เป้าหมายหลักของโปรแกรมการเกษียณอายุที่ประสบความสำเร็จคือเพื่อให้แน่ใจว่าคุณจะมีทรัพยากรทางการเงินเพียงพอที่จะรักษาหรือปรับปรุงไลฟ์สไตล์ของคุณในช่วงปีเกษียณของคุณ หากคุณต้องการที่จะเดินทางและทำการสั่งซื้อมากขึ้นในการเกษียณอายุคุณจะต้องประหยัดมากขึ้น คุณจะต้องประหยัดเท่าใดจะขึ้นอยู่กับว่าคุณต้องการใช้เงินเพื่อการเกษียณของคุณอย่างไร
ตามผู้เชี่ยวชาญการวางแผนทางการเงินคุณจะต้องประหยัดมากพอเพื่อให้รายได้หลังเกษียณของคุณอยู่ในช่วง 70% ถึง 80% ของรายได้ก่อนวัยเกษียณของคุณ คุณจะต้องมีเปอร์เซ็นต์ที่สูงขึ้นหากคุณวางแผนที่จะปรับปรุงมาตรฐานการครองชีพของคุณ หากคุณมีค่าใช้จ่ายในการเกษียณอายุมากกว่าก่อนเกษียณรายได้จากการเกษียณอายุของคุณอาจต้องมากกว่ารายได้ก่อนเกษียณของคุณ
“ ที่ปรึกษาทางการเงินบางคนเชื่อว่ารายได้หลังเกษียณ 70-80% ของรายได้ก่อนเกษียณนั้นเพียงพอ ในขณะที่อาจเป็นจริงสำหรับบางคนหลายคนจะพบว่าพวกเขาไม่พอใจกับระดับรายได้ พิจารณาว่าถึงแม้ว่ามันจะง่ายต่อการเพิ่มการใช้จ่าย แต่ก็ค่อนข้างอื่นเพื่อลด ผู้เกษียณอายุที่มีการจ่ายเงินลดลง 20-30% จะรู้สึกได้ถึงวิถีชีวิตที่ลดลง” James B. Twining, CFP®ผู้ก่อตั้งและซีอีโอของ Financial Plan, Inc., Bellingham, Wash กล่าว
การสร้างเงินออมของคุณจำเป็นต้องมีการวางแผนอย่างรอบคอบซึ่งรวมถึงการประเมินสินทรัพย์ปัจจุบันจำนวนปีที่เหลือจนกว่าคุณจะเกษียณและจำนวนเงินที่คุณจะสามารถประหยัดได้ในช่วงปีก่อนเกษียณ เราแสดงขั้นตอนบางอย่างที่ต้องดำเนินการเมื่อใช้โปรแกรมการเกษียณอายุของคุณ
กำหนดสิ่งที่คุณต้องการ
วิธีการหนึ่งที่ได้รับความนิยมในการวางแผนการเกษียณอายุเริ่มต้นด้วยการกำหนดจำนวนเงินที่คุณต้องใช้ในการเกษียณอายุของคุณ
โดยทั่วไปจะขึ้นอยู่กับการเพิ่มขึ้นของต้นทุนการใช้ชีวิตที่คาดการณ์จำนวนปีที่คุณมีแนวโน้มที่จะใช้ในการเกษียณอายุและไลฟ์สไตล์ที่คุณวางแผนที่จะเป็นผู้นำในระหว่างการเกษียณอายุ แต่การคาดการณ์จำนวนไม่ได้เป็นวิทยาศาสตร์ที่แน่นอน: ปีที่คุณใช้ในการเกษียณอายุอาจจะมากหรือน้อยกว่าที่คุณคาดการณ์ไว้และสิ่งเดียวกันอาจทำให้ค่าครองชีพเพิ่มขึ้น
อย่างไรก็ตามมุมมองที่ครอบคลุมและความคิดบางอย่างจะช่วยให้การคาดการณ์ที่สมจริง นี่คือปัจจัยที่ควรพิจารณา:
- ประมาณการค่าใช้จ่ายในชีวิตประจำวันของคุณประมาณการชีวิตของคุณต้นทุนที่คาดการณ์ของคุณทรัพยากรของคุณ (นอกเหนือจากการออมเพื่อการเกษียณอายุ) ที่สามารถครอบคลุมค่าใช้จ่ายที่ไม่ได้วางแผนไว้ ทรัพยากรดังกล่าวอาจรวมถึงการประกันการดูแลระยะยาวผลิตภัณฑ์เงินงวดและประกันสุขภาพทรัพย์สินของคุณ: หากคุณเป็นเจ้าของบ้านของคุณ (เช่นไม่มียอดจำนองคงค้าง) หรือจะเป็นเจ้าของบ้านของคุณตามเวลาที่คุณเกษียณคุณมีทางเลือกในการขายหรือ การรับรายได้ผ่านการจำนองย้อนกลับไลฟ์สไตล์ที่คุณตั้งใจไว้ในช่วงเกษียณอายุ: คุณวางแผนที่จะนำการเกษียณอายุที่เงียบสงบหรือมีส่วนร่วมในกิจกรรมต่าง ๆ เช่นการเดินทางรอบโลกซึ่งอาจมีราคาแพงหรือไม่?
นำสต็อกของสิ่งที่คุณมี
“ การวางแผนเพื่อการเกษียณเป็นเหมือนการวางแผนการเดินทาง มันง่ายกว่าที่จะวางแผนสำหรับการเดินทางถ้าคุณรู้ว่าจุดเริ่มต้นของคุณ ในขณะที่ได้รับข้อมูลเชิงลึกเกี่ยวกับวิธีที่ลูกค้ามองเห็นไลฟ์สไตล์การเกษียณอายุของพวกเขาเป็นสิ่งสำคัญการรู้สถานะทางการเงินในปัจจุบันของพวกเขาเป็นส่วนหนึ่งของกระบวนการ มันช่วยกำหนดกลยุทธ์อย่างต่อเนื่องสำหรับการออมและการป้องกัน” Russ Blahetka, CFP®, กรรมการผู้จัดการ, Vestnomics Wealth Management, Campbell, Calif กล่าว
เอกสารที่นักวางแผนทางการเงินของคุณอาจต้องการรวมถึงสำเนาของงบบัญชีล่าสุดของคุณรวมถึงการออมปกติการตรวจสอบการออมเพื่อการเกษียณผลิตภัณฑ์เงินงวดบัตรเครดิตและหนี้สินอื่น ๆ รวมถึง:
- สำเนาของตารางค่าตัดจำหน่ายหรือบทสรุปของการจำนองใด ๆ สำเนาของการคืนภาษีของคุณในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมาสำเนาของการจ่ายเงินล่าสุด stub สุขภาพและสัญญาประกันชีวิตรายการค่าใช้จ่ายรายเดือนของคุณเอกสารอื่น ๆ ที่คุณคิดว่าอาจมีความสำคัญต่อกระบวนการวางแผนทางการเงิน
เริ่มการออม
เมื่อคุณได้พิจารณาในข้อพิจารณาข้างต้นแล้วคุณจำเป็นต้องกำหนดจำนวนเงินที่คุณต้องบันทึกด้วยตัวคุณเอง ก่อนอื่นให้พิจารณาแหล่งที่มาของรายได้ที่เป็นไปได้ที่คุณจะได้รับในช่วงเกษียณอายุ แพคเกจรายได้หลังเกษียณแบบสมบูรณ์มักเรียกกันว่า "อุจจาระสามขา" ซึ่งประกอบด้วยประกันสังคมแผนการเกษียณอายุของนายจ้างที่ได้รับการสนับสนุน (เช่นแผนการเกษียณอายุที่มีคุณสมบัติเหมาะสม) และเงินออมส่วนตัวของคุณ ดังนั้นจำนวนเงินออมส่วนบุคคลที่คุณต้องการเพื่อให้บรรลุนั้นขึ้นอยู่กับเงินสมทบเข้าบัญชีเกษียณอายุของนายจ้างของคุณและรายได้ที่คุณคาดหวังจากประกันสังคม
ข้อพิจารณาต่อไปของคุณคือประเภทของยานพาหนะที่คุณใช้เพื่อการออมส่วนบุคคลซึ่งจะส่งผลต่อการออมประจำปีที่คุณต้องการ จำนวนเงินจะแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับว่าวิธีการออมของคุณนั้นอยู่ในบัญชีก่อนหักภาษีหลังหักภาษีปลอดภาษีหรือภาษีรอการตัดบัญชีหรือรวมกัน ประเภทของบัญชีออมทรัพย์ที่คุณเลือกนั้นขึ้นอยู่กับ - ไม่ว่าจะเป็นการดีกว่าที่คุณจะจ่ายภาษีสำหรับการออมของคุณก่อนหรือหลังเกษียณ
การออมในยานพาหนะรอการตัดบัญชีเช่นแผน IRA ดั้งเดิมหรือ 401 (k) อาจลดรายได้ที่ต้องเสียภาษีในปัจจุบันของคุณ หากคุณมี 401 (k) รายได้ที่ต้องเสียภาษีของคุณจะลดลงตามรายได้ที่คุณเลื่อนไปตามแผนและหากคุณมี IRA แบบดั้งเดิมคุณอาจสามารถอ้างสิทธิ์ในการหักลดหย่อนภาษีได้ รายได้ในยานพาหนะดังกล่าวเกิดขึ้นตามเกณฑ์ภาษีเงินได้รอตัดบัญชี แต่สินทรัพย์จะถูกหักภาษีเมื่อคุณแจกจ่ายจากบัญชีเกษียณอายุ คุณอาจจ่ายภาษีรายได้น้อยลงสำหรับจำนวนเงินที่บันทึกในแบบก่อนหักภาษีถ้าคุณทำการถอนเงินในระหว่างการเกษียณอายุและอัตราภาษีรายได้ของคุณต่ำกว่าที่เป็นในปีก่อนเกษียณอายุ
ด้วยการใช้กองทุนหลังภาษีเพื่อบันทึกการเกษียณอายุคุณจะไม่ต้องจ่ายภาษีอีกเมื่อคุณถอนออกในระหว่างการเกษียณ อย่างไรก็ตามรายได้ของคุณจากกองทุนหลังภาษีมักจะไม่ถูกเลื่อนภาษี ดังนั้นเมื่อคุณถอนจำนวนเงินเหล่านี้พวกเขาอาจถูกเก็บภาษีในอัตราภาษีรายได้ปกติของคุณหรือในอัตรากำไรจากการลงทุนขึ้นอยู่กับประเภทของรายได้และระยะเวลาที่คุณถือการลงทุน
“ มีสองเหตุผลที่คุณต้องมีการลงทุนหลังหักภาษีเป็นส่วนหนึ่งของแผนการเกษียณอายุของคุณ ก่อนอื่นถ้าคุณทำงานที่ยอดเยี่ยมซึ่งช่วยให้คุณเกษียณก่อนอายุ59½คุณต้องใช้เงินที่คุณสามารถเข้าถึงได้โดยไม่ต้องเสียค่าปรับ 10% ประการที่สองเป็นเรื่องดีที่มีความหลากหลายของการเรียกเก็บเงินภาษีของคุณในวัยเกษียณเพื่อให้การถอนบัญชีทุกครั้งไม่ได้รับการเก็บภาษีในอัตราภาษีปกติ” Kristi Sullivan, CFP®, การวางแผนทางการเงินของ Sullivan, LLC, Denver, Colo
ค้นหาเงินพิเศษ
เป็นเรื่องหนึ่งที่จะต้องทราบว่าคุณต้องใช้เงินเท่าไรในระหว่างการเกษียณจำนวนเงินที่คุณต้องบันทึกและบัญชีที่คุณจะใช้เพื่อทำเช่นนั้น แต่ความท้าทายหลักคือการหาเงินพิเศษที่จะนำไปสู่การออมโดยเฉพาะถ้างบประมาณของคุณบางลง สำหรับหลาย ๆ คนนี่หมายถึงการเปลี่ยนพฤติกรรมการใช้จ่ายการจัดทำงบประมาณใหม่และกำหนดความต้องการใหม่
“ การแยกงบประมาณส่วนบุคคลของคุณระหว่างการใช้จ่ายตามดุลยพินิจกับการตัดสินใจไม่ได้ช่วยสร้างพื้นฐานในแง่ของสิ่งที่คุณต้องการกับสิ่งที่คุณต้องการ การเห็นชีวิตที่คุณต้องการมีชีวิตอยู่ในรายละเอียดสามารถกระตุ้นให้คุณประหยัดมากขึ้นเพื่อมีชีวิตที่ดีขึ้น” มาร์คเฮบเนอร์ผู้ก่อตั้งและประธาน บริษัท ที่ปรึกษาด้านกองทุนดัชนีอิงค์เออร์ไวน์รัฐแคลิฟอร์เนียและผู้เขียน“ กองทุนดัชนี: โปรแกรมกู้คืน 12 ขั้นตอนสำหรับนักลงทุนที่กระตือรือร้น”
ลงทุน
เมื่อคุณสามารถจัดสรรส่วนหนึ่งของรายได้รายเดือนของคุณเพื่อการออมของคุณคุณต้องคิดเกี่ยวกับการลงทุนจำนวนเงินเหล่านั้น การลงทุนทำให้เงินของคุณทำงานให้คุณและมักจะให้ประโยชน์ของดอกเบี้ยทบต้น การลงทุนนั้นสำคัญอย่างยิ่งที่จะทำให้โปรแกรมการเกษียณอายุของคุณตรงตามเป้าหมาย และยิ่งคุณเริ่มต้นเร็วเท่าไหร่ก็จะยิ่งง่ายขึ้นสำหรับคุณเท่านั้น
“ ฉันสงสัยว่าหลายคนคงคิดว่ากระบวนการออมเพื่อการเกษียณ ฉันขอแนะนำสามแนวทางง่ายๆที่ทุกคนสามารถเริ่มได้ในวันนี้ ก่อนอื่นให้เริ่มกันเงินในแต่ละเดือน เป้าหมายที่ดีคือ 10% ของรายได้ต่อเดือนของคุณ อาจต้องใช้เวลาหลายปีกว่าจะบรรลุเป้าหมายได้ แต่เงินออมจำนวนหนึ่งก็ดีกว่าไม่มีเลย” Craig Israelsen, Ph.D., ผู้ออกแบบ 7Twelve Portfolio, Springville, Utah กล่าว “ ประการที่สองทำให้การออมและการลงทุนของคุณเป็นแบบอัตโนมัติมันจะเกิดขึ้นโดยที่คุณไม่ต้องจำและขั้นต่ำที่จำเป็นในการเปิดกองทุนรวมมักจะต่ำกว่าหากคุณลงทุนโดยอัตโนมัติ และประการที่สามอย่าจัดการการลงทุนของคุณมากเกินไป เมื่อกองทุนรวมบางกองทุนของคุณทำงานได้ไม่ดีให้อดทนและลงทุนมากขึ้น การซื้อในระดับต่ำมีความสม่ำเสมอและใช้ความอดทนเป็นเครื่องหมายรับประกันคุณภาพของนักลงทุนระยะยาวที่ประสบความสำเร็จ”
ประเภทการลงทุนที่เหมาะกับพอร์ตโฟลิโอของคุณจะขึ้นอยู่กับความเสี่ยงเป็นหลัก โดยทั่วไปยิ่งคุณอยู่ใกล้กับวันเกษียณอายุเป้าหมายมากเท่าไรความอดทนของคุณก็จะยิ่งลดลง แนวคิดก็คือผู้ที่มีเวลานานขึ้นจนกว่าจะเกษียณอายุมีโอกาสมากขึ้นที่จะชดใช้ความเสียหายที่อาจเกิดขึ้นจากการลงทุน คนที่อยู่ในวัยยี่สิบต้น ๆ อาจมีพอร์ตโฟลิโอที่มีการลงทุนที่มีความเสี่ยงสูงเช่นหุ้น คนที่อยู่ในอายุหกสิบเศษของเขาหรือเธอจะมีความเข้มข้นของการลงทุนที่สูงขึ้นด้วยอัตราผลตอบแทนที่รับประกันเช่นบัตรเงินฝากหรือหลักทรัพย์รัฐบาล
โดยไม่คำนึงถึงการยอมรับความเสี่ยงเป็นสิ่งสำคัญที่จะต้องมีพอร์ตโฟลิโอที่หลากหลายอย่างเหมาะสมซึ่งจะช่วยเพิ่มผลตอบแทนสูงสุดสำหรับความเสี่ยงที่กำหนดไว้
ในที่สุดหากคุณยังไม่มีนักวางแผนทางการเงินที่มีความสามารถหรือคุณกำลังมองหาคนที่มีอยู่ให้แน่ใจว่าได้ช็อปรอบ ๆ และตรวจสอบประวัติของคนที่คุณวางแผนจะสัมภาษณ์
บรรทัดล่าง
บทความนี้กล่าวถึงพื้นฐานบางอย่างเพื่อให้มั่นใจว่าโปรแกรมการเกษียณอายุของคุณประสบความสำเร็จ แต่นี่เป็นเพียงภาพรวมเท่านั้น รายละเอียดพื้นฐานจะใช้เวลาและความพยายามในการกำหนดและดำเนินการ และขั้นตอนที่อธิบายไว้ข้างต้นไม่ได้เป็นการแก้ปัญหาทั้งหมด นักวางแผนทางการเงินของคุณควรสามารถช่วยให้มั่นใจว่าปัจจัยสำคัญทั้งหมดได้รับการพิจารณา ในระหว่างนี้อย่ากลัวที่จะทำการวิจัยด้วยตัวคุณเองโดยไปที่เว็บไซต์เช่น US Social Security Administration ซึ่งให้ข้อมูลที่เป็นประโยชน์และเครื่องคำนวณสำหรับการวางแผนเกษียณอายุ การทำความเข้าใจเว็บไซต์ประกันสังคม จะช่วยให้คุณเริ่มต้นได้
