คำศัพท์กับ Universal Life Insurance: ภาพรวม
แม้ว่าการประกันชีวิตมีหลายรูปแบบ แต่ประกันชีวิตสองแบบคือแบบประกันชีวิตแบบทั่วไปและแบบทั่วไป ความแตกต่างที่สำคัญระหว่างสิ่งเหล่านี้คือระยะเวลาของคำศัพท์การสะสมมูลค่าเงินสดและต้นทุน
ประเด็นที่สำคัญ
- คำว่าประกันชีวิตให้ความคุ้มครองสำหรับระยะเวลาที่กำหนดสำหรับพรีเมี่ยมคงที่และไม่มีการสะสมมูลค่าเงินสดชีวิตสากลเป็นรูปแบบของการประกันชีวิตถาวรที่มีบัญชีมูลค่าเงินสดโดยที่พรีเมี่ยมที่ได้รับสูงกว่าต้นทุนของการลงทุน พรีเมี่ยมสำหรับชีวิตระยะยาวค่อนข้างต่ำเมื่อเทียบกับชีวิตสากล
ประกันชีวิตระยะ
คำประกันชีวิตเป็นนโยบายการประกันขั้นพื้นฐานที่สุด เป็นกรมธรรม์ประกันชีวิตที่ให้ความคุ้มครองตามระยะเวลาที่กำหนดและโดยปกติจะเป็นเบี้ยประกันคงที่ นโยบายบางอย่างให้ความคุ้มครองสำหรับการสูญเสียอวัยวะและความคุ้มครองเพิ่มเติมสำหรับการเสียชีวิตจากอุบัติเหตุ หากคุณหรือผู้รับผลประโยชน์ของคุณไม่ได้ทำการเรียกร้องใด ๆ ในระหว่างระยะเวลานโยบายจะหมดอายุ เมื่อหมดอายุผู้ประกันตนบางรายอนุญาตให้มีการสานต่อนโยบายในอัตราที่สูงขึ้นหรือการแปลงนโยบายคำเป็นนโยบายถาวร โดยทั่วไปการประกันชีวิตในระยะจะถูกกว่าการซื้อในช่วงปีก่อนหน้าของชีวิตเมื่อความเสี่ยงของการเสียชีวิตค่อนข้างต่ำ ราคาเพิ่มขึ้นตามความเสี่ยงที่เพิ่มขึ้นและอายุที่เพิ่มขึ้น
ประกันชีวิตสากล
การประกันชีวิตถ้วนหน้าตกอยู่ภายใต้หมวดหมู่ของนโยบายที่กว้างกว่าซึ่งบางครั้งเรียกว่าเป็นมูลค่าเงินสดหรือการประกันถาวร นโยบายการประกันประเภทนี้รวมผลประโยชน์การเสียชีวิตเข้ากับองค์ประกอบการออมหรือมูลค่าเงินสดที่นำกลับไปลงทุนและลดภาษี ส่วนเงินออมจะถูกสะสมตลอดอายุของนโยบายและมักจะสามารถเบิกเงินสดได้ในบางจุดในอนาคต เนื่องจากนโยบายเหล่านี้เป็นการถาวรการยกเลิกสัญญาก่อนกำหนดโดยผู้ถือกรมธรรม์จะส่งผลให้มีบทลงโทษ ในช่วงก่อนหน้าของชีวิตของคุณส่วนใหญ่ของเบี้ยประกันภัยที่จ่ายให้กับนโยบายนี้จะถูกส่งไปยังองค์ประกอบการออม ในช่วงระยะเวลาต่อมาของชีวิตเมื่อค่าใช้จ่ายในการประกันสูงขึ้นจำนวนเบี้ยประกันภัยจะน้อยลงสำหรับส่วนที่เป็นเงินสดและอีกมากสำหรับการซื้อประกัน
ตัวอย่างเช่นหากซื้อประกันระยะเวลา 20 ปีพรีเมี่ยมของเขาหรือเธออาจเป็น $ 20 ต่อเดือน ด้วยนโยบายสากลอายุ 20 ปีเดียวกันอาจจ่ายเบี้ยประกัน $ 100 ต่อเดือนโดยจ่าย $ 20 สำหรับประกันชีวิตและอีก 80 ดอลลาร์สำหรับการออม เมื่อบุคคลนั้นมีอายุครบ 45 ปีประกันระยะเวลาอาจมีค่าใช้จ่าย $ 50 ต่อเดือนในขณะที่ชีวิตสากลจะยังคงมีค่าใช้จ่าย $ 100 ต่อเดือนแม้ว่าส่วนที่ต่ำกว่าของจำนวนเงินที่จะไปสู่การออม
ข้อควรพิจารณาพิเศษ
ตามผู้เชี่ยวชาญส่วนใหญ่ที่เป็นกลางชีวิตในระยะนั้นเหมาะสมกว่าสำหรับคนทั่วไปที่ต้องการทำประกันตัวเองกับเหตุการณ์ที่ไม่คาดฝัน อย่างไรก็ตามนี่ไม่ได้หมายความว่าชีวิตที่ดีขึ้นสำหรับทุกคน ตัวอย่างเช่นบุคคลที่กำลังมองหาข้อได้เปรียบทางภาษีที่เกี่ยวข้องกับแผนมูลค่าเงินสดไม่เกี่ยวข้องกับค่าใช้จ่ายต้องห้ามที่เกี่ยวข้องกับแผนเหล่านั้น นอกจากนี้บุคคลที่เริ่มต้นครอบครัวในภายหลังในชีวิตและจำเป็นต้องทำประกันเพื่อปกป้องคนที่พวกเขารักอาจจะคิดว่าการประกันเงินสดมูลค่าเหมาะสมกว่าชีวิตในระยะ
