วิธีเปรียบเทียบกรมธรรม์ประกันชีวิตแบบถาวร

การเลือกกรมธรรม์ประกันชีวิตอาจสร้างความสับสน มีนโยบายที่แตกต่างมากมายที่ต้องพิจารณา คุณต้องคิดถึงพรีเมี่ยมและผลประโยชน์ที่มาพร้อมกับนโยบายรวมถึง บริษัท เหล่านั้นด้วย จากนั้นก็มีประเภทของนโยบาย สิ่งใดที่เหมาะกับคุณ - คำว่าชีวิตหรือชีวิตถาวร? ทั้งสองมีข้อดีและข้อเสียขึ้นอยู่กับสถานการณ์ส่วนบุคคลของคุณ

หากคุณกำลังพิจารณานโยบายการประกันชีวิตแบบถาวรมีบางสิ่งที่คุณต้องพิจารณา ภาพประกอบยากต่อการถอดรหัสและผลิตภัณฑ์ของ บริษัท ทุกแห่งมีค่าธรรมเนียมแตกต่างกันซึ่งทำให้ยากต่อการเปรียบเทียบนโยบายโดยตรง นี่คือคำแนะนำสำหรับการเปรียบเทียบนโยบายการประกันชีวิต

ประเด็นที่สำคัญ

• นโยบายการประกันชีวิตแบบถาวรไม่หมดอายุและเสนอผลประโยชน์การเสียชีวิตเช่นเดียวกับส่วนการออมเพื่อเปรียบเทียบนโยบายการใช้ชีวิตแบบถาวรที่แตกต่างกันให้ใช้อัตราผลตอบแทนภายในของผลประโยชน์การเสียชีวิตเป็นเครื่องมือในการประเมินผลโดยทั่วไปแล้ว IRR น่าจะเป็นตัวเลือกที่ดีที่สุด

ประกันชีวิตถาวรคืออะไร?

ก่อนที่เราจะดูวิธีเปรียบเทียบนโยบายสิ่งสำคัญคือต้องเข้าใจว่าการประกันชีวิตแบบถาวรคืออะไร การประกันชีวิตถาวรเป็นประเภทของกรมธรรม์ประกันภัยที่ไม่มีวันหมดอายุซึ่งเป็นลักษณะของการประกันชีวิตระยะ - สัญญาที่หมดอายุหากฝ่ายประกันยังคงมีชีวิตอยู่หลังจากอายุที่แน่นอน

การประกันชีวิตแบบถาวรโดยทั่วไปมีสององค์ประกอบหรือผลประโยชน์ สิ่งแรกคือผลประโยชน์การเสียชีวิตหรือจำนวนเงินที่จ่ายให้กับผู้รับผลประโยชน์หลังการเสียชีวิต ประการที่สองคือมูลค่าเงินสดซึ่งสร้างขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป ผู้ถือกรมธรรม์สามารถยืมเงินจำนวนนี้หรือถอนตัวออกจากการออมได้ตามจุดที่กำหนด

ประเภทของการประกันชีวิตถาวร

โดยทั่วไปมีนโยบายการประกันชีวิตแบบถาวรสองประเภทที่แตกต่างกันที่มีอยู่ในตลาด ทั้งสองให้ประโยชน์ตายเช่นเดียวกับส่วนการออม แต่มีความแตกต่างเล็กน้อยระหว่างทั้งสอง ส่วนการออมสำหรับกรมธรรม์ประกันชีวิตทั้งหมดนั้นจะได้รับการประกันในขณะที่ส่วนที่เสนอโดยนโยบายประกันชีวิตแบบสากลนั้นมีความผันผวนตามวิธีการดำเนินงานของตลาด นโยบายสากลยังเสนอตัวเลือกพรีเมี่ยมที่ยืดหยุ่นได้ ข้อแม้หนึ่งข้อสำหรับทั้งคู่: คุณต้องชำระค่าเบี้ยประกันหรือเสี่ยงต่อการสูญเสียกรมธรรม์

ดังนั้นคุณจะเลือกนโยบายที่เหมาะกับคุณได้อย่างไร ลองใช้อัตราผลตอบแทนภายใน (IRR) - มาตรการทั่วไปที่ใช้ในการประเมินการลงทุนหรือโครงการ

อัตราผลตอบแทนภายใน

คนส่วนใหญ่พิจารณาปัจจัยสองประการเมื่อตัดสินใจว่าจะเอานโยบายการประกันชีวิตแบบถาวรใดไปใช้ซึ่ง ได้แก่ เบี้ยประกันและผลประโยชน์การเสียชีวิต เป้าหมายคือการวัดและประเมินผลตอบแทนจากเงินที่จัดสรรให้กับเบี้ยประกัน ฟังดูยากใช่มั้ย ไม่ได้จริงๆ โชคดีที่มีวิธีการตัดความสับสนโดยใช้ IRR ของผลประโยชน์ความตายเป็นเครื่องมือประเมินผล มันวัดอัตราดอกเบี้ยที่มูลค่าปัจจุบันสุทธิ (NPV) ของพรีเมี่ยมที่จ่ายเท่ากับมูลค่าปัจจุบันสุทธิของผลประโยชน์การเสียชีวิต ฉันทามติทั่วไปคือนโยบายที่มีเบี้ยประกันเท่ากันและ IRR สูงนั้นเป็นที่ต้องการมากกว่า

ประกันชีวิตมี IRR ที่สูงมากในช่วงปีแรก ๆ ของนโยบายซึ่งมักจะมากกว่า 1, 000% จากนั้นจะลดลงเมื่อเวลาผ่านไป IRR นี้สูงมากในช่วงต้นของนโยบายเพราะหากคุณชำระเบี้ยประกันภัยเพียงหนึ่งเดือนและจากนั้นก็เสียชีวิตผู้รับผลประโยชน์ของคุณก็จะได้รับผลประโยชน์เป็นก้อน

วิธีที่ดีที่สุดในการประเมินนโยบายอย่างแท้จริงคือการขอรายงานเพิ่มเติมที่แสดง IRR ของนโยบาย

ข้อควรพิจารณาอื่น ๆ สำหรับนโยบายของคุณ

เมื่อซื้อความคุ้มครองที่ดีที่สุดคือทำงานร่วมกับนายหน้าอิสระที่สามารถให้คำแนะนำเกี่ยวกับการรับประกันภัยและจัดหาสถานการณ์จาก บริษัท ต่าง ๆ นี่คือปัญหาที่ควรพิจารณาเมื่อซื้อความคุ้มครอง:

นายหน้าอิสระสามารถแนะนำคุณเกี่ยวกับกระบวนการรับประกันภัยและให้การคาดการณ์จาก บริษัท ประกันต่างๆ

ผลประโยชน์ความตาย

จำเป็นต้องได้รับประโยชน์ความตายเท่าไหร่? ขึ้นอยู่กับสถานการณ์ทางการเงินของคุณและสิ่งที่คุณต้องทิ้งไว้ให้ผู้รับผลประโยชน์ พิจารณาภาระหนี้ของคุณรายได้ประจำปีของคุณและปัจจัยอื่น ๆ ที่เล่นในชีวิตทางการเงินของคุณ โดยทั่วไปคุณควรปฏิบัติตามนโยบายที่มีผลประโยชน์ความตายซึ่งเท่ากับสี่ถึงห้าเท่าของเงินเดือนประจำปีของคุณ

คำถามอีกข้อหนึ่งที่ถามตัวคุณเอง: เมื่อต้องการผลประโยชน์ความตาย - ตอนที่ตายครั้งแรกตายครั้งที่สองหรือตายทั้งคู่? ในหลายกรณีนโยบายการเอาชีวิตรอดที่ประกันชีวิตสองคนมีค่าเบี้ยประกันภัยต่ำและ IRR สูงกว่านโยบายส่วนบุคคล

อายุและสุขภาพของคุณ

ผู้ประกันตนมีประวัติลูกค้าที่ต้องการและปัญหาสุขภาพแตกต่างกันซึ่งมีผลต่อต้นทุนของการประกัน คุณอายุน้อยกว่ามากพรีเมี่ยมที่ต่ำกว่า นั่นเป็นเพราะ บริษัท ประกันภัยกำลังวางเดิมพันที่คุณจะอยู่ได้อีกต่อไป ดังนั้นผู้สูงอายุมักจะมีราคาแพงกว่าที่จะทำประกัน หากคุณเป็นผู้สูบบุหรี่หรือมีอาการป่วยไข้พรีเมี่ยมของคุณก็จะสูงขึ้นเช่นกัน

บริษัท ประกันภัย

การจัดอันดับทางการเงินและความมั่นคงของ บริษัท ประกันภัย มันง่ายมาก หากคุณเลือก บริษัท ที่อยู่บนโขดหินคุณอาจไม่ได้รับผลประโยชน์ที่คุณจ่ายไปดังนั้นมันจึงคุ้มค่าที่จะขุดลงไปในการเงินของ บริษัท ประกัน

ใครจะเสี่ยง

นโยบายที่มีการรับประกันแบบไม่สะดุดได้กำหนดค่าพรีเมี่ยมและค่าใช้จ่าย แต่สร้างมูลค่าเงินสดเล็กน้อย ตราบใดที่มีการจ่ายเบี้ยประกันตรงเวลาผลประโยชน์การเสียชีวิตจะได้รับการประกันโดยผู้ประกันตนที่จะยังคงมีผลบังคับใช้จนถึงอายุที่กำหนด ด้วยนโยบายที่ไม่รับประกันความเสี่ยงจะถูกแบ่งปัน เบี้ยประกันภัยถูกกำหนดบางส่วนโดยอัตราผลตอบแทนที่สันนิษฐาน ดังนั้นยิ่งอัตราการคาดการณ์ผลตอบแทนสูงเท่าใด อย่างไรก็ตามหากผลตอบแทนที่คาดว่าจะไม่สำเร็จหรือผู้ประกันตนเพิ่มค่าธรรมเนียมในนโยบายการชำระเบี้ยประกันภัยเพิ่มเติมอาจจำเป็นต้องใช้หรือนโยบายจะหมดอายุ

จะทำอย่างไรต่อไป

ขั้นตอนต่อไปคือการเลือกรายชื่อ บริษัท และขอภาพประกอบ ภาพประกอบคือการคาดการณ์ที่ให้มุมมองนโยบายของคุณตลอดช่วงอายุของมัน เพื่อให้สอดคล้องภาพประกอบทั้งหมดควร:

• มีระดับพรีเมี่ยมหรือผลประโยชน์ตายในระดับเดียวกันจนกระทั่งอายุที่ระบุใช้โหมดการชำระเบี้ยประกันภัยแบบเดียวกัน - รายเดือนรายไตรมาสหรือรายปีใช้อัตราดอกเบี้ยที่สอดคล้องกันสำหรับนโยบายที่ไม่รับประกันรวมผู้ขับขี่ที่มีต้นทุนเพิ่มเติมรวมถึงรายงาน IRR

นี่คือวิธีการประเมินภาพประกอบ:

• ตัดสินใจเกี่ยวกับผลประโยชน์การเสียชีวิตที่รับประกันหรือไม่รับประกันดูการจัดอันดับทางการเงินของ บริษัท ประกันกำหนดว่านโยบายใดให้ IRR สูงสุดที่ระดับพรีเมี่ยมต่ำสุด

บรรทัดล่าง

สมมติว่าปัจจัยอื่น ๆ มีความเท่าเทียมกันเช่นเบี้ยประกันชีวิตการจัดอันดับทางการเงินสำหรับ บริษัท ประกันภัย ฯลฯ นโยบายที่มีค่า IRR สูงที่สุดในการเสียชีวิตเมื่อเวลาผ่านไปน่าจะเป็นทางเลือกที่ดีกว่า เมื่อคุณทำการเลือกของคุณคุณจะต้องส่งใบสมัครและผ่านการจัดจำหน่าย ในบางกรณีข้อเสนอจาก บริษัท ประกันภัยอาจมีคะแนนแตกต่างกัน หากสิ่งนี้เกิดขึ้นกับนายหน้าของคุณสามารถช่วยซื้อสินค้าให้กับ บริษัท อื่น ๆ เพื่อดูว่ามีข้อเสนอที่ดีกว่านี้หรือไม่