมินแผนทางการเงินของคุณอีกครั้งหลังจากเหตุการณ์สำคัญในชีวิตเช่นการแต่งงานหรือการซื้อบ้าน
ประเด็นที่สำคัญ
- การประกันชีวิตแบบผันแปรทำให้ส่วนใหญ่ของพรีเมี่ยมที่จะลงทุนในบัญชีการลงทุน นโยบายการประกันชีวิตที่หลากหลายที่หลากหลายได้รวมประโยชน์ของนโยบายที่หลากหลายเข้ากับนโยบายสากลหรือทั้งชีวิต หนึ่งในความเสี่ยงหลักของนโยบายทั้งสองประเภทคือความผันผวนของมูลค่าเงินสดและผลประโยชน์การเสียชีวิตเนื่องจากผลการดำเนินงานของการลงทุน ประโยชน์ที่สำคัญคือทั้งสองได้รับอนุญาตให้เติบโตบนพื้นฐานภาษีรอการตัดบัญชีทั้งสองอยู่ภายใต้กฎหมายหลักทรัพย์และต้องมีหนังสือชี้ชวน
ประกันชีวิตตัวแปร
ในนโยบายการประกันชีวิตแบบผันแปรจำนวนมากของพรีเมี่ยมมีการลงทุนในหนึ่งหรือมากกว่าหนึ่งบัญชีการลงทุนที่มีโอกาสที่จะเลือกจากตัวเลือกการลงทุนที่หลากหลาย - ตราสารหนี้หุ้นกองทุนรวมพันธบัตรและกองทุนตลาดเงิน. ยิ่งไปกว่านั้นดอกเบี้ยที่ได้รับจากบัญชีจะเพิ่มขึ้นด้วยมูลค่าเงินสดของบัญชี การยอมรับความเสี่ยงและวัตถุประสงค์การลงทุนจะกำหนดจำนวนความเสี่ยงที่จะดำเนินการ
โดยปกติ บริษัท ประกันภัยจะมีผู้จัดการการลงทุนมืออาชีพของตัวเองกำกับดูแลการลงทุน ดังนั้นประสิทธิภาพของสินทรัพย์โดยรวมของการลงทุนจึงเป็นประเด็นหลักของความกังวล
การประกันภัย Variable Universal Life (VUL)
การประกันชีวิตแบบแปรปรวนสากล (VUL) ตามชื่อที่แนะนำคือนโยบายที่รวมการประกันชีวิตแบบผันแปรและแบบสากล (เช่นการประกันชีวิตแบบผันแปรได้) นี่เป็นหนึ่งในนโยบายการประกันที่ได้รับความนิยมมากขึ้นเพราะให้ทางเลือกแก่ผู้ถือกรมธรรม์ในการลงทุนรวมถึงการปรับเปลี่ยนความคุ้มครองการประกันภัยได้อย่างง่ายดาย
เช่นเดียวกับการประกันชีวิตสากลผู้ถือกรมธรรม์มีความสามารถในการตัดสินใจจำนวนและความถี่ในการชำระเบี้ยประกันภัยแม้ว่าจะอยู่ในขอบเขตที่ จำกัด นอกจากนี้คุณยังสามารถชำระเงินก้อนได้ภายในวงเงินที่กำหนดหรือใช้มูลค่าเงินสดที่สะสมไว้สำหรับการชำระเบี้ยประกันภัย
ความแตกต่างที่สำคัญ
ความเสี่ยง
นโยบายอายุการใช้งานผันแปรค่อนข้างมีความเสี่ยงเนื่องจากมูลค่าเงินสดและผลประโยชน์การเสียชีวิตอาจผันผวนตามผลการดำเนินงานของพอร์ตการลงทุน ดังนั้นหากการลงทุนอ้างอิงทำงานได้ดีผลประโยชน์การเสียชีวิตและมูลค่าเงินสดอาจเพิ่มขึ้นตามไปด้วย หากการลงทุนนั้นแย่กว่าที่คาดไว้ประโยชน์จากการเสียชีวิตและมูลค่าเงินสดอาจลดลง
นโยบายการประกันชีวิตที่หลากหลายจะให้ผลประโยชน์การเสียชีวิตที่รับประกันได้ซึ่งจะไม่ต่ำกว่าจำนวนเงินขั้นต่ำแม้ว่าทรัพย์สินที่ลงทุนจะลดลงอย่างมีนัยสำคัญ ผลประโยชน์การเสียชีวิตที่ได้รับการรับรองนี้ต้องการเบี้ยประกันที่สูงกว่า การระดมทุนของผลประโยชน์การเสียชีวิตจะทำโดยการใช้อัตราดอกเบี้ยที่สันนิษฐานโดยทั่วไปประมาณ 4% หากผลการดำเนินงานกองทุนสูงกว่าหรือลดลงเกินกว่าอัตราดอกเบี้ยที่กำหนดนี้ผลประโยชน์การเสียชีวิตจะเพิ่มขึ้นหรือลดลงตามลำดับ
นโยบาย VUL ช่วยให้ผู้ถือกรมธรรม์สามารถเพิ่มและลดผลประโยชน์การเสียชีวิตได้ตามที่ต้องการ การเพิ่มขึ้นของผลประโยชน์การเสียชีวิตเรียกร้องให้มีหลักฐานว่ามีสุขภาพที่ดีในขณะที่การลดลงของผลประโยชน์การเสียชีวิตอาจมีค่าใช้จ่ายยอมแพ้ ประโยชน์ของความตายมีสองทางเลือก: ผลประโยชน์ตายคงที่และผลประโยชน์ตายแบบผันแปร ผลประโยชน์การเสียชีวิตผันแปรเท่ากับมูลค่าเงินสด ณ เวลาที่เสียชีวิตบวกกับมูลค่าของการประกัน
นโยบายนี้ให้อิสระในการลงทุนในพอร์ตการลงทุนที่แตกต่างจากประกันชีวิตสากล ผู้ถือกรมธรรม์สามารถเป็นนักลงทุนที่เข้มงวดหรือก้าวร้าว ตัวเลือกการลงทุนนั้นแตกต่างกันไปตามผู้ประกันตน แต่นโยบาย VUL เกือบทั้งหมดประกอบด้วยการลงทุนในหุ้นพันธบัตรหลักทรัพย์ตลาดเงินกองทุนรวมและแม้แต่ตัวเลือกที่อนุรักษ์นิยมที่สุดของดอกเบี้ยคงที่รับประกัน ดังนั้นจึงมีความเป็นไปได้ที่สินทรัพย์อ้างอิงจะให้ผลตอบแทนติดลบ
ภาษี
เช่นเดียวกับนโยบายประกันชีวิตแบบถาวรมูลค่าเงินสดของกรมธรรม์ประกันชีวิตแบบแปรปรวนจะเพิ่มขึ้นตามเกณฑ์การเสียภาษี บริษัท ประกันหลายแห่งยอมให้ชำระเบี้ยประกันภัยผ่านมูลค่าเงินสดสะสมซึ่งหมายถึงการลดการชำระเบี้ยประกัน อย่างไรก็ตามหากการลงทุนมีผลงานไม่ดีจะสามารถเข้าถึงเงินได้น้อยลงจากมูลค่าเงินสดและจะต้องจ่ายเงินมากขึ้นเพื่อให้นโยบายมีผลบังคับใช้
ในขณะเดียวกันเนื่องจากเป็นนโยบายชีวิตที่ถาวร VUL จึงให้มูลค่าเงินสดรอการตัดบัญชีและการถอนเงินกู้ภายในวงเงินที่แน่นอนเมื่อเทียบกับมูลค่าเงินสด โดยปกติแล้วสินเชื่อนโยบายจะปลอดภาษี แต่คุณต้องยืนยันกับที่ปรึกษาประกันภัยของคุณเนื่องจากผลกระทบทางภาษีอาจแตกต่างจากรัฐหนึ่งไปอีกรัฐหนึ่ง
หน่วยงานที่กำกับดูแล
เนื่องจากนโยบายอายุการใช้งานผันแปรเกี่ยวข้องกับความเสี่ยงการลงทุนด้านความปลอดภัยจึงถือเป็นสัญญาซื้อขายหลักทรัพย์และถูกควบคุมโดยกฎหมายหลักทรัพย์ที่มีอยู่ทั่วไป จำเป็นต้องอ่านหนังสือชี้ชวนอย่างรอบคอบก่อนตัดสินใจลงทุนในกรมธรรม์ประกันชีวิตแบบผันแปร
เช่นเดียวกับการประกันภัยแบบผันแปรเนื่องจากความเสี่ยงด้านหลักทรัพย์ของพวกเขานโยบาย VUL จะต้องขายพร้อมกับหนังสือชี้ชวนและอยู่ภายใต้กฎหมายหลักทรัพย์ คุณต้องอ่านหนังสือชี้ชวนอย่างรอบคอบก่อนซื้อนโยบาย VUL
บรรทัดล่าง
ความต้องการการประกันของแต่ละบุคคลอาจเปลี่ยนแปลงได้ตลอดเวลาและผลิตภัณฑ์ประกันชีวิตแบบผันแปรสามารถดำเนินการได้ดีในการพิจารณาการเปลี่ยนแปลงที่อาจเกิดขึ้น ชีวิตที่ผันแปรเช่นเดียวกับนโยบาย VUL ก่อให้เกิดการป้องกันความเสี่ยงที่สมบูรณ์แบบต่อเงินเฟ้อ สำหรับบางคนการควบคุมการลงทุนผ่านอายุการใช้งานที่เปลี่ยนแปลงได้นำเสนอข้อได้เปรียบที่ต้องการในขณะที่คนอื่น ๆ อาจชอบ VUL สำหรับความยืดหยุ่นในระดับสูงและการเปิดกว้างของผู้ถือกรมธรรม์ต่อความผันผวนของตลาด
