รายได้ที่ระบุ / การจำนองสินทรัพย์ที่ระบุ (SISA) คืออะไร
แอปพลิเคชันการจำนองสินทรัพย์ที่ระบุรายได้ตามที่ระบุไว้ (SISA) ช่วยให้ผู้กู้สามารถประกาศรายได้โดยไม่ต้องมีการตรวจสอบโดยผู้ให้กู้ สินเชื่อเหล่านี้ได้รับการออกแบบมาเพื่อช่วยให้ขั้นตอนการสมัครง่ายขึ้นสำหรับผู้ซื้อที่มีรายได้ซึ่งยากต่อการจัดทำเอกสารเช่นธุรกิจของตนเองและผู้ที่ต้องพึ่งพาเคล็ดลับซึ่งเป็นส่วนสำคัญของรายได้ของพวกเขา สินเชื่อ SISA เป็นเงินกู้หนึ่งประเภทผลิตภัณฑ์ที่เรียกว่า Alt-A เงินให้กู้ยืม SISA เป็นที่รู้จักกันว่าไม่มีเงินให้สินเชื่อสินทรัพย์ (NINA) และสินเชื่อโกหก ข้อกำหนดในการปล่อยสินเชื่อที่ผ่อนคลายอนุญาตให้สินเชื่อ SISA มีบทบาทสำคัญในวิกฤตการณ์การเงินซับไพรม์ปี 2551
ทำลายลงรายได้ที่ระบุ / สินเชื่อที่อยู่อาศัยระบุ (SISA)
การจำนองสินทรัพย์ที่ระบุรายได้ที่ระบุไว้ (SISA) มาเป็นเครื่องมือสำหรับเจ้าของบ้านที่มีศักยภาพในสถานการณ์ทางการเงินที่เฉพาะเจาะจงที่จะใช้สำหรับการจำนอง ตัวอย่างเช่นบุคคลที่ประกอบอาชีพอิสระมักจะลดหย่อนภาษีสูงสุดเพื่อลดรายได้รวมที่ปรับ (AGI) และทำให้สามารถเข้าถึงกระแสเงินสดซึ่งอาจไม่ปรากฏในการคืนภาษีของแต่ละบุคคล โดยปกติ AGIs ที่ต่ำกว่าจะทำให้ผู้กู้เหล่านี้น่าสนใจน้อยลงสำหรับผู้ให้กู้ เงินกู้ SISA นั้นออกแบบมาเพื่อช่วยผู้ซื้อที่มีรายได้อาจมาในรูปของเคล็ดลับหรือการจ่ายเงินสดแบบไม่เป็นทางการอื่น ๆ
ในขั้นต้นสินเชื่อเหล่านี้มีเงื่อนไขที่เข้มงวดเพื่อชดเชยความเสี่ยงที่นำเสนอต่อผู้ให้กู้ตามข้อกำหนดการเปิดเผยรายได้ที่ลดลง ผู้กู้ SISA ต้องเผชิญกับการรวมกันของอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นการชำระเงินดาวน์ที่มากขึ้นและความต้องการคะแนนเครดิตที่สูงกว่าสินเชื่อแบบดั้งเดิมที่ต้องการ ผู้กู้อาจจำเป็นต้องมีเงินสดสำรองจำนวนมากในบัญชีธนาคารของตน นอกจากนี้เงินกู้อาจ จำกัด การชำระเงินจำนองรายเดือนใหม่เป็นเปอร์เซ็นต์ที่เฉพาะเจาะจงมากกว่าการชำระเงินที่อยู่อาศัยปัจจุบันของพวกเขา
คลายข้อกำหนดของสินเชื่อที่อยู่อาศัยในยุค 2000
สภาวะตลาดสินเชื่อสนับสนุนให้ผู้ให้กู้ผ่อนความต้องการการจำนองในต้นปี 2000 การจดจำนองสินทรัพย์ระบุรายได้ (SISA) และสินเชื่อ Alt-A อื่น ๆ ได้รับความนิยม สินเชื่อเหล่านี้ทำหน้าที่ทั้งความต้องการของผู้ให้กู้และผู้กู้ ผู้ให้กู้ต้องการที่จะล้างสินเชื่อให้ได้มากที่สุดก่อนที่จะขายสินเชื่อเหล่านั้นในตลาดจำนองที่สอง ผู้กู้มีความสุขที่จะหลีกเลี่ยงข้อกำหนดด้านเอกสารโดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อเงื่อนไขเงินกู้ SISA และอัตราดอกเบี้ยใกล้เคียงกับสินเชื่อแบบดั้งเดิม การจัดเรียงของผลประโยชน์นำไปสู่การที่ผู้กู้ได้รับอย่างไม่มีเงื่อนไขและการผิดนัดชำระเงินกู้ยืมซึ่งอยู่นอกเหนืออำนาจการใช้จ่ายของพวกเขา การยึดสังหาริมทรัพย์ของเงินให้สินเชื่อที่โกหกเหล่านี้เร่งตัวขึ้นในปี 2550 เมื่อเกิดวิกฤตการณ์ทางการเงิน
หลังจากการล่มสลายของปี 2551 ผู้ออกกฎหมายและผู้ควบคุมดูแลพิจารณาสินเชื่อ SISA และตลาดสำหรับสินเชื่อเหล่านี้ก็เข้มงวดขึ้นอีกครั้ง พระราชบัญญัติการปฏิรูปและคุ้มครองผู้บริโภคในปี 2010 ของด็อดแฟรงก์ Wall Street และ จำกัด การให้สินเชื่อ SISA อย่างรุนแรงทำให้พวกเขาไม่สามารถใช้งานได้สำหรับคุณสมบัติเจ้าของครอบครอง ตอนนี้ผลิตภัณฑ์เหล่านี้เป็นสถานที่สำหรับผู้กู้ที่ต้องการซื้ออสังหาริมทรัพย์เพื่อการลงทุน
