เมื่อค่าใช้จ่ายของการประกันสุขภาพแบบดั้งเดิมเพิ่มขึ้นชาวอเมริกันบางคนกำลังมองหาทางเลือกที่ให้ความคุ้มครองบางประเภทโดยไม่ต้องใช้งบประมาณรายเดือน ที่นี่ห้าตัวเลือกที่ทำงานได้คุ้มค่าการพิจารณา
ประเด็นที่สำคัญ
- นโยบายการประกันสุขภาพแบบดั้งเดิมเป็นแผนไปสู่ความคุ้มครองทางการแพทย์ แต่ผู้บริโภคมีทางเลือกอื่น ๆ ทางเลือก ได้แก่ แผนความเป็นสมาชิกระดับปฐมภูมิโปรแกรมการแบ่งปันค่ารักษาพยาบาลบัญชีออมทรัพย์สุขภาพ (HSAs) บัตรส่วนลดบริการทางการแพทย์. แผนการดูแลสมาชิกระดับประถมศึกษาช่วยให้ผู้เข้าร่วมได้รับการดูแลจากแพทย์ปฐมภูมิโดยมีค่าธรรมเนียมคงที่โดยปกติจ่ายเป็นรายเดือนโปรแกรมการแบ่งปันค่าใช้จ่ายทางการแพทย์ช่วยให้ผู้เข้าร่วมรวมเงินกันเพื่อครอบคลุมค่ารักษาพยาบาลของกันและกัน
1. การเป็นสมาชิกระดับปฐมภูมิ
การปฏิบัติทางการแพทย์และแพทย์ปฐมภูมิอิสระบางแห่งเสนอบริการโดยมีค่าธรรมเนียมรายเดือนค่อนข้างคงที่เช่นเดียวกับสมาชิกโรงยิม สิ่งนี้มักถูกเรียกว่าเจ้าหน้าที่บริการทางการแพทย์
บุคคลหรือครอบครัวสามารถได้รับบริการตามปกติโดยแพทย์ปฐมภูมิรวมถึงการเข้าพบแพทย์ไม่ จำกัด การตรวจเลือดและการดูแลเด็กโดยไม่มี copay แน่นอนข้อตกลงดังกล่าวไม่ครอบคลุมการผ่าตัดการรักษาในโรงพยาบาลการรักษาอาการบาดเจ็บที่สำคัญหรือการดูแลโดยผู้เชี่ยวชาญ
ส่วนใหญ่ที่เลือกตัวเลือกนี้จะเสริมการเป็นสมาชิกระดับปฐมภูมิด้วยนโยบายการประกันสุขภาพแบบลดหย่อนสูงและพรีเมี่ยมที่ครอบคลุมความเจ็บป่วยหรือการบาดเจ็บรุนแรง
2. โปรแกรมแบ่งปันค่าใช้จ่ายทางการแพทย์
ผู้เข้าร่วมในโปรแกรมเช่น Medi-Share จ่ายค่าธรรมเนียมรายเดือนคล้ายกับเบี้ยประกัน ด้วยการรวมทรัพยากรของพวกเขาพวกเขาแบ่งปันค่ารักษาพยาบาลของกันและกันเมื่อเกิดขึ้น สมาชิกแต่ละคนที่ต้องการบริการทางการแพทย์จ่าย "ค่าธรรมเนียมอุบัติเหตุ" ซึ่งคล้ายกับ copay ส่วนที่เหลือของค่ารักษาพยาบาลจะรวมอยู่ในค่าธรรมเนียมรวม
โปรแกรมเหล่านี้มักจะเจรจาต่อรองส่วนลดกับแพทย์ระดับปฐมภูมิและโรงพยาบาลเพื่อลดต้นทุน ค่าธรรมเนียมรายเดือนมักจะน้อยกว่าการประกันสุขภาพแบบดั้งเดิมในขณะที่เสนอการชำระคืนในระดับที่คล้ายกัน
โปรแกรมแบ่งปันค่าใช้จ่ายจำนวนมากนั้นมาจากองค์กรที่มีศรัทธาซึ่งไม่รวมบริการบางอย่างเช่นการคุมกำเนิดและการใช้สารเสพติด มิฉะนั้นโปรแกรมจะทำงานคล้ายกับกรมธรรม์ประกันภัยทั่วไปในราคาโดยรวมที่ต่ำกว่า
ถึงกระนั้นหากคุณกำลังคิดเกี่ยวกับโครงการแบ่งปันค่าใช้จ่ายทางการแพทย์อย่าลืมอ่านงานพิมพ์อย่างละเอียดด้วยความระมัดระวัง บางส่วนของโปรแกรมเหล่านี้ไม่รับประกันว่าคุณจะได้รับเงินคืนสำหรับค่าใช้จ่ายใด ๆ (อาจเป็น "ความสมัครใจ") และหลายแห่งมีการ จำกัด จำนวนการ จำกัด ต่อเหตุการณ์และอายุการใช้งานที่ จำกัด
3. บัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพ
บัญชีออมทรัพย์สุขภาพ (HSA) สามารถช่วยครอบคลุมค่ารักษาพยาบาลในขณะที่ให้สิทธิประโยชน์ทางภาษี บัญชีออมทรัพย์สุขภาพจะต้องรวมกับแผนสุขภาพที่หักได้สูง (HDHP) เพื่อครอบคลุมการเจ็บป่วยหรือการบาดเจ็บรุนแรง
HSAs นั้นสามารถหาได้จากนายจ้างจำนวนมาก แต่อาจถูกจัดตั้งขึ้นโดยบุคคลได้เช่นกัน การชำระเงินใน HSA เป็นการหักลดหย่อนภาษีและไม่มีการลงโทษทางภาษีสำหรับการใช้จ่ายหรือถอนเงินตราบใดที่ใช้เพื่อจ่ายค่ารักษาพยาบาล
IRS จำกัด การมีส่วนร่วมสูงสุดในบัญชี HSA สำหรับปี 2020 คุณสามารถมีส่วนร่วม $ 3, 550 สำหรับความคุ้มครองส่วนบุคคล (เพิ่มจาก $ 3, 500 ในปี 2019) สำหรับความคุ้มครองของครอบครัวขีด จำกัด 2020 คือ $ 7, 100 (เพิ่มจาก $ 7, 000 ในปี 2019) หากคุณอายุ 55 ปีขึ้นไปคุณสามารถเก็บเงินเพิ่มได้อีก $ 1, 000 ต่อปี
4. บัตรส่วนลดค่าบริการทางการแพทย์
สำหรับผู้ที่ต้องการใช้งานเป็นเงินสดเท่านั้นสำหรับค่ารักษาพยาบาลมีบัตรส่วนลดทางการแพทย์มากมาย บัตรส่วนลดบางประเภทสามารถใช้กับแพทย์และโรงพยาบาลใบสั่งยาหรือการรวมกันของสิ่งเหล่านี้ ส่วนลดสามารถมากถึง 80% หรือมากกว่า
บัตรบางใบมีค่าธรรมเนียมสมาชิกแบบครั้งเดียวในขณะที่บัตรอื่น ๆ อาจมีค่าบริการรายเดือนเล็กน้อย โปรดทราบว่าสิ่งเหล่านี้เป็นส่วนลดสำหรับโปรแกรมบริการ - ไม่ใช่แผนประกันสุขภาพ และบริการที่คุณต้องการอาจไม่ครอบคลุมดังนั้นโปรดอ่านการพิมพ์อย่างละเอียด
โดยทั่วไปจะมีข้อ จำกัด ในการใช้บัตรส่วนลดซึ่งคล้ายกับบัตรประกันสุขภาพที่ต้องใช้แพทย์ภายในเครือข่ายที่ระบุ
ข้อดีอย่างหนึ่งที่เห็นได้ชัดคือการ์ดมักจะสามารถใช้สำหรับบริการทันตกรรมที่สำคัญ ความคุ้มครองทางทันตกรรมในกรมธรรม์ประกันสุขภาพแบบดั้งเดิมมักมีข้อ จำกัด รุนแรงราคาแพงหรือทั้งสองอย่าง
บัตรส่วนลดสามารถใช้ร่วมกับการเจ็บป่วยรุนแรงหรือหักลดหย่อนหรือประกันการบาดเจ็บ
5. นโยบายที่มีความรับผิดชอบสูง
ผู้ใหญ่ที่อายุน้อยกว่าที่มีสุขภาพดีโดยทั่วไปซึ่งไม่คาดหวังว่าจะมีค่าใช้จ่ายทางการแพทย์มากนักในช่วงปีที่ผ่านมามักจะทำอย่างไรกับนโยบายที่มีค่าพรีเมี่ยมต่ำ นโยบายการประกันสุขภาพภัยพิบัติช่วยให้ความคุ้มครองในกรณีที่ค่าใช้จ่ายทางการแพทย์ที่ไม่คาดฝันดังกล่าวในขณะที่รักษาต้นทุนการประกันให้น้อยที่สุด
บรรทัดล่าง
การดูแลสุขภาพมีราคาแพงและค่าใช้จ่ายคาดว่าจะเพิ่มขึ้นเรื่อย ๆ แม้ว่าวันนี้คุณจะมีสุขภาพสมบูรณ์ แต่คุณก็ยังไม่สามารถไว้วางใจในสุขภาพหรือหลีกเลี่ยงการบาดเจ็บได้ หากคุณไม่สามารถทำประกันสุขภาพแบบดั้งเดิมได้ตัวเลือกเหล่านี้สามารถช่วยได้ อย่างไรก็ตามโปรดทราบว่าสิ่งเหล่านี้ไม่ใช่โซลูชันที่สมบูรณ์แบบและประโยชน์นั้นแตกต่างกันไป จำเป็นอย่างยิ่งที่คุณจะต้องอ่านงานพิมพ์ที่ละเอียดเพื่อที่คุณจะได้เข้าใจว่าคุณมีความคุ้มครองแบบใด
นอกจากนี้ผู้ให้บริการหลายแห่งเสนอส่วนลดหากคุณชำระค่าบริการในวันเดียวกันกับที่คุณได้รับ แต่คุณต้องขอมัน และระบบสุขภาพหลายแห่งให้ความช่วยเหลือทางการเงินไม่ว่าจะเป็นแผนการชำระเงินปลอดดอกเบี้ยหรือส่วนลดโดยทั่วไปจะพิจารณาจากรายได้ครัวเรือนของคุณ หากคุณกำลังเผชิญกับการเรียกเก็บเงินจำนวนมากถามเกี่ยวกับส่วนลดและความช่วยเหลือทางการเงินเสมอ
สุดท้ายโปรดจำไว้ว่าหนึ่งในวิธีที่ดีที่สุดในการควบคุมค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพคือการป้องกันการเจ็บป่วยและการบาดเจ็บที่จะเริ่มต้น กินดีมีความกระตือรือร้นและมุ่งเน้นไปที่การใช้ชีวิตที่มีสุขภาพดี
