สารบัญ
- หน่วยงานจัดอันดับเครดิต
- เครดิตบูโรคืออะไร?
- สำนักงานสินเชื่อใหญ่สามแห่ง
- กระบวนการที่คล้ายกัน แต่แตกต่างกัน
- ทำไมคะแนนเครดิตแตกต่างกัน
- คุณต้องการคะแนนทั้งสามนี้หรือไม่?
- บรรทัดล่าง
ผู้คนพูดถึงเครดิตบูโรมาก พวกเขาทำอะไร? พวกเขาต่างกันอย่างไร และทำไมถึงมีสามในนั้น? (ที่จริงแล้วมีมากกว่านั้นมาก แต่มันก็เป็นสามเพลงที่ส่งผลกระทบต่อชีวิตผู้บริโภคส่วนใหญ่) เรามาดูกันถึงสิ่งที่พวกเขาทำและสิ่งที่พวกเขาทำ
หน่วยงานจัดอันดับเครดิต
ก่อนอื่นมาทำความเข้าใจกับสิ่งที่เราคุยกันก่อน เป็นการง่ายที่จะสร้างความสับสนให้กับเครดิตบูโรกับหน่วยงานจัดอันดับเครดิตโดยเฉพาะอย่างยิ่งเนื่องจากเครดิตบูโรจะเรียกอีกอย่างว่าหน่วยงานรายงานเครดิต
หน่วยงานจัดอันดับเครดิตส่วนใหญ่เกี่ยวข้องกับ บริษัท และความน่าเชื่อถือขององค์กร พวกเขาไม่จำเป็นต้องให้นักลงทุนเปรียบเทียบศักยภาพในการรับความเสี่ยงของการลงทุนและเป็นวิธีที่จะได้รับข้อมูลเชิงลึกเกี่ยวกับความมั่นคงทางการเงินของ บริษัท ที่ต้องการยืมเงินโดยการออกพันธบัตรหรือหุ้นบุริมสิทธิ ทุกวันนี้มีผู้เล่นต่างชาติที่สำคัญสามคน ได้แก่ ฟิทช์, มูดี้ส์และสแตนดาร์ดแอนด์พัวร์ หน่วยงานเหล่านี้ทำการวิจัยและวิเคราะห์ทางการเงินของ บริษัท และกำหนดอันดับความน่าเชื่อถือให้กับพวกเขา
แตกต่างจากรายงานเครดิตหรือคะแนนเครดิตการจัดอันดับเหล่านี้มีจุดประสงค์เพื่อให้ข้อมูลเกี่ยวกับ บริษัท และผู้ออกตราสารหนี้ตามการลงทุน หน่วยงานยังให้คะแนนภาระหนี้และตราสารหนี้ที่ บริษัท ออก บริษัท ยังให้คะแนน บริษัท ประกันภัยสำหรับการละลายการเงิน
การจัดอันดับเครดิตจะออกเป็นตัวอักษรเช่น AAA หรือ CCC เพื่อให้นักลงทุนสามารถดูตราสารหนี้ได้อย่างรวดเร็วและวัดความเสี่ยง พวกมันค่อนข้างจดย่อเกี่ยวกับความสมบูรณ์ของมัน การจัดอันดับแตกต่างจากสามหน่วยงานหลักดังนั้นจึงเป็นเรื่องสำคัญที่จะต้องทำความเข้าใจ การจัดอันดับเครดิตขึ้นอยู่กับตัวแปรจำนวนมากและเกี่ยวข้องกับข้อมูลในระดับตลาดที่คาดว่าจะเป็นข้อมูลในอดีต การประเมินช่วงจากคุณลักษณะทางธุรกิจเพื่อการลงทุนอ้างอิงและได้รับการออกแบบมาเพื่อให้ภาพของโอกาสของผู้กู้ที่จะชำระคืน
เครดิตบูโรคืออะไร?
ในขณะที่การจัดอันดับเครดิตจะถูกรวบรวมเป็นหลักสำหรับนักลงทุนเกี่ยวกับ บริษัท รัฐบาลและพันธบัตรรายงานเครดิตและคะแนนเครดิตจะถูกรวบรวมเป็นหลักสำหรับรัฐบาลและผู้ให้กู้เกี่ยวกับผู้กู้แต่ละราย พวกเขาจัดการกับความน่าเชื่อถือของผู้บริโภค
คุณลักษณะหนึ่งที่น่าสนใจของรูปแบบธุรกิจเครดิตบูโรคือการแลกเปลี่ยนข้อมูล ธนาคาร บริษัท เงินทุนผู้ค้าปลีกและผู้ให้เช่าจะส่งข้อมูลเครดิตของผู้บริโภคไปยังเครดิตบูโรฟรีและจากนั้นเครดิตบูโรก็หันกลับมาและขายข้อมูลผู้บริโภคกลับคืน
แพ็คเกจเครดิตบูโรและวิเคราะห์รายงานสินเชื่อผู้บริโภคที่ได้รับคะแนนเครดิต ซึ่งแตกต่างจากการจัดอันดับเครดิตซึ่งออกเป็นตัวอักษรคะแนนเครดิตจะออกเป็นตัวเลขสามหลักโดยทั่วไประหว่าง 300 และ 850 คะแนนเครดิตของคุณส่งผลกระทบต่อขนาดของสินเชื่อที่คุณสามารถมีสิทธิ์ได้รับอัตราดอกเบี้ยที่คุณจ่ายสำหรับสินเชื่อเหล่านั้นหรือ บัตรเครดิตและบางครั้งแม้แต่โอกาสการเช่าและการจ้างงานของคุณ
แม้ว่าทั้งหน่วยงานจัดอันดับเครดิตและสำนักงานเครดิตเป็น บริษัท เอกชน แต่พวกเขาได้รับการควบคุมอย่างเข้มงวดภายใต้พระราชบัญญัติการรายงานสินเชื่อที่เป็นธรรม (FCRA) พวกเขาถูก จำกัด ในวิธีที่พวกเขารวบรวมเบิกจ่ายและเปิดเผยข้อมูลผู้บริโภคและมาภายใต้การพิจารณาที่เพิ่มขึ้นตั้งแต่ภาวะถดถอยครั้งใหญ่ของ 2007-2009
สำนักงานสินเชื่อใหญ่สามแห่ง
ในสหรัฐอเมริกามีสำนักงานสินเชื่อที่แตกต่างกันหลายแห่ง แต่มีเพียงสามแห่งเท่านั้นที่มีความสำคัญระดับประเทศที่สำคัญ: Equifax, Experian และ TransUnion ทั้งสามคนนี้เป็นผู้นำตลาดในการเก็บรวบรวมวิเคราะห์และแยกข้อมูลเกี่ยวกับผู้บริโภคในตลาดสินเชื่อ
Equifax ซึ่งตั้งอยู่ในแอตแลนตามีพนักงาน 7, 000 คนและ“ ดำเนินงานในสหรัฐอเมริกาและอีก 18 ประเทศรวมถึงอาร์เจนตินาบราซิลแคนาดาชิลีคอสตาริกาเอกวาดอร์เอลซัลวาดอร์ฮอนดูรัสอินเดียไอร์แลนด์ไอร์แลนด์เม็กซิโกปารากวัยเปรูโปรตุเกสและ รัสเซีย, สเปน, สหราชอาณาจักรและอุรุกวัย” โดยเฉพาะอย่างยิ่งในภาคใต้และตะวันออกของสหรัฐอเมริกามันอ้างว่าเป็นผู้นำตลาดในส่วนใหญ่ของประเทศที่มีการแสดงตน
เอ็กซ์พีเรียน ซึ่งมีสำนักงานใหญ่ในคอสตาเมซาแคลิฟอร์เนียได้ทำการจัดการรายงานในสหรัฐอเมริกาตะวันตก ตอนนี้มันส่งเสริมตัวเองในฐานะ "บริษัท ให้บริการข้อมูลชั้นนำระดับโลก" บริษัท "มีพนักงานประมาณ 16, 000 คนใน 39 ประเทศและมีสำนักงานใหญ่ของ บริษัท ในดับลินไอร์แลนด์โดยมีสำนักงานใหญ่ในน็อตติงแฮมสหราชอาณาจักร
TransUnion ทำตลาดในฐานะ“ ผู้นำระดับโลกด้านบริการข้อมูลและการจัดการข้อมูล” บริษัท ในชิคาโกมี“ การดำเนินงานและ บริษัท ในเครือใน 33 ประเทศ” มีพนักงานประมาณ 3, 700 คน
กระบวนการที่คล้ายกัน แต่แตกต่างกัน
หน่วยงานจัดอันดับทั้งสามนี้รวบรวมข้อมูลประเภทเดียวกันเกี่ยวกับผู้บริโภค ซึ่งรวมถึงข้อมูลส่วนบุคคลเช่นชื่อที่อยู่หมายเลขประกันสังคมและวันเดือนปีเกิด นอกจากนี้ยังมีประวัติเครดิตรวมถึงหนี้ประวัติการชำระเงินและกิจกรรมการสมัครเครดิต
มันเป็นเรื่องธรรมดาสำหรับเครดิตบูโรในการรวบรวมข้อมูลจากเงินกู้นักเรียนของรัฐบาลกลางและเอกชนและผู้ให้กู้ที่อยู่อาศัย หากคุณผิดนัดชำระเงินจำนอง Sallie Mae สามารถรายงานคุณไปยังสำนักงานสินเชื่อ - โดยปกติจะอยู่หลังเครื่องหมาย 45 วัน สินเชื่อของรัฐบาลกลางให้ระยะเวลามากขึ้นทำให้ 90 วันผ่านไปก่อนที่จะยื่นรายงาน
บริการสรรพากร (IRS) ไม่ได้รายงานภาษีเงินได้ที่ค้างชำระกับที่ทำการ อย่างไรก็ตามหากผู้เสียภาษีไม่ได้ชำระหนี้ภาษีของเขาในจำนวนเวลาที่เหมาะสมหรือถ้าเขาเป็นหนี้ภาษีจำนวนมาก IRS อาจยื่นภาระภาษีของรัฐบาลกลาง (การเรียกร้องทางกฎหมายกับทรัพย์สินของผู้เสียภาษี) กับเสมียนท้องถิ่น สำนักงาน; การยื่นขอคืนภาษีเป็นข้อมูลสาธารณะและสำนักงานสามารถค้นหาได้ผ่านการวิจัยของบุคคลที่สาม
แต่ละ บริษัท ใช้ข้อมูลทั้งหมดนี้เพื่อพัฒนารายงานเครดิตของผู้บริโภคและคำนวณคะแนนเครดิต ยิ่งคะแนนสูงเท่าไหร่ความเสี่ยงด้านเครดิตก็จะยิ่งลดลงและความน่าเชื่อถือของเขาก็จะยิ่งสูงขึ้นเท่านั้น
คะแนนเหล่านี้อิงตามคะแนนFICO®ที่เกี่ยวข้องกับ บริษัท วิเคราะห์ข้อมูลที่รู้จักกันในชื่อ Fair, Isaac และ Company (ชื่อ บริษัท เปลี่ยนเป็น FICO ในปี 2009) ในขณะที่คุณยังสามารถรับคะแนน FICO จาก Big Three ใด ๆ วิธีการคำนวณของพวกเขาแตกต่างกัน Experian ใช้ Experian / FICO Risk Model v2 ของตนเอง Equifax มีระบบการให้คะแนนที่เป็นกรรมสิทธิ์เช่นกัน (ในระดับจาก 280 ถึง 850) ซึ่งโดยปกติจะเรียกว่าคะแนนเครดิต Equifax คะแนนเครดิตเริ่มต้นของ TransUnion เรียกว่า VantageScore ซึ่งสร้างขึ้นร่วมกับอีกสองสำนักเป็นทางเลือกสำหรับระบบ FICO ระบบให้คะแนนการทำนายของมันยังถูกเรียกว่า TransRisk
ผลลัพธ์ทั้งหมดนี้คืออะไร? คะแนนเครดิตส่วนบุคคลของคุณและแม้แต่คะแนน FICO ของคุณอาจแตกต่างกันไปในแต่ละสำนัก ความแตกต่างเหล่านี้ขึ้นอยู่กับวิธีการคำนวณกรรมสิทธิ์ช่องว่างในการรายงานและรวบรวมข้อมูลและข้อเท็จจริงที่ว่าสำนักงานไม่ได้มีข้อมูลเดียวกันเกี่ยวกับประวัติหนี้ของคุณในเวลาเดียวกันเสมอไป ในวันใดวันหนึ่ง บริษัท หนึ่งอาจมีข้อมูลเกี่ยวกับคุณที่แตกต่างจาก บริษัท อื่น
ทำไมคะแนนเครดิตแตกต่างกัน
สมมติว่าคุณสมัครสินเชื่อสายเครดิตหรือบัตรเครดิตจากผู้ให้กู้ ผู้ให้กู้รายนั้นเกือบจะทำการตรวจสอบเครดิตขอให้คุณเรียกใช้รายงานจากสำนักงานเครดิตรายใหญ่อย่างน้อยหนึ่งในสามแห่ง แต่มันไม่จำเป็นต้องใช้ทั้งสาม ผู้ให้กู้อาจมีความสัมพันธ์ที่ต้องการหรือค่าหนึ่งคะแนนเครดิตหรือระบบรายงานมากกว่าอีกสอง การสอบถามเครดิตทั้งหมดจะถูกบันทึกไว้ในรายงานเครดิตของคุณ แต่จะปรากฏเฉพาะสำหรับสำนักงานที่มีการดึงรายงาน หากการสอบถามเครดิตถูกส่งไปยัง Experian เท่านั้น Equifax และ TransUnion จะไม่ทราบเกี่ยวกับเรื่องนี้
ในทำนองเดียวกันผู้ให้กู้ไม่ได้รายงานกิจกรรมเครดิตให้กับแต่ละสำนักเครดิต ดังนั้นรายงานเครดิตจาก บริษัท หนึ่งอาจแตกต่างจาก บริษัท อื่น ผู้ให้กู้ที่รายงานไปยังหน่วยงานทั้งสามอาจเห็นข้อมูลของพวกเขาปรากฏในรายงานเครดิตในเวลาที่ต่างกันเพียงเพราะแต่ละสำนักรวบรวมข้อมูลในเวลาที่ต่างกันของเดือน โดยทั่วไปการกระทำผิดจะไม่ส่งผลต่อคะแนนเครดิตของคุณจนกว่าจะผ่านไปอย่างน้อย 45 วัน
ผู้ให้กู้ส่วนใหญ่ตรวจสอบรายงานเพียงหนึ่งเดียวจากสำนักเครดิตเดียวเพื่อพิจารณาความน่าเชื่อถือของผู้สมัคร ข้อยกเว้นที่สำคัญคือ บริษัท จำนอง ผู้ให้กู้จำนองตรวจสอบรายงานจากทั้งสามเครดิตบูโรเนื่องจากเงินจำนวนมากดังกล่าวต่อผู้บริโภคมีส่วนเกี่ยวข้อง; มันมักจะฐานการอนุมัติหรือปฏิเสธในคะแนนกลาง
ระบบการให้คะแนนของที่ทำการไม่ได้อยู่ในหินเช่นกัน แต่ละวิธี (รวมถึง FICO) มีการเปลี่ยนแปลงตลอดหลายปีที่ผ่านมาซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของความพยายามอย่างต่อเนื่องเพื่อปรับปรุงความแม่นยำ เป็นไปได้มากที่คะแนนเครดิตของคุณจะเปลี่ยนแปลงตลอดเวลากับสำนักเดียวกันแม้ว่าประวัติหนี้ของคุณจะไม่ได้เกิดขึ้นเพียงเพราะวิธีการให้คะแนนได้รับการปรับแต่ง
คุณต้องการคะแนนทั้งสามนี้หรือไม่?
ใช่. ข้อมูลเครดิตมักไม่ถูกรายงานด้วยความถูกต้องเหมือนกันในทั้งเครดิตบูโรทั้งสามดังนั้นจึงเป็นเรื่องสำคัญที่ผู้บริโภคจะต้องตรวจสอบรายงานและคะแนนแต่ละรายการ (ภายใต้พระราชบัญญัติการทำธุรกรรมเครดิตที่ยุติธรรมและถูกต้อง (FACTA) การแก้ไข FCRA ที่ผ่านไปในปี 2003 ผู้บริโภคสามารถรับรายงานของพวกเขาได้ฟรีจากหน่วยงานรายงานเครดิตแต่ละหน่วยปีละครั้ง)
เนื่องจากเจ้าหนี้และนักสะสมบางคนรายงานเฉพาะหนึ่งหรือสองหน่วยงานเท่านั้น บางรายการได้รับการโต้แย้งจากรายงานหนึ่งฉบับ แต่ได้รับการยืนยันแล้วในรายงานอื่น รายการก็จะถูกลบออกจากรายงานหนึ่งหรือสองรายงานด้วยเหตุผลต่าง ๆ การเปลี่ยนแปลงนี้มักจะหมายถึงความแตกต่างของคะแนนเครดิตขนาดใหญ่จากสำนักไปยังสำนัก เมื่อมีการร้องขอคะแนนเครดิตคะแนนจะถูกคำนวณตามสิ่งที่อยู่ในรายงานเครดิตนั้น ๆ ดังนั้นในขณะที่ผู้บริโภคอาจมีคะแนนเครดิตที่มั่นคงตามรายงานฉบับหนึ่งเขาหรือเธออาจมีคะแนนเครดิตที่ต่ำกว่าตามรายงานอื่น ตัวอย่างเช่นหากผู้บริโภคมีสองคอลเลกชันในรายงาน A และไม่มีในรายงาน B คะแนนที่คำนวณจากรายงาน B จะสูงกว่าคะแนนที่คำนวณจากรายงาน A อย่างชัดเจน
หากผู้บริโภคถูกปฏิเสธเครดิตตามคะแนนเครดิตที่ไม่ดี แต่มีคะแนนเครดิตที่ดีกว่ากับสำนักอื่นเขาหรือเธออาจโชคดีที่เรียกเจ้าหนี้และขอคะแนนที่ดีกว่าให้พิจารณาโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากมีเหตุผลที่ดีว่าทำไม คะแนนเครดิตแรกต่ำมาก
บรรทัดล่าง
คุณไม่สามารถควบคุมเอเจนซี่ที่ บริษัท กำลังค้นคว้าคุณจะปรึกษา แต่ บริษัท และวิธีการต่าง ๆ ที่สูงกว่าดีกว่าเสมอ แม้ว่าการเปรียบเทียบคะแนนอาจไม่เปิดเผยตัวเลขที่เหมือนกัน แต่ก็ยังเป็นแบบฝึกหัดที่มีประโยชน์ หากคุณมีคะแนนดีใน บริษัท หนึ่งคุณควรมีคะแนนดีในทุก บริษัท แม้ว่าตัวเลขจริงจะแตกต่างกันเล็กน้อย
หากต้องการรับรายงานเครดิตฟรีประจำปีจากแต่ละหน่วยงานให้ไปที่
