การประกันภัยที่สองตายคืออะไร
การประกันชีวิตแบบสองถึงตายเป็นการประกันชีวิตแบบสองคน (โดยทั่วไปจะแต่งงาน) ที่ให้ผลประโยชน์แก่ผู้ที่ได้รับผลประโยชน์หลังจากผู้รอดชีวิตคนสุดท้ายของนโยบายเสียชีวิต สิ่งนี้แตกต่างจากการประกันชีวิตตามปกติโดยคู่ชีวิตที่รอดชีวิตจะไม่ได้รับผลประโยชน์ใด ๆ หลังจากที่คู่สมรสเสียชีวิต ดังนั้นการประกันแบบสองถึงตายจะใช้สำหรับการวางแผนอสังหาริมทรัพย์
ทำลายลงประกันภัยที่สองถึงตาย
ผู้ปกครองที่ทำประกันประเภทนี้มักนึกถึงลูก ๆ ตัวอย่างเช่นนโยบายการประกันแบบสองถึงตายสามารถออกแบบให้จ่ายภาษีมรดกหรือสนับสนุนเด็กที่รอดชีวิตได้ เรียกอีกอย่างว่า "การประกันชีวิตคู่" และ "การประกันชีวิต"
โดยทั่วไปแล้วการประกันแบบสองถึงตายใช้สำหรับการวางแผนอสังหาริมทรัพย์และโดยปกติจะครอบคลุมคนสองคนขึ้นไปสำหรับเงินน้อยกว่านโยบายส่วนบุคคล ประโยชน์ของการเสียชีวิตจากนโยบายการประกันชีวิตของผู้รอดชีวิตจะถูกคำนวณโดยทั่วไปเพื่อจ่ายภาษีอสังหาริมทรัพย์ของรัฐบาลกลางและค่าใช้จ่ายในการชำระทรัพย์อื่น ๆ หลังจากคู่สมรสทั้งสองเสียชีวิต ผลิตภัณฑ์ประกันชีวิตแบบที่สองจะตายได้รับการพัฒนาในปี 1980 เมื่อกฎหมายใหม่เปิดใช้งานคู่สมรสที่จะชะลอภาษีที่ดินของรัฐบาลกลางจนกว่าคู่สมรสทั้งสองเสียชีวิต กฎหมายฉบับนี้ช่วยให้คู่สมรสที่รอดชีวิตหลีกเลี่ยงการสูญเสียเงินเพื่อชำระค่าภาษีจำนวนมากซึ่งกดดันทางการเงินเพิ่มเติมให้กับทายาทคนอื่น ๆ
นโยบายการประกันชีวิตแบบที่สองตายเริ่มต้นด้วยเบี้ยประกันรายปีที่ครอบคลุมผลประโยชน์การเสียชีวิต ส่วนเกินเติบโตภาษีรอการตัดบัญชีสร้างมูลค่าเงินสดที่ควรจะครอบคลุมบางส่วนหรือทั้งหมดของพรีเมี่ยมที่สูงขึ้นเมื่อคุณอายุ ในยุค 80 และ 90 นโยบายขายพร้อมการคาดการณ์ที่แสดงรายได้ดอกเบี้ย 6-12 เปอร์เซ็นต์ เมื่อธนาคารกลางสหรัฐรักษาอัตราดอกเบี้ยให้อยู่ในระดับต่ำในช่วงทศวรรษที่ผ่านมาอัตราดอกเบี้ยจะอยู่ใกล้ระดับ 3 หรือ 4 เปอร์เซ็นต์พร้อมการรับประกันขั้นต่ำ
เหตุผลในการซื้อประกันแบบสองทาง
ประหยัดมากขึ้น พรีเมี่ยมขึ้นอยู่กับอายุขัยร่วมกันของคู่และเพราะมันจ่ายอะไรจนกว่าคู่สมรสทั้งสองตายพรีเมี่ยมมีราคาถูกกว่าการซื้อนโยบายแยกต่างหากสำหรับคนทั้งสองที่มีจำนวนเงินดอลลาร์รวมในผลประโยชน์เดียวกัน
คุณสมบัติที่ง่ายขึ้น หากคนคนหนึ่งมีสุขภาพที่ดีก็ไม่สำคัญเพราะผู้ถือกรมธรรม์ทั้งสองต้องตายก่อนที่จะได้รับผลประโยชน์ มิฉะนั้นผู้ที่มีสุขภาพไม่ดีอาจถูกปฏิเสธการประกันชีวิตหากสมัครกรมธรรม์เดียว
การวางแผนอสังหาริมทรัพย์ ในบางกรณีการประกันชีวิตแบบสองถึงตายสามารถช่วยสร้างอสังหาริมทรัพย์ได้ไม่ใช่เพียงแค่ปกป้องจากภาษี เช่นเดียวกับการประกันชีวิตแบบดั้งเดิมผลประโยชน์การเสียชีวิตของนโยบายที่สองถึงตายสามารถทำให้มั่นใจได้ว่าผู้รับผลประโยชน์ของคุณจะได้รับเงินจำนวนน้อยที่สุดแม้ว่าเงินออมทั้งหมดของผู้เอาประกันภัยจะหมดลงในช่วงชีวิตของพวกเขา
ดูแลรักษาอสังหาริมทรัพย์ หลายคนซื้อกรมธรรม์ประกันชีวิตแบบสองตายเพื่อให้แน่ใจว่าการโอนอสังหาริมทรัพย์ของพวกเขาไปยังผู้รับผลประโยชน์ของพวกเขาเหมือนเดิม ตัวอย่างเช่นพวกเขาอาจต้องการทราบว่าห้องโดยสารของครอบครัวจะยังคงใช้งานได้หลายชั่วอายุคนแทนที่จะขายเพื่อจ่ายภาษี
