ประกันชีวิตสากลคืออะไร?
การประกันชีวิตแบบสากลเป็นการประกันชีวิตแบบถาวรพร้อมองค์ประกอบการออมเพื่อการลงทุนและเบี้ยประกันต่ำเช่นประกันชีวิตระยะ นโยบายประกันชีวิตที่เป็นสากลส่วนใหญ่มีตัวเลือกพรีเมี่ยมที่ยืดหยุ่น อย่างไรก็ตามบางอย่างต้องใช้พรีเมี่ยมเดียว (พรีเมี่ยมก้อนเดียว) หรือพรีเมี่ยมคงที่ (พรีเมี่ยมคงที่กำหนด)
อะไรคือ Universal Life Insurance
การทำงานของ Universal Life Insurance
ตัวเลือกการประกันชีวิตสากลให้ความยืดหยุ่นมากกว่าการประกันชีวิตทั้งหมด ผู้ถือกรมธรรม์มีความยืดหยุ่นในการปรับพรีเมี่ยมและผลประโยชน์การเสียชีวิตของพวกเขา พรีเมี่ยมประกันชีวิตสากลประกอบด้วยสององค์ประกอบ: ค่าใช้จ่ายของการประกัน (COI) จำนวนและองค์ประกอบการออมที่รู้จักกันเป็นมูลค่าเงินสด
ประเด็นที่สำคัญ
- ต้นทุนของการประกันชีวิตสากลคือจำนวนเงินขั้นต่ำของการชำระเบี้ยประกันภัยที่จำเป็นเพื่อให้นโยบายใช้งานได้ นโยบายการประกันชีวิตสากลสามารถสะสมมูลค่าเงินสดซึ่งได้รับดอกเบี้ยตามตลาดปัจจุบันหรืออัตราดอกเบี้ยขั้นต่ำ ผู้ถือกรมธรรม์อาจยืมกับมูลค่าเงินสดสะสมโดยไม่มีผลกระทบทางภาษี
ตามชื่อหมายถึงต้นทุนของการประกันคือจำนวนเงินขั้นต่ำของการชำระเบี้ยประกันภัยที่จำเป็นเพื่อให้นโยบายใช้งานได้ ประกอบด้วยหลายรายการรวมเข้าด้วยกันเป็นหนึ่งการชำระเงิน COI รวมถึงค่าใช้จ่ายสำหรับการตายการบริหารนโยบายและค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ที่เกี่ยวข้องโดยตรงกับการรักษานโยบายที่ใช้บังคับ COI จะแตกต่างกันไปตามนโยบายตามอายุของผู้ถือกรมธรรม์การประกันและจำนวนความเสี่ยง เก็บเบี้ยประกันเกินกว่าต้นทุนของการประกันภัยสะสมภายในส่วนมูลค่าเงินสดของกรมธรรม์ เมื่อเวลาผ่านไปค่าใช้จ่ายในการประกันจะเพิ่มขึ้นตามอายุของผู้เอาประกันอย่างไรก็ตามถ้าเพียงพอมูลค่าเงินสดสะสมจะครอบคลุมการเพิ่มขึ้นของ COI
มูลค่าเงินสดชีวิตสากล
เช่นเดียวกับบัญชีออมทรัพย์นโยบายการประกันชีวิตที่เป็นสากลสามารถสะสมมูลค่าเงินสด ในนโยบายการประกันชีวิตที่เป็นสากลมูลค่าเงินสดจะได้รับดอกเบี้ยตามตลาดปัจจุบันหรืออัตราดอกเบี้ยขั้นต่ำแล้วแต่จำนวนใดจะสูงกว่า ในฐานะที่เป็นมูลค่าเงินสดสะสมผู้ถือกรมธรรม์สามารถเข้าถึงส่วนหนึ่งของมูลค่าเงินสดโดยไม่ส่งผลกระทบต่อผลประโยชน์การเสียชีวิตรับประกัน
ประกันชีวิตสากลเป็นประกันชีวิตถาวรที่มีองค์ประกอบการออมและการลงทุนพรีเมี่ยมต่ำ นโยบายประกันชีวิตที่เป็นสากลส่วนใหญ่มีตัวเลือกพรีเมี่ยมที่ยืดหยุ่น
ผู้ถือกรมธรรม์จะจ่ายภาษีสำหรับการถอนใด ๆ ที่พวกเขาทำจากมูลค่าเงินสดส่วนเกินของแผนประกันชีวิตสากล นอกจากนี้ยังขึ้นอยู่กับเมื่อมีการชำระเงินตามนโยบายและพรีเมี่ยมรายได้จะมีให้ในรูปแบบทั้งแบบเข้าก่อนออกก่อน (LIFO) หรือเข้าออกครั้งแรก (FIFO) เมื่อผู้เอาประกันภัยเสียชีวิต บริษัท ประกันภัยจะเก็บมูลค่าเงินสดที่เหลืออยู่ ผู้รับผลประโยชน์จะได้รับผลประโยชน์การเสียชีวิตของกรมธรรม์เท่านั้น
ผู้ถือกรมธรรม์ประกันชีวิตสากลอาจยืมกับมูลค่าเงินสดสะสมโดยไม่มีผลกระทบทางภาษี อย่างไรก็ตามดอกเบี้ยจะถูกคำนวณจากจำนวนเงินกู้รวมถึงค่าธรรมเนียมการเวนคืนเงินสด สินเชื่อที่ค้างชำระจะลดผลประโยชน์การเสียชีวิตลงด้วยจำนวนคงค้างพร้อมดอกเบี้ยค้างชำระของเงินให้สินเชื่อหักจากมูลค่าเงินสดที่เหลืออยู่
Universal พรีเมี่ยมยืดหยุ่นชีวิต
แตกต่างจากกรมธรรม์ประกันชีวิตทั้งนโยบายประกันชีวิตสากลมีพรีเมี่ยมที่ยืดหยุ่น กรมธรรม์ประกันชีวิตทั้งหมดมีเบี้ยประกันคงที่ตลอดอายุของกรมธรรม์ การชำระที่ไม่ได้รับจะต้องชำระภายในระยะเวลาที่กำหนดเพื่อให้นโยบายมีผลบังคับใช้
ผู้ถือกรมธรรม์ประกันชีวิตสากลมีความยืดหยุ่นในการส่งของพรีเมี่ยมมากกว่าต้นทุนของการประกัน (COI) ส่วนเกินพรีเมี่ยมจะถูกเพิ่มเข้าไปในมูลค่าเงินสดและสะสมดอกเบี้ย หากมีมูลค่าเงินสดเพียงพอผู้ถือกรมธรรม์อาจข้ามการชำระเงินโดยไม่มีการคุกคามของนโยบาย แม้ว่าจะมีความยืดหยุ่นกับการส่งเงินพรีเมี่ยมผู้ถือกรมธรรม์จะต้องใส่ใจกับค่าใช้จ่ายที่เพิ่มขึ้นของการประกันและแผนตาม อาจมีมูลค่าเงินสดไม่เพียงพอที่จะทำให้นโยบายมีผลบังคับใช้ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับดอกเบี้ยที่ให้เครดิต
