การถอนเงินจากอิรามีเท่าไหร่?

สารบัญ

• การถอนเงินปลอดภาษี: Roth IRAs
• เมื่อการถอนเงินของ IRA ถูกหักภาษี
• วิธีการหลีกเลี่ยงการลงโทษการถอน
• ภาษีเงินได้ปกติเท่านั้น
• การกระจายขั้นต่ำที่จำเป็น
• บรรทัดล่าง

จำนวนเงินที่คุณต้องจ่ายเป็นภาษีสำหรับการถอนเงินของบัญชีเกษียณอายุแต่ละรายการ (IRA) ขึ้นอยู่กับประเภทของ IRA อายุของคุณและวัตถุประสงค์ของการถอน บางครั้งคำตอบคือศูนย์ - คุณไม่ต้องเสียภาษี ในกรณีอื่นคุณต้องเสียภาษีรายได้จากเงินที่คุณถอนออกและบางครั้งอาจมีค่าปรับเพิ่มเติมหากคุณถอนเงินก่อนอายุ59½ ในทางกลับกันหลังจากอายุหนึ่งคุณอาจต้องถอนเงินและชำระภาษี

มีตัวเลือก IRA จำนวนมากและหลากหลายสถานที่ในการรับประเภทบัญชีเหล่านี้ แต่ Roth IRA และ IRA ดั้งเดิมนั้นเป็นประเภทที่มีการจัดขึ้นอย่างกว้างขวางที่สุด กฎการถอนเงินสำหรับ IRA ประเภทอื่นนั้นคล้ายคลึงกับ IRA ดั้งเดิมโดยมีความแตกต่างเล็กน้อยบางประการ ประเภทอื่น ๆ ของ IRA คือ SEP-IRA, Simple IRA หรือ SARSEP IRA แต่ละประเภทมีกฎที่แตกต่างกันเกี่ยวกับผู้ที่สามารถเปิดได้

ประเด็นที่สำคัญ

• เฉพาะ Roth IRAs เท่านั้นที่ให้การถอนแบบปลอดภาษีหากคุณถอนเงินก่อนอายุ59½คุณจะได้รับการประเมินโทษ 10% นอกเหนือ จากภาษีรายได้ปกติ - ยกเว้นว่าคุณจะได้รับการยกเว้นภาษีอย่างใดอย่างหนึ่งหรือถอนเงินสมทบ Roth หาก IRA ของคุณไม่ใช่ Roth คุณจะถูกหักภาษีจากการถอนตามอัตราภาษีเงินได้ประจำปีของคุณในปีนั้นในวัย 72 คุณจะต้องถอนเงินจาก IRA ทุกประเภท แต่เป็น Roth ไม่ว่าคุณต้องการหรือไม่ และจ่ายภาษีรายได้กับมัน

การถอนเงินปลอดภาษี: Roth IRAs เท่านั้น

เมื่อคุณลงทุนโดยใช้ Roth IRA คุณจะต้องฝากเงินหลังจากที่ได้ถูกหักภาษีแล้ว เมื่อคุณถอนเงินในวัยเกษียณคุณจะไม่ต้องจ่ายภาษีสำหรับเงินที่คุณถอนหรือจากการลงทุนที่คุณได้รับซึ่งเป็นผลประโยชน์ที่สำคัญ เพื่อใช้ประโยชน์จากการถอนแบบปลอดภาษีนี้เงินจะต้องได้รับการฝากเข้ามาใน IRA และถูกเก็บไว้อย่างน้อยห้าปีและคุณจะต้องมีอายุอย่างน้อย59½ปี คำอื่น ๆ สำหรับการถอน IRA คือการแจกจ่าย

อย่างไรก็ตาม "สำหรับนักลงทุนที่เกษียณอายุแล้วซึ่งมี 401 (k) เทคนิคที่รู้จักกันน้อยสามารถอนุญาตให้ถอน IRA Roth ที่อายุไม่ 55 ปีได้โดยไม่มีการลงโทษ 10%" James B. Twining กล่าว ผู้ก่อตั้งและซีอีโอของ Financial Plan Inc. ใน Bellingham รัฐวอชิงตัน "Roth IRA นั้น 'ย้อนกลับ' ใน 401 (k) และถอนตัวภายใต้ข้อยกเว้นอายุ 55 ปี"

การรู้ว่าคุณสามารถถอนเงินปลอดโทษได้อาจทำให้คุณมั่นใจในการลงทุนใน Roth มากกว่าที่คุณรู้สึกสบายใจ หากคุณต้องการมีเงินมากพอสำหรับการเกษียณแน่นอนว่าเป็นวิธีที่ดีที่สุดที่จะหลีกเลี่ยงการถอนเงินก่อนเพื่อที่จะสามารถเติบโตในบัญชีปลอดภาษีได้

เมื่อการถอนเงินของ IRA ถูกหักภาษี

เงินที่ฝากในไออาร์เอแบบดั้งเดิมนั้นแตกต่างจากเงินในโรท นี่เป็นเพราะคุณฝากรายได้ก่อนหักภาษี - ดอลลาร์แต่ละรายการที่คุณฝากลดรายได้ที่ต้องเสียภาษีลงด้วยจำนวนนั้น เมื่อคุณถอนเงินทั้งการลงทุนเริ่มแรกและกำไรที่ได้รับจะถูกหักภาษีในอัตราภาษีเงินได้ของคุณในปีที่คุณถอนเงิน

อย่างไรก็ตามหากคุณถอนเงินก่อนอายุ59½คุณจะถูกประเมินโทษ 10% เพิ่มเติมจากภาษีรายได้ปกติตามฐานภาษีของคุณมีข้อยกเว้นบางประการสำหรับการลงโทษนี้ (ดูด้านล่าง) หากคุณถอนรายได้จากการลงทุนโดยไม่ตั้งใจแทนที่จะเป็นเพียงผลงานจาก Roth IRA ก่อนที่คุณจะอายุ 59 ปีคุณอาจต้องชำระค่าปรับ 10% มันเป็นสิ่งสำคัญในการเก็บบันทึกอย่างระมัดระวัง

วิธีการหลีกเลี่ยงการลงโทษภาษีการถอนต้น

มีข้อยกเว้นที่ยากลำบากบางประการสำหรับการเรียกเก็บค่าปรับจากการถอนเงินจาก IRA ดั้งเดิมหรือส่วนรายรับจากการลงทุนของ Roth IRA ก่อนอายุ59½ ข้อยกเว้นทั่วไปบางประการสำหรับคุณหรืออสังหาริมทรัพย์ของคุณ ได้แก่:

• การกระจายที่จำเป็นซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของคำสั่งความสัมพันธ์ภายในประเทศ (การหย่าร้าง) ค่าใช้จ่ายด้านการศึกษาที่ผ่านการรับรองการซื้อบ้านครั้งแรกที่มีคุณสมบัติยอดรวมและทุพพลภาพถาวรของเจ้าของ IRA ภายใต้เจ้าของ IRA

อีกวิธีหนึ่งในการหลีกเลี่ยงการลงโทษทางภาษี: หากคุณทำการฝาก IRA และเปลี่ยนความคิดของคุณภายในวันครบกำหนดที่เพิ่มขึ้นของการคืนภาษีในปีนั้นคุณสามารถถอนได้โดยไม่ต้องเสียค่าปรับ แน่นอนว่าเงินนั้นจะถูกเพิ่มเข้าไปในรายได้ที่ต้องเสียภาษีของปี

อีกครั้งที่คุณเสี่ยงต่อการถูกลงโทษทางภาษีสำหรับการถอนออกก่อนกำหนดคือเมื่อคุณกลิ้งเงินจาก IRA หนึ่งไปเป็น IRA ที่มีคุณสมบัติอื่น วิธีที่ปลอดภัยที่สุดในการบรรลุเป้าหมายนี้คือการทำงานร่วมกับผู้ดูแลผลประโยชน์ของ IRA ของคุณเพื่อจัดเรียงการโอนระหว่างผู้ดูแลผลประโยชน์หรือที่เรียกว่าการโอนโดยตรง หากคุณทำผิดพลาดโดยพยายามเกลี้ยกล่อมเงินโดยไม่ได้รับความช่วยเหลือจากผู้จัดการมรดกคุณอาจต้องเสียภาษี "แผนส่วนใหญ่อนุญาตให้คุณใส่ชื่อที่อยู่และหมายเลขบัญชีของสถาบันที่ได้รับในแบบฟอร์มโรลโอเวอร์ของพวกเขาด้วยวิธีนี้คุณไม่ต้องแตะเงินหรือเสี่ยงกับการจ่ายภาษีจากการแจกจ่ายโดยไม่ตั้งใจ" Kristi Sullivan กล่าว, CFP®ของ Sullivan Financial Planning LLC ในเดนเวอร์

"ในแง่ของ IRA rollovers คุณสามารถทำได้เพียงหนึ่งครั้งต่อปีที่คุณเอาเงินออกจาก IRA ได้รับเงินจากนั้นภายใน 60 วันจะนำเงินไปสู่ ​​IRA อื่นถ้าคุณทำอย่างที่สองมันจะต้องเสียภาษีทั้งหมด "Morris Armstrong ที่ปรึกษาการลงทุนจดทะเบียนกับ Armstrong Financial Strategies ใน Cheshire, Connecticut กล่าว

คุณไม่ควรผสมเงิน Roth IRA เข้ากับ IRA ประเภทอื่น ๆ หากคุณทำเช่นนั้นกองทุน Roth IRA จะต้องเสียภาษี

ภาษีเงินได้ปกติเท่านั้น

เมื่อคุณอายุครบ59½คุณสามารถถอนเงินได้โดยไม่เสียค่าปรับ 10% จาก IRA ทุกประเภท หากเป็น Roth IRA คุณจะไม่ต้องจ่ายภาษีรายได้ใด ๆ ถ้าไม่คุณจะ

หากมีการฝากเงินใน IRA แบบดั้งเดิม SEP IRA Simple IRA หรือ SARSEP IRA คุณจะต้องชำระภาษีตามอัตราภาษีปัจจุบันของคุณตามจำนวนเงินที่คุณถอน ตัวอย่างเช่นหากคุณอยู่ในวงเล็บภาษี 22% การถอนเงินของคุณจะถูกหักภาษี 22% คุณจะไม่ต้องจ่ายภาษีรายได้ใด ๆ ตราบใดที่คุณทิ้งเงินของคุณไว้ใน non-Roth IRA จนกว่าคุณจะอายุครบอีกก้าวสำคัญ

การกระจายขั้นต่ำที่จำเป็น

เมื่อคุณอายุครบ 72 ปีคุณจะต้องทำการกระจายขั้นต่ำจาก IRA แบบดั้งเดิม กรมสรรพากรมีกฎเฉพาะเกี่ยวกับจำนวนเงินที่คุณต้องถอนในแต่ละปี สิ่งนี้เรียกว่าการกระจายขั้นต่ำที่จำเป็น (RMD) หากคุณไม่สามารถถอนจำนวนที่ต้องการคุณอาจถูกเรียกเก็บภาษี 50% สำหรับจำนวนเงินที่ไม่ได้กระจายตามที่ต้องการ RMD เคยเป็น 70-1 / 2 แต่ตามเส้นทางของพระราชบัญญัติการตั้งค่าทุกชุมชนเพื่อการปรับปรุงการเกษียณอายุ (SECURE) พระราชบัญญัติในเดือนธันวาคม 2019 มันถูกยกขึ้นเป็น 72

คุณสามารถหลีกเลี่ยง RMD ได้อย่างสมบูรณ์หากคุณมี Roth IRA ไม่มีข้อกำหนด RMD สำหรับ Roth IRA ของคุณ แต่หากเงินยังคงอยู่หลังจากการตายของคุณผู้รับผลประโยชน์ของคุณอาจต้องจ่ายภาษี ผู้รับเงินของคุณสามารถถอนเงินได้หลายวิธีและพวกเขาควรขอคำแนะนำจากที่ปรึกษาทางการเงินหรือผู้จัดการมรดกของ Roth

บรรทัดล่าง

เงินที่คุณฝากไว้ใน IRA ควรเป็นเงินที่คุณวางแผนไว้สำหรับการเกษียณ แต่บางครั้งก็เกิดสถานการณ์ที่ไม่คาดคิด หากคุณกำลังพิจารณาถอนเงินก่อนเกษียณเรียนรู้กฎระเบียบเกี่ยวกับการลงโทษ IRA และพยายามหลีกเลี่ยงการจ่ายเงินพิเศษ 10% ให้กับ IRS หากคุณคิดว่าคุณอาจต้องการเงินทุนฉุกเฉินก่อนเกษียณให้ใช้ Roth IRA สำหรับเงินทุนเหล่านั้นไม่ใช่ IRA แบบดั้งเดิม