อย่าเกลือกกลิ้ง 401 (k) ของคุณกับ IRA
คุณออกจากงานแล้ว คุณควรทำอย่างไรกับแผน 401 (k) ที่คุณมีส่วนอย่างซื่อสัตย์มานานหลายปี? ภูมิปัญญาดั้งเดิมกล่าวว่าจะนำไปใช้ในบัญชีเกษียณอายุส่วนบุคคล (IRA) และในหลาย ๆ กรณีนั่นเป็นแนวทางที่ดีที่สุด แต่มีบางครั้งที่การโรลโอเวอร์ไม่ใช่ตัวเลือกที่ดีที่สุดของคุณ
ลองมาดูห้าสถานการณ์เหล่านั้นและเหตุผลในการรักษา 401 (k) ของคุณ - หรือถ้าคุณเป็นพนักงานสาธารณะหรือไม่แสวงหาผลกำไรแผน 403 (b) หรือ 457 ของคุณอยู่ในแผนอดีตนายจ้างของคุณ.
ประเด็นที่สำคัญ
- เหตุผลหนึ่งในการออกจากบัญชี 401 (k) ของคุณอยู่ที่ไหน - บริษัท 401 (k) s สามารถซื้อเงินทุนในราคากำหนดสถาบันซึ่งจะช่วยให้คุณประหยัดค่าใช้จ่ายถ้าคุณเป็นเจ้าของหุ้น บริษัท ที่มีชื่อเสียงใน 401 (k) คุณ อาจช่วยให้คุณประหยัดภาษีได้ถ้าคุณโอนหุ้นนั้นไปยังบัญชีนายหน้าข้อดีอื่น ๆ ที่จะไม่พลิกกลับ 401 (k) ของคุณรวมถึงการคุ้มครองทางกฎหมายในการล้มละลายและการเข้าถึงเงินของคุณในวัยก่อนหน้านี้ เรียกว่ากองทุนที่มีมูลค่ามั่นคง
1. กำลังซื้อที่มากขึ้น
บริษัท 401 (k) s สามารถซื้อกองทุนในอัตราการกำหนดราคาแบบสถาบันซึ่งมักไม่เป็นความจริงสำหรับ IRAs คิดว่ามันเป็นส่วนลดขององค์กร: เพราะพวกเขาลงทุนหลายร้อยหลายพันแผน "401 (k), 403 (b), และ 457 แผนส่วนใหญ่มีกำลังซื้อที่สำคัญ - มากกว่าคน ๆ หนึ่ง" เวย์นโบโกเซียนกล่าว ประธานกลุ่ม PFE และผู้เขียนร่วมของ The Complete Idiot's Guide to 401 (k) แผน ที่สามารถช่วยให้คุณประหยัดค่าใช้จ่ายได้อย่างมีนัยสำคัญช่วยให้คุณมีเงินมากขึ้นในบัญชีของคุณ
2. ประหยัดภาษี
หากแผน 401 (k) ของคุณมีหุ้นของ บริษัท ที่ได้รับการชื่นชมอย่างมากคุณสามารถประหยัดภาษีได้มากหากคุณโอนหุ้นนั้นไปยังบัญชีนายหน้าทั่วไป คุณจะต้องจ่ายภาษีสำหรับหุ้นที่นำออกมาจาก 401 (k) ของคุณตามอัตราของวงเล็บปัจจุบันของคุณ แต่ภาษีจะขึ้นอยู่กับราคาซื้อเดิมของคุณ - คุณจะไม่จ่ายผลกำไรใด ๆ จากหุ้นนั้นจนกว่าคุณจะขายจริง มัน (และจากนั้นคุณจะจ่ายในอัตราภาษีกำไรจากการลงทุนซึ่งต่ำกว่าอัตราภาษีเงินได้) สิ่งนี้เรียกว่าการแข็งค่าที่ยังไม่เกิด
“ NUAs เป็นโอกาสอันยิ่งใหญ่สำหรับผู้ที่มีสต็อกของ บริษัท ชื่นชมใน 401 (k) ของพวกเขา” โจนาธาน Swanburg ตัวแทนที่ปรึกษาการลงทุนของ Tri-Star ที่ปรึกษาในฮูสตันเท็กซัสกล่าวว่า
ตัวอย่างเช่นสมมติว่าหุ้นของ บริษัท ถูกซื้อมาที่ $ 10, 000 และปัจจุบันมีมูลค่า $ 50, 000 ในตลาด ใบเรียกเก็บภาษีของคุณสำหรับการโอนหุ้นไปยัง บริษัท นายหน้าจะขึ้นอยู่กับราคาซื้อ $ 10, 000 คุณจะไม่ถูกหักภาษีจากกำไรใด ๆ จนกว่าคุณจะขาย ในทางตรงกันข้ามหากคุณนำสต็อกสินค้าดังกล่าวไปสู่ IRA ในที่สุดก็จะถูกหักภาษีในอัตราภาษีรายได้ปกติของคุณ (เมื่อคุณต้องขายหุ้นเพื่อเริ่มรับการแจกแจง IRA ที่บังคับ)
สองข้อควรระวัง:
- ตรวจสอบให้แน่ใจว่าการถือครองใน 401 (k) ของคุณเป็นหุ้นจริง 401 (k) บางแห่งจัดตั้งกองทุนที่เลียนแบบผลการดำเนินงานของ บริษัท ตรวจสอบให้แน่ใจว่าการโอนการถือครองเหล่านี้ไม่ได้ส่งผลกระทบต่อรายได้ของคุณอย่างมากซึ่งคุณได้รับการผลักดันเข้าสู่ระดับภาษีที่สูงขึ้น บริการสรรพากรภายในมากกว่าที่คุณจะมาในเดือนเมษายนปีหน้า
“ ในทางกลับกันผู้เข้าร่วมแผนถือหุ้นของ บริษัท ที่คิดค่าเสื่อมราคาซึ่งเธอวางแผนที่จะถือไว้จนกว่าราคาจะสูงขึ้นเธอควรพิจารณาขายหุ้นของเธอและซื้อคืนในไม่ช้าหลังจากนั้น” Swanburg กล่าวเสริม "ภายใน 401 (k) กฎการชำระล้างไม่ได้นำมาใช้และสิ่งนี้จะรีเซ็ตค่าใช้จ่ายพื้นฐานซึ่งเป็นการเพิ่มโอกาสในการใช้ประโยชน์จาก NUA ไปตามถนน"
ตรวจสอบกับ บริษัท ของคุณก่อนตัดสินใจว่าจะทำอย่างไรกับ 401 (k) ของคุณเนื่องจากคุณอาจไม่มีสิทธิ์การเข้าถึงการจัดสรรกองทุนหรือค่าธรรมเนียมเดียวกันเมื่อคุณออกจากงาน
3. การคุ้มครองทางกฎหมาย
เงินที่ถืออยู่ใน 401 (k) ได้รับการคุ้มครองตามกฎหมายของรัฐบาลกลางจากการตัดสินของเจ้าหนี้ทุกประเภท (นอกเหนือจาก liens ภาษีของ IRS และอาจเป็นไปได้ว่ามีพิธีวิวาห์หรือการสนับสนุนเด็ก) รวมถึงการล้มละลาย IRAs ได้รับการคุ้มครองโดยกฎหมายของรัฐเท่านั้นซึ่งอำนาจการป้องกันแตกต่างกันไป พระราชบัญญัติการป้องกันการละเมิดและการคุ้มครองผู้บริโภคในปีพ. ศ. 2548 ได้รับความคุ้มครองสูงถึง 1 ล้านเหรียญสหรัฐ (ปรับอัตราเงินเฟ้อเป็น 1, 362, 800 เหรียญสหรัฐ ณ ปีพ. ศ. 2562) ในสินทรัพย์ดั้งเดิมหรือ Roth IRA จากการล้มละลาย แต่การป้องกันการตัดสินประเภทอื่นอาจแตกต่างกันไปตามรัฐและอาจแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับว่าไออาร์เอของคุณเป็นโรทหรือรูปแบบดั้งเดิม
4. ผลประโยชน์เมื่อเกษียณอายุก่อนกำหนด
"หนึ่งในเหตุผลที่สำคัญที่สุดที่จะไม่เกลี้ยกล่อม 401 (k) ไปยัง IRA ของคุณคือการเข้าถึงเงินของคุณก่อนอายุ59½" Marguerita Cheng, CFP®ประธานเจ้าหน้าที่บริหารของ Blue Ocean Global Wealth ใน Rockville, Md พวกเขาสามารถเข้าถึงได้เร็วที่สุดเมื่ออายุ 55 ปีและต้องจ่ายค่าปรับถอน 10% ใน IRA
ในความเป็นจริงหลังจากที่คุณจากไปแล้วคุณอาจจะสามารถถอนเงินจาก 401 (k) ของคุณหลาย ๆ ครั้งในแต่ละปี (นายจ้างกำหนดกฎเกี่ยวกับจำนวนครั้งที่คนในกลุ่มอายุนี้สามารถถอนเงินได้) คุณสูญเสียสิทธิ์นี้เมื่อคุณหมุน 401 (k) เป็น IRA และคุณจะต้องรอจนถึงอายุ59½เพื่อเข้าถึงเงินของคุณโดยไม่ต้อง การลงโทษ
5. กองทุนที่มีมูลค่ามั่นคง
แผน 401 (k) บริษัท มีการเข้าถึงกองทุนชนิดพิเศษที่เรียกว่ากองทุนมูลค่าที่มีเสถียรภาพ ไม่มีให้บริการในแต่ละตลาดเงินเหล่านี้คล้ายกับกองทุนตลาดเงิน แต่มีอัตราดอกเบี้ยที่ดีกว่าโดยเฉลี่ยน้อยกว่า 3% ในขณะนี้ หากคุณต้องการใช้ประโยชน์จากยานพาหนะที่ไม่ชอบความเสี่ยงเหล่านี้และ 401 (k) ของคุณนำเสนอเป็นตัวเลือกให้ยึดมั่นกับแผนปัจจุบันของคุณ
บรรทัดล่าง
เมื่อคุณและส่วนงานของคุณการตัดสินใจเกี่ยวกับการออมเงินเพื่อการเกษียณอายุของคุณนั้นเป็นเรื่องใหญ่ การหมุนที่ 401 (k) อาจเป็นตัวเลือกที่ดีที่สุดสำหรับคุณในกรณีส่วนใหญ่ แต่มีเหตุผลที่การทิ้งเงินไว้ในกองทุนของ บริษัท อาจทำงานได้ดีขึ้น ตรวจสอบกฎของ บริษัท ของคุณ: นายจ้างส่วนใหญ่ต้องการ 401 (k) ของคุณในการรักษาจำนวนเงินขั้นต่ำที่แน่นอนหากคุณต้องการออกจากบัญชีหลังจากที่การจ้างงานของคุณสิ้นสุดลงและอาจมีความแตกต่างในการเข้าถึงสิทธิ์การจัดสรรกองทุน และค่าธรรมเนียมเช่นกัน
อีกทางเลือกหนึ่งในการตรวจสอบว่าคุณต้องการเก็บเงินของคุณใน 401 (k) และคุณกำลังออกจากงานเก่าของคุณสำหรับงานใหม่: กลิ้งเงินในแผนงานก่อนหน้าของคุณไปสู่ 401 (k) ที่ บริษัท ใหม่ของคุณ หากได้รับอนุญาต นี่เป็นตัวเลือกที่ดีโดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับพนักงานเก่าที่ต้องการปกป้องเงินนั้นจากการถูกแจกจ่ายขั้นต่ำ (RMDs) ที่ต้องการ คุณไม่ต้องรับ RMD จาก 401 (k) ที่ บริษัท ที่คุณทำงานอยู่ในขณะนี้ เพียงตรวจสอบเพื่อให้แน่ใจว่าค่าธรรมเนียมในแผนใหม่นั้นไม่เลวร้ายยิ่งกว่าและตัวเลือกการลงทุนนั้นเปรียบได้
