401 (k) rollovers นั้นเป็นเรื่องธรรมดามากกว่าที่คุณคิด เช่นเดียวกับกล่องที่เต็มไปด้วยฝุ่นในห้องใต้หลังคาหลายคนมีแผนสนับสนุนโดยนายจ้างจากงานเดิมเช่น 401 (k) นอนอยู่รอบ ๆ ไม่ใช่เรื่องแปลกอีกต่อไปที่จะพูดคุยกับคนที่ทำงานให้กับหลาย ๆ บริษัท ในช่วง 10 ปีที่ผ่านมาซึ่งบ่งบอกถึงโลกธุรกิจที่เปลี่ยนแปลงไปอย่างรวดเร็วและแนวโน้มที่สับสนวุ่นวาย
หากคุณเข้าร่วมในแผนการสนับสนุนของ บริษัท และการจ้างงานของคุณสิ้นสุดลง (โดยสมัครใจหรือไม่ก็ตาม) คุณมีแนวโน้มที่จะมีแผนในการลงทุนที่ถูกต้อง ถ้าคุณทำคุณจะต้องเลือกว่าจะทำอย่างไรและโรลโอเวอร์เป็นทางเลือกหนึ่ง
ประเด็นที่สำคัญ
- ก่อนที่จะตัดสินใจว่าการโรลโอเวอร์เหมาะสำหรับคุณตรวจสอบตัวเลือกทั้งหมดของคุณตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณเข้าใจว่าค่าธรรมเนียมแผนจะเปลี่ยนแปลงอย่างไรถ้าคุณเกลือกกลิ้งกองทุนของคุณพิจารณาความเป็นไปได้ของการแปลง Roth เปลี่ยนเหรียญก่อนภาษี
ก่อนที่คุณจะเกลือกกลิ้ง 401 (k) ทำความเข้าใจแผนของคุณ
แผน 401 (k) เป็นบัญชีเงินฝากออมทรัพย์ที่ได้รับการกำหนดเป็นข้อได้เปรียบด้านภาษี การมีส่วนร่วมของพนักงานสูงสุดในปี 2020 คือ $ 19, 500 (หรือ $ 26, 000 สำหรับผู้ที่มีอายุตั้งแต่ 50 ปีขึ้นไปเมื่อมีการเพิ่มเงินสมทบตามการติดตาม) แผนเหล่านี้สามารถมีส่วนประกอบ pretax หรือส่วนประกอบหลังภาษี โดยปกติแล้วการลงทุนจำนวนมากนั้นเป็นทางเลือกสำหรับการเติบโตสินทรัพย์เกษียณอายุของคุณเพื่อให้สอดคล้องกับการยอมรับความเสี่ยงของคุณ
$ 19, 500 หรือ $ 26, 000
การมีส่วนร่วมของพนักงานสูงสุดในปี 2563 ถึง 401 (k) โดยจำนวนที่สูงกว่ามีให้เฉพาะสำหรับผู้ที่มีอายุ 50 ปีขึ้นไป
คำถามห้าข้อที่ต้องถาม
การรู้ว่าจะทำอย่างไรกับแผนของคุณจากอดีตนายจ้างขึ้นอยู่กับสถานการณ์ที่คุณพบว่าตัวเองเป็นส่วนใหญ่ คุณควรปรึกษาผู้เชี่ยวชาญด้านภาษีหรือที่ปรึกษาทางการเงินก่อนตัดสินใจใด ๆ ต่อไปนี้เป็นคำถามห้าข้อที่คุณควรถามเพื่อให้แสงสว่างในห้องใต้หลังคา 401 (k) ของคุณ
ตัวเลือกของฉันคืออะไร?
นี่เป็นคำถามที่สำคัญที่สุด คำตอบขึ้นอยู่กับความต้องการและสถานการณ์ของคุณอาจเป็นหนึ่งในสี่ต่อไปนี้เพียงสองแห่งที่เกี่ยวข้องกับ rollovers
- เก็บเงินไว้ถ้ามันได้รับอนุญาต คุณจะไม่สามารถมีส่วนร่วมกับบัญชีได้อีกต่อไป แต่คุณสามารถเปลี่ยนวิธีการจัดสรรเงินของคุณเพื่อการลงทุนได้ ตัวเลือกนี้อาจช่วยให้คุณสามารถทำการถอนเงินที่ปลอดโทษได้ตามเกณฑ์ที่กำหนด ตรวจสอบกับผู้ดูแลระบบเนื่องจากทุกแผนแตกต่างกัน สะสมเงินในแผน 401 (k) ปัจจุบันของคุณหากได้รับอนุญาต นี่จะเป็นการยกเลิกบัญชีเดิมของคุณ การกระทำนี้ช่วยให้คุณสามารถควบคุมการมีส่วนร่วมและตัวเลือกการลงทุนสำหรับกองทุนได้อีกครั้งแม้ว่าคุณจะอยู่ภายใต้บทบัญญัติของแผนใหม่ของคุณ เงินออก. ตัวเลือกนี้อาจเป็นวิธีที่แพงมากในการใช้เงินของคุณเนื่องจากเงินจะต้องเสียภาษีและค่าปรับใด ๆ ที่อาจมีผล ตัวอย่างเช่นสมมติว่าผู้ที่อาศัยอยู่ในมิชิแกนอายุ 45 ปีกำลังถอนเงินจากบัญชีของเธอที่มีมูลค่า 10, 000 ดอลลาร์ จะต้องเสียภาษีรายได้ปกติ เราจะสมมติว่าเธออยู่ในวงเล็บ 24% (ตั้งแต่ปี 2018 ซึ่งหมายถึง $ 82, 501 ถึง $ 157, 500 ในรายได้ที่ต้องเสียภาษี) นอกจากนี้ยังมีโทษ 10% เพราะเธออายุต่ำกว่า 59 ปีและอย่าลืมภาษีรัฐมิชิแกนอีก 4.25% รวมเป็น 38.25% หากต้องการใช้ $ 10, 000 เธอต้องเสียเงิน $ 3, 825 สะสมเงินเข้าบัญชีเกษียณรายบุคคล (IRA) นี่อาจหมายถึงแบบดั้งเดิมหรือ Roth IRA ขึ้นอยู่กับว่าคุณมีส่วนร่วมอย่างไร การทำเช่นนี้นักลงทุนเปิดประตูสู่กลยุทธ์การลงทุนที่ยืดหยุ่นตรงกันข้ามกับตัวเลือกที่เหมาะกับทุกคนใน 401 (k) อย่างไรก็ตามอาจมีข้อเสีย โปรดทราบว่าคุณสามารถบริจาคให้ IRA ในปี 2562 จนถึงวันภาษี (15 เมษายน 2563) ในขณะที่ 401 (k) เงินสมทบจะต้องทำภายในสิ้นปีปฏิทิน
ผลงาน 401 (k) จะต้องทำในตอนท้ายของปีปฏิทิน แต่การมีส่วนร่วมของไออาร์เอสามารถทำได้จนถึงวันภาษี (15 เมษายน) ของปีถัดไป
ค่าธรรมเนียมปัจจุบันในแผนของฉันคืออะไร
ฉันประหลาดใจเสมอที่ผู้คนคิดว่า 401 (k) ของพวกเขานั้น“ ฟรี” ฉันไม่เคยเจอการลงทุนที่ฟรี บริษัท การลงทุนไม่ได้ลงทุนเงินของคุณเพื่ออะไร ระเบียบกระทรวงแรงงานของสหรัฐอเมริกา 408 (b) (2) กำหนดให้นายจ้างต้องเปิดเผยค่าธรรมเนียมซึ่งรวมถึงอัตราส่วนค่าใช้จ่ายการลงทุนค่าธรรมเนียมผู้ให้บริการแผนค่าธรรมเนียมการบริหารและค่าธรรมเนียมเบ็ดเตล็ดอื่น ๆ ให้กับผู้เข้าร่วมแต่ละคน
ถ้าฉันทำโรลโอเวอร์ค่าธรรมเนียมจะเปลี่ยนแปลงอย่างไร
หน่วยงานกำกับดูแลอุตสาหกรรมการเงินกำหนดให้ผู้ประกอบวิชาชีพด้านการลงทุนทุกคน (FINRA) ต้องเปิดเผยค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับการลงทุนแต่ละรายอย่างละเอียดเพียงพอที่ผู้ลงทุนเข้าใจอย่างชัดเจนถึงภาระผูกพัน
การแปลง Roth เป็นสิ่งที่ฉันควรพิจารณาหรือไม่?
กรมสรรพากรช่วยให้คุณสามารถแปลงสินทรัพย์เกษียณอายุก่อนกำหนดของคุณเป็นเงินสมทบ Roth หลังหักภาษี ก่อนปี 2010 เฉพาะผู้ที่มีรายได้รวมที่ปรับแล้วต่ำกว่า $ 100, 000 เท่านั้นที่มีสิทธิ์ได้รับการแปลง ขณะนี้ไม่มีขีด จำกัด ของรายได้ แต่มีกฎและนัยทางภาษีมากมายที่ต้องระวัง
ถ้าฉันทำโรลโอเวอร์ฉันจะได้ประโยชน์อะไรบ้าง?
นี่ควรจะเป็นการสนทนาเกี่ยวกับ "ทำไม" ของโรลโอเวอร์ นักลงทุนควรจับคู่กับมืออาชีพที่เข้าใจในสิ่งที่พวกเขากำลังพยายามทำให้สำเร็จ ผู้ให้คำปรึกษาควรหารือเกี่ยวกับข้อดีข้อเสียของโรลโอเวอร์ตามสถานการณ์เฉพาะและปัจจุบันของนักลงทุน
บรรทัดล่าง
เงินเกษียณอายุของคุณเป็นสิ่งสำคัญ รู้จักตัวเลือกของคุณอย่างสมบูรณ์ พบกับนักบัญชีของคุณหากที่ปรึกษาทางการเงินของคุณไม่ได้อยู่ในเรื่องภาษีและเช่นเคยอย่าทำอะไรที่คุณไม่แน่ใจหรือไม่สบายใจ ข้อดีและข้อเสียของทั้ง rollovers และการแปลง Roth มีมากมายดังนั้นแนวทางปฏิบัติที่ดีที่สุดของคุณคือทำการบ้านรู้กฎและหาคำแนะนำจากมืออาชีพ
