ใช้ ira ของคุณเพื่อชำระหนี้บัตรเครดิต

สารบัญ

• ข้อเสีย
• ทำการถอนเงิน
• เมื่อคุณได้รับมัน
• มองหาข้อยกเว้น
• ตัวเลือกอื่น
• เส้นชัย
• บรรทัดล่าง

คุณรู้สึกเหมือนกำลังจมอยู่กับหนี้บัตรเครดิต และในขณะที่คุณไม่สามารถบีบอะไรออกจากเงินเดือนได้อีกคุณอาจมีเงินก้อนโตที่เป็นระเบียบในบัญชีเกษียณอายุของคุณ (IRA) แน่นอนว่าเงินเหล่านั้นควรจะไม่ถูกแตะต้องจนกว่าคุณจะเกษียณ แต่นั่นเป็นวิธีที่ไกล มันอาจเป็นการย้ายที่ดีกว่าที่จะใช้ทั้งหมดหรือบางส่วนในตอนนี้เพื่อลดยอดคงเหลือเหล่านั้นออกไป? อ่านเพื่อค้นหาข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับข้อเสียในการใช้เงินทุนเกษียณอายุของคุณเพื่อชำระหนี้บัตรเครดิตของคุณ

ประเด็นที่สำคัญ

• การถอนเงินจากไออาร์เอของคุณไม่ใช่การตัดสินใจทางการเงินที่ฉลาดการถอนเงินจากไออาร์เอแบบดั้งเดิมก่อนอายุ59½จะต้องเสียภาษีและมีโทษ 10% ไออาร์เอ จำกัด จำนวนเงินที่ถอนได้ซึ่งต้องเสียภาษีและเงินจะต้องอยู่ใน บัญชีเป็นเวลาอย่างน้อยห้าปีตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณใช้เงินเพื่อชำระหนี้ของคุณและใช้การตัดสินใจทางการเงินที่ชาญฉลาดเพื่อให้คุณไม่ต้องเจอกับหนี้สินอีกต่อไป

ข้อเสีย

ก่อนอื่นสิ่งสำคัญคือต้องรับทราบล่วงหน้าว่านี่อาจไม่ใช่การย้ายทางการเงินที่ชาญฉลาดด้วยเหตุผลหลายประการ ขึ้นอยู่กับประเภทของบัญชีที่คุณมีกฎอาจแตกต่างกันเมื่อมันมาถึงการถอน เมื่อคุณถอนเงินก่อนกำหนดจาก IRA คุณจะต้องเผชิญกับภาษีและ / หรือบทลงโทษซึ่งอาจเพิ่มค่าใช้จ่ายในการถอนเงินออกไปอย่างมาก

ด้วย IRA แบบดั้งเดิมเนื่องจากคุณไม่ได้จ่ายภาษีเป็นเงินก่อนที่คุณจะนำไปใส่คุณจะต้องจ่ายภาษีรายได้เมื่อคุณนำออกมา นอกจากนี้หากคุณถอนเงินก่อนอายุ59½คุณจะต้องชำระค่าปรับ 10%

การถอนเงินจาก IRA ก่อนอายุ59½จะส่งผลให้มีการลงโทษ 10%

Roth IRA อนุญาตให้คุณถอนเงินปลอดภาษีโดยสมมติว่าเงินอยู่ที่นั่นอย่างน้อยห้าปีเนื่องจากการบริจาคนั้นทำด้วยดอลลาร์หลังหักภาษี อย่างไรก็ตามคุณ จำกัด จำนวนเงินที่คุณได้บริจาคจริง ส่วนใด ๆ ของการถอนที่มาจากรายได้การลงทุนนั้นจะต้องเสียภาษีหากคุณนำออกมาก่อนอายุ59½ การถอนออกก่อนกำหนดเหล่านี้ยังต้องเสียค่าปรับ 10%

นี่คือข้อควรพิจารณาอีกประการหนึ่งที่คุณอาจต้องพิจารณา การถอนเงินจากกองทุนดั้งเดิมของ IRA อย่างมีนัยสำคัญอาจทำให้คุณตกอยู่ในกรอบภาษีที่สูงขึ้น เช่นเดียวกับรายได้จาก Roth IRA ซึ่งจะเก็บภาษีและพิจารณารายได้ในปีที่ถอนเงิน

“ การชำระหนี้บัตรเครดิตโดยใช้ไออาร์เอของคุณเป็นอันตรายต่อการออมเพื่อการเกษียณในอนาคตของคุณ” แคโรลีนฮาวเวิร์ดผู้ก่อตั้ง บริษัท SeaCure Advisors, LLC ในซาราโซตาฟลอริด้ากล่าว "มันยังทำให้คุณต้องจ่ายหนี้บัตรเครดิตมากขึ้นเนื่องจากภาษีในการถอนเงินของ IRA"

ทำการถอนเงิน

ตกลงดังนั้นคุณเข้าใจว่าคุณจะได้รับความนิยม หากคุณต้องการดำเนินการต่อเป็นสิ่งสำคัญที่จะต้องทำตามแผนเพื่อลดความเสียหายทางการเงินที่เป็นหลักประกัน

เริ่มต้นด้วยการแสดงรายการหนี้บัตรเครดิตที่ค้างชำระทั้งหมดตามลำดับอัตราร้อยละต่อปี (APR) จากสูงสุดไปต่ำสุด กำหนดจำนวนหนี้ทั้งหมดที่คุณต้องการชำระ

ถัดไปตรวจสอบยอดเงินปัจจุบันของ IRA เมื่อคำนวณจำนวนเงินที่จะถอนออกให้คำนึงถึงภาษีและค่าปรับรวมถึงจำนวนหนี้ที่คุณต้องการชำระ โปรดจำไว้ว่ากฎสำหรับบัญชีดั้งเดิมและบัญชี Roth แตกต่างกัน

คำนวณว่ายอดรวมที่คุณต้องการถอนจะทำให้คุณอยู่ในกรอบภาษีที่สูงขึ้น หากเป็นเช่นนั้นให้พิจารณาถอนออกไปสองปีภาษีโดยชำระหนี้บางส่วนในหนึ่งปีและอีกหนึ่งปีถัดไป

“ ควรที่จะคำนึงถึงเรื่องภาษีเท่าที่จะทำได้” Carlos Dias Jr. ผู้จัดการฝ่ายความมั่งคั่งของกลุ่ม Tax & Wealth ของ Excel ใน Lake Mary, Florida กล่าว "ฉันแนะนำให้เรียกใช้รายงานการคาดการณ์กับนักบัญชีหรือซอฟต์แวร์ (ถ้าคุณรู้ว่าต้องทำอะไร) ซึ่งอาจกระจายภาระภาษีไปได้หลายปี"

ติดต่อสถาบันการเงินที่มี IRA ของคุณและขอแบบฟอร์มการกระจาย หากคุณไม่จำเป็นต้องถอนเงินเต็มจำนวนตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณอนุญาตการถอนบางส่วน เมื่อคุณส่งแบบฟอร์มตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณได้แนบเอกสารที่จำเป็นทั้งหมดรวมถึงวิธีที่คุณต้องการรับเงินไม่ว่าจะเป็นโดยเช็คหรือเงินฝากโดยตรง

เมื่อคุณได้รับมัน

เมื่อเงินอยู่ในบัญชีตรวจสอบของคุณให้ชำระบัตรเครดิตที่คุณจัดสรรตามลำดับเมษายนสูงสุดทันที จำไว้ว่านี่ไม่ใช่โชคลาภ ใช้เงินเพื่อวัตถุประสงค์ที่ตั้งใจไว้และเพื่อสิ่งอื่นใด

มันอาจจะเป็นเรื่องที่น่าสนใจที่จะขูดออกเล็กน้อยสำหรับสินค้าชิ้นใหญ่ที่คุณไม่สามารถหาซื้อได้หรือใช้เพื่อช่วงวันหยุดที่รวดเร็วและไม่คาดคิด อย่าทำมัน การออกจากยอดคงเหลือในบัตรเครดิตจะยังคงเพิ่มค่าใช้จ่ายจนกว่าจะชำระแล้ว

มองหาข้อยกเว้น

มีข้อยกเว้นถึงโทษปรับ 10% ในการถอนต้นจาก IRA ซึ่งรวมถึงการเสียชีวิตความพิการและค่าใช้จ่ายด้านการศึกษาที่มีคุณสมบัติ

รายการข้อยกเว้นทั้งหมดจะปรากฏในแผนภูมิ IRS นี้ โดยเฉพาะอย่างยิ่งหนึ่งในนั้นเรียกว่ากฎ 72 (t) อนุญาตให้ถอนเงินก่อนกำหนดที่ปลอดโทษได้จาก IRA หากคุณชำระเงินเป็นงวด (SEPPs) อย่างน้อยห้าครั้งตลอดช่วงอายุของคุณ ขึ้นอยู่กับจำนวนหนี้บัตรเครดิตที่คุณต้องการชำระกรอบเวลาที่คุณต้องการชำระเงินและจำนวนเงินที่คุณจะได้รับผ่านการใช้กฎ 72 (t) สิ่งนี้อาจช่วยได้หรือไม่ก็ได้

แม้ว่าคุณจะมีคุณสมบัติได้รับการยกเว้นจากการลงโทษภาษีรายได้ประจำของการถอนเงินของคุณยังคงครบกำหนด

ตัวเลือกอื่น

ก่อนทำการถอนใด ๆ โปรดตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณได้พิจารณาตัวเลือกอื่น ๆ สำหรับการชำระหนี้บัตรเครดิตของคุณ

อย่างใดอย่างหนึ่งเกิดขึ้นในอาหารงบประมาณ สิ่งนี้ประกอบไปด้วยการดูอย่างหนักว่ามีเงินเข้ามามากน้อยเพียงใด คุณควรพิจารณาตัดเป็นไปได้ ซึ่งหมายความว่าคุณอาจต้องวางดาวเทียมหรือสายเคเบิลสำหรับโทรทัศน์แบบ over-the-air, carpooling แทนที่จะขับรถไปทำงานหรือยืมหนังสือจากห้องสมุดแทนที่จะซื้อจาก Amazon ขุดลึกเพื่อหาวิธีที่คุณสามารถลดต้นทุนและสร้างกลุ่มของกองทุนเพื่ออุทิศเพื่อชำระหนี้

มีหลายวิธีในการโจมตีหนี้ของคุณ แอพพลิเคชั่นและสเปรดชีตออนไลน์จำนวนมากส่งเสริมกลยุทธ์การลดหนี้ที่หลากหลายเช่นการจ่ายบัตรที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงสุดก่อนหรือวิธีการชำระหนี้ก้อนหิมะ กลยุทธ์นี้เกี่ยวข้องกับการจ่ายเงินออกบัญชีที่มียอดเงินต่ำสุดก่อนในขณะที่ชำระเงินขั้นต่ำในส่วนที่เหลือ จากนั้นคุณจะใช้เงินที่คุณบันทึกไว้ในบัญชีที่ตัดออกเพื่อชำระยอดคงเหลือขั้นต่ำถัดไปจนกว่าจะมีการล้างหนี้ทั้งหมด

ไม่ว่าคุณจะใช้กลยุทธ์ใดพวกเขาเกี่ยวข้องกับการใช้เงินจำนวนเดียวกันเพื่อลดหนี้ในแต่ละเดือนแม้หลังจากหนึ่งบัญชีจะได้รับการชำระ คุณเพิ่งใช้จำนวนเงินที่มากขึ้นกับยอดเงินคงเหลือแต่ละบัญชีจนกว่าบัญชีทั้งหมดจะเป็นศูนย์

วิธีการอื่นในการชำระหนี้ ได้แก่:

• โอนยอดคงเหลือไปยังบัตรเครดิตดอกเบี้ยต่ำการสินเชื่อส่วนบุคคลยืมจาก 401 (k).Filing สำหรับการล้มละลาย ในกรณีส่วนใหญ่บัญชี IRA ได้รับการคุ้มครองในระหว่างการดำเนินคดีล้มละลาย

เป็นสิ่งสำคัญที่จะต้องตรวจสอบตัวเลือกอื่น ๆ เพื่อให้แน่ใจว่าเส้นทางที่คุณอยู่นั้นเหมาะสมกับคุณ

“ เนื่องจากหนี้บัตรเครดิตมีอัตราดอกเบี้ยสูงเช่นนี้จึงไม่มีการลงทุนใดที่มีประสิทธิภาพสูงกว่ามัน” Cullen Breen ประธาน บริษัท Dutch Asset Corporation ใน Albany รัฐนิวยอร์กกล่าว "ด้วยเหตุนี้จึงเหมาะสมที่จะรับเงินจากที่อื่น"

เส้นชัย

หลังจากทั้งหมดนี้คุณได้ตัดสินใจที่จะถอนเงินออกไปแล้วคุณได้เตรียมตัวสำหรับผลกระทบและคุณจะชำระหนี้ของคุณ ขอแสดงความยินดี แต่คุณยังไม่ได้ออกจากป่า จัดการกับการใช้จ่ายและการใช้บัตรเครดิต ถ้าคุณทำไม่ได้คุณอาจจะอยู่ในตำแหน่งเดียวกันและคุณไม่สามารถพึ่งพา IRA ของคุณได้ทุกครั้ง ท้ายที่สุดมันจะถูกซ่อนตัวจนกว่าคุณจะเกษียณและไม่ใช่เครื่องเงินสด

บรรทัดล่าง

สิ่งที่ดีพอ ๆ กับการออกจากหนี้การใช้เงินทุนของ IRA ในการทำเช่นนั้นมีค่าใช้จ่ายไม่ใช่เพียงแค่ภาษีและบทลงโทษทันที คุณไม่สามารถแทนที่เงินที่ถอนได้อย่างมีประสิทธิภาพเนื่องจากมีข้อ จำกัด เกี่ยวกับจำนวนเงินที่คุณสามารถบริจาคให้กับ IRA ในปีใดก็ตาม หากคุณใส่เงินเต็มจำนวนต่อปีคุณไม่มีทางที่จะใส่เพิ่มได้ดังนั้น "ชดเชย" จำนวนเงินที่คุณสูญเสียไปจากการออมและดอกเบี้ย

"หนึ่งในผลประโยชน์ของบัญชีเกษียณอายุคือการเติบโตที่ไม่ต้องเสียภาษีหรือไม่ต้องเสียภาษีของเงินต้นของคุณซึ่งหมายความว่าเงินจำนวนมากกำลังทำงานเพื่อให้คุณเติบโตขึ้นจากการวางไข่การเกษียณอายุหากคุณลบส่วนหนึ่งของการออมเพื่อการเกษียณ ไม่เพียง แต่ช่วยให้คุณประหยัดเงินเกษียณได้น้อยลงเท่านั้น แต่คุณจะมีเงินน้อยลงเมื่อเวลาผ่านไป” เคิร์กชิสโฮล์มผู้จัดการความมั่งคั่งของกลุ่มที่ปรึกษานวัตกรรมในเล็กซิงตันแมสซาชูเซตส์กล่าว

อย่างไรก็ตามบางครั้งการใช้ IRA เพื่อชำระหนี้ผู้บริโภคเป็นตัวเลือกที่ดีที่สุด หากเป็นตัวเลือกที่ดีที่สุด ของคุณ ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณได้รับการจัดระเบียบอย่างดีและเตรียมพร้อมที่จะหลีกเลี่ยงกับดัก ทำทุกสิ่งที่คุณสามารถทำได้เพื่อลดค่าใช้จ่ายให้กับคุณและการเงินของคุณเพื่อที่เมื่อคุณสามารถเริ่มต้นชีวิตใหม่ในภารกิจสำคัญในวิถีทางของคุณและสร้างไข่รังเกษียณอายุของคุณขึ้นมาใหม่