สอง

สินเชื่อที่อยู่อาศัยสองขั้นตอนคืออะไร

การจำนองสองขั้นตอนเสนออัตราดอกเบี้ยเริ่มต้นสำหรับช่วงเวลาเบื้องต้นตามที่ตกลงกันไว้ ระยะเวลาปกติจะใช้เวลาห้าถึงเจ็ดปี บ่อยครั้งที่เงินกู้สองขั้นตอนจะช่วยผู้กู้ในระหว่างการก่อสร้างอสังหาริมทรัพย์ หลังจากเสร็จสิ้นการจัดโครงสร้างและเมื่อระยะเวลาเริ่มต้นสิ้นสุดลงอัตราดอกเบี้ยจะปรับเพื่อสะท้อนอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง

ทำลายลงสินเชื่อที่อยู่อาศัยสองขั้นตอน

การจำนองสองขั้นตอนเป็นตัวเลือกที่น่าสนใจสำหรับผู้กู้ในบางสถานการณ์ ผู้กู้ที่ต้องการเพลิดเพลินกับอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่าตลาดและจ่ายรายเดือนต่ำกว่าช่วงหลายปีแรกของการกู้ยืมเป็นผู้บริโภคแบบคลาสสิกสำหรับสินเชื่อสองขั้นตอน ผู้ยืมสองขั้นตอนอื่น ๆ ที่คุ้นเคยคือเจ้าของบ้านที่คาดว่าจะขายบ้านก่อนที่ระยะเวลาเริ่มต้นจะหมดอายุ นอกจากนี้ผู้ซื้อที่เชื่อว่าอัตราดอกเบี้ยจะลดลงในช่วงระยะเวลาเริ่มต้นของเงินกู้จะทำให้ผู้สมัครมีโอกาสได้รับสินเชื่อสองขั้นตอน

ผู้ให้กู้จะถูกดึงดูดไปยังการจำนองสองขั้นตอนเพราะพวกเขานำมาในผู้กู้ที่อาจไม่ได้มีคุณสมบัติสำหรับสินเชื่อแบบดั้งเดิม ผู้กู้เหล่านี้รับความเสี่ยงด้านตลาดจากอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น โดยทั่วไปแล้วอัตราดอกเบี้ยเมื่อสิ้นสุดรอบระยะเวลาเริ่มต้นจะสูงกว่าอัตราเริ่มต้น เมื่ออัตราดอกเบี้ยสูงขึ้นเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาเริ่มต้นจะทำให้เงินกู้เป็นข้อตกลงที่ทำกำไรได้มากกว่าสำหรับผู้ให้กู้ นอกจากนี้เมื่อผู้กู้เลือกที่จะไม่รีไฟแนนซ์สินเชื่อและอัตราการรีเซ็ตเป็นดอกเบี้ยที่สูงขึ้นผู้ให้กู้จะได้รับการชำระคืนที่สูงขึ้นจากเงินกู้ การรีไฟแนนซ์ไม่ใช่เรื่องยากเนื่องจากผู้กู้สองขั้นตอนมีแนวโน้มที่จะรีไฟแนนซ์หรือขายทรัพย์สินเพื่อหลีกเลี่ยงการขึ้นอัตราดอกเบี้ย

สินเชื่อสองขั้นตอนเทียบกับการจำนองอัตราที่ปรับได้

การจำนองแบบสองขั้นตอนมักจะถูกเรียกว่ามักจะสับสนว่าการจำนองแบบอัตราดอกเบี้ยที่ปรับได้ (ARMs) สองขั้นตอนและ ARM ไม่ได้มีเงื่อนไขที่ใช้แทนกันได้ สินเชื่อสองขั้นตอนมีการปรับอัตราดอกเบี้ยเงินกู้อีกครั้งหนึ่งเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาอัตราเริ่มต้น ณ จุดนี้อัตราดอกเบี้ยถูกล็อคไว้กับอายุของเงินกู้ซึ่งมักจะ 25 ปี อย่างไรก็ตาม ARMs มีหลายรูปแบบและมักจะปรับอัตราดอกเบี้ยของผู้กู้หลาย ๆ ครั้งตลอดช่วงเวลาที่เหลือของเงินกู้

โดยทั่วไปแล้ว ARM จะถูกอ้างอิงโดยคู่ของตัวเลขที่อธิบายถึงข้อกำหนดของพวกเขาเช่น ARM 5/5 ในกรณีนี้การปรับอัตราแรกอยู่ที่ห้าปีจากนั้นทุกๆห้าปีถัดไป ตัวอย่างอื่น ๆ รวมถึง 7/1 ARM ซึ่งปรับที่เครื่องหมาย 7 ปีจากนั้นในแต่ละปีถัดไปและ ARM 2/28 ซึ่งปรับหลังจากสองปีจากนั้นยังคงอยู่ในอัตรานั้นสำหรับเงินกู้ 30 ปีที่เหลือ ARM เหล่านี้คือการจำนองสองขั้นตอน แต่ก็มีข้อตกลงการปรับอัตราอื่น ๆ อีกมากมาย

สินเชื่อก่อสร้างแบบสองขั้นตอน

สินเชื่อสองขั้นตอนอีกประเภทหนึ่งได้รับการออกแบบมาเพื่อช่วยผู้ซื้อการเงินในขั้นตอนแรกของการก่อสร้างตามด้วยสินเชื่อแบบดั้งเดิมมากขึ้น ขั้นตอนการก่อสร้างแยกต่างหากเป็นสิ่งจำเป็นเนื่องจากหลักประกันที่ใช้สำหรับเงินกู้แบบดั้งเดิมซึ่งเป็นที่อยู่อาศัยยังไม่มีอยู่

โดยทั่วไปแล้วเงินกู้ประเภทนี้จะให้ดอกเบี้ยเพียงอย่างเดียวในช่วงแรกโดยมีอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น แต่อายุการใช้งานสั้นกว่าเงินกู้มาตรฐานมาก ผู้ให้กู้มักจะอนุมัติทั้งผู้ซื้อบ้านและผู้รับเหมาและปล่อยการชำระเงินให้กับผู้รับเหมาตามความจำเป็น เมื่อการก่อสร้างเสร็จสมบูรณ์เงินกู้สามารถถูกนำไปจำนองทั่วไปหรือจ่ายออกก่อนที่จะตั้งค่าการจำนองสำหรับโครงการที่แล้วเสร็จ