สารบัญ
- รับคะแนนเครดิตของคุณ
- พิจารณาประเภทสินเชื่อที่อยู่อาศัย
- ตรวจสอบตัวเลือกทางการเงิน
- ติดต่อผู้ให้กู้หลายราย
- เพิ่มในค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม
- ต่อรองจัดการ
- รับในการเขียน
- เลือกอัตราที่ดีที่สุด
- เลือกผู้ให้กู้ที่ดีที่สุด
- ตัวเลือกออนไลน์
- บรรทัดล่าง
สำหรับหลาย ๆ คนการจำนองบ้านเป็นภาระหนี้ระยะยาวที่ใหญ่ที่สุดในชีวิตของพวกเขา ด้วยเหตุนี้การรักษาความปลอดภัยอัตราการจำนองที่เป็นไปได้ที่ดีที่สุดเป็นสิ่งจำเป็นเพื่อลดต้นทุนโดยรวมของการเป็นเจ้าของบ้าน ส่วนต่างอัตราดอกเบี้ย 0.5% สามารถประหยัดหรือเสียค่าใช้จ่ายให้กับเจ้าของบ้านหลายหมื่นดอลลาร์ในช่วงอายุสินเชื่อ การล็อกอัตราดอกเบี้ยที่ดีที่สุดที่เป็นไปได้อาจเกี่ยวข้องกับเวลาและการวิจัย แต่จะชำระให้กับเจ้าของบ้านในระยะยาว
รับคะแนนเครดิตของคุณ
คะแนนเครดิตช่วยให้ผู้ให้กู้กำหนดว่าใครมีสิทธิ์ได้รับสินเชื่อและอัตราดอกเบี้ยที่พวกเขาจะจ่าย โดยทั่วไปแล้วยิ่งคะแนนเครดิตสูงเท่าใดเงื่อนไขก็จะยิ่งดีขึ้นเท่านั้น ด้วยเหตุผลนี้ผู้กู้ควรใช้ความคิดริเริ่มในการกลั่นกรองรายงานเครดิตของพวกเขาอย่างน้อยหกเดือนก่อนที่จะสมัครจำนองเพื่อให้พวกเขามีเวลาเพียงพอที่จะแก้ไขข้อผิดพลาดใด ๆ ที่มองเห็นได้
บางคนกังวลว่าในแต่ละครั้งที่ผู้ให้กู้ทำการสอบถามคะแนนเครดิตมันจะกดดันการจัดอันดับเครดิตของผู้กู้ แต่หน่วยงานเครดิตสามารถบอกได้ว่าเจ้าของบ้านกำลังทำรอบและพวกเขารับรู้ว่าการค้นหาที่เกี่ยวข้องกับการจำนองมักจะส่งผลให้สินเชื่อเดียว ดังนั้นหน่วยงานตัดนักล่าบ้านบางส่วนหย่อนและไม่อนุญาตให้แบบสอบถามหลายรายการส่งผลกระทบในเชิงลบคะแนนเครดิตโดยมีเงื่อนไขว่าการล่าสินเชื่อเกิดขึ้นภายในระยะเวลาที่แคบ ตัวอย่างเช่นคะแนน FICO ไม่สนใจการสอบถามหลายครั้งเมื่อเกิดขึ้นภายในหน้าต่าง 45 วัน
ประเด็นที่สำคัญ
- ผู้กู้ที่กำลังมองหาสินเชื่อควรทราบคะแนนเครดิตของพวกเขาเพื่อที่จะแก้ไขข้อผิดพลาดก่อนที่จะเข้าใกล้ผู้ให้กู้ผู้กู้ควรรู้ว่าการจำนองอัตราคงที่หรือการจำนองอัตราการปรับอัตราที่เหมาะสมที่สุดกับความต้องการของพวกเขาผู้กู้ควรปลูกฝัง สถาบันสินเชื่อเพื่ออำนวยความสะดวกในการทำธุรกรรมที่ราบรื่น
พิจารณาประเภทสินเชื่อที่อยู่อาศัย
เมื่อซื้อสินเชื่อเป็นเรื่องสำคัญอย่างยิ่งที่จะต้องพิจารณาว่าประเภทสินเชื่อสองประเภทต่อไปนี้เหมาะสมกับความต้องการของคุณมากที่สุด
- สินเชื่อทั่วไป คิดเป็นประมาณ 65% ของการจำนองทั้งหมดที่ออกสินเชื่อเหล่านี้จะถูกนำเสนอโดยผู้ให้กู้เอกชนเช่นธนาคารพาณิชย์ บริษัท จำนองและสหภาพเครดิต พวกเขาอาจได้รับการรับรองโดย Fannie Mae และ Freddie Mac สินเชื่อภาครัฐ ในทำนองเดียวกันที่ได้รับจากผู้ให้กู้เอกชนสินเชื่อเหล่านี้แตกต่างกันไปในที่พวกเขากำลังประกันบางส่วนหรือทั้งหมดโดยรัฐบาลสหรัฐ สินเชื่อดังกล่าวมีแนวโน้มที่จะมีข้อกำหนดการกู้ยืมที่เข้มงวดน้อยลงการชำระเงินดาวน์ขนาดเล็กการคาดการณ์สินเชื่อต่ำและความต้องการรายได้ที่ยืดหยุ่นมากขึ้น อย่างไรก็ตามผู้ซื้อจะต้องใช้คุณสมบัติที่ซื้อมาเป็นที่พักอาศัยหลักของเจ้าของไม่ใช่ทรัพย์สินเพื่อการลงทุนหรือให้เช่า สินเชื่อที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาลได้รับการสนับสนุนโดย Federal Housing Administration และเป็นที่นิยมมากที่สุดกับผู้ซื้อครั้งแรกและบุคคลที่มีรายได้ต่ำ
ตรวจสอบตัวเลือกทางการเงิน
ผู้ซื้อสินเชื่อจะต้องเลือกระหว่างการจัดหาเงินทุนสองประเภทดังต่อไปนี้:
- สินเชื่อที่อยู่อาศัยอัตราคงที่ การจำนองอัตราคงที่ (หรือที่เรียกว่า "ธรรมดาวานิลลา") เป็นเงินกู้ที่มีอัตราที่กำหนดซึ่งไม่สามารถผันผวนตลอดระยะเวลาของเงินกู้ รูปแบบการจัดหาเงินทุนนี้เหมาะสำหรับผู้ซื้อที่สะดวกสบายในการรู้ว่าพวกเขาจะชำระเงินรายเดือนที่คาดการณ์ได้สำหรับช่วงเวลาที่ยาวนาน สินเชื่อที่อยู่อาศัยปรับอัตรา (ARM) เรียกอีกอย่างว่า“ อัตราดอกเบี้ยผันแปร” หรือ“ อัตราดอกเบี้ยลอยตัว” การปรับอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อจำนองหมายถึงเงินกู้ที่อัตราดอกเบี้ยเปลี่ยนแปลงเป็นระยะซึ่งมักสัมพันธ์กับดัชนี ในขณะที่อัตราการเกริ่นนำมักจะต่ำกว่าการจำนองอัตราดอกเบี้ยคงที่อัตรานี้อาจเปลี่ยนแปลงตามเวลาที่กำหนดหลังจากสิ้นสุดระยะเวลาเบื้องต้นซึ่งสิ้นสุดลง สินเชื่อเหล่านี้ได้รับการสนับสนุนจากผู้ซื้อที่คาดการณ์อัตราดอกเบี้ยที่ลดลงซึ่งวางแผนที่จะชำระเงินกู้ก่อนที่จะมีการปรับอัตราดอกเบี้ย
ติดต่อผู้ให้กู้หลายราย
เจ้าหน้าที่สินเชื่อไม่ได้รู้ทั้งหมด ดังนั้นผู้กู้ที่ชาญฉลาดทำการบ้านของพวกเขาเพื่อทำความเข้าใจข้อดีและข้อเสียของผลิตภัณฑ์จำนองที่แตกต่างกันในตลาด ผู้กู้สามารถได้รับความช่วยเหลือในแผนกนี้โดยชำระค่าธรรมเนียมแก่โบรกเกอร์จำนองซึ่งสามารถจัดหาผู้ให้กู้ที่เหมาะสมและช่วยอำนวยความสะดวกในการทำธุรกรรม แต่โบรกเกอร์ดังกล่าวก็ใช้ค่าธรรมเนียมจากผู้ให้ยืมเพื่อแลกกับการส่งธุรกิจของพวกเขาดังนั้นจึงเป็นเรื่องสำคัญที่ผู้กู้ต้องดูคำแนะนำด้วยตาที่สำคัญมากกว่าที่จะรับคำแนะนำจากนายหน้า
เพิ่มในค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม
อัตราดอกเบี้ยโฆษณาต่ำกวนใจผู้กู้จากค่าธรรมเนียมจำนวนมากที่สามารถผลักดันค่าใช้จ่ายโดยรวมของการจำนอง ดังนั้นผู้กู้ควรพยายามอย่างเต็มที่ที่จะตระหนักถึงต้นทุนที่เพิ่มขึ้นเช่นการสมัครการประเมินการให้สินเชื่อการรับประกันการจัดจำหน่ายหลักทรัพย์และค่าธรรมเนียมการเป็นนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์
คะแนนคือค่าธรรมเนียมที่จ่ายให้กับผู้ให้กู้หรือโบรกเกอร์ซึ่งโดยปกติจะเชื่อมโยงกับอัตราดอกเบี้ย ยิ่งได้รับคะแนนมากเท่าใดอัตราดอกเบี้ยก็จะยิ่งลดลง ตัวอย่างเช่นจุดเดียวมีค่าใช้จ่าย 1% ของจำนวนเงินกู้และลดอัตราดอกเบี้ยลงประมาณ 0.25% เพื่อให้เข้าใจว่าพวกเขาจะต้องจ่ายจริงเท่าไรผู้กู้ควรขอให้มีการเสนอคะแนนในหน่วยดอลลาร์
โดยทั่วไปผู้ที่วางแผนจะอาศัยอยู่ในบ้านเป็นเวลา 10 ปีขึ้นไปควรพิจารณาจ่ายคะแนนเพื่อให้อัตราดอกเบี้ยจำนองที่ต่ำกว่าสำหรับชีวิตของสินเชื่อ ในทางตรงกันข้ามการจ่ายเงินก้อนโตเป็นจำนวนมากสำหรับคะแนนอาจไม่เหมาะสมสำหรับผู้กู้ที่ตั้งใจจะย้ายหลังจากช่วงเวลาสั้น ๆ
ต่อรองจัดการ
ผู้ให้กู้มีหน้าที่ตามกฎหมายที่จะต้องให้การประเมินสินเชื่อสามหน้า (LE) ของรายละเอียดค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับการจำนองภายในสามวันทำการของการได้รับใบสมัคร ซึ่งรวมถึงข้อมูลเกี่ยวกับค่าใช้จ่ายรายเดือนอัตราดอกเบี้ยโดยประมาณและต้นทุนการปิดทั้งหมด แม้ว่าการประมาณการเงินกู้ไม่ใช่ข้อเสนอเงินกู้ แต่ไม่ได้มีข้อผูกมัดผู้ให้กู้ที่จะยอมรับเงื่อนไขที่ระบุไว้หากผู้กู้มีกองทุนที่มีอยู่และได้รับการอนุมัติสินเชื่อที่จำเป็น
เมื่อผู้ให้กู้จัดให้มีการประเมินผู้กู้มีสิทธิ์ที่จะเจรจาเงื่อนไขที่ดีกว่าโดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้าพวกเขาสามารถชำระเงินดาวน์สูงกว่าค่าเฉลี่ยหรือถ้าพวกเขาโม้ประวัติเครดิตที่ยอดเยี่ยม ซึ่งอาจรวมถึงการขอให้ผู้ให้กู้โกนอัตราดอกเบี้ยหรือลดค่าธรรมเนียมบางอย่าง
ผู้กู้ควรแน่ใจว่าได้หารือกันว่าพวกเขาทำธุรกิจกับสถาบันการเงินอยู่แล้วหรือไม่เพื่อให้ได้อัตราการจำนองที่ดีขึ้น ตัวอย่างเช่น Bank of America Corporation เสนอค่าธรรมเนียมที่ลดลงตามจำนวนเงินสดที่ลูกค้าเก็บไว้ในบัญชีธนาคาร Bank of America หรือบัญชีการลงทุน Merrill Lynch
สุดท้ายผู้กู้สามารถสร้างสงครามการเสนอราคาโดยการเปิดเผยอัตราที่ดีกว่าโดยคู่แข่งโดยเฉพาะในตลาดลง
รับในการเขียน
ผู้กู้ที่มีความสุขกับข้อกำหนดที่เสนอควรขอล็อคเป็นลายลักษณ์อักษรหรือ "ล็อคอัตรา" ใน LE ซึ่งรวมถึงอัตราที่ตกลงกันไว้ระยะเวลาของเงินกู้และจำนวนคะแนน (ถ้ามี) ที่จะต้องจ่าย ผู้ให้กู้ส่วนใหญ่เรียกเก็บค่าธรรมเนียมที่ไม่สามารถขอคืนได้สำหรับการล็อคในข้อกำหนดเหล่านี้ แต่เนื่องจากการกระแทกความเร็วที่อาจเกิดขึ้นบนท้องถนนเพื่อการอนุมัติมันมักจะคุ้มค่ามาก
หลังจากที่ผู้ให้กู้โดยเฉพาะอย่างยิ่งผู้กู้ก็จะได้รับจดหมายอนุมัติล่วงหน้าซึ่งเป็นข้อตกลงที่มีผลผูกพันตามกฎหมายในการให้ยืมเงินซึ่งผู้ให้กู้จะให้ผู้กู้หลังจากนั้นการตรวจสอบรายได้การตรวจสอบเครดิต
เลือกอัตราที่ดีที่สุด
ผู้กู้สามารถปลูกฝังแนวคิดเกี่ยวกับสิ่งที่ผู้ให้กู้โดยทั่วไปเสนอโดยทำการค้นหาแบบดิจิทัลและใช้เครื่องคำนวณอัตราการจำนอง อย่างไรก็ตามสิ่งสำคัญคือต้องทราบว่าอัตราดอกเบี้ยมีความผันผวนและผู้ให้กู้ที่แตกต่างกันอาจเสนอโปรโมชั่นสำหรับผลิตภัณฑ์สินเชื่อบางอย่าง
เลือกผู้ให้กู้ที่ดีที่สุด
เมื่อเลือกผู้ให้กู้การบริการลูกค้าเป็นกุญแจสำคัญ ท้ายที่สุดการขอสินเชื่อต้องใช้เอกสารและการรวบรวมข้อมูลจำนวนมาก การมีจุดสัมผัสที่เชื่อถือได้เพื่อตอบคำถามจะช่วยให้คุณได้รับประสบการณ์ที่ยากลำบากนี้ นอกจากนี้ยังจะช่วยให้มั่นใจว่าตารางการอนุมัติยังคงดำเนินต่อไปและเอกสารทั้งหมดจะได้รับการลงนามและดำเนินการโดยผู้ที่เกี่ยวข้องทั้งหมดในเวลาที่เหมาะสมและมีประสิทธิภาพ
ตัวเลือกออนไลน์
แม้ว่าโดยทั่วไปแล้วมนุษย์จะมีปฏิสัมพันธ์ที่ดีกว่าผู้กู้สามารถประหยัดเงินได้โดยการเลือกที่จะจัดการกับผู้ให้กู้ออนไลน์อย่างเข้มงวดซึ่งในทางทฤษฎีมีค่าใช้จ่ายที่ต่ำกว่าและสามารถเสนออัตราและค่าธรรมเนียมที่ต่ำกว่าแก่ผู้บริโภค แต่ผู้กู้ที่ชอบถือแบบมือถืออาจทำได้ดีกว่ากับผู้ให้กู้แบบดั้งเดิม
บรรทัดล่าง
ช้อปปิ้งสำหรับอัตราการจำนองที่ดีที่สุดต้องมีวินัยและมุ่งเน้น ผู้กู้จะต้องเข้าใจคำศัพท์อย่างถี่ถ้วนเลือกประเภทของการจำนองที่เหมาะสมกับพวกเขามากที่สุดและคำนึงถึงต้นทุนและค่าธรรมเนียมทั้งหมดในการตัดสินใจ การจำนองเป็นสิ่งที่ผู้กู้จะใช้ชีวิตอยู่กับอีกหลายปีข้างหน้าดังนั้นการเลือกอย่างชาญฉลาด
