เงินให้กู้ยืมนักศึกษาอดทน: ข้อดีและข้อเสีย

สารบัญ

• ภาพรวม
• ความอดทนสินเชื่อของรัฐบาลกลางทั่วไป
• การบังคับใช้ความอดทนของรัฐบาลกลาง
• เงินให้สินเชื่อนักศึกษาเอกชนอดทน
• ข้อดีและข้อเสีย
• ทางเลือกในการอดทน
• บรรทัดล่าง

การให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาของนักศึกษาเป็นวิธีหนึ่งในการระงับหรือลดการชำระคืนเงินกู้ของนักเรียนชั่วคราวโดยทั่วไปจะใช้เวลา 12 เดือนหรือน้อยกว่าในช่วงที่มีปัญหาทางการเงิน การอดทนนั้นไม่เป็นที่พึงปรารถนาเช่นเดียวกับการเลื่อนเวลาออกไปซึ่งคุณอาจไม่ต้องจ่ายดอกเบี้ยที่เกิดขึ้นในช่วงระยะเวลารอการชำระคืนเงินกู้บางประเภท ด้วยความอดทนคุณจะต้องรับผิดชอบต่อดอกเบี้ยค้างจ่ายเมื่อระยะเวลาการอดทนเกินกว่ากำหนด

ประเด็นที่สำคัญ

• ความอดทนเป็นเพียงการบรรเทาชั่วคราว (12 เดือน) เท่านั้น มันไม่ใช่วิธีแก้ปัญหาระยะยาวการผ่อนผันหรือการชำระหนี้ที่ขับเคลื่อนด้วยรายได้ (IDR) เป็นสิ่งที่ดีกว่าสำหรับความอดทนความอดทนสำหรับสินเชื่อนักเรียนของรัฐบาลกลางนั้นมีสองรูปแบบคือแบบทั่วไปและแบบบังคับ แอปพลิเคชันการอดทนของคุณได้รับการอนุมัติเพื่อหลีกเลี่ยงการผิดนัดในการลดค่าใช้จ่ายให้พยายามจ่ายดอกเบี้ยตามที่เกิดขึ้นในขณะที่การกู้ยืมนั้นอยู่ในความอดทน

ความอดทนของสินเชื่อนักศึกษา: ภาพรวม

ด้วยความอดทนในการกู้เงินของนักศึกษาดอกเบี้ยของเงินกู้ยืมของคุณจะยังคงเพิ่มขึ้นในช่วงระยะเวลาที่เลื่อนออกไปและมักจะเป็นตัวพิมพ์ใหญ่

เงินให้สินเชื่อเพอร์กินส์เป็นข้อยกเว้นตามกฎการใช้อักษรตัวใหญ่ ด้วยการกู้เงินของ Perkins ดอกเบี้ยของคุณจะเพิ่มขึ้นในช่วงเวลาที่เลื่อนออกไป แต่ไม่ได้พิมพ์ใหญ่ แต่จะถูกเพิ่มเข้าไปในยอดคงเหลือดอกเบี้ย (ไม่ใช่เงินต้น) ระหว่างการชำระเว้นแต่คุณจะจ่ายตามที่เกิดขึ้น (แม้ว่าสินเชื่อ Perkins หยุดให้บริการในปี 2560 หลายคนจ่ายคืนสิ่งที่พวกเขายืมผ่านเงินกู้เหล่านี้)

การให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาของรัฐบาลกลางโดยปกติแล้วจะให้เวลา 12 เดือนต่อครั้งและสามารถต่ออายุได้ไม่ จำกัด สำหรับสินเชื่อ Direct และ FFEL (โปรแกรมเงินกู้สำหรับนักเรียน FFEL ถูกยกเลิกในปี 2010 และแทนที่ด้วยโปรแกรมสินเชื่อโดยตรง แต่หลายคนที่มีสินเชื่อของ FFEL ยังคงชำระหนี้คืน) สินเชื่อ Perkins มีขีด จำกัด สะสมสามปีสำหรับความอดทน เงื่อนไขและจำนวนเงินสำหรับการกู้ยืมเงินเพื่อการศึกษาของรัฐบาลกลางบางประเภทเป็นไปตามที่กฎหมายกำหนด ในกรณีอื่น ๆ ผู้ให้บริการสินเชื่อมีดุลยพินิจ

โดยทั่วไปแล้วการให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาของนักเรียนจะได้รับความอดทนเป็นเวลา 12 เดือน แต่ผู้ให้กู้มักจะไม่ต่ออายุ เงื่อนไขและจำนวนเงินสำหรับการปล่อยสินเชื่อภาคเอกชนขึ้นอยู่กับผู้ให้กู้

เงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาของรัฐบาลกลางทั่วไป

หากปัญหาทางการเงินของคุณดำเนินต่อไปคุณสามารถขอความอดทนโดยทั่วไปใหม่ได้สูงสุด 12 เดือน ตามที่ระบุไว้ข้างต้นสินเชื่อ Perkins อนุญาตให้สินเชื่อทั่วไปทั้งหมดอดทนได้ถึงสามปีในขณะที่โดยตรงและ เงินให้สินเชื่อของ FFEL ไม่มีข้อ จำกัด เกี่ยวกับจำนวนครั้งที่คุณสามารถอนุมัติคำขอความอดทนทั่วไปได้ อย่างไรก็ตามผู้ให้บริการสินเชื่อของคุณอาจกำหนดระยะเวลาสูงสุดสำหรับแต่ละรายสำหรับสินเชื่อโดยตรงและ FFEL

ความอดทนทั่วไปนั้นขึ้นอยู่กับดุลยพินิจของผู้ให้บริการสินเชื่อและโดยทั่วไปแล้วจะได้รับเนื่องจากค่ารักษาพยาบาลที่ไม่คาดฝันว่างงานหรือเกือบจะมีปัญหาทางการเงินใด ๆ ที่ทำให้คุณไม่สามารถชำระเงินกู้ได้ คุณอาจขอความอดทนโดยทั่วไปโดยการกรอกแบบฟอร์มออนไลน์หรือโทรหาผู้ให้บริการสินเชื่อของคุณและขอความอดทนทางโทรศัพท์

การบังคับสินเชื่อนักศึกษาของรัฐบาลกลางบังคับ

ซึ่งแตกต่างจากความอดทนทั่วไปซึ่งขึ้นอยู่กับดุลยพินิจของผู้ให้บริการสินเชื่อของคุณคุณจะต้องได้รับการบังคับใช้อย่างอดทนหากคุณมีคุณสมบัติและขอมัน ความอดทนแบบบังคับแต่ละประเภทมีรูปแบบของตนเองและเอกสารที่จำเป็น เงื่อนไขที่คุณอาจมีสิทธิ์ได้รับ (จะดาวน์โหลดไฟล์ PDF):

• การมีส่วนร่วมในการฝึกงานทางการแพทย์หรือทันตกรรมหรือถิ่นที่อยู่ (สินเชื่อโดยตรงและ FFEL เท่านั้น) การชำระคืนเงินกู้นักเรียนรวม 20% ขึ้นไปของรายได้รวมรายเดือนของคุณ (สินเชื่อโดยตรง, FFEL, และ Perkins) บริการใน AmeriCorps (สินเชื่อโดยตรงและ FFEL เท่านั้น) คุณสมบัติสำหรับการให้อภัยสินเชื่อครู (สินเชื่อโดยตรงและ FFEL เท่านั้น) คุณสมบัติสำหรับการชำระคืนบางส่วน สินเชื่อนักเรียนของคุณภายใต้โครงการชำระคืนเงินกู้สำหรับนักศึกษากระทรวงกลาโหมสหรัฐ (สินเชื่อโดยตรงและ FFEL เท่านั้น) บริการที่เปิดใช้งานในดินแดนแห่งชาติเมื่อไม่ได้ให้การผ่อนผันทหาร (สินเชื่อโดยตรงและ FFEL เท่านั้น)

เงินให้สินเชื่อนักศึกษาเอกชนอดทน

ตัวเลือกความอดทนของคุณที่มีสินเชื่อนักศึกษาส่วนตัวจะแตกต่างกันไปตามผู้ให้กู้ แต่โดยทั่วไปแล้วจะมีความยืดหยุ่นน้อยกว่าตัวเลือกสำหรับสินเชื่อของรัฐบาลกลาง

ผู้ให้กู้เอกชนหลายรายมีทางเลือกในการอดทนในขณะที่คุณอยู่ในโรงเรียนหรือมีส่วนร่วมในการฝึกงานหรือแพทย์ประจำบ้าน บางคนให้คุณจ่ายเฉพาะดอกเบี้ยขณะอยู่ในโรงเรียน ความอดทนในโรงเรียนมักจะมีเวลา จำกัด ซึ่งอาจสร้างปัญหาได้หากคุณใช้เวลานานกว่าสี่ปีในการสำเร็จการศึกษา ส่วนใหญ่เสนอระยะเวลาผ่อนผันหกเดือนหลังจากสำเร็จการศึกษา

ผู้ให้กู้เอกชนบางรายให้ความอดทนหากคุณว่างงานหรือประสบปัญหาในการชำระเงินหลังจากคุณสำเร็จการศึกษา โดยทั่วไปแล้วจะได้รับเหล่านี้เป็นเวลาสองเดือนในเวลารวมไม่เกิน 12 เดือน อาจมีค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมสำหรับแต่ละเดือนที่คุณไม่อยู่

ความอดทนประเภทอื่นมักจะได้รับจากการรับราชการทหารหรือหากคุณได้รับผลกระทบจากภัยธรรมชาติ ด้วยดอกเบี้ยสินเชื่อภาคเอกชนทั้งหมดจะเกิดขึ้นในระหว่างการอดทนและจะรับเป็นทุนเว้นแต่ว่าคุณจะจ่ายตามที่เกิดขึ้น

ข้อดีข้อเสียของการให้สินเชื่อเพื่อการศึกษา

เช่นเดียวกับเครื่องมือทางการเงินส่วนใหญ่การขอสินเชื่อเพื่อการศึกษามีทั้งข้อดีและข้อเสีย หากคุณเลือกระหว่างค่าจ้างหรือการสูญเสียของการคืนภาษีรายได้และความอดทนตัวอย่างเช่นหลังเป็นตัวเลือกที่ดีกว่าทั้งทางการเงินและเครดิต

เป็นที่น่าสังเกตว่าดอกเบี้ยค้างรับในระหว่างการเลื่อนเวลาออกไปจะมีค่าใช้จ่ายน้อยกว่าอัตราดอกเบี้ยที่คุณจะจ่ายเมื่อทำการชำระเงินเป็นรายวันหรือสินเชื่อส่วนบุคคล อย่างไรก็ตามความจริงที่ว่าดอกเบี้ยที่สะสมเป็นทุนหมายความว่าคุณจะจ่ายมากกว่าอายุการใช้งานของเงินกู้มากกว่าที่คุณจะถ้าคุณสามารถหลีกเลี่ยงความอดทน

ข้อดี

• ดีกว่าเครื่องแต่งกายหรือค่าเริ่มต้น

• ดอกเบี้ยต่ำกว่า payday หรือสินเชื่อส่วนบุคคล

• ปลดปล่อยคุณให้จ่ายค่าใช้จ่ายที่สำคัญ

• ไม่มีผลกระทบต่อคะแนนเครดิตของคุณ

จุดด้อย

• ไม่ใช่ทางออกระยะยาว

• การใช้ดอกเบี้ยที่เกิดขึ้นเป็นตัวพิมพ์ใหญ่นั้นมีราคาแพง

• การต่ออายุซ้ำอาจส่งผลให้สินเชื่อผิดนัด

• การชำระเงินล่าช้า / หายไปจะกระทบคะแนนเครดิตของคุณ

Forbearance จัดให้มีห้องหายใจชั่วคราวเพื่อให้คุณจ่ายค่าใช้จ่ายที่สำคัญเช่นที่อยู่อาศัยและระบบสาธารณูปโภค แต่อาจมีค่าใช้จ่ายสูงมากหากคุณพยายามใช้ห้องนี้เป็นวิธีแก้ปัญหาระยะยาวโดยการต่ออายุสถานะของคุณอย่างต่อเนื่อง ท้ายที่สุดนี้อาจส่งผลให้สินเชื่อผิดนัดชำระหรือแย่กว่านั้นลางร้ายเครดิตทั้งหมดพร้อมกับการชำระเงินที่ไม่ได้รับหรือล่าช้า

แม้ว่าความอดทนจะถูกบันทึกไว้ในรายงานเครดิตของคุณ แต่จะไม่ส่งผลให้คะแนนเครดิตลดลงเว้นแต่คุณจะชำระเงินล่าช้าหรือล่าช้า เพื่อหลีกเลี่ยงภาวะแทรกซ้อนและค่าใช้จ่ายที่ไม่จำเป็นในระหว่างและหลังจากการอดทนให้ทำการชำระเงินในขณะที่ใบสมัครของคุณกำลังดำเนินการอยู่ให้พ้นจากความอดทนทันทีที่คุณมีสถานะทางการเงินที่มั่นคงและถ้าเป็นไปได้

ทางเลือกในการอดทน

ก่อนที่จะใช้ความอดทนและขึ้นอยู่กับประเภทของสินเชื่อที่คุณมีคุณควรพิจารณาทางเลือกสองทาง: การเลื่อนเวลาและการชำระคืนที่ขับเคลื่อนด้วยรายได้ (IDR) แผน

การเลื่อนเวลาออกไปเช่นความอดทนช่วยให้คุณสามารถหยุดการชำระเงินชั่วคราวได้ซึ่งโดยปกติจะสูงสุดสามปี หากคุณมีคุณสมบัติในการเลื่อน และให้เงินกู้ยืมแก่รัฐบาลกลางดอกเบี้ยที่เกิดขึ้นในระหว่างการเลื่อนเวลาออกไปจะได้รับการชำระโดยรัฐบาล สิ่งที่คุณจะต้องชำระเมื่อสิ้นสุดการผ่อนผันคือจำนวนเงินกู้เดิม

Unsubsidized การชะลอตัวของสินเชื่อของรัฐบาลกลางและการเลื่อนการให้สินเชื่อภาคเอกชนได้รับการปฏิบัติเช่นเดียวกับความอดทนหมายถึงดอกเบี้ยคงค้างและบันทึกเป็นทุนเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาการเลื่อนออกไป

แผน IDR สำหรับสินเชื่อนักเรียนสหพันธรัฐมีสี่รูปแบบ: แก้ไขการชำระเงินตามที่คุณได้รับแผนการชำระคืน (REPAYE); จ่ายตามที่คุณได้รับแผนการชำระคืน (PAYE); แผนการชำระคืนตามรายได้ (IBR); และแผนการชำระคืนรายได้ที่อาจเกิดขึ้น (ICR)

โดยปกติการชำระเงินจะเป็นเปอร์เซ็นต์ของรายได้ที่คุณเลือกและอาจต่ำถึง $ 0 ต่อเดือน ข้อเสียอย่างหนึ่งคือเนื่องจากการชำระคืนโดยทั่วไปใช้เวลานานคุณจะจ่ายดอกเบี้ยมากกว่าตลอดอายุของเงินกู้ ข้อได้เปรียบที่เป็นไปได้คือถ้าเงินกู้ของคุณไม่ได้ชำระคืนทั้งหมดเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาการชำระคืน - 20 ถึง 25 ปี - ยอดคงเหลือใด ๆ จะได้รับการอภัย คุณสามารถเรียนรู้เพิ่มเติมและลงทะเบียนแผนการชำระคืนที่ขับเคลื่อนด้วยรายได้ที่นี่

บรรทัดล่าง

การให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาของนักศึกษาเป็นสิ่งสุดท้ายเสมอไม่ใช่ตัวเลือกแรก ใช้มันหากคุณต้องการการบรรเทาชั่วคราวและไม่มีคุณสมบัติในการเลื่อนเวลาออกไป สำหรับปัญหาระยะยาวให้พิจารณาแผนการชำระคืนที่ขับเคลื่อนด้วยรายได้ (IDR) แทน หากเป็นไปได้ให้ชำระดอกเบี้ยตามที่ควรจะเป็นเพื่อหลีกเลี่ยงการจ่ายดอกเบี้ยสำหรับดอกเบี้ยเมื่อคุณชำระหนี้ต่อ ในที่สุดเมื่อคุณเริ่มประสบปัญหาทางการเงินพูดคุยกับผู้ให้บริการสินเชื่อของคุณเพื่อสำรวจตัวเลือกการชำระคืนทั้งหมด