สินเชื่อที่อยู่อาศัยคืออะไร
Recast การจำนอง - หรือที่เรียกว่า Recast การกู้คืน - เป็นคุณลักษณะในการจำนองบางประเภทที่จะคำนวณการชำระเงินที่เหลือตามตารางการตัดจำหน่ายใหม่ ในระหว่างการจำนองใหม่ผู้กู้จะจ่ายเงินก้อนใหญ่ไปยังเงินต้นของพวกเขาและการจำนองของพวกเขาจะถูกคำนวณใหม่ตามยอดคงเหลือใหม่ การจำนองบางอย่างมีวันที่กำหนดใหม่ซึ่งเป็นวันที่ผู้ให้กู้จะคำนวณตารางค่าตัดจำหน่ายใหม่ขึ้นอยู่กับยอดเงินต้นและระยะเวลาที่เหลือของการจำนอง
ประเด็นที่สำคัญ
- Recast การจำนองหรือการกู้สินเชื่อใหม่คือเมื่อผู้กู้จ่ายเงินก้อนใหญ่ไปยังเงินต้นของสินเชื่อของพวกเขาส่งผลให้ผู้ให้กู้คำนวณสินเชื่อตามยอดคงเหลือใหม่เมื่อผู้ให้กู้คำนวณสินเชื่อพวกเขาจะสร้างตารางค่าตัดจำหน่ายใหม่ซึ่งเป็น ตารางการชำระเงินกู้แสดงเงินต้นและดอกเบี้ยที่ประกอบด้วยการชำระเงินแต่ละครั้งจนกว่าเงินกู้จะจ่ายเต็มจำนวนประโยชน์หลักที่ผู้กู้จากการกู้จำนองเป็นโอกาสที่จะลดการชำระเงินรายเดือนเงินให้สินเชื่อตัดจำหน่ายเชิงลบหรือตัวเลือกการจำนอง ARM) มักจะมีประโยคจำนองใหม่เป็นส่วนหนึ่งของสัญญาเงินกู้
การจำนองใหม่เป็นอย่างไร
สำหรับผู้กู้ประโยชน์หลักของการกู้จำนองคือการลดการชำระเงินรายเดือน การรีไซยังช่วยลดจำนวนดอกเบี้ยที่ผู้กู้จะชำระตลอดอายุของเงินกู้ นอกจากนี้ยังอาจเป็นตัวเลือกที่สะดวกสบายกว่าการรีไฟแนนซ์ ด้วยการรีไฟแนนซ์คุณเปลี่ยนการจำนองปัจจุบันของคุณด้วยสินเชื่อจำนองใหม่ซึ่งอาจมีราคาแพงและขึ้นอยู่กับสถานะเครดิตของคุณ การจำนองใหม่ไม่เกี่ยวข้องกับการตรวจสอบเครดิตและดำเนินการจำนองเดิมต่อไป
ในทางตรงกันข้ามการรีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้านหมายถึงการชำระคืนเงินกู้เดิมและแทนที่ด้วยเงินกู้ใหม่ มีสาเหตุหลายประการว่าทำไมรีไฟแนนซ์เจ้าของบ้าน
- โอกาสที่จะได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าเพื่อลดระยะเวลาของการจำนองของพวกเขาความปรารถนาที่จะแปลงจากการจำนองอัตราการปรับ (ARM) เพื่อการจำนองอัตราคงที่หรือในทางกลับกันโอกาสที่จะแตะส่วนของบ้านเพื่อเป็นเงินทุน ซื้อจำนวนมากความปรารถนาที่จะรวมหนี้
ซึ่งแตกต่างจากการรีไฟแนนซ์จำนองการจำนองใหม่จะไม่ลดอัตราดอกเบี้ยของการจำนองของคุณ
ประเภทของการจำนองซึ่งอาจจะแต่งใหม่
เงินให้สินเชื่อตัดจำหน่ายเชิงลบ
การรีไซเคิลสินเชื่อที่อยู่อาศัยสามารถเขียนลงในเงื่อนไขเงินกู้และมีความเกี่ยวข้องกับสินเชื่อค่าตัดจำหน่ายเชิงลบ เงินกู้ที่ถูกตัดจำหน่ายในเชิงลบมีโครงสร้างการชำระเงินที่อนุญาตให้ชำระเงินตามกำหนดเวลาซึ่งน้อยกว่าค่าดอกเบี้ยของเงินกู้ เมื่อการชำระเงินน้อยกว่าการคิดดอกเบี้ยในเวลานั้นจะเป็นการสร้างดอกเบี้ยรอตัดบัญชี จำนวนของดอกเบี้ยที่รอการตัดบัญชีที่สร้างขึ้นจะถูกเพิ่มลงในยอดเงินต้นของสินเชื่อนำไปสู่สถานการณ์ที่เงินต้นที่ค้างชำระเพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไปแทนที่จะลดลง
เนื่องจากเงินต้นที่เพิ่มขึ้นนี้การจำนองค่าตัดจำหน่ายติดลบจำเป็นต้องให้สินเชื่อใหม่ในบางจุดเพื่อที่จะได้รับการชำระในตอนท้ายของระยะเวลาที่กำหนด นอกจากนี้การจำนองค่าตัดจำหน่ายเชิงลบมีทริกเกอร์ที่อาจทำให้เกิดการกำหนดรูปแบบใหม่ให้เกิดขึ้น ตัวอย่างเช่นหากยอดเงินต้นของสินเชื่อถึงขีด จำกัด ที่กำหนดไว้ผ่านการตัดจำหน่ายเชิงลบจะมีการทยอยจำนองใหม่
ตัวเลือกการปรับอัตราการจำนอง (ตัวเลือก ARM)
ค่าตัดจำหน่ายเชิงลบการจำนองเป็นที่รู้จักกันว่าเป็นตัวเลือกการชำระเงินการจำนองอัตราการปรับ (Option ARM) การจำนองเหล่านี้ให้ทางเลือกแก่ผู้กู้ซึ่งรวมถึงการชำระเงินต้นและดอกเบี้ยทั้งหมดหรือจ่ายเพียงบางส่วนของดอกเบี้ย ในขณะที่ตัวเลือกที่มีให้พร้อมกับตัวเลือก ARM ช่วยให้มีความยืดหยุ่นในการชำระเงินมากขึ้น แต่ผู้กู้สามารถจบลงด้วยหนี้ระยะยาวได้ง่ายกว่าเดิม เช่นเดียวกับการจำนองอัตราแบบปรับได้อื่น ๆ มีความเป็นไปได้ของการเปลี่ยนแปลงอัตราดอกเบี้ยอย่างมากและรวดเร็วขึ้นอยู่กับตลาด
ตัวอย่างการจำนองใหม่
แม้ว่าการจำนองจะไม่มีตัวเลือกการเปลี่ยนรูปใหม่ก็ตามคุณสามารถติดต่อผู้ให้กู้ของคุณเพื่อดูว่าการเปลี่ยนรูปแบบการจำนองจะเป็นประโยชน์ต่อคุณหรือไม่ การกู้สินเชื่อใหม่อาจทำให้การชำระเงินรายเดือนของคุณลดลง โดยการจ่ายเงินก้อนและการจำนองใหม่คุณสามารถลดค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยของคุณ ในขณะที่ถ้าคุณส่งเงินก้อนโดยไม่ต้องขายใหม่คุณจะลดยอดเงินคงเหลือของคุณ แต่การชำระเงินรายเดือนของคุณจะยังคงเหมือนเดิม
ตัวอย่างเช่นคุณมีการจำนองอัตราดอกเบี้ยคงที่ $ 500, 000, 30 ปีพร้อมอัตราดอกเบี้ย 4% ดอกเบี้ยรวมและการชำระเงินต้นของคุณคือ $ 2, 338 ต่อเดือน หลังจากห้าปีคุณจะได้รับเงินก้อนโตจำนวน 375, 000 ดอลลาร์ อย่างไรก็ตามหากคุณตัดสินใจที่จะใช้เงินก้อนนั้นเพื่อชำระค่าจำนองโดยไม่กู้เงินคืนคุณจะต้องจ่าย $ 2, 338 ต่อเดือน หากคุณกู้สินเชื่อในระยะเวลา 25 ปีที่เหลือของการจำนองการชำระเงินรายเดือนจะลดลงเหลือ $ 1, 507
