สารบัญ
- 1. เพิ่มเงินของคุณ 401 (k) ให้สูงสุด
- 2. ทบทวนการจัดสรร 401 (k) ของคุณอีกครั้ง
- 3. พิจารณาเพิ่ม IRA
- 4. รู้ว่าสิ่งที่คุณได้มากับคุณ
- 5. ออกจากการออมเพื่อการเกษียณอายุเพียงอย่างเดียว
- 6. อย่าลืมเกี่ยวกับภาษี
หากคุณมีอายุระหว่าง 55 ถึง 64 ปีคุณยังมีเวลาเพิ่มเงินออมเพื่อการเกษียณ ไม่ว่าคุณจะวางแผนที่จะเกษียณอายุก่อนกำหนดช้าหรือไม่เคยมีการประหยัดเงินในจำนวนที่เพียงพอสามารถสร้างความแตกต่างได้ทั้งด้านการเงินและด้านจิตใจ คุณควรให้ความสำคัญกับการสร้างหรือติดตามหากจำเป็น
แน่นอนว่ามันไม่เร็วเกินไปที่จะเริ่มออม แต่ในทศวรรษที่ผ่านมาหรือก่อนที่คุณจะถึงวัยเกษียณนั้นมีความสำคัญอย่างยิ่ง จากนั้นคุณอาจจะมีความคิดที่ดีว่าเมื่อใด (หรือถ้า) คุณต้องการที่จะเกษียณและที่สำคัญกว่านั้นยังมีเวลาในการปรับหากคุณต้องการ
ประเด็นที่สำคัญ
- หากคุณมีอายุระหว่าง 55 ถึง 64 คุณยังมีเวลาที่จะเพิ่มเงินออมเพื่อการเกษียณอายุเริ่มต้นด้วยการเพิ่มเงินสมทบ 401 (k) หรือแผนการเกษียณอายุอื่น ๆ ของคุณหากคุณยังไม่ได้ maxed ออกมาแล้วพิจารณาว่าการทำงานอีกต่อไปอาจเพิ่มอีกเล็กน้อย เพื่อเงินบำนาญหรือผลประโยชน์ประกันสังคมของคุณ
เคล็ดลับการออมเพื่อการเกษียณอายุอันดับต้น ๆ สำหรับผู้หญิง
1. เพิ่มเงินของคุณ 401 (k) ให้สูงสุด
หากสถานที่ทำงานของคุณมี 401 (k) - หรือแผนการที่คล้ายกันเช่น 403 (b) หรือ 457 - และคุณยังไม่ได้ให้ทุนสนับสนุนคุณมากที่สุดตอนนี้เป็นเวลาที่ดีสำหรับการฟื้นฟูการบริจาคของคุณ ไม่เพียง แต่แผนการดังกล่าวเป็นวิธีที่ง่ายและอัตโนมัติในการลงทุน แต่คุณจะสามารถเลื่อนการจ่ายภาษีให้กับรายได้นั้นจนกว่าคุณจะถอนออกในวัยเกษียณ
เนื่องจากอายุ 50 และ 60 ต้นของคุณน่าจะเป็นปีที่มีรายได้สูงสุดของคุณคุณอาจอยู่ในกรอบภาษีที่สูงกว่าตอนนี้มากกว่าที่คุณจะอยู่ในช่วงเกษียณซึ่งหมายความว่าคุณจะต้องเสียภาษีที่น้อยลงเมื่อถึงเวลานั้น สิ่งนี้ใช้ได้กับแผน 401 (k) s และแผนอื่น ๆ หากนายจ้างของคุณให้บริการ Roth 401 (k) และคุณเลือกคุณจะต้องจ่ายภาษีจากรายได้ทันที แต่สามารถถอนได้โดยไม่ต้องเสียภาษีในภายหลัง
จำนวนเงินสูงสุดที่คุณสามารถมีส่วนร่วมในแผนของคุณจะถูกปรับในแต่ละปีเพื่อสะท้อนอัตราเงินเฟ้อ ในปี 2019 เป็น $ 19, 000 สำหรับทุกคนที่อายุต่ำกว่า 50 ปี แต่เมื่อคุณอายุ 50 ปีขึ้นไปคุณสามารถมีส่วนร่วมเพิ่มเติมที่ 6, 000 ดอลลาร์รวมเป็น 25, 000 ดอลลาร์ ในปี 2563 วงเงินบริจาคสูงสุดจะเพิ่มขึ้นเป็น $ 19, 500 โดยมีการสนับสนุนเพิ่มเติมที่ $ 6, 500 รวมเป็น $ 26, 000 หากคุณมีมากกว่าจำนวนสูงสุดที่จะเลือกไม่ว่าจะเป็นแบบดั้งเดิมหรือ Roth IRA ก็อาจเป็นตัวเลือกที่ดีเพราะเราจะไปหาในภายหลัง
2. ทบทวนการจัดสรร 401 (k) ของคุณอีกครั้ง
ภูมิปัญญาทางการเงินแบบดั้งเดิมกล่าวว่าคุณควรลงทุนอย่างระมัดระวังมากขึ้นเมื่อคุณแก่ตัวลงใส่เงินจำนวนมากขึ้นในพันธบัตรและน้อยลงในหุ้น เหตุผลก็คือถ้าหุ้นของคุณเกิดความปั่นป่วนในตลาดหมีที่ยืดเยื้อคุณจะไม่มีเวลาอีกหลายปีกว่าที่ราคาจะฟื้นตัวและคุณอาจถูกบังคับให้ต้องขายขาดทุน
คุณควรระมัดระวังเพียงใดในการตั้งค่าส่วนตัว แต่ที่ปรึกษาทางการเงินบางคนแนะนำให้ขายการลงทุนในหุ้นของคุณทั้งหมด หุ้นยังคงมีศักยภาพในการเติบโตและป้องกันความเสี่ยงจากเงินเฟ้อที่พันธบัตรไม่ได้ทำ ประเด็นก็คือคุณควรมีความหลากหลายทั้งในหุ้นและพันธบัตร แต่เป็นไปตามอายุที่เหมาะสม
ตัวอย่างเช่นพอร์ตโฟลิโอที่อนุรักษ์นิยมอาจประกอบด้วยพันธบัตร 70% ถึง 75% หุ้น 15% ถึง 20% และเงินสดหรือรายการเทียบเท่าเงินสด 5% ถึง 15% เช่นกองทุนรวมตลาดเงิน อนุรักษ์นิยมในระดับปานกลางอาจลดส่วนพันธบัตรเป็น 55% ถึง 60% และเพิ่มส่วนหุ้นเป็น 35% ถึง 40%
หากคุณยังคงใส่เงิน 401 (k) ในกองทุนรวมเดียวกันหรือการลงทุนอื่น ๆ ที่คุณเลือกกลับมาในยุค 20, 30, หรือ 40 ตอนนี้เป็นเวลาที่คุณควรพิจารณาอย่างใกล้ชิดและตัดสินใจว่าคุณพอใจกับการจัดสรรนั้นหรือไม่ ในขณะที่คุณก้าวไปสู่วัยเกษียณ ตัวเลือกที่มีประโยชน์อย่างหนึ่งที่ตอนนี้มีหลายแผนเสนอคือกองทุนเป้าหมายซึ่งปรับการจัดสรรสินทรัพย์โดยอัตโนมัติเมื่อปีที่คุณวางแผนจะเข้าใกล้มากขึ้น อย่างไรก็ตามทราบว่ากองทุนวันที่เป้าหมายอาจมีค่าธรรมเนียมสูงกว่าดังนั้นโปรดเลือกอย่างระมัดระวัง
3. พิจารณาเพิ่ม IRA
IRA มีสองสายพันธุ์: แบบดั้งเดิมและแบบ Roth ด้วย IRA แบบดั้งเดิมเงินที่คุณบริจาคนั้นโดยทั่วไปจะถูกหักลดหย่อนภาษีได้ ด้วย Roth IRA คุณจะได้รับการลดหย่อนภาษีที่ส่วนอื่น ๆ ในรูปแบบของการถอนแบบปลอดภาษี
ทั้งสองประเภทมีกฎที่แตกต่างกันเกี่ยวกับการมีส่วนร่วม
IRA ดั้งเดิม
หากคุณและคู่สมรสของคุณไม่ได้มีแผนเกษียณอายุในที่ทำงานคุณสามารถหักเงินบริจาคทั้งหมดของคุณให้กับ IRA แบบดั้งเดิม หากหนึ่งในคุณได้รับความคุ้มครองตามแผนเกษียณอายุการบริจาคของคุณอาจหักได้บางส่วนอย่างน้อยทั้งนี้ขึ้นอยู่กับรายได้และสถานะการยื่นของคุณ กรมสรรพากรอธิบายกฎเหล่านั้นในสิ่งพิมพ์ 590-A
Roth IRAs
ดังที่ได้กล่าวไว้การมีส่วนร่วมของ Roth ไม่สามารถหักลดหย่อนภาษีได้ไม่ว่าคุณจะมีรายได้หรือว่าคุณมีแผนการเกษียณอายุในที่ทำงาน อย่างไรก็ตามสถานะรายได้และการยื่นภาษีของคุณมีส่วนร่วมในการพิจารณาว่าคุณมีสิทธิ์ที่จะมีส่วนร่วมใน Roth ครั้งแรกหรือไม่ ข้อ จำกัด เหล่านั้นยังมีรายละเอียดใน IRS Publication 590-A
โปรดทราบด้วยเช่นกันว่าคู่สมรสที่ยื่นภาษีของพวกเขาร่วมกันมักจะให้เงินสนับสนุน IRA สองคู่แม้ว่าคู่สมรสเพียงคนเดียวเท่านั้นที่มีงานที่ได้รับค่าจ้าง IRS Publication 590-A จัดทำกฎเหล่านั้นด้วย
4. รู้ว่าสิ่งที่คุณได้มากับคุณ
ความก้าวร้าวของคุณในการออมยังขึ้นอยู่กับแหล่งรายได้อื่น ๆ ของการเกษียณอายุที่คุณสามารถคาดหวังได้อย่างสมเหตุสมผล เมื่อคุณอายุครบ 50 ปีหรือ 60 ปีคุณจะได้รับการประเมินที่ใกล้เคียงกว่าที่คุณเคยมีในอาชีพของคุณ
บำนาญแบบดั้งเดิม
นอกจากนี้ยังคุ้มค่าที่จะเรียนรู้วิธีคำนวณผลประโยชน์เงินบำนาญของคุณ แผนจำนวนมากใช้สูตรตามเงินเดือนและจำนวนปีที่ทำงาน ดังนั้นคุณอาจได้รับประโยชน์มากขึ้นโดยอยู่ในงานอีกต่อไปหากคุณอยู่ในตำแหน่งที่จะ
ประกันสังคม
เมื่อคุณบริจาคเงินประกันสังคมเป็นเวลา 10 ปีหรือมากกว่านั้นคุณสามารถประเมินผลประโยชน์รายเดือนในอนาคตของคุณโดยใช้เครื่องมือประมาณการเกษียณอายุประกันสังคม ผลประโยชน์ของคุณจะขึ้นอยู่กับรายได้สูงสุด 35 ปีของคุณดังนั้นพวกเขาอาจเพิ่มขึ้นหากคุณทำงานต่อไป
ผลประโยชน์ของคุณจะแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับว่าคุณเริ่มเก็บสะสมเมื่อใด คุณสามารถรับผลประโยชน์ตั้งแต่อายุ 62 ปีแม้ว่าจะลดลงอย่างถาวรจากสิ่งที่คุณจะได้รับหากคุณรอจนกว่าอายุเกษียณ "เต็ม" ของคุณ (ปัจจุบันอยู่ระหว่าง 66 และ 67 สำหรับผู้ที่เกิดหลังปี 1943) นอกจากนี้คุณยังสามารถชะลอการรับประกันสังคมถึงอายุ 70 ปีเพื่อผลประโยชน์ที่มากขึ้น
แม้ว่าการประมาณการเหล่านี้อาจไม่สมบูรณ์แบบ แต่ก็ดีกว่าการคาดเดาแบบสุ่ม - หรือมองโลกในแง่ดีเกินไป การสำรวจ 2019 ดำเนินการโดยโพลแฮร์ริสสำหรับสถาบันการเกษียณอายุทั่วประเทศพบว่าผู้คนมักจะประเมินค่าสูงไปเท่าใดพวกเขามีแนวโน้มที่จะได้รับประกันสังคมบางครั้งโดยร้อยละเป็นกอบเป็นกำ หากต้องการนำไปใช้ในบางแง่มุมผลประโยชน์การเกษียณอายุเฉลี่ยต่อปีในปี 2019 คือ $ 1, 461 ในขณะที่ผลประโยชน์สูงสุดที่เป็นไปได้ - สำหรับคนที่จ่ายเงินสูงสุดทุก ๆ ปีเริ่มตั้งแต่อายุ 22 และรอจนกระทั่งอายุ 70 เพื่อเริ่มสะสม - $ 3, 770 จำนวนสูงสุดนั้นเพิ่มขึ้นเป็น $ 3, 790 ในปี 2020
แม้ว่าคุณสามารถรับการแจกแจงปลอดโทษได้จากแผนการเกษียณอายุของคุณตั้งแต่อายุ 50 หรือ 55 ในบางกรณี แต่ก็เป็นการดีกว่าที่จะปล่อยให้มันไม่ถูกแตะต้องและปล่อยให้มันเติบโตต่อไป
5. ออกจากการออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณโดยลำพัง
หลังจากอายุ 59-1 / 2 คุณสามารถเริ่มถอนเงินแบบปลอดโทษได้จากแผนการเกษียณอายุแบบดั้งเดิมและ IRAs ด้วย Roth IRA คุณสามารถถอนเงินบริจาคของคุณได้ แต่ไม่ใช่รายรับและปลอดโทษของพวกเขาทุกวัย
นอกจากนี้ยังมีข้อยกเว้นของ IRS หรือที่รู้จักกันทั่วไปว่าเป็นกฎข้อ 55 ซึ่งยกเว้นโทษการถอนต้นในการวางแผนการเกษียณอายุสำหรับคนงาน 55 ขึ้นไป (50 และมากกว่าสำหรับพนักงานรัฐบาลบางคน) ผู้สูญเสียหรือออกจากงานของพวกเขา มันซับซ้อนดังนั้นพูดคุยกับที่ปรึกษาทางการเงินหรือภาษีหากคุณกำลังพิจารณาจะใช้
แต่เพียงเพราะคุณสามารถถอนเงินได้ไม่ได้หมายความว่าคุณควรจะทำ - เว้นแต่คุณต้องการเงินสดอย่างแน่นอน ยิ่งคุณปล่อยให้บัญชีเกษียณอายุของคุณไม่ถูกแตะต้อง (อายุ 70-1 / 2 เมื่อคุณต้องเริ่มต้นการกระจายขั้นต่ำที่จำเป็นจากบางบัญชี) ยิ่งคุณมีแนวโน้มที่จะเป็นเท่าใด
6. อย่าลืมเกี่ยวกับภาษี
ในที่สุดเมื่อคุณออมเงินเพื่อการเกษียณโปรดจำไว้ว่าไม่ใช่เงินทั้งหมดที่คุณเก็บไว้ เมื่อคุณถอนเงินจากแผน 401 (k) -type หรือ IRA แบบดั้งเดิมกรมสรรพากรจะเก็บภาษีคุณตามอัตรารายได้ปกติของคุณ (ไม่ใช่อัตราที่ต่ำกว่าสำหรับกำไรที่ได้รับ) ดังนั้นหากคุณอยู่ในวงเล็บ 22% ตัวอย่างเช่นทุก ๆ $ 1, 000 ที่คุณถอนออกจะทำให้คุณสุทธิเพียง $ 780 คุณอาจต้องการวางกลยุทธ์เพื่อยึดเงินกองทุนเกษียณอายุของคุณให้มากขึ้นตัวอย่างเช่นย้ายไปอยู่ในสถานะที่เป็นมิตรกับภาษี
