ค่างวดตัวแปร: ข้อดีและข้อเสีย

อาร์เรย์ของผลิตภัณฑ์และบริการที่มีอยู่ในตลาดการเงินในปัจจุบันก็เพียงพอที่จะทำให้สับสนได้แม้กระทั่งผู้เชี่ยวชาญและผลิตภัณฑ์น้อยมากที่สร้างความขัดแย้งได้มากทั้งในเวทีสาธารณะและเวทีวิชาชีพ โบรกเกอร์และนักวางแผนหลายคนมองว่าเป็นเครื่องมือในการวางแผนการเกษียณอายุที่จำเป็นในขณะที่ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินรายอื่นเตือนผู้บริโภคให้หลีกเลี่ยงค่าใช้จ่ายทั้งหมด

ไม่มีคำตอบขาวดำสำหรับปัญหานี้ แต่คุณต้องเข้าใจข้อดีและข้อเสียของการลงทุนเหล่านี้ก่อนตัดสินใจ

ข้อดีของค่างวดที่เปลี่ยนแปลงได้

• พวกเขาไม่ได้อยู่ภายใต้ข้อ จำกัด การบริจาค

• เงินในพวกเขาเติบโตภาษีรอการตัดบัญชี

• หลายรัฐปกป้องพวกเขาจากเจ้าหนี้

• พวกเขาได้รับการยกเว้นจากภาคทัณฑ์

ข้อเสียของค่างวดตัวแปร

• พวกเขาสามารถสร้างภาษีที่สำคัญได้

• พวกเขามักจะมีค่าธรรมเนียมสูง

• พวกเขาซับซ้อนจนหลายคนเป็นเจ้าของพวกเขาไม่เข้าใจ

Annuities ตัวแปรทำงานอย่างไร

ปัญหาอย่างหนึ่งของค่างวดผันแปรคือมันยากที่จะเข้าใจวิธีการทำงาน

สำหรับสิ่งที่พวกเขาเป็นเงินงวดตัวแปรเป็นประเภทของบัญชีการเกษียณอายุ เจ้าของบัญชีมีกองทุนรวมการลงทุนที่มีวัตถุประสงค์เพื่อให้มีรายได้ต่อเดือนตามจำนวนเงินซึ่งขึ้นอยู่กับความผันผวนของมูลค่าการลงทุนที่เลือกไว้สำหรับบัญชี

ค่างวดตัวแปรอาจอันดับที่สองเท่านั้นที่ประกันชีวิตตัวแปรในแง่ของความซับซ้อน พวกเขามีลักษณะคล้ายกับลูกพี่ลูกน้องคงที่และจัดทำดัชนีของพวกเขาที่พวกเขาจะออกเป็นสัญญาที่เติบโตบนพื้นฐานภาษีรอการตัดบัญชีโดยไม่คำนึงว่าพวกเขาจะถูกวางไว้ในบัญชีเกษียณส่วนบุคคล (IRA) หรือแผนเกษียณอายุภาษีรอการตัดบัญชีอื่น

มีการลงโทษการถอนออกก่อนกำหนด 10% สำหรับการแจกแจงก่อนเจ้าของสัญญาคือ 59 with โดยมีข้อยกเว้นบางประการสำหรับการเสียชีวิตความพิการหรือปัจจัยอื่น ๆ

อย่างไรก็ตามสัญญาผันแปรนั้นไม่เหมือนกันในการที่พวกเขาเสนอกลุ่มย่อยของกองทุนรวมที่เลือกไว้ล่วงหน้าซึ่งคุณจัดสรรพรีเมี่ยมที่คุณจ่าย มูลค่าของกองทุนเพิ่มขึ้นและลดลงตามตลาดโดยไม่มีการรับประกันเงินต้น

ผลิตภัณฑ์ผันแปรส่วนใหญ่ยังมีผู้ขับขี่เพื่อผลประโยชน์ในการอยู่อาศัยและความตายที่รับประกันมูลค่าบัญชีขั้นต่ำหรือรายได้ (ดูด้านล่าง)

อย่างไรก็ตามข้อมูลนี้ยังไม่เพียงพอที่จะช่วยให้คุณตัดสินใจซื้ออย่างมีความรู้ คุณต้องรู้ข้อดีข้อเสียของผลิตภัณฑ์ที่ไม่เหมือนใครเหล่านี้

ค่างวดผันแปรสามารถให้ผลตอบแทนที่เหนือกว่าในระยะยาว แต่คุณควรศึกษาเกี่ยวกับการปฏิบัติทางภาษีของผลิตภัณฑ์ทางการเงินนี้ก่อนตัดสินใจลงทุน

ข้อดีของค่างวดที่เปลี่ยนแปลงได้

ค่างวดตัวแปรสามารถเสนอแพคเกจของผลประโยชน์ที่ส่วนใหญ่ไม่ตรงกันโดยผลิตภัณฑ์ทางการเงินชนิดอื่น ๆ ในตลาดวันนี้ จุดขายหลักของพวกเขารวมถึง:

ผลงานไม่ จำกัด

ตามที่กล่าวไว้ก่อนหน้านี้ไม่มีการ จำกัด จำนวนเงินที่สามารถวางไว้ภายในเงินงวดผันแปรได้ ด้วยเหตุนี้พวกเขาจึงได้รับความนิยมจากนักลงทุนผู้มั่งคั่งที่กำลังมองหาที่พักอาศัยด้านภาษี (ผู้ให้บริการส่วนใหญ่กำหนดวงเงินสำหรับการซื้อครั้งแรก)

การเลื่อนเวลาภาษี

เช่นเดียวกับรูปแบบอื่น ๆ ของค่างวดค่างวดตัวแปรเพิ่มขึ้นทุกปีตามเกณฑ์การเลื่อนภาษี การแจกแจงภาษีต้องเสียในปีที่ทำ

ประกันคุ้มครอง

สัญญาแปรผันส่วนใหญ่ในวันนี้นำเสนอนักขับเพื่อประโยชน์ในการดำรงชีวิตและความตายที่รับประกันการมีรายได้ที่แน่นอนหรือมูลค่าบัญชีขั้นต่ำ

นักขี่เพื่อประโยชน์ในการใช้ชีวิตจ่ายกระแสรายได้ที่รับประกันซึ่งขึ้นอยู่กับอัตราการเติบโตที่รับรองได้จากสมมุติฐานของบัญชีย่อย คุณจะยังคงได้รับการชำระเงินนี้แม้ว่าบัญชีย่อยจะขาดอัตราการเติบโตนี้

ผู้ขับขี่ประโยชน์ทดแทนการเสียชีวิตโดยทั่วไปสัญญาผู้รับผลประโยชน์ที่ใหญ่ที่สุดของสามปัจจัย: มูลค่าสัญญาปัจจุบันมูลค่าสูงสุดในวันครบรอบสัญญาหรือมูลค่าตามอัตราการเติบโตสมมุติฐานการรับประกัน

ศักยภาพสำหรับผลตอบแทนที่เหนือกว่า

คนที่ใส่เงินของพวกเขาในบัญชีย่อยหุ้นและออกจากที่นั่นเป็นเวลา 20 ปีขึ้นไปอาจจะได้รับผลตอบแทนจากการลงทุนที่สูงกว่าที่จะได้รับจากเงินงวดประเภทอื่น ๆ

สัญญาผันแปรส่วนใหญ่ยังให้บริการการจัดการการเงินขั้นพื้นฐานเช่นการปรับสมดุลตามระยะเวลา

บัญชีคงที่ที่มีอยู่ในสัญญาแบบผันแปรหลายสัญญามักจะสูงกว่าอัตราที่เสนอโดยผลิตภัณฑ์คงที่ที่เปรียบได้

หลีกเลี่ยงการภาคทัณฑ์

เช่นเดียวกับค่างวดคงที่และจัดทำดัชนีสัญญาเงินรายปีตัวแปรได้รับการยกเว้นโดยไม่มีเงื่อนไขจากภาคทัณฑ์ ที่ช่วยให้ผู้รับผลประโยชน์ได้รับเงินอย่างรวดเร็ว

การคุ้มครองจากเจ้าหนี้

แม้ว่าผลประโยชน์นี้จะแตกต่างกันไปในแต่ละรัฐ แต่หลายรัฐก็มีคำสั่งว่าเงินที่วางไว้ในตัวแปรหรือสัญญาเงินงวดประเภทอื่น ๆ ไม่สามารถแนบโดยเจ้าหนี้

โบนัสเริ่มต้นและอัตราการรับประกันสูง

สัญญาเงินงวดผันแปรหลายสัญญาจะจ่ายโบนัสทันทีสำหรับเงินที่จ่ายเข้าสู่สัญญาหรืออาจเสนอโปรแกรมค่าเฉลี่ยดอลลาร์ที่จ่ายอัตราดอกเบี้ยคงที่สูงในยอดเงินเริ่มต้นจากนั้นย้ายเงินเข้าบัญชีย่อยที่คุณเลือกมากกว่า ระยะเวลาที่กำหนดเช่นหกหรือ 12 เดือน

ข้อเสียของค่างวดตัวแปร

แม้จะมีความเก่งกาจของพวกเขาค่างวดผันแปรไม่ได้เป็นสิ่งที่ทุกคนและมีข้อ จำกัด ที่แท้จริง

เกณฑ์ต้นทุนไม่ดี

แตกต่างจากหุ้นหรือหลักทรัพย์อื่น ๆ ค่าใช้จ่ายพื้นฐานของค่างวดผันแปรไม่ได้เพิ่มขึ้นเมื่อพวกเขาได้รับมรดก ผู้รับผลประโยชน์จะจ่ายภาษีตามมูลค่าของสัญญาทั้งหมดที่เพิ่มขึ้นนับจากวันที่ซื้อครั้งแรก

การรักษาภาษีที่ไม่ดี

แม้ว่าสัญญาผันแปรจะเพิ่มภาษีรอการตัดบัญชีจนกว่าจะถึงวัยเกษียณ แต่พวกเขากำหนดโทษการถอนก่อนกำหนด 10% เช่นเดียวกับ IRA ดั้งเดิมและแผนที่ผ่านการรับรอง

การแจกแจงทั้งหมดจากสัญญาเหล่านี้จะถูกเก็บภาษีเป็นรายได้ปกติเว้นแต่จะมีการทำสัญญาไว้ใน Roth IRA

การลงทุนระยะยาวที่คล้ายกันในกองทุนดัชนีที่ไม่จ่ายเงินปันผลอาจให้ผลการเติบโตที่คล้ายคลึงกัน แต่ด้วยสภาพคล่องโดยรวมและภาษีที่ลดลงจากกำไรระยะยาว

ค่าธรรมเนียมสูง

ค่างวดผันแปรเป็นหนึ่งในผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่แพงที่สุดในตลาด พวกเขามาพร้อมกับค่าธรรมเนียมและค่าใช้จ่ายมากมายรวมถึงค่าธรรมเนียมการตายและค่าใช้จ่ายค่าธรรมเนียมการจัดการบัญชีย่อยของกองทุนรวมค่าธรรมเนียมการบำรุงรักษาสัญญาและค่าใช้จ่ายอื่น ๆ บางสัญญาจะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมการทำธุรกรรมหลังจากมีการทำธุรกรรมจำนวนหนึ่งภายในสัญญา

นักปั่นเพื่อประโยชน์ในการอยู่อาศัยและความตายยังลบค่าธรรมเนียมเป็นระยะจากยอดสัญญา

สัญญาส่วนใหญ่ยังมาพร้อมกับกำหนดเวลาการเรียกเก็บเงินคืนที่มีนัยสำคัญซึ่งอาจไม่หมดอายุเป็นเวลา 10 ปีหรือนานกว่า

ความซับซ้อน

ดังกล่าวก่อนหน้าค่างวดผันแปรเป็นหนึ่งในเครื่องมือทางการเงินที่ซับซ้อนที่สุดที่มีอยู่ในปัจจุบันและพวกเขามักจะทำการตลาดและเข้าใจผู้ขายและผู้บริโภคไม่ดี

บรรทัดล่าง

ค่างวดผันแปรสามารถเสนอผลประโยชน์ให้คุณซึ่งต้องใช้การลงทุนและบัญชีหลายประเภทร่วมกันเพื่อทำสำเนา อย่างไรก็ตามคุณต้องได้รับการศึกษาอย่างละเอียดเกี่ยวกับข้อเสียของพวกเขา

มูลค่าของผลิตภัณฑ์เหล่านี้สามารถประเมินได้ในบริบทของสถานการณ์ภาษีวัตถุประสงค์การลงทุนและการเกษียณอายุและระยะเวลา